互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的巨大潛力在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界限日漸隱約，行業(yè)融會(huì)日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)”藍(lán)海，潛力宏大。 近期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”備受關(guān)注：阿里巴巴團(tuán)體宣告將準(zhǔn)備成立阿里小微金融服務(wù)團(tuán)體，主要擔(dān)任阿里巴巴團(tuán)體旗下一切面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融業(yè)務(wù)；阿里巴巴、中國(guó)安全、騰訊等9家公司籌建的“眾安在線”已經(jīng)獲得保監(jiān)會(huì)的正式批復(fù)，成為展開專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)險(xiǎn)公司的試點(diǎn)，其股東多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司；騰訊、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等也紛紜進(jìn)入小額存款范疇，國(guó)外的谷歌給廣告主供給存款，亞馬遜給其第三方賣家供給信貸業(yè)務(wù)；銀行紛紜采

2、用各種方法進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，如建立銀行、工商銀行、國(guó)開行曾與阿里巴巴或金銀島等平臺(tái)協(xié)作，展開“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”等業(yè)務(wù)。尤其值得一提的是建行自建電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，希望通過電子商務(wù)平臺(tái)上積攢的大批交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)開掘，從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界限日漸隱約，行業(yè)融會(huì)日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，潛力宏大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”發(fā)展的關(guān)鍵在于必需具備互聯(lián)網(wǎng)思想，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場(chǎng)，完成之前不能完成的用戶需求，通過提高用戶體驗(yàn)來激起和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節(jié)儉用戶的時(shí)間，為用戶帶

3、來價(jià)值增值服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具備本身的明顯特征，在市場(chǎng)形式方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是典范的雙邊市場(chǎng)，即同時(shí)面向廠家和用戶，這樣就可以通過搭建平臺(tái)造成本身的生態(tài)體系；在平臺(tái)實(shí)際運(yùn)作方面，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具備邊沿成本趨勢(shì)于零的明顯特征，這樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以搭建巨型平臺(tái)來吸引大批的用戶和商家?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不只具備先進(jìn)的技術(shù)而且已經(jīng)有巨量的現(xiàn)金儲(chǔ)藏。制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風(fēng)控水平較低，而其明顯的優(yōu)勢(shì)在于了解存款對(duì)象每一筆業(yè)務(wù)和資金意向，對(duì)存款對(duì)象的掌控能力也更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以用戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向，以平臺(tái)為基本，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，不只搭建了巨型平臺(tái)，而且作為高技術(shù)企業(yè)，企業(yè)規(guī)模大，利潤(rùn)率很高

4、，已經(jīng)儲(chǔ)藏了大批的現(xiàn)金。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的新媒體具備了展開互聯(lián)網(wǎng)金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物及有價(jià)證券的總額為481億美元，目前 Google搜尋廣告客戶多達(dá)100萬(wàn)，多為中小企業(yè)，有著良好的發(fā)展前景且對(duì)資金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亞馬遜的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流為41.8億美元，同比增加7。反觀我國(guó)，百度、騰訊和阿里系也都具備了良好的條件。百度2012年總營(yíng)收為223.06億元國(guó)民幣，同比增加53。8；凈利潤(rùn)為國(guó)民幣104.56億元，同比增加57.5；活潑網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷客戶數(shù)量約為59.6萬(wàn)家，同比增加22.1；截至2011年12月31日，百度持有的現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)

5、物和短期投資總值為國(guó)民幣324.85億元。騰訊2012年前三季度總收入為317.41億元，同比增加54.3；期內(nèi)盈利為國(guó)民幣93.14億元，同比增加21.18；截至2011年12月31日，公司的財(cái)務(wù)資源凈額為國(guó)民幣176.670億元。至于阿里系更是領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，依據(jù)雅虎的數(shù)據(jù)顯示，在截至2012年9月底的12個(gè)月內(nèi)，阿里巴巴團(tuán)體的美國(guó)通用會(huì)計(jì)原則營(yíng)收為40.8億美元，同比增 長(zhǎng)74；凈利潤(rùn)為5.36億美元，同比增加58；估計(jì)其支付寶上積淀的資金可能超過1000億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，阿里金融的貸 款總額超過260億元，年化利率是18，不良存款率僅為0.9，單日利息收入10

6、0萬(wàn)元以上，其服務(wù)的客戶超過12.9萬(wàn)家。雖然互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展順利，但和幾大國(guó)有銀行的規(guī)模、資金、實(shí)力等相比仍處于初級(jí)發(fā)展階段，2011年中國(guó)工商銀行、中國(guó)建立銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的凈利潤(rùn)辨別為2083億元、1694.39億元、1303.19億元、1220億元、507.35億元。目前，制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風(fēng)控水平較低，而其明顯的優(yōu)勢(shì)在于了解存款對(duì)象每一筆業(yè)務(wù)和資金意向，對(duì)存款對(duì)象的掌控能力也更強(qiáng)。二互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要形式及其優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化、基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融

7、形式三種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化、基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種形式，每種形式各有其特征。首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，這種形式主要包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行和手機(jī)支付等。目前，我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模宏大，依據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中央（CNNIC）公布的第31次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顟B(tài)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2012年12月底，中國(guó)網(wǎng) 民數(shù)量達(dá)到5.64億，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶達(dá)到了2.21億，浸透率辨別為39.3和39.1；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)非常重視傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，不只有PC互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助

8、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面可以大幅度地降低顧客在傳統(tǒng)銀 行機(jī)構(gòu)實(shí)體店的排隊(duì)時(shí)間，為顧客節(jié)儉大批的時(shí)間成本，同時(shí)因?yàn)樵诰€化金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體店的收費(fèi)規(guī)范，也為顧客節(jié)儉肯定的成本；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)也可以大批降低實(shí)體店的服務(wù)數(shù)量，大大降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本。綜上所述，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，大大提升了效率，不只為顧客提供了更多的讓渡價(jià)值，也為顧客供給了更多的增值服務(wù)，極大地提升了顧客滿足度。其次是基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。2012年，我國(guó)的社會(huì)消費(fèi)品零售額為210307億元，同比增加14。3；2011年的廣告收入規(guī)模為3125.55億元。目前，傳統(tǒng)零售業(yè)正借

9、助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 來完成徹底的晉級(jí)和改造成電子商務(wù)業(yè)，依據(jù)艾瑞咨詢公司的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額達(dá)8.1萬(wàn)億，同比增加27.9，其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物突 破萬(wàn)億大關(guān)。淘寶網(wǎng)的2012年在 “雙11”發(fā)明了單日成交額191億元的新紀(jì)錄；2012年前11個(gè)月在淘寶和天貓上的交易額高達(dá)10007億元。在網(wǎng)絡(luò)媒體的廣告收入方面，2012年網(wǎng)絡(luò)廣告收入高達(dá)753.1億元，同比增加46.8。因?yàn)槲覈?guó)的電子商務(wù)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)媒體的規(guī)模宏大，已經(jīng)搭建了淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購(gòu)等大型的電子商務(wù)平臺(tái)以及百度、谷歌中國(guó)、騰訊等大型的廣告銷售平臺(tái)，環(huán)繞這些平臺(tái)已經(jīng)造成了信賴性強(qiáng)、 互動(dòng)頻繁、粘性度高的生態(tài)圈

10、，基于這個(gè)生態(tài)圈基本上造成的互聯(lián)網(wǎng)金融圈比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條更為安全、嚴(yán)密和穩(wěn)固。一是借助互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)和平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，放貸企業(yè)可以相對(duì)正確地計(jì)算存款企業(yè)的現(xiàn)金流、業(yè)務(wù)規(guī)模狀態(tài)，進(jìn)而可以計(jì)算出利潤(rùn)等指標(biāo)，這樣就能大幅度地降低存款風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)控 能力，信貸安全就能更好地得到保證；二是因?yàn)榄h(huán)繞這些大平臺(tái)已經(jīng)造成了十幾萬(wàn)家小企業(yè)的生態(tài)圈，客戶群規(guī)模大，尋找和甄選顧客對(duì)象的成本很低。當(dāng)然，一方 面因?yàn)橛行┢脚_(tái)企業(yè)尚未獲得相關(guān)金融牌照，不能吸收存款，也決定了在肯定時(shí)代內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)模相對(duì)較??；另一方面因?yàn)榉抠J對(duì)象多是小企業(yè)，也影響了房貸對(duì)象的范疇選擇。最后是基于新媒體的新金融形式。這種形式的中

11、央是通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)，為用戶供給更好、更多的投資倡議，進(jìn)而吸引更多的用戶來組建巨型信息平臺(tái)，在此基本上展開相關(guān)金融業(yè)務(wù)，例如通過互聯(lián)網(wǎng)融資和銷售相關(guān)基金業(yè)務(wù)等。目前這種形式尚處于初創(chuàng)期，然而未來將具備很大的發(fā)展?jié)摿?，?duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來重大挑戰(zhàn)天線生產(chǎn)廠家。三概述互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)：1、通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算） ； 2、更加智能的滿足用戶的金融需求（個(gè)性化定制）；3、金融服務(wù)門檻大大降低，用戶參與程度高（“小”伙伴們都可以參與）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的缺點(diǎn)：1、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪；2、普及難度大；3、風(fēng)險(xiǎn)管理不成熟；4、監(jiān)管

12、尚不成體系。四舉例分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn)1百度理財(cái) 名詞解釋：百度理財(cái)就是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)在百度理財(cái)產(chǎn)品里面主要是與信托公司、基金公司、國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目融資等合作，年收益率低的有7%，高的也達(dá)到43.43%。理財(cái)產(chǎn)品信息均有第三方網(wǎng)站機(jī)構(gòu)提供或系統(tǒng)自動(dòng)收集，詳細(xì)情況要咨詢對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)。 優(yōu)點(diǎn)：如果理財(cái)產(chǎn)品是保本或者保證收益型的，那么在產(chǎn)品到期時(shí)，至少投資者投入的本金不會(huì)發(fā)生損失。理財(cái)產(chǎn)品分為保本和非保本，

13、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，至少可以確保投資人的本金安全。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的把握較大，基本都能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。 缺點(diǎn)：有的理財(cái)產(chǎn)品保本是有條件的，并設(shè)置了到期保本條款，即持有至產(chǎn)品到期才保本，那么投資者如若中途贖回，則該產(chǎn)品照樣不保本。還有一些理財(cái)產(chǎn)品僅為部分保本型，比如設(shè)置95%保本，則本金最多損失5%。因此投資者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意閱讀相關(guān)條款。動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，則到期時(shí)最壞的情形為零收益或低收益，最好的情形

14、為實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率，總體上到期收益率在一個(gè)區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品則收益無上限，虧損也無下限。 2第三方支付：余額寶 名詞解釋：余額寶由第三方支付工具支付寶為用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。 優(yōu)點(diǎn)：余額寶是由阿里巴巴打造的重量級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，主要是跟基金公司合作的，由于是阿里巴巴的推出的，本身的風(fēng)險(xiǎn)比較低，用戶不用擔(dān)心本金和收益問題，只要阿里巴巴不倒閉。年收益比銀行要高，用戶存留在支付

15、寶的資金不僅能拿到“投資收益”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。而且還沒最低購(gòu)買限制，門檻相當(dāng)?shù)?，操作非常?jiǎn)單，很適合廣大平民理財(cái)者。 缺點(diǎn)：貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場(chǎng)收益，并非支付寶支付。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)投資盤點(diǎn)報(bào)告余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦余額寶用戶因收益發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難估計(jì)。相關(guān)部門并沒有表明余額寶的合法性，存在隨時(shí)被叫停的隱憂。 3P2P理財(cái)平臺(tái)名詞解釋：P2P理財(cái)平臺(tái)模式起源于英國(guó)，簡(jiǎn)稱P2P。通過中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為有閑散資金想要投

16、資的人和急需資金周轉(zhuǎn)且信譽(yù)良好的人牽線搭橋，一邊對(duì)有資金需求者進(jìn)行專業(yè)嚴(yán)格的審批過濾為借款人，一邊對(duì)投資理財(cái)者提供合格的借款信息服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)雙方互贏。把這借貸雙方對(duì)接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是掙錢一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。優(yōu)點(diǎn)：年收益高，P2P理財(cái)平臺(tái)的收益是目前市場(chǎng)上各類理財(cái)產(chǎn)品中最高的，一般在7%-24%，高于銀行存款利率，對(duì)比股票、基金、債券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于投資者的門檻低，50元即可投資，傳統(tǒng)金融理財(cái)都是針對(duì)于資本大客戶，一般的老百姓沒有太多的閑余資金，無法玩轉(zhuǎn)傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)。一般有實(shí)

17、力的網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有相應(yīng)本金和收益保障計(jì)劃，與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，極大降低了投資者的資金安全。缺點(diǎn)：P2P理財(cái)平臺(tái)的劣勢(shì)也很明顯，隨著2013年網(wǎng)貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的各種病根也出現(xiàn)，一部分網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)操作，違背行業(yè)道德和規(guī)范，在行業(yè)監(jiān)管處于真空時(shí)期，大肆發(fā)布虛假借款標(biāo)，發(fā)布秒標(biāo)和天標(biāo)，吸引廣大不明真相的投資者進(jìn)去投資。有的平臺(tái)存在自融情況，對(duì)借款人的逾期還款和壞賬控制能力不足，到期無法保障大多數(shù)投資者的本金和收益。4.大數(shù)據(jù)金融模式阿里小貸名詞解釋：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開展金融服務(wù)，憑借電子化系統(tǒng)對(duì)貸款人的信用狀況進(jìn)行核定，發(fā)放無抵押的信用貸款及應(yīng)收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬(wàn)元以內(nèi)，與銀行的信貸形成了非常好的互補(bǔ)。優(yōu)點(diǎn)：成本比較低，阿里小貸與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算、客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得