融資擔(dān)保公司擔(dān)保流程及調(diào)查報告

1、融資擔(dān)保公司擔(dān)保流程及調(diào)查報告擔(dān)保的對象和條件1 擔(dān)保的對象 經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)登記注冊，獨立核算、自負(fù)盈虧，具有法人資格的中小企業(yè)。2 擔(dān)保的條件除滿足擔(dān)保對象所限定的范圍以外，尚具備下列條件：一、具有符合法定要求的注冊資本金、必須的營運資金；合法經(jīng)營，商業(yè)信用良好； 經(jīng)營管理機構(gòu)健全有效，制度系統(tǒng)規(guī)范；經(jīng)營具有一定規(guī)模，經(jīng)濟效益較好，有 連續(xù)的盈利能力；資產(chǎn)負(fù)債比例適度合理，具有融資負(fù)債的償債能力，并能按照 規(guī)定提供有效可靠的反擔(dān)保措施。二、符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，具有自主知識產(chǎn)權(quán)和良好市場前景或具有較 強出口創(chuàng)匯能力的高新技術(shù)產(chǎn)品、項目。三、有充分還款能力和還款意愿。四、借

2、款用途必須是合作銀行和公司認(rèn)可的。擔(dān)保的申請 凡符合本辦法第二章規(guī)定條款的企業(yè)法人均可向公司或由所在地監(jiān)管部門推薦提 出書面擔(dān)保申請。 申請擔(dān)保企業(yè)在提出書面申請的同時，應(yīng)提交下列文件資料，并保證其真實性：一、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（年檢），兩稅登記證（國、地）；二、法定代表人證明；三、法定代表人授權(quán)書；四、法定代表人及委托代理人身份證；五、注冊資本驗資報告；六、貸款卡；七、公司章程；八、擔(dān)保申請書和反擔(dān)保的董事會決議；九、當(dāng)期財務(wù)報表及近二年的財務(wù)報表和經(jīng)會計師事務(wù)所出具的審計報告報表主要包 括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行 借款明細(xì)表、應(yīng)收帳

3、款帳齡分析表等；與借款用途有關(guān)的資料：購銷合同、合作 協(xié)議；銀行對賬單，近期完稅憑證。十、 公司經(jīng)營情況簡介；十一、聯(lián)合反擔(dān)保小組承諾書；十二、其他需要的有關(guān)材料。十三、注意事項：（一）提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；（二）提供的材料（企業(yè)）加蓋公章、（個人）借款人簽字；（三）法人代表授權(quán)委托必須由法人代表親筆簽字授權(quán)，并由擔(dān)保公司雙人核對面簽；三 客戶基本情況調(diào)查1 基本調(diào)查調(diào)查客戶企業(yè)注冊地址，法人代表姓名，企業(yè)性質(zhì)，注冊資本，營業(yè)范圍，主營業(yè)務(wù)， 營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)期限，貸款卡號碼，營業(yè)執(zhí)照注冊號，組織機構(gòu)代碼，稅務(wù)登記證號碼，開 戶行和賬號，涉及特種行業(yè)的要有特種行業(yè)許可證。注意

4、證照年檢情況，核對原件 （報告書中加入：經(jīng)核實，以上證照均經(jīng)過相關(guān)部門年 檢，真實有效）2 股權(quán)結(jié)構(gòu)搞清股東出資比例和股權(quán)結(jié)構(gòu)。表格中注明：股東姓名，認(rèn)繳出資額，實際出資額， 出資方式，占比重（即所占股權(quán)），出資時間，股東之間的關(guān)系（合作是否愉快，經(jīng)營目標(biāo) 是否一致）。3 法定代表人情況姓名，職務(wù)，教育背景，工作經(jīng)歷，信用記錄情況 輔助信息：了解其經(jīng)管水平，經(jīng)營理念，興趣愛好和專長，榮譽 了解企業(yè)或公司的實際控制人4 經(jīng)營管理層主要成員情況 （股東和外聘職業(yè)經(jīng)理人）5 關(guān)聯(lián)企業(yè)情況 （尤其是上下游企業(yè)關(guān)系及其影響等）四 客戶經(jīng)營情況調(diào)查1 主營業(yè)務(wù)，營業(yè)規(guī)模，銷售額，行業(yè)里的優(yōu)勢，產(chǎn)品優(yōu)勢，銷

5、售范圍和渠道建設(shè)，經(jīng) 營模式和發(fā)展思路，是否有壟斷性暢銷產(chǎn)品，未來幾年銷售情況預(yù)測，是否有專利技 術(shù)及其數(shù)量質(zhì)量>=3)2 收集，審核證明經(jīng)營情況的合同，匯款單，對賬單，完稅憑證和水電費用單（3 對客戶經(jīng)營情況影響較大的關(guān)聯(lián)關(guān)系較密切的企業(yè)的經(jīng)營情況，宜多做了解。4 產(chǎn)品及制造情況A 生產(chǎn)場地 （廠房和土地的權(quán)屬，使用或租賃年限，廠房價值或年租金等）B 生產(chǎn)制造及管理方式 （生產(chǎn)產(chǎn)能，自動化程度，生產(chǎn)是否有章可循，現(xiàn)場管理印 象）C 進(jìn)貨渠道 （進(jìn)貨渠道的穩(wěn)定性，可靠性，議價能力，進(jìn)貨周期，結(jié)算方式及主要 供貨商情況）5 安全生產(chǎn)，安全防范措施是否齊備，是否存在安全隱患6 環(huán)保問題是否符

6、合國家相關(guān)環(huán)保政策并獲得相關(guān)環(huán)保批文（復(fù)印企業(yè)環(huán)保批文，質(zhì)量體系 認(rèn)證，安全規(guī)范文件，廠房，主要設(shè)備權(quán)屬文件或租賃合同及大額購物合同 >= 3）五 資產(chǎn)負(fù)債及利潤情況調(diào)查1 財務(wù)風(fēng)險的評估 資產(chǎn)負(fù)債率，流動比，速動比的分析）2 貨幣資金 存在形式，分布狀況，管理是否規(guī)范）3 應(yīng)收類賬款分析應(yīng)收賬款和預(yù)付賬款，看其對主要客戶和供應(yīng)商的依賴度，注意應(yīng)收賬款的賬齡）4 存貨 分布地點，與倉庫內(nèi)實物是否一致）5 固定資產(chǎn) 分布地點，使用狀態(tài)，看能否設(shè)置為反擔(dān)保物）6 短期借款 分布銀行，到期時間，有無抵押，銀行授信變化）7 實收資產(chǎn)，資本公積，銷售收入，費用，投資權(quán)益，營業(yè)外收入 調(diào)查是否真實，

7、及其變化趨勢）附表：主要財務(wù)指標(biāo)計算表項目序號評定指標(biāo)計算公式備注變現(xiàn) 能力1營運資金流動資產(chǎn)-流動負(fù)債2流動比率流動資產(chǎn)/流動負(fù)債< 1差>2 好3速動比率速動資產(chǎn)/流動負(fù)債< 0.5 差>1好償還能力4資產(chǎn)負(fù)債率負(fù)債總額/資產(chǎn)總額償還本金和付息能力5產(chǎn)權(quán)比率負(fù)債總額/股東權(quán)益總額6利息保障倍數(shù)利潤總額/利息費用倍數(shù)指標(biāo)盈利 能力7銷售毛利率毛利/主營業(yè)務(wù)收入毛利=產(chǎn)品銷售收入-營業(yè)成本8主營業(yè)務(wù)利潤率主營業(yè)務(wù)利潤/主營業(yè)務(wù)收 入9成本費用利潤率利潤總額/成本費用總額10銷售凈利率凈利潤/銷售收入11資產(chǎn)凈利率凈利潤/平均資產(chǎn)總額12權(quán)益凈利率凈利潤/所有者權(quán)益總額營

8、運 能力13存貨周轉(zhuǎn)率商品銷售成本/存貨平均余 額反映業(yè)績和短期還債能力14應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率賒銷收入凈額/應(yīng)收帳款平均余額反映變現(xiàn)時間和短期還債 能力15總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售收入/平均資產(chǎn)總額反映資產(chǎn)運用效率，年度運 營變化現(xiàn)金流量分析16經(jīng)營現(xiàn)金流入17經(jīng)營現(xiàn)金流出18經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額19投資現(xiàn)金流量凈額20籌資現(xiàn)金流量凈額21經(jīng)營現(xiàn)金流入流岀比經(jīng)營現(xiàn)金流入/經(jīng)營現(xiàn)金流 出22凈收益營運指數(shù)經(jīng)營凈收益/凈收益23現(xiàn)金營運指數(shù)經(jīng)宮性現(xiàn)金凈流量 /經(jīng)宮活動所得現(xiàn)金13營運資金周轉(zhuǎn)率 =銷售收入凈額 / （平均流動資產(chǎn)平均流動負(fù)債）營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) =360 / 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) + 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) 應(yīng)付

9、賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) + 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)營運資金需求量 （資金缺口） =上年度銷售收入 * （1 上年銷售利潤率） * （1 + 預(yù)計銷售收入年增長率） / 營運資金 周轉(zhuǎn)次數(shù)估算新增流動資金貸款額度 =營運資金需求量 借款人自有資金 現(xiàn)有流動資金貸款 其他渠道提供的營運資 金六 借款需求，還款來源和合理性分析 （第一來源和其他來源）1 看用途： 支付貨款，工程款投資購地建廠2 看數(shù)據(jù)： 合理，可信，可靠，最好要可控七 反擔(dān)保設(shè)置1 原則可行：反擔(dān)保物合法，可供設(shè)置反擔(dān)保，所有權(quán)清晰，易評估易操作：反擔(dān)保物或權(quán)利能快速變現(xiàn)，不能變現(xiàn)或變現(xiàn)成本太高的也不能作為設(shè)置2 操作A 抵押反擔(dān)

10、保申請企業(yè)需向擔(dān)保方提交的抵押反擔(dān)保資料：抵押物清單；抵押物所有權(quán)證明； 抵押物評估資料；有處分權(quán)人同意抵押的抵押申明書；抵押物投保證明當(dāng)事人就財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù) （登記部門見擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定）抵押反擔(dān)保抵押率（按凈值，每股凈值計算）不動產(chǎn)抵押率不高于70%可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押率不高于50%樓宇按揭抵押抵押率不高于70%股權(quán)，債券，營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率 不高于70&股票質(zhì)押，質(zhì)押率不高于50%B質(zhì)押反擔(dān)保申請企業(yè)須提供的質(zhì)押反擔(dān)保材料：質(zhì)物清單，質(zhì)物所有權(quán)證明，質(zhì)押物評估 材料，有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書。當(dāng)事人以動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將動產(chǎn)交付質(zhì)權(quán)人，辦理的出質(zhì)

11、 手續(xù)等登記和手續(xù)流程見擔(dān)保法規(guī)定。質(zhì)押反擔(dān)保質(zhì)押率可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于一定比例（如50 % ）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押率不高于評估價值的一定比例（如50 % ）.有價證券質(zhì)押率不高于現(xiàn)值的一定比例（如80 %）:非上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)的一定比例（如50 % ）;上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)一定比例（如60 % ）。C保證反擔(dān)保保證反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)向擔(dān)保方提供以下材料：營業(yè)執(zhí)照，驗資報告，當(dāng)期財產(chǎn)報 表（附審計報告），貸款卡及查詢結(jié)果，同意提供保證反擔(dān)保的董事會決議， 企業(yè)章程，法人代表證明（委托）書和法定代表（或委托人）的身份證。提供保證的企業(yè)具備的條件：有效凈資產(chǎn)扣除己

12、對外擔(dān)保余額后，不低于反擔(dān)保金額的二倍。資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70% ;連續(xù)兩年盈利；承保期必須參加財產(chǎn)保險。D應(yīng)收賬款質(zhì)押形式采用應(yīng)收賬款質(zhì)押的，其應(yīng)收賬款額應(yīng)在擔(dān)保額的1倍以上，且應(yīng)收賬款先于貸款到期時回籠的，該應(yīng)收賬款應(yīng)部分提存用于還貸。*注意應(yīng)收賬款到期時間，以及付款方的付款意愿。E保證金反擔(dān)保形式采取該形式的，原則上保證金繳納比率為擔(dān)保額的20%，如果被擔(dān)保企業(yè)到期不能履行償貸義務(wù)，保證金即為代償金，被擔(dān)保企業(yè)到期履行償貸義務(wù)后，擔(dān)保公 司將如數(shù)退還保證金。F其他反擔(dān)保錯措施*房產(chǎn)抵押反擔(dān)保抵押人以依法取得的房地產(chǎn)證，有完全處分權(quán)的房產(chǎn)抵押給擔(dān)保公司以取得貸款 的一種反擔(dān)保方式。土地使用

13、權(quán)抵押反擔(dān)保指借款人或第三人以其取得相對應(yīng)權(quán)利證書的土地使用權(quán)依法抵押給擔(dān)保中心 以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。設(shè)備合同抵押反擔(dān)保指借款人將其合法所有的設(shè)備依法抵押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方 式。抵押設(shè)備必須權(quán)屬清晰，有較高價值，易變現(xiàn)，購進(jìn)的發(fā)票等票據(jù)齊全與 設(shè)備號相符。*專用設(shè)備變現(xiàn)難度大于通用設(shè)備自然人保證反擔(dān)保（保證反擔(dān)保的形式之一）指保證人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按約定履行債務(wù)或承 擔(dān)責(zé)任的一種反擔(dān)保方式。用于反擔(dān)保的自然人保證僅限連帶責(zé)任保證。企業(yè)保證反擔(dān)保 （保證反擔(dān)保的形式之一）指借款人的相關(guān)聯(lián)企業(yè)即保證人和擔(dān)保中心約定，當(dāng)借款企業(yè)不履行債務(wù)時， 保證人

14、按照約定承擔(dān)連帶責(zé)任的一種反擔(dān)保方式。存單質(zhì)押反擔(dān)保（須與銀行關(guān)聯(lián)，銀行見單付款）指借款人或第三人將其合法持有的存單質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān) 保方式，存單質(zhì)押應(yīng)在存單所在銀行辦理核押手續(xù)。存貨，倉單質(zhì)押及反擔(dān)保（須引入第三方物流配合我方指令發(fā)貨）指借款人或第三人將其合法所有的存貨或倉單依法質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款 的一種反擔(dān)保方式。八擔(dān)保的審批1. 公司擔(dān)保的受理、審批與決策過程，實行系統(tǒng)管理，責(zé)任分解，集中決策的制衡 機制，評審部門對項目進(jìn)行詳細(xì)的評審后論證，并視需要組織專家咨詢，提交評 審報告；公司項目決策委員會審批，下達(dá)項目決策意見書，法律監(jiān)管部據(jù)此落實 反擔(dān)保措施，提交擔(dān)保合

15、同編制依據(jù)報告，報公司決策委員會審批。2. 項目受理和初審由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)發(fā)展部在項目受理工作中負(fù)責(zé)向客戶介紹公 司的業(yè)務(wù)及對客戶的要求，負(fù)責(zé)客戶資料的收集、登記并完整移交評審部門。3. 評審部門責(zé)任是：對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行實地考察，對產(chǎn)品市場預(yù)期進(jìn)行分析，需要 時組織有關(guān)專家評估論證，按照公司擔(dān)保評審細(xì)則的規(guī)定作出：科學(xué)技術(shù)上的可行 性、成長性與成熟性分析；轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的市場條件、經(jīng)濟收益與投入產(chǎn)出關(guān)系 分析；企業(yè)近二年的現(xiàn)金流量分析及在擔(dān)保期間取得新的融資負(fù)債后的現(xiàn)金流量預(yù) 測；企業(yè)財務(wù)危機預(yù)測分析。并出具評審結(jié)論報告。4. 風(fēng)控管理部的責(zé)任是：協(xié)助評審部門確認(rèn)擔(dān)保主體的合法、合規(guī)性，

16、落實反擔(dān)保 方案提交擔(dān)保合同編制依據(jù)報告，報決策委員會審批。擔(dān)保實施后，及開始監(jiān)管: 定期審查被擔(dān)保企業(yè)財務(wù)報告和有關(guān)賬目；了解分析企業(yè)供銷情況；適時分析企 業(yè)現(xiàn)金流量，及時準(zhǔn)確評價企業(yè)償債能力。5. 公司擔(dān)保決策委員會由總經(jīng)理、副總經(jīng)理，以及部門負(fù)責(zé)人組成。責(zé)任是對項目進(jìn) 行最終決策，判斷結(jié)論的正確性、可行性，分析評價被擔(dān)保企業(yè)與項目的軟環(huán)境， 進(jìn)行宏觀協(xié)調(diào)平衡，并出具項目決策意見書。九合同的簽定1擔(dān)保申請人的擔(dān)保申請經(jīng)公司決策委員會審查批準(zhǔn)后，由風(fēng)控管理部與貸款銀行 及擔(dān)保申請人簽定有關(guān)合同，并辦理有關(guān)手續(xù)。一、公司同意承擔(dān)企業(yè)擔(dān)保的批復(fù)，辦理委托擔(dān)保應(yīng)準(zhǔn)備的資料和其他準(zhǔn)備工作，同時向合作

17、銀行發(fā)出同意擔(dān)保意向書。二、公司與銀行簽訂保證合同，并在保證合同中的“其他約定”欄注明“銀行需在收到保證人的書面通知后才能向借款人放款、開票”等字樣。三、辦理反擔(dān)保相關(guān)手續(xù)，簽訂反擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。四、所有的合同協(xié)議等法律文本，必須經(jīng)風(fēng)控管理部、法律事務(wù)部的審查。五、所有法律文本的簽字蓋章畫押均必須當(dāng)面簽字、蓋章、畫押，公司至少應(yīng)有 二人在場。辦理完簽約手續(xù)的項目資料，業(yè)務(wù)發(fā)展部要建立檔案目錄，移交檔 案管理人員統(tǒng)一管理。2公司應(yīng)與協(xié)助銀行協(xié)商確定保證合同內(nèi)容，如果用銀行提供的保證合同 文本，法律監(jiān)管部應(yīng)認(rèn)真審查合同條款，維護(hù)公司效益。3申請擔(dān)保企業(yè)要求擔(dān)保展期須經(jīng)公司同意，并重新辦理申

18、請及手續(xù)，申請人應(yīng)按 規(guī)定與公司續(xù)簽擔(dān)保合同，并交納相關(guān)擔(dān)保費用。十保后管理和風(fēng)險處置1意義和作用A及時發(fā)現(xiàn)問題，減少代償，化解損失B促進(jìn)改善管理，強化按時還款的意愿C加深資金需求了解，合理把握未來扶持力度D 了解行業(yè)發(fā)展規(guī)律，提高風(fēng)險預(yù)測能力，改進(jìn)業(yè)務(wù)操作方式，提高經(jīng)管水平2擔(dān)保分類A正常類擔(dān)保（各方面正常，能夠按時還本付息）關(guān)注類擔(dān)保（經(jīng)營狀況發(fā)生不利變化，抵押 /質(zhì)押物價值下降，偶爾欠息（不超60天），第一次申請展期或借新還舊，重大變化未告知）次級類擔(dān)保（明顯缺陷且有部分缺失：經(jīng)營困難，不能足額還本付息，并難獲信貸資金支持，不能償還其他債務(wù)；訴訟在身，可能造成損失;執(zhí)行抵押質(zhì)押物來還歸還

19、貸款，且有小部分損失，長期欠息；還款無法準(zhǔn)備，銀行也不打算展期，第二次展期或借新還舊）可疑類擔(dān)保（明顯缺陷且有較大缺失）損失類擔(dān)保（完全停產(chǎn)，無任何還款來源，宣告破產(chǎn)；抵押/質(zhì)押物遭自然災(zāi)害損毀，且沒買保險，訴訟后無財產(chǎn)執(zhí)行）3保后管理的方式A現(xiàn)場檢查B非現(xiàn)場收集信息（分析報表，上紅盾網(wǎng)，稅務(wù)網(wǎng)，法院網(wǎng)瀏覽信息，借鑒銀行貸后管理信息，有關(guān)人士的評價等）4保后監(jiān)督檢查主要內(nèi)容A資金使用（主要向放款銀行獲取資金提取請款）B經(jīng)營環(huán)境及策略的變化（經(jīng)濟環(huán)境變化對企業(yè)經(jīng)營的影響；項目進(jìn)展是否與計劃一致，有無重大投資或經(jīng)營策略變化，是否存在重 組分立情況，有無對外擔(dān)?；蚪?jīng)濟糾紛等）C反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物價

20、值的變化（市場變化，價值影響，保證人變化等）D還款意愿與還款能力（法定代表人或股東有無變化，對銀行及擔(dān)保的合作態(tài)度有無變化，提供資料的真實度，對擔(dān)保貸款利息的支 付情況）5保后管理的時間要求第一次檢查：擔(dān)?？铐棸l(fā)放后的第一個月內(nèi)第二次檢查：擔(dān)保期限過半第三次檢查：到期前一個月1一一擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保收費分為咨詢評審費和擔(dān)保費兩部分1擔(dān)保項目進(jìn)入到評審風(fēng)險的階段，就需要繳納咨詢，評審費用，一般為貸款擔(dān)保 額的1%-3%不等2擔(dān)保費在公司與被保證人簽訂委托保證合同后，擔(dān)保合同簽訂前向被擔(dān) 保人收取。*擔(dān)保費采取一次性全額收取*擔(dān)保費率根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度，反擔(dān)保措施落實的難易程度及資產(chǎn)和財產(chǎn)的 變現(xiàn)能力等因素確定，并最終以實際的風(fēng)險控制措施和與銀行貸款落實的風(fēng)險金 承擔(dān)的比例為依據(jù)。費率具體標(biāo)準(zhǔn)：風(fēng)險金承擔(dān)比例年費率（%）010 %1.621020 %1.712030 %1.803040 %1.984050 %2.165060 %2.346070 %2.617080 %2.888090 %3.2490100 %3.42*擔(dān)保費根據(jù)擔(dān)保時間按擔(dān)保額與年擔(dān)保費率計算，最短按一個月計算*擔(dān)保費對承保項目收費*擔(dān)保費的費率，收取總額，收費時間等在委托保證合同中具體規(guī)定十二業(yè)務(wù)檔案管理A合同類資料保證合同，委托擔(dān)保協(xié)議，銀行借款合同，委