風險管理 崔瑩2013485127

1、河北大學工商學院2015秋學期 風險管理結(jié)課論文姓名：崔瑩 學號：2013485127 班級：13金融1宏觀金融風險管理與保險摘要：保險是風險管理的基礎(chǔ)，風險管理又是保險經(jīng)濟效益的源泉。隨著西方發(fā)達國家市場經(jīng)濟的日漸成熟，保險與風險管理逐步融人現(xiàn)代社會經(jīng)濟制度。我國近幾十年的發(fā)展，保險正成為通過市場化手段提供社會風險管理的不可或缺的一項制度安排。大力推動風險管理和保險已成為防范現(xiàn)代風險的必由之路，其普及推廣有著強烈的內(nèi)外在要求和重要的現(xiàn)實意義。為提高我國的風險管理與保險的發(fā)展與管理，本文通過對國內(nèi)風險管理與保險的發(fā)展現(xiàn)狀及對策進行分析，發(fā)現(xiàn)我國保險業(yè)風險管理水平較低，風險管理理念不強，管理人才

2、缺乏等問題還存在，但是通過擁有并運用風險管理技術(shù)，學習西方先進管理經(jīng)驗等，可以有效的提高和促進我國風險管理與保險的發(fā)展關(guān)鍵詞：企業(yè)風險管理框架；風險管理文化；風險管理制度引言：進入21世紀，世界各國的經(jīng)濟快速發(fā)展，各類行業(yè)不斷地進行創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技以及傳播技術(shù)的發(fā)展，世界各國聯(lián)系日趨緊密，在發(fā)展的同時，也產(chǎn)生了一定的風險，威脅經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，風險管理與保險也引起了人們的高度重視。從總體上看，中國保險業(yè)風險管理水平較低，風險管理理念不強。較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠，.較為注重內(nèi)生風險管理，忽視外生風險管理，未能建立起有效的風險管理信息系統(tǒng)，風險管理決策缺乏依據(jù)，.風險管理

3、理論滯后，風險管理人才不足，.保險業(yè)風險管理及保險經(jīng)營風險管理弱化在相當程度上影響保險業(yè)和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，中國的風險管理與保險仍然需要提高和發(fā)展。反觀外國的風險管理與保險的發(fā)展，外國企業(yè)發(fā)展較早，已經(jīng)領(lǐng)先于中國，有了較為完備的風險管理與保險體系的發(fā)展，為經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航，也適當?shù)木徑饬似髽I(yè)的擔心和投資者的疑慮，有很多值得我們學習的先進經(jīng)驗和管理制度。綜上所述，我國的風險管理與保險有待提高，急需發(fā)展。一 風險管理與保險發(fā)展現(xiàn)狀： 近些年來，我國商業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展，也發(fā)生了一些影響重大的特大火災(zāi)，盡管相關(guān)人員進行了投保，但是仍然留下了巨大的損失，例如：11月21日是上?！?115”膠州路特

4、大火災(zāi)遇難者“頭七”公祭日，從上午開始數(shù)萬市民從各方聚集而來，為遇難者獻花寄托哀思。2010年11月15日下午，上海市靜安區(qū)膠州路的一棟28層民宅發(fā)生嚴重火災(zāi)，造成58人死亡和多人受傷，大部分房屋被毀，居民生命財產(chǎn)遭受嚴重損失?！?115”特大火災(zāi)事故僅僅造成的房產(chǎn)損失便可高達5億元人民幣，如果在考慮房屋內(nèi)部財產(chǎn)價值的話，則直接經(jīng)濟損失遠遠不止5億元人民幣。從上海市保監(jiān)局17日通報的關(guān)于“1115”特別重大火災(zāi)事故相關(guān)保險排查理賠情況看，目前涉及該項重大事故的保險公司主要是太平洋保險和中國平安。其中太平洋財產(chǎn)保險上海分公司因為承保了事故發(fā)生地的社區(qū)綜合保險，在本次事故中必須理賠的金額為500萬

5、元人民幣，其中包括家財險300萬元，人身險100萬元，社區(qū)公眾責任險100萬元。平安保險公司因為事故發(fā)生地有2名客戶身故，9名客戶受傷住院，根據(jù)客戶所在單位投保的1年期團體意外傷害險，首期理賠金額為182.5萬元。除了以上兩家保險公司以外，已有3家財產(chǎn)險公司截至17日接到6件家財險報案，保額74.67萬元；房貸險報案1件，保額62.7萬元；車險報案3件，具體保額及損失待查。有8家壽險及養(yǎng)老險公司確認身故客戶3名，保額合計203.1萬元，受傷客戶13名。從已知的賠損數(shù)據(jù)看，保險公司目前已經(jīng)承擔的保險賠付額度約為1023萬元，隨著報案率的增加和理賠時間的推移，保險公司應(yīng)該會承擔更大的保險賠付。但是

6、相較于最少為5億元的事故直接經(jīng)濟損失，1023萬元的保險賠付似乎顯得蒼白無力，因為保險損失與直接經(jīng)濟損失的比例將小于2%,“1115”特大火災(zāi)的賠付明顯的表明了中國的風險管理與保險的賠付能力遠遠不足，十分的不匹配。我國的企業(yè)風險管理能力和保險也得發(fā)展需要得到強化和發(fā)展。 二 風險管理與保險發(fā)展的存在的問題：通過對此案的深刻剖析，我們深刻的認識到中國保險業(yè)風險管理水平較低，風險管理理念不強。第一，風險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險企業(yè)管理中，保險經(jīng)營基本上還是財務(wù)型控制被動經(jīng)營。第二，保險業(yè)發(fā)展總體決策和保險公司決策在相當程度上缺乏風險管理理念，保險的粗放型經(jīng)營、以保費收入作為經(jīng)營業(yè)

7、績的硬招標的決策思路對目前的保險發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險風險管理技術(shù)水平低，風險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當有限。許多保險公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風險的事前控制重視不夠。第五，在保險監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性，監(jiān)管重點仍在費率等問題上，對關(guān)系到保險公司償付能力、風險資本比率、再保險安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。，在本案中，保險公司似乎并未做到事前調(diào)查被保險大樓的火災(zāi)防范的安全性，對保險的賠付工作也沒有

8、盡心盡力，從側(cè)面體現(xiàn)了中國保險公司管理制度，思想觀念的落后性。我國的保險公司還存在一些問題。較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠。在業(yè)務(wù)發(fā)展導向上，注重規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險發(fā)展的質(zhì)。我們在現(xiàn)實生活中也會遇到由于我國保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費收入增加額為依據(jù)的，保險法規(guī)那個的問題的，當你答應(yīng)可以投保時，保險代理人通常會想方設(shè)法來幫助你躲避你不符合保險規(guī)定的地方，他們在乎的只是自己短期的利益，并沒有為本公司利益和被保險人的利益，所以我們經(jīng)常會看到一些報道，一些人或公司本來已經(jīng)投保，但是卻沒有得到應(yīng)有的保護。保險公司在實際展業(yè)中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以

9、保險價格進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；他們進行投保的公司風險都非常小，即使有大的風險，他們也會想方法來逃過去，只照顧自己本公司的利益。較為注重內(nèi)生風險管理，忽視外生風險管理。部分保險公司不重視對公眾信任風險的管理。對保險開放、民族保險安全的風險重視不夠。尤其是在經(jīng)濟全球化的今天，一些企業(yè)忽視了外來的風險，在對外國公司企業(yè)進行投保時，只是看中一時的利益和成敗，聽一些不合實際的信息，最終會給自己帶來傷害，與對待國外的態(tài)度不同，當面對中國的一些不是特別出名的公司和企業(yè)時候，又會找各種理由拒絕，非常注重內(nèi)生風險的防護。在注重內(nèi)生的時候，也要忽視外國的風險管理。找到適合自己發(fā)展的道路。未能建立起

10、有效的風險管理信息系統(tǒng)，風險管理決策缺乏依據(jù)。保險經(jīng)營是在大量可保風險前提下運用大數(shù)法則對可保風險進行分散，各類風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當程度上也可以說，風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的保險資源。我國相當部分保險公司有效的風險信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導致保險經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導致道德風險和逆選擇的增加。風險管理理論滯后，風險管理人才不足。在我國，風險管理理論發(fā)展滯后，風險管理人才不足已是一個不爭的事實。從我國今年來保險學學生的就業(yè)率來看，我國的保險學學生的人數(shù)在增加，但仍然大大少于金融學等熱門專業(yè)，從當今社會的發(fā)展趨

11、勢來看，保險學有著廣闊的未來，對風險管理人才的需求也非常大。保險學只有建立起全面的風險管理觀，才能推動和實現(xiàn)保險業(yè)有效的風險管理。三 國外風險管理與保險：我們看到了中國的保險與風險管理的不足與缺點，那讓我們來看看國外的案例:我們都看過泰坦尼克號這部電影，我們在驚嘆杰克和露絲之間偉大的愛情同時，也看到了生命的弱小和卑微，但是泰坦尼克號沉沒后還有一段鮮為人知的歷史故事：當大西洋冰冷的海水吞噬了1500多個鮮活的生命，把1000多個家庭從對新大陸新生活的憧憬中推向破碎與絕望，悲劇并沒有無限蔓延，在他們當中，有324個家庭感受到了愛的延續(xù)、責任的擔當。災(zāi)難發(fā)生后，當時英國最大的保險公司英國保誠迅速做出

12、反應(yīng)，在巨輪沉沒僅僅24天后，英國保誠發(fā)表公告對本次事件中罹難的客戶進行理賠，并最終為324名乘客和船員賠付14239英鎊，價值相當于今天的110萬英鎊，這筆在當時看來的巨額賠償為324個破碎的家庭帶去了溫暖和安慰，如此賠付率及保險密度，即使是100年后的中國保險業(yè)之今天，亦難以企及，著實令人思考。在百年之前的歐美，保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了讓人佩服的地步，這與人們的意識經(jīng)濟發(fā)展水平有著重要的關(guān)系，相信中國在不久的將來也一定能夠達到這樣的地步。當然，并不是每一個歐美國家的保險業(yè)企業(yè)或者是政府有著如此高的覺悟。我想說的是我們國家要向外國的發(fā)達的國家學習他們的先進經(jīng)驗。在外國風險管理與保險發(fā)展的已經(jīng)非常的

13、好了，為無數(shù)已經(jīng)承受了巨大痛苦的受害者，帶去了一些安慰和平和。，風險管理與保險有著非常緊密的聯(lián)系，而且目前風險管理狀況對中國保險業(yè)發(fā)展也有著重要的影響，中國保險的發(fā)展需要根據(jù)中國的國情，走適合中國發(fā)展的風險保險。從中國民族保險發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險理念和商業(yè)保險技術(shù)機制、在國外保險公司對中國保險市場進行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險實力不足、現(xiàn)代民族保險發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強保險發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險理念。惟有如此，才有可能

14、實現(xiàn)民族保險發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強民族保險業(yè)自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現(xiàn)保險的國際化。 四 普及推廣風險管理和保險的對策： (一)必須消除片面或錯誤的保險觀念和意識，以正確的保險輿論為先導。思想決定行動，有什么樣的保險思想就會產(chǎn)生什么樣的保險舉措，錯誤的思想產(chǎn)生不正確的行為。在我 國由于保險起步較晚且?guī)捉?jīng)波折，特別是保險知識普及宣傳得不夠，人們對保險的認識存在著很多模糊、一知半解甚至于錯誤的觀念，這在很大程度上阻礙了保險業(yè)的快速健康發(fā)展?，F(xiàn)實生活中，人們不乏聽到“買保險不吉利”、“保險就是賭博”、“不發(fā)生保險事故，就應(yīng)該把保費退還我”、“保險公司不保險”等說法，這其中有傳

15、統(tǒng)文化陋習的影響，有因保險知識貧乏而形成的偏見，有因個別保險事件的負面影響而產(chǎn)生的誤解。這些都充分反映了保險和風險管理知識普及的必要性。如果保險業(yè)任由這種思想泛濫而不加以引導和改變，保險業(yè)將很難有質(zhì)的飛躍和提高。當前必須正確普及國民的保險和風險管理知識，使其樹立風險和保險的意識，了解什么是保險，保險的作用是什么，對個人、家庭、企業(yè)及社會有何益處等等。只有廣泛而深入地開展保險普及活動，才能消除人們對保險的誤解、偏見，拉近人們與保險的距離，從而形成良好的發(fā)展環(huán)境和輿論氛圍，促使國民自覺運用保險和風險管理化解各類風險。 (二)必須以誠信為根本。保險作為一種危險損失轉(zhuǎn)嫁機制，有助于整個社會的穩(wěn)定運行。

16、但由于保險不同于救濟，它在推廣過程中主要是商業(yè)宣傳，對于廣大投保人和被保險人來說，含有某種被動接受的意味。因此，保險普及工作必須從嚴要求，做到正確性、完善性和啟發(fā)性相統(tǒng)一，切忌在銷售推廣中出現(xiàn)誤導性、片面性的強買強賣行為。只有這樣才能減少投保人的反感，使投保人正確地認識保險。普及保險知識必須以誠信為本，這也是保險最大誠信原則的體現(xiàn)。與宣傳和普及保險知識時須遵循誠信原則相比，保險人在經(jīng)營實務(wù)中踐行誠信原則同樣重要。保險公司只有做到言行一致、信守合同，不惜賠、不濫賠，才能贏得投保人對保險的真正信任。“言必行，行必果”勝于保險人任何形式的宣傳普及；而一旦失信于民，損壞的將是保險根基，任何宣傳都可能于

17、事無補甚至適得其反?，F(xiàn)實中一個保險負面事件將能夠產(chǎn)生巨大的發(fā)散效應(yīng)。當然，誠信還包括投保人的誠信，保險人在宣傳推廣保險知識時，同時也應(yīng)引導和教育投保人以誠信為本并使其明白，誠實守信對其自身是最大的保護。 (三)要立足長遠，整體部署，多管齊下，切忌急功近利和行業(yè)短視行為。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，全社會對于保險的認識需要有一個消化吸收和提升的過程，因此普及保險的任務(wù)相當艱巨，完成這項任務(wù)需從長計宜。首先，廣大保險從業(yè)者只有努力學習保險專業(yè)知識，不斷提高服務(wù)客戶、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會的技術(shù)水平和能力，才能不斷將更好的保險產(chǎn)品和服務(wù)推出市場；同時保險監(jiān)管人員也要不斷提高依法行政、依法監(jiān)管、依法維

18、護保險市場秩序的水平和能力，進一步增強國民對保險業(yè)的信心。二是要積極探索群眾喜聞樂見、通俗易懂的宣傳手段。保險行業(yè)專業(yè)性較強，專有術(shù)語或法律術(shù)語晦澀難懂，保險費率計算也比較復(fù)雜，應(yīng)改變保險業(yè)傳統(tǒng)面孔，著力實現(xiàn)保險產(chǎn)品的通俗化；在普及保險知識時要照顧各層次人員的需求，選擇那些群眾愿意看、看得懂的形式，寓教于樂，寓知于趣。三是要制定長遠的宣傳普及計劃。普及保險知識應(yīng)當有一個遠期規(guī)劃，不能搞“一陣風”。保險普及宣傳不是靠一兩個典型公司、一兩個典型事例、一兩篇宣傳稿件和一兩項保險公益活動就能實現(xiàn)的，必須探索一種有效的宣傳普及機制，從制度層面保證這項工作常抓不懈，抓出實效。必須走出當前宣傳中的一些誤區(qū)，

19、如只注重公司個體的宣傳與包裝，忽略對保險整體的推廣和維護；只重視個別產(chǎn)品服務(wù)的介紹，忽視國民保險意識的激發(fā)培養(yǎng)；只看短期保費增量，不注重保險生態(tài)的培育等，這些都屬于市場中常見的短視行為，應(yīng)該及早克服。四是要廣泛發(fā)動，多方參與。保險普及要充分調(diào)動保險機構(gòu)、新聞媒體、專家學者、監(jiān)管機構(gòu)等方面的積極性，使社會各界都能為普及保險和風險管理知識出力獻策，如動員在校學生利用假期時間在社會上宣傳普及保險，新聞媒體開辟報刊專欄推廣保險等等。 (四)其落腳點應(yīng)放在樹立全民風險意識，形成自覺運用風險管理和保險的良好習慣上。樹立全民風險意識應(yīng)分層次、分階段、有重點地進行落實，應(yīng)本著先易后難，循序推進的原則推廣普及。可以先普及一般知識，包括危險、保險、法律和一般保障知識等，再引導其深入了解和學習風險管理知識，進而全面保障和科學管理風險；應(yīng)特別加強對人們觀念的引導，正面宣傳保險行業(yè)的整體形象，