信用社（銀行）法律講座材料1

1、信用社（銀行）法律講座材料第三章 保證擔(dān)保保證擔(dān)保是債權(quán)人同保證人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式，提供保證的為保證人，另一方當(dāng)事人為債權(quán)人。第一節(jié) 保證人的法律資格一、下列組織、個(gè)人可做保證人1、法人。企業(yè)法人，從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)法人，均可作保證人。2、其他組織。主要指依法領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的（1）個(gè)人獨(dú)資企業(yè)；（2）合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)；（3）中外合作經(jīng)營企業(yè)；（4）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，村辦企業(yè)以及經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體。3、具有完全民事行為能力的自然人。4、經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（應(yīng)有營業(yè)執(zhí)照）二、下列單位、個(gè)人作保證人的，保證合同無效。1、國家機(jī)

2、關(guān)。包括權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)和軍事機(jī)關(guān)；2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；3、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)設(shè)職能部門；4、不具有完全民事行為能力的自然人。未成年人和精神障礙的人。第二節(jié) 保證方式和保證期間一、保證方式。保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證是指債權(quán)人同保證人在合同約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證方式。如保證人和債權(quán)人在保證合同中直接約定，保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任時(shí)，也屬于一般保證。法律規(guī)定一般保證成立的條件是約定了保證人承擔(dān)保證責(zé)任的條件是“債務(wù)人不能履行債務(wù)”是“不能履行債務(wù)”不是“不履行債務(wù)”，或“未履行債務(wù)”，這個(gè)“不能履

3、行債務(wù)”的標(biāo)志是債權(quán)人必須先對(duì)債務(wù)人進(jìn)行訴訟或仲裁，并依法強(qiáng)制執(zhí)行，仍然不能履行債務(wù)。實(shí)際上，一般保證的保證人承擔(dān)的是補(bǔ)充保證責(zé)任，即先起訴債務(wù)人，并強(qiáng)制執(zhí)行，仍有不能履行的債務(wù)時(shí)，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證是保證人同債權(quán)人約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證方式。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人即可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。農(nóng)村信用社使用的保證擔(dān)保借款合同約定的都是連帶責(zé)任保證。二、保證期間。保證期間是指保證合同有效存續(xù)期間。保證人在保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，如果債權(quán)人在保證期間內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人就不

4、再承擔(dān)保證責(zé)任了。保證期間，由債權(quán)人同保證人在合同中約定。如果沒有約定保證期間，則從主債權(quán)到期之日起6個(gè)月止。農(nóng)村信用社使用的保證擔(dān)保借款合同約定的保證期間為兩年，從借款到期之日起計(jì)算。一筆借款約定分期償還的，分別計(jì)算保證期間。第三節(jié) 保證合同保證人同債權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面保證合同。一、盡量采用格式合同。農(nóng)村信用社使用的保證擔(dān)保借款合格，合同條款規(guī)范、內(nèi)容全面，能有效地保護(hù)農(nóng)村信用社的利益。農(nóng)村信用社發(fā)放保證貸款時(shí)應(yīng)盡量采用保證擔(dān)保借款合同，對(duì)小額貸款也可以使用農(nóng)戶小額聯(lián)保借款合同、聯(lián)保借款合同。二、對(duì)以新貸償還舊貸的，新貸、舊貸的保證人不是同一人的，應(yīng)在其他約定事項(xiàng)中特別寫明，該借款用于償還借款

5、人的到期貸款。否則，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。三、按照公司法的規(guī)定，公司的董事、經(jīng)理不得以本公司的資產(chǎn)為公司股東或其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。依此規(guī)定，公司不得為公司的股東（包括母公司）和其他個(gè)人借款提供保證。四、要防止虛假保證行為。1、簽字、蓋章必須真實(shí)。要防止保證人蓋假公章、假名章、私自蓋章和盜蓋公章的行為。保證人是單位的，必須經(jīng)法定代表人或主要負(fù)責(zé)人簽字或蓋名章，保證人是個(gè)人的，必須是本人親筆簽字。2、意思表示必須真實(shí)。保證人的行為必須自愿行為，不能是受債權(quán)人脅迫。3、保證人應(yīng)具有代為償還的能力。第四章 抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押的概念和特征一、抵押。抵押是不轉(zhuǎn)移對(duì)債務(wù)人或第三人特定財(cái)產(chǎn)的占有，而將該財(cái)

6、產(chǎn)做為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。其中，提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，用作擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。二、抵押擔(dān)保的特征是：1、不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有。抵押物仍然在抵押人處保管、使用。抵押權(quán)人不直接支配、占有抵押物。2、抵押權(quán)人直接支配抵押物的交換價(jià)值。3、抵押權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償權(quán)。4、抵押權(quán)人對(duì)抵押物有物上追及權(quán)。即設(shè)定抵押后，抵押人擅自處分抵押物的，抵押權(quán)人可以向受讓人主張抵押權(quán)。第二節(jié) 抵押物一、抵押物應(yīng)具備的條件。用來作抵押的財(cái)產(chǎn)，可以是不動(dòng)產(chǎn)，也可以是動(dòng)產(chǎn)，無形資產(chǎn)或其他權(quán)利是不能用作抵押的（可作質(zhì)押），作為抵押物應(yīng)具備以下條

7、件：1、產(chǎn)權(quán)明晰，不存權(quán)屬糾紛。抵押人對(duì)抵押物具有所有權(quán)或處分權(quán)。2、具有可讓與性、有交換價(jià)值。法律禁止流通的財(cái)產(chǎn)不能用作抵押物。抵押權(quán)直接支配的，是抵押物的交換價(jià)值，抵押物必須是可以變價(jià)出售，不能變價(jià)出售的財(cái)產(chǎn)不能用于抵押。抵押物是否具有使用價(jià)值無關(guān)緊要。3、抵押物的價(jià)值應(yīng)具穩(wěn)定性。價(jià)值不穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)或者易變質(zhì)的財(cái)產(chǎn)不能作為抵押物。4、抵押物必須特定的。用作抵押物必須是具體、明確的，已經(jīng)特定化的。二、禁止作為抵押物的財(cái)產(chǎn)1、土地所有權(quán)。土地歸國家或集體所有，土地所有權(quán)是禁止抵押的。土地使用權(quán)可作抵押。2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)是不得抵押的。但是有兩種情況除外：一是依

8、法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)經(jīng)發(fā)包人同意可以抵押；二是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物抵押時(shí)，其占有范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)同時(shí)抵押。農(nóng)民的私有住房因房屋是建在宅基地上，房產(chǎn)和地產(chǎn)是不可分的，農(nóng)民的住宅是不能用作抵押的。3、以公益為目的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的公益設(shè)施是不能用作抵押。4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)。5、被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。6、違法、違章建筑物。7、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第三節(jié) 抵押合同一、抵押人。抵押權(quán)是以抵押合同的方式設(shè)立的，在抵押合同上簽字、蓋章的必須對(duì)抵押物具有所有權(quán)或處分權(quán)。1、抵押人是自然人的。（1）應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力的；（2）應(yīng)當(dāng)由夫妻雙方共

9、同簽字、蓋章設(shè)定，除非抵押人有證據(jù)證明自己未婚或抵押財(cái)產(chǎn)屬一方所有。（3）夫妻雙方共同設(shè)定抵押的，應(yīng)提供結(jié)婚證書、雙方身份證。2、抵押人是法人的。應(yīng)由法定代表人簽字、蓋章并加蓋法人公章。（1）依公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，股份有限公司及公司財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的由董事長簽字并加蓋公司法人公章，抵押擔(dān)保關(guān)系是成立并具有法律效力的。抵押登記部門要求須經(jīng)董事會(huì)研究同意，并附有董事會(huì)同意抵押的決議。為了防止不必要的糾紛，以公司法人的財(cái)產(chǎn)抵押的，信用社應(yīng)要求有董事會(huì)同意抵押的決議。（2）中外合資、合作企業(yè)。具有法人資格的，該企業(yè)設(shè)定抵押的，應(yīng)經(jīng)董事會(huì)同意，并附有董事會(huì)決議。3、抵押人是其他組織的。（1）個(gè)人獨(dú)資企

10、業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由投資人簽字、蓋章并加蓋企業(yè)公章；（2）合伙企業(yè)以合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由全體合伙人同意抵押的授權(quán)書或由全體合伙人在抵押合同書上簽字、蓋章并加蓋合伙企業(yè)公章；（3）以聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押的，應(yīng)由參加聯(lián)營的企業(yè)同意抵押的協(xié)議書或意見書。由聯(lián)營企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人簽字、蓋章，并加蓋聯(lián)營企業(yè)公章。（4）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道、村辦企業(yè)的財(cái)產(chǎn)作抵押。應(yīng)由企業(yè)的職工大會(huì)（或職代會(huì)）的決議，并經(jīng)主管部門批準(zhǔn)。以屬于村集體財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)（或村民代表大會(huì)）表決同意。（5）以企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須有企業(yè)法人的書面授權(quán)。4、抵押人是荒山、荒丘、荒灘的承包人的，應(yīng)經(jīng)發(fā)包人書面

11、同意?；蛟诘盅汉贤虾炞帧⑸w章表示同意。二、抵押合同的形式與內(nèi)容1、抵押合同必須采取書面形式由抵押人、抵押權(quán)人簽字、蓋章。2、抵押合同的內(nèi)容。農(nóng)村信用社使用的格式合同抵押擔(dān)保借款合同所列內(nèi)容齊全，發(fā)放抵押貸款應(yīng)盡量使用該合同用紙。第四節(jié) 抵押登記由于抵押是不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有，對(duì)財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)用于抵押、第三人無從考證。不利于交易的安全。擔(dān)保法為此設(shè)定了抵押登記制度。一般來說，抵押登記是由抵押物的產(chǎn)權(quán)管理部門或者證照登記發(fā)放部門來負(fù)責(zé)的，具體是：1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證書的土地管理部門，以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)可單獨(dú)抵押。2、以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房

12、等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門，一般情況下為房產(chǎn)管理部門；3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；6、以上述財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。抵押登記機(jī)關(guān)依法登記后頒發(fā)他項(xiàng)權(quán)利證書。第五節(jié) 設(shè)定抵押權(quán)時(shí)注意事項(xiàng)抵押權(quán)是優(yōu)先受償權(quán)，但在設(shè)定抵押時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1、注意稅收優(yōu)先權(quán)。新修訂的稅收征收管理法規(guī)定，納稅人的欠稅行為發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者其財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)執(zhí)行。辦理抵押（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押）貸

13、款前，農(nóng)村信用社應(yīng)到稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢抵押人、出質(zhì)人是否欠稅。2、建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)。以在建工程抵押的，或開發(fā)商以剛竣工建筑物抵押的，應(yīng)注意建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)問題。建設(shè)工程的承包人優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。3、公司法規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以本公司的財(cái)產(chǎn)為股東（包括母公司）和其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。抵押人為公司的，應(yīng)審查借款人是否是公司的股東及或個(gè)人。4、抵押物是否已經(jīng)租賃。如果抵押物先抵押后租賃，則抵押權(quán)優(yōu)于租賃權(quán)；如果先租賃后抵押，則租憑權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，只能等租賃期屆滿后才能實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。因此，對(duì)已經(jīng)出租的財(cái)產(chǎn)，且租賃期較長的，不宜用作抵押。 第五章 質(zhì)押擔(dān)保第一節(jié) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或第

14、三人將動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。移交財(cái)產(chǎn)的人為出質(zhì)人，接受財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物的條件1、必須是動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)是指土地及房屋、林木等地上定著物；動(dòng)產(chǎn)是指不動(dòng)產(chǎn)以外的物。2、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物必須有交換價(jià)值，且價(jià)值較穩(wěn)定，易于保管。3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物必須具有可流通性，即可轉(zhuǎn)讓變價(jià)。4、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物必須為特定物。二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同的生效條件。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)是以合同方式設(shè)定的。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效，農(nóng)村信用社在辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款時(shí)，要特別注意將質(zhì)押物移交信用社占有，如果農(nóng)村信用社沒有保管地點(diǎn)，也應(yīng)另行租或借保管地點(diǎn)

15、，不能由出質(zhì)人占有質(zhì)物；對(duì)已經(jīng)在第三人保管的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物，農(nóng)村信用社可同出質(zhì)人、保管人三方協(xié)議占有改定。具體協(xié)議樣式如下：移交質(zhì)押物協(xié)議書甲方（出質(zhì)人）：乙方（質(zhì)權(quán)人）：××農(nóng)村信用合作社丙方（保管人）：依據(jù)甲、乙雙方簽訂的質(zhì)押擔(dān)保借款合同（合同編號(hào) ）的約定，甲方將由丙方保管的財(cái)產(chǎn)（品名 規(guī)格 數(shù)量 ）向乙方出質(zhì)，為履行合同的約定，三方達(dá)成以下協(xié)議條款：一、從本協(xié)議簽訂之日起，甲方在丙方保管的財(cái)產(chǎn)歸乙方占有；二、乙方有權(quán)領(lǐng)取、占有甲方在丙方保管的財(cái)產(chǎn)，甲方不再享有領(lǐng)取和占有和處置的權(quán)利；三、丙方只能向乙方交付所保管的財(cái)產(chǎn)，向其他人包括甲方交付財(cái)產(chǎn)的，要向乙方承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

16、甲方： 法定代表人：乙方： 法定代表人：丙方： 法定代表人：簽訂協(xié)議時(shí)間：簽訂協(xié)議地點(diǎn)： 三、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)注意的事項(xiàng)1、注意抵押優(yōu)先權(quán)。由于動(dòng)產(chǎn)即可抵押也可質(zhì)押，抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，可能出現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)所有人，將其動(dòng)產(chǎn)先抵押給甲信用社，后質(zhì)押給乙信用社。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，經(jīng)抵押登記的抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)權(quán)。因此，辦理質(zhì)押擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)查明。用于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)是否已經(jīng)抵押。2、注意稅收優(yōu)先權(quán)（同抵押）。3、出質(zhì)人為依公司法設(shè)立的公司的，應(yīng)審查借款人是否是公司的股東（包括母公司）和自然人。第二節(jié) 權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保一、可質(zhì)押的權(quán)利用于質(zhì)押的權(quán)利只能是財(cái)產(chǎn)權(quán)利，人身權(quán)利是不能質(zhì)押的?？少|(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)利是：1、債權(quán)。匯票、本票

17、、支票、債券、存款單。2、物權(quán)。倉單、提單。3、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)。4、股權(quán)。股份、股票5、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。按照擔(dān)保法規(guī)定，上述財(cái)產(chǎn)權(quán)利均可質(zhì)押。但是，有的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的交換價(jià)值極不穩(wěn)定，如股份、股票；有的難以兌現(xiàn)或兌付，如企業(yè)債券、商業(yè)承兌匯票；有的則手續(xù)繁鎖，價(jià)值難以確定如商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等。目前，適合農(nóng)村信用社貸款質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)利是：存款單、金融債券、國債、銀行承兌匯票。二、辦理權(quán)利質(zhì)押貸款應(yīng)注意的問題1、按格式合同簽訂質(zhì)押擔(dān)保借款合同，出質(zhì)人應(yīng)向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)押權(quán)利憑證。2、以記名的存款單、金融債券、國債質(zhì)押的，應(yīng)向權(quán)利憑證的簽發(fā)人辦理登記止付手續(xù)。3、以

18、銀行承兌匯票質(zhì)押的要注意（1）甄別銀行承兌匯票真?zhèn)?，要現(xiàn)場(chǎng)向承兌銀行或兌付銀行查驗(yàn)匯票真?zhèn)危唬?）匯票背書應(yīng)連續(xù)，前后銜接，最后一名被背書人是出質(zhì)人；（3）由出質(zhì)人在匯票背書處記載“質(zhì)押”字樣；（4）貸款后最后一名被背書人為貸款信用社的全稱。不能現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)匯票真?zhèn)?，僅靠電話、電報(bào)查詢，是不能用于質(zhì)押的，因電話、電報(bào)查詢，不能防范“克隆”匯票。第六章 補(bǔ)充擔(dān)保合同貸款發(fā)放后，許多因素可能導(dǎo)致借款人、保證人喪失償還能力，抵押物、質(zhì)物喪失擔(dān)保的效能。為了保護(hù)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)利，就需要簽訂補(bǔ)充擔(dān)保合同。第一節(jié) 補(bǔ)充保證擔(dān)保合同對(duì)已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，無論是信用貸款，還是保證和抵押貸款，均可要求借款人提供

19、具有代償能力的保證點(diǎn)人簽訂補(bǔ)充借款合同。農(nóng)村信用社沒有印制格式補(bǔ)充保證合同，實(shí)際工作中，因簽訂的補(bǔ)充保證合同不規(guī)范，未達(dá)到保護(hù)農(nóng)村信用社貸款權(quán)利的目的。補(bǔ)充保證合同式樣如下：補(bǔ)充保證擔(dān)保合同貸款人：借款人：保證人：經(jīng)貸款人、借款人、抵押人平等協(xié)商，達(dá)成以下合同條款，共同遵守。一、借款人于 年 月 日向貸款人取得借款 萬元，到期日為 年 月 日，利率為月息 ，用途 。保證人自愿為該筆借款提供連帶償還責(zé)任保證。二、保證范圍：借款本金、利息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。三、保證期間：自本合同簽訂之日起兩年止。四、本合同為農(nóng)信 借字 號(hào)借款合同的補(bǔ)充合同，同原合同具有同等法律效力。五、借款利率仍執(zhí)行原合同

20、約定的利率及加收利息的比率。借款人 貸款人法定代表人 法定代表人身份證號(hào) 經(jīng)辦人保證人法定代表人身份證號(hào)第二節(jié) 補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可辦理補(bǔ)充抵押擔(dān)保。辦理補(bǔ)充抵押擔(dān)保，關(guān)鍵要處理好兩個(gè)問題：一個(gè)是依法簽訂補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同；另一個(gè)將補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同進(jìn)行抵押登記，未經(jīng)抵押登記的補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同，可能是無效合同，也可能是不能對(duì)抗第三人的合同；補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同式樣如下：補(bǔ)充抵押擔(dān)保合同農(nóng)信補(bǔ)抵 號(hào)貸款人：借款人：抵押人：經(jīng)貸款人、借款人、抵押人平等協(xié)商，達(dá)成下列合同條款，共同遵守。一、借款人于 年 月 日向貸款人取得借款 萬元，到期日 年 月 日，利率：月息 ，用途為 。抵押人自愿以

21、價(jià)值 萬元的財(cái)產(chǎn)（明細(xì)見“抵（質(zhì)）押物品清單”）對(duì)借款人的該筆借款提供抵押擔(dān)保。二、抵押擔(dān)保范圍：借款本金、利息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的費(fèi)用。三、本合同為農(nóng)信借字 號(hào)借款合同的補(bǔ)充合同，同原合同具有同等法律效力。四、借款利率仍執(zhí)行原合同約定的利率及加收利息的規(guī)定。五、由貸款人、抵押人共同到抵押登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，其評(píng)估、登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。六、其他約定事項(xiàng)： 借款人： 貸款人：法定代表人： 法定代表人：公民個(gè)人： 經(jīng)辦人：身份證號(hào)： 年 月 日 年 月 日 抵押人 法定代表人： 公民個(gè)人： 財(cái)產(chǎn)共有人： 身份證號(hào)： 身份證號(hào)： 年 月 日第三節(jié) 補(bǔ)充質(zhì)押擔(dān)保合同補(bǔ)充質(zhì)押擔(dān)保合同式樣如下

22、：補(bǔ)充質(zhì)押擔(dān)保合同農(nóng)信補(bǔ)質(zhì)字 號(hào)貸款人：借款人：出質(zhì)人：經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人平等協(xié)商，達(dá)成下列合同條款，共同遵守。一、借款人于 年 月 日向貸款人取得借款 萬元，到期日 年 月 日，利率：月息 ，用途為 。出質(zhì)人自愿以價(jià)值 萬元的財(cái)產(chǎn)（明細(xì)見“抵（質(zhì)）押物品清單”）或財(cái)產(chǎn)權(quán)利（明細(xì)見“權(quán)利質(zhì)物清單”）對(duì)借款人的該筆借款提供質(zhì)押擔(dān)保。二、質(zhì)押擔(dān)保范圍：借款本金、利息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)押權(quán)的費(fèi)用。三、出質(zhì)人應(yīng)于 年 月 日前將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付貸款人占有；四、借款利率仍執(zhí)行原合同約定的利率及加收利息的規(guī)定。五、本合同為農(nóng)信借字 號(hào)借款合同的補(bǔ)充合同，同原合同具有同等法律效力。六、其他約

23、定事項(xiàng)： 借款人： 貸款人：法定代表人： 法定代表人：公民個(gè)人： 經(jīng)辦人：身份證號(hào)： 年 月 日 年 月 日 出質(zhì)人 法定代表人： 公民個(gè)人： 財(cái)產(chǎn)共有人： 身份證號(hào)： 身份證號(hào)： 簽訂合同時(shí)間： 年 月 日 簽訂合同地點(diǎn)： 第七章 到期貸款的清收借款人違約的情況分為三種：第一種是貸款已屆清償期，借款人未按約定的期限償貸款，屬于實(shí)際違約；第二種是借款人未按約定的用途使用貸款，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第三種是借款人明確表示或者以自己的行為表明不能按期償還貸款，屬于預(yù)期違約。第一節(jié) 對(duì)違約行為的處置方法針對(duì)借款人的違約行為，農(nóng)村信用社應(yīng)采取不同的措施：（1）對(duì)到期貸款應(yīng)按貸款通則的規(guī)定，短期貸款提前一星

24、期，中長期貸款提前一個(gè)月向借款人發(fā)到期貸款通知書，并由借款人簽收（小額貸款可口頭、電話通知）；（2）對(duì)未按借款合同約定的用途使用貸款，按合同約定的比率加收利息，對(duì)已簽借款合同尚未發(fā)放的部分停止發(fā)放，對(duì)已發(fā)放的貸款視同到期貸款，要求立即償還；（3）對(duì)預(yù)期違約，屬于信用貸款的，對(duì)未到期貸款視為到期貸款，通知借款人立即償還貸款，并可采取清收措施。對(duì)擔(dān)保貸款，借款人預(yù)期違約后，如果農(nóng)村信用社采取視為到期貸款的辦法進(jìn)行清收，往往得不到法院的認(rèn)可，應(yīng)慎重處理。第二節(jié) 對(duì)抵押擔(dān)保貸款的清收辦法對(duì)到期的抵押擔(dān)保貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)采取下列措施：一、對(duì)借款人發(fā)到期貸款通知書后，對(duì)抵押人應(yīng)發(fā)處分抵押物通知書，在通知

25、書中一定要寫明處分的辦法，如“委托某某拍賣有限公司公開拍賣”或“由貸款人以××萬元對(duì)外變賣”等。因擔(dān)保法規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物抵價(jià)或者拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償，協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。依該規(guī)定：如何處分抵押物，應(yīng)與抵押人協(xié)商，協(xié)議不成，不能自行處分，應(yīng)通過人民法院訴訟解決。如果通知書中寫明了處分的具體辦法，抵押人簽字或蓋章后，農(nóng)村信用社就可以處分抵押物了，否則，隨意處分抵押物，是侵權(quán)行為。二、協(xié)議不成的，通過訴訟程序強(qiáng)制抵押人履行抵押擔(dān)保義務(wù)。第三節(jié) 對(duì)質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收辦法質(zhì)押擔(dān)保貸款分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保和

26、權(quán)利質(zhì)押兩種：一、對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款到期的，應(yīng)向出質(zhì)人發(fā)出處置質(zhì)押物通知書，通知書應(yīng)寫明具體的處置辦法，如“委托××拍賣有限責(zé)任公司公開拍賣”，“以××萬元對(duì)外變賣”，“以質(zhì)押物抵償借款本息互不找差價(jià)款”等。通知書經(jīng)出質(zhì)人簽收后，農(nóng)村信用社就可按通知書約定的處分辦法處分動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物。如果出質(zhì)人拒絕簽收，農(nóng)村信用社可直接委托拍賣公司依法拍賣。二、對(duì)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的清收。1、借款人到期未償還借款的，權(quán)利憑證沒有兌付期限的，農(nóng)村信用社可及時(shí)兌付權(quán)利憑證，以兌付的價(jià)款償還借款本息，多余部分退還出質(zhì)人。不足部分向借款人追償。2、借款人到期未償

27、還借款本息的，權(quán)利憑證有兌付期限的，農(nóng)村信用社應(yīng)在兌付日期屆滿時(shí)兌付權(quán)利憑證，以兌付權(quán)利的價(jià)款償還借款本息。多余部分，返還出質(zhì)人，不足部分向借款人追償。不能提前兌付。第四節(jié) 特殊情況下的清收辦法在清收到逾期貸款過程中，對(duì)特殊情況，應(yīng)采取不同的對(duì)策。一、抵押物、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物丟失、毀損和被征用的。農(nóng)村信用社作為抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人就抵押物或質(zhì)物的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償。農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司、賠償義務(wù)人或補(bǔ)償?shù)闹Ц读x務(wù)人主張優(yōu)先受償權(quán)，主張權(quán)利未果時(shí)，應(yīng)及時(shí)向人民法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全。二、抵押物被查封或拍賣的。抵押擔(dān)保依法成立后，人民法院在執(zhí)行其他案件時(shí)，仍然有權(quán)查封拍賣抵押物。人民法院（

28、包括外地法院）查封抵押物時(shí)，農(nóng)村信用社得知抵押物查封后，應(yīng)向人民法院申報(bào)抵押權(quán)，在拍賣時(shí)，除向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)時(shí)，還應(yīng)向拍賣公司、競買人告知拍賣物已抵押的事實(shí)。法院拍賣所得價(jià)款優(yōu)先償還農(nóng)村信用社的到期貸款或借款未到期時(shí)予以提存，剩余款項(xiàng)執(zhí)行其他案件。三、借款人破產(chǎn)的。借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序時(shí)，是信用貸款的，要申請(qǐng)債權(quán)；是保證貸款的，不必申報(bào)債權(quán)立即向保證人主張保證權(quán)利；是抵押貸款的，借款人為抵押人的，要申報(bào)有擔(dān)保的債權(quán)。借款人不是抵押人的，不必申報(bào)債權(quán)，但要立即向抵押人主張抵押權(quán)。四、借款的自然人死亡的。借款的自然人死亡的，因借款屬于夫妻共同債務(wù)，一方死亡后，另一方負(fù)法定的償還義務(wù)。死亡的自然人

29、有遺產(chǎn)的，其子女繼承遺產(chǎn)的，其子女應(yīng)在繼續(xù)遺產(chǎn)內(nèi)收負(fù)有償還借款本息的義務(wù)。借款的自然人屬于個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包戶的，其經(jīng)營所得、承包所得的主要部分供家庭成員享用的，借款債務(wù)屬于家庭債務(wù)，全家人都有償還義務(wù)。五、借款人轉(zhuǎn)制、分立、合并的。借款企業(yè)未經(jīng)破產(chǎn)程序轉(zhuǎn)制、分立、合并的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向轉(zhuǎn)制后的企業(yè)、分立后或合并后企業(yè)追償債務(wù)。在這些企業(yè)不予承認(rèn)的情況下，農(nóng)村信用社應(yīng)在法律專業(yè)人士的指導(dǎo)下提起訴訟。第八章 地產(chǎn)與房產(chǎn)農(nóng)村信用社在依法管理貸款工作中經(jīng)常涉及到土地所有權(quán)、使用權(quán)和房產(chǎn)問題?，F(xiàn)將有關(guān)土地所有權(quán)、使用權(quán)和房產(chǎn)方面的法律規(guī)定概述如下：第一節(jié) 土地所有權(quán)我國的憲法和法律確立了土地公有

30、制，即國家土地所有權(quán)和農(nóng)民集體土地所有權(quán)。國家和農(nóng)民集體土地所有權(quán)不允許買賣、出租或抵押。其他任何組織、企業(yè)和個(gè)人都不能擁有土地所有權(quán)。第二節(jié) 土地使用權(quán)國家和農(nóng)民集體土地所有權(quán)不允許買賣、出租和抵押。土地使用權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓、出租和抵押的。一、國有土地使用權(quán)的取得方式。國有土地使用權(quán)的權(quán)利主體是廣泛的，國有企事業(yè)單位、集體企業(yè)、外資企業(yè)和個(gè)人都可以依法取得國有土地使用權(quán)。國有土地的取得方式主要有三種：1、出讓取得。即土地使用權(quán)人以一定的價(jià)格取得一定面積的一定年限的土地使用權(quán)。土地使用權(quán)的價(jià)格又依據(jù)土地使用權(quán)供求關(guān)系、用途不同而不同。以出讓方式取得的土地使用權(quán)的用途主要分為辦公用地、工業(yè)用地、住宅

31、用地和商業(yè)、服務(wù)業(yè)用地。門市房的用地性質(zhì)應(yīng)是商業(yè)、服務(wù)性用地，簡稱商服用地。出讓取得的國有土地使用權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租和單獨(dú)抵押。2、劃撥取得。國家對(duì)國家機(jī)關(guān)和軍事機(jī)關(guān)和公共事業(yè)用地是無償劃撥的，劃撥取得的國有土地使用權(quán)一是不能隨意轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓前必須經(jīng)批準(zhǔn)劃撥的地方人民政府批準(zhǔn)；二是，不能單獨(dú)抵押，以房產(chǎn)抵押的，其占有范圍內(nèi)劃撥的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押，但必須經(jīng)批準(zhǔn)劃撥的地方人民政府批準(zhǔn)，或者經(jīng)縣級(jí)以上土地管理機(jī)關(guān)進(jìn)行抵押登記；三是，轉(zhuǎn)讓或?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，必須補(bǔ)交土地出讓金。劃撥的土地使用權(quán)同房產(chǎn)一同抵押時(shí)，抵押物的評(píng)估價(jià)值只以房產(chǎn)價(jià)值為依據(jù)，土地使用權(quán)的價(jià)值不應(yīng)包括在內(nèi)。3、租賃取得。租賃取得國有土

32、地作用權(quán)是土地使用者以出租合同方式。取得的土地使用權(quán)，一般是按年支付租金。租賃取得的土地使用權(quán)，不能單獨(dú)抵押。同房產(chǎn)一同抵押時(shí)，只以房產(chǎn)價(jià)值為準(zhǔn)，不包括土地使用權(quán)價(jià)值。二、農(nóng)民集體土地使用權(quán)的分類：集體土地使用權(quán)是按用途管理的。1、農(nóng)用地使用權(quán)。取得方式是承包；2、非農(nóng)經(jīng)營用地使用權(quán)。取得方式是經(jīng)批準(zhǔn)；3、宅基地使用權(quán)。經(jīng)批準(zhǔn)撥付；4、非農(nóng)公益用地使用權(quán)。經(jīng)批準(zhǔn)撥付。集體土地使用權(quán)一般情況下是不準(zhǔn)抵押的。但下列兩種情況除外。（1）依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村集體荒地的土地使用權(quán)；（2）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物占用范圍內(nèi)集體土地使用權(quán)同建筑物同時(shí)抵押的。第三節(jié) 土地

33、使用權(quán)同房產(chǎn)的關(guān)系房產(chǎn)同地產(chǎn)合稱為房地產(chǎn)。我國采取的是“房隨地走”或“地隨房走”即房屋轉(zhuǎn)讓、抵押、出租時(shí)，“地隨房走”；土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押、出租時(shí)，“房隨地走”。房產(chǎn)建成后，同土地使用權(quán)就密不可分。因此，在辦理房產(chǎn)抵押時(shí)，房屋所有人必須有可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)。對(duì)新建成的房屋，在特殊情況下，購房人只取得了房產(chǎn)權(quán)，未取得地產(chǎn)權(quán)，如開發(fā)商在以出讓方式取得國有土地使用權(quán)后，為了解決開發(fā)資金不足，便把土地使用權(quán)抵押給銀行以取得貸款。房屋建成后出售時(shí)，為購房人辦理不了土地使用權(quán)證書。因此，農(nóng)村信用社在辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)特別注意以下兩個(gè)問題：一、開發(fā)商以準(zhǔn)備開發(fā)商品房的土地使用權(quán)抵押申請(qǐng)貸款的，農(nóng)村信用社應(yīng)特

34、別慎重。因購房人購到房屋后，土地使用權(quán)的抵押權(quán)很難得到法院的支持，法律強(qiáng)調(diào)的是保護(hù)購房人的利益。二、以房產(chǎn)抵押的，必須有國有土地使用權(quán)證書。否則，會(huì)引起不必要的糾紛。 第九章 訴訟時(shí)效與擔(dān)保期間借貸關(guān)系屬于債權(quán)債務(wù)關(guān)系，農(nóng)村信用社作為債權(quán)人在貸款發(fā)放后，有到期收回貸款本息的權(quán)利，該權(quán)利只能向借款人或保證人、抵押人、出質(zhì)人主張。農(nóng)村信用社主張收貸權(quán)利不能直接采取強(qiáng)制手段。在借款人、擔(dān)保人拒不履行義務(wù)的情況下，農(nóng)村信用社只能通過訴訟程序強(qiáng)制其履行合同約定的義務(wù)。第一節(jié) 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失清求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利。1、訴訟時(shí)效的起算。訴訟時(shí)效從權(quán)

35、利人知道或應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利被侵害之日起開始計(jì)算。貸款權(quán)利的訴訟時(shí)效從借款到期三日的次日起開始計(jì)算。如借款人張x的借款于2005年9月15日到期，貸款信用社在2005年9月16日知道權(quán)利被侵害。從2005年9月16日開始計(jì)算訴訟時(shí)效期間。2、普通訴訟時(shí)效，也叫一般訴訟時(shí)效，現(xiàn)行法律規(guī)定為二年。3、訴訟時(shí)效中止。在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。4、訴訟時(shí)效中斷。訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。中斷訴訟時(shí)效的法定事由是（1）提起訴訟。向法院提

36、起訴訟是中斷訴訟時(shí)效的法定事由。（2）權(quán)利人提出要求。農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)中，主要體現(xiàn)在向借款人發(fā)給催收通知書，由借款人在通知書上簽字、蓋章。對(duì)貸款后私自搬走的，可由村民委員會(huì)、居民委員會(huì)或社區(qū)、派出所提供書面證明，來證明信用社來催要貸款而借款人已不知去向的事實(shí)。（3）義務(wù)人同意履行義務(wù)。借款人同信用社達(dá)成還款協(xié)議，或在催收通知書簽字、蓋章都是同意履行義務(wù)的意思表示對(duì)部分償還借款或利息的行為，也表明借款人同意履行義務(wù)。但是，最近幾年，有的地方信用社僅收極少部分利息或本金，并且是現(xiàn)金結(jié)算，借款人在法庭上不承認(rèn)是自己償還的，信用社又缺乏佐證，造成敗訴的案件也屢有發(fā)生，應(yīng)該引起我們高度重視。第二節(jié) 訴

37、訟時(shí)效與保證期間的關(guān)系一、保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。連帶責(zé)任保證在保證期間內(nèi)，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證義務(wù)的，保證期間屆滿后，保證人就不再承擔(dān)保證義務(wù)了。二、在保證期間內(nèi)，債權(quán)人已經(jīng)要求保證人承擔(dān)保證義務(wù)，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任三日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。如信用社向張xx發(fā)放保證貸款5萬元，保證人李杰，到期日為2004年10月10日，保證期間約定為兩年，信用社在2004年12月10日向李杰發(fā)催收通知書，李杰簽收后，從2004年12月10日起開始計(jì)算信用社對(duì)李杰要求其承擔(dān)保證責(zé)任的訴訟時(shí)效。以后僅計(jì)算訴訟時(shí)效，不計(jì)算保證期間了。第三節(jié) 擔(dān)保物權(quán)的期間農(nóng)村信用社同抵押人

38、、出質(zhì)人設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)，該擔(dān)保物權(quán)（抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)）的有效期間是多長呢。按照最高人民法院的司法解釋，擔(dān)保物權(quán)的有效期間有以下規(guī)定。1、當(dāng)事人約定的擔(dān)保期間不具有法律效力。現(xiàn)行的農(nóng)村信用社抵押合同和質(zhì)押合同都約定至全部借款本息償還完為止，均是無效的。2、抵押登記部門要求登記的擔(dān)保期間，也不具有法律約束力。如有抵押登記部門規(guī)定，他項(xiàng)權(quán)利證書有效期限為一年。該規(guī)定都是無效的；3、擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)予以支持。如張甲申請(qǐng)抵押借款，用李明的門市房作抵押，到期日為2003年8月19日，房產(chǎn)部門頒發(fā)的他項(xiàng)權(quán)利證書規(guī)定有效期為一年。如果信用社發(fā)放貸款后，即未向張甲主張收貸的權(quán)

39、利，也未向李明主張抵押權(quán)，到2005年8月19日，信用社就喪失了對(duì)張甲主張債權(quán)的訴訟時(shí)效，但信用社在2007年8月19日前仍然可向李明主張抵押權(quán)。如果對(duì)借款人的訴訟時(shí)效一直不過期，抵押權(quán)的訴訟時(shí)效也一直不過期。第四節(jié) 訴訟時(shí)效屆滿后貸款權(quán)利的保護(hù)我國法律關(guān)于普通訴訟時(shí)效期間的規(guī)定與其他國家相比明顯偏短，對(duì)保護(hù)金融債權(quán)有一定負(fù)面影響。最高人民法院關(guān)于對(duì)訴訟時(shí)效期間屆滿后的債權(quán)保護(hù)所作的司法解釋，農(nóng)村信用社的貸款權(quán)利保護(hù)有一定實(shí)際意義。一、訴訟時(shí)效期間屆滿后當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的法律效力問題最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)法復(fù)（1997）4號(hào)規(guī)定：“根據(jù)

40、中華人民共和國民法通則第90條規(guī)定的精神，對(duì)超過訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)?！卑凑赵撍痉ń忉?，農(nóng)村信用社對(duì)訴訟時(shí)效期間已經(jīng)屆滿的貸款，只要同借款人達(dá)成還款協(xié)議，協(xié)議約定的還款期限到期后未償還的，訴訟至人民法院，人民法院應(yīng)予以受理，并依法作出判決，判令借款人依還款協(xié)議償還借款本息。二、關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法院效力問題最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)法釋（1999）第7號(hào)規(guī)定：“根據(jù)中華人民共和國民法通則第4條、第90條規(guī)定的精神，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期

41、貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受到法律保護(hù)?！痹撍痉ń忉屆鞔_了訴訟時(shí)效屆滿后，借款人在農(nóng)村信用社的催收到（逾）期貸款通知單（書）上簽字或蓋章的法律效力，借款人簽字或蓋章后不償還借款本息的，農(nóng)村信用社可向人民法院起訴。三、訴訟時(shí)效屆滿后，保證人對(duì)貸款提供保證的法律效力問題最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋法釋（2000）44號(hào)第35條規(guī)定：“保證人對(duì)已經(jīng)超過訴訟時(shí)效期間的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任或者提供保證的，又以超過訴訟時(shí)效為由抗辨的，人民法院不予支持。”依該條司法解釋，農(nóng)村信用社對(duì)超過訴訟時(shí)效的貸款（不限于保證擔(dān)保貸款）

42、采取保全措施時(shí)，不僅要由借款人簽字或者蓋章，對(duì)不具有償還能力的，還應(yīng)讓借款人找保證人提供連帶責(zé)任保證，簽訂補(bǔ)充保證擔(dān)保合同，并由保證人簽字或蓋章。 第十章 貸款權(quán)利的保全借款人取得借款后，借款人是以自己的全部資產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)償還責(zé)任，借款人不及時(shí)主張債權(quán)或放棄債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，都將會(huì)損失貸款人和其他債權(quán)人的利益。合同法規(guī)定了債權(quán)人享有代位權(quán)和撤銷權(quán)。貸款權(quán)利的保全就是指貸款人享有代位權(quán)和撤銷權(quán)。第一節(jié) 代位權(quán)一、代位權(quán)的概念。因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。債權(quán)人享有的權(quán)利就是代位權(quán)。二、代位權(quán)的特點(diǎn)1、代位權(quán)是債權(quán)人代

43、替?zhèn)鶆?wù)人向次債務(wù)人主張權(quán)利的權(quán)利。例如：某信用社向借款人張甲發(fā)放貸款10000張，已經(jīng)到期，而李杰欠張甲20000元也到期未還。此時(shí)，張甲應(yīng)向李杰追償欠款而不追償，損害了信用社的利益，信用社就可以直接向李杰主張權(quán)利。2、代位權(quán)是債權(quán)以自己的名義行使債務(wù)人的權(quán)利。上例中，信用社向李杰主張權(quán)利，不是以張甲的名義，而是以信用社的名義。3、代位權(quán)的行使方式是債權(quán)人向人民法院請(qǐng)求。4、代位權(quán)是法定權(quán)利，但不是義務(wù)。債權(quán)人可以行使，也可以不行使。三、行使代位權(quán)的條件1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法，并且已屆清償期。非法債權(quán)得不到法律保護(hù)，是不能行使代位權(quán)的。2、債務(wù)人對(duì)第三人（即次債務(wù)人）的債權(quán)也到期。并且也

44、屬合法債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3、債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損失。債務(wù)人不履行對(duì)債權(quán)人的償還義務(wù)，又不以訴訟方式向次債務(wù)人主張具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)，致使債權(quán)人的到期債權(quán)未能實(shí)現(xiàn)。4、債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身損害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。四、代位權(quán)的行使方法代位權(quán)的行使必須通過人民法院提起訴訟的方式行使。1、以次債務(wù)人為被告，債務(wù)人為第三人。例如，張甲欠信用社的貸款到期不還，李杰欠張甲的錢，張甲不以訴訟方式追償。信用社行使代位權(quán)時(shí)以李杰為被

45、告，以張甲為第三人提起民事訴訟。2、向次債務(wù)人所在地法院提起訴訟。如上例，信用社向李杰所在地法院提起訴訟。3、請(qǐng)求金額不能超過次債務(wù)人欠債務(wù)人的債務(wù)數(shù)額。如上例，張甲欠信用社貸款為20000元，李杰欠張甲的錢為15000元，則信用社行使代位權(quán)時(shí)請(qǐng)求的數(shù)額不能超過15000元。4、行使代位權(quán)的訴訟勝訴后，由次債務(wù)人向債權(quán)人履行清償義務(wù)，債權(quán)人與債務(wù)人、債務(wù)人與次債務(wù)人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即予消失。如上例，信用社勝訴后，李杰直接向信用社履行15000元，信用社同張甲的債權(quán)債務(wù)，張甲同李杰的債權(quán)債務(wù)同時(shí)消失15000元。張甲仍欠信用社貸款5000元。第二節(jié) 撤銷權(quán)一、撤銷權(quán)的概念。債權(quán)人的撤銷權(quán)是

46、指因債務(wù)人實(shí)施了減少其財(cái)產(chǎn)的行為對(duì)債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該行為的權(quán)利。可以撤銷的行為是：1、債務(wù)人放棄到期債權(quán)的。債務(wù)人放棄債權(quán)時(shí)債權(quán)未到期，債權(quán)到期后，也可以請(qǐng)求撤銷。2、無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。即債務(wù)人以贈(zèng)與的方式轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。3、債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損失、并且受讓人知道該情形的。二、行使撤銷權(quán)的條件行使撤銷權(quán)必須具備以下條件：1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)必須是合法、有效的。2、債務(wù)人實(shí)施了一定的處分財(cái)產(chǎn)的行為，即：放棄到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓或以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的行為。3、債務(wù)人的行為必須有害于債權(quán)。即債務(wù)人的行為導(dǎo)致清償債務(wù)能力的降低，無法滿足清償債務(wù)的

47、要求，對(duì)債權(quán)人的債權(quán)構(gòu)成了損害。4、債務(wù)人與受讓人進(jìn)行低價(jià)轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須都具有惡意。債務(wù)人與受讓人都明知道該低價(jià)轉(zhuǎn)讓行為將導(dǎo)致無法清償債權(quán)人的債務(wù)，仍然進(jìn)行低價(jià)轉(zhuǎn)讓行為。5、債權(quán)人行使撤銷權(quán)應(yīng)以其債權(quán)為限。6、行使撤銷權(quán)應(yīng)在法定期間內(nèi)行使。撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由三日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消失。三、撤銷權(quán)的行使方法1、債權(quán)人以自己的名義向債務(wù)人所在地人民法院提起訴訟。2、以債務(wù)人為被告，請(qǐng)求撤銷債務(wù)人的處分財(cái)產(chǎn)行為。3、撤銷權(quán)被法院確認(rèn)的，發(fā)生債務(wù)人的行為被撤銷的后果，不發(fā)生清償債務(wù)的結(jié)果。4、訴訟費(fèi)用由被告人即債務(wù)人承擔(dān)，包括律師費(fèi)

48、、差旅費(fèi)等。 第十一章 民事訴訟民事訴訟是法院在當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，以審理、判決、執(zhí)行等方式解決民事糾紛的活動(dòng)。農(nóng)村信用社對(duì)拒不履行償還義務(wù)的借款人和不履行擔(dān)保義務(wù)的擔(dān)保人，可通過民事訴訟程序強(qiáng)制借款人和擔(dān)保人履行義務(wù)。第一節(jié) 起訴的條件農(nóng)村信用社起訴借款人或擔(dān)保人應(yīng)具備以下條件。一、1、借款人有償還借款本息的能力。即借款人有償還借款本息的資產(chǎn)，對(duì)沒有償還能力的借款人提起訴訟沒有實(shí)際價(jià)值；2、擔(dān)保人具有償還能力（1）保證人具有代為償還的能力；（2）抵押物可變現(xiàn)，易變現(xiàn)（3）質(zhì)物可變現(xiàn)或兌現(xiàn)。二、證據(jù)充分。農(nóng)村信用社在起訴借款人和擔(dān)保人前，一定要認(rèn)真檢查借款合同及附件，貸款結(jié)算手續(xù)，

49、這些證據(jù)是否確實(shí)、充分，有無可導(dǎo)致農(nóng)村信用社敗訴的可能性，對(duì)某些不完善的證據(jù)，一定要在補(bǔ)充完善的基礎(chǔ)上再提起訴訟。三、未超過訴訟時(shí)效。對(duì)超過訴訟時(shí)效的案件，法院是受理的，但受理后開庭審理時(shí)，被告提出異議的，法院經(jīng)查明，沒有發(fā)現(xiàn)訴訟時(shí)效中止、中斷的法定事由時(shí)，會(huì)裁定駁回信用社的訴訟請(qǐng)求的。對(duì)超過訴訟時(shí)效被駁回訴訟請(qǐng)求的案件，可導(dǎo)致如下后果：一是無法再通過協(xié)商手段，恢復(fù)訴訟時(shí)效，也無法協(xié)商回收貸款。二是浪費(fèi)了訴訟費(fèi)用，賠了夫人又折兵。第二節(jié) 起訴要選準(zhǔn)切入點(diǎn)對(duì)符合起訴條件的案件，起訴時(shí)還要準(zhǔn)切入點(diǎn)：一、選準(zhǔn)管理法院。法院管轄案件分為地域管轄和級(jí)別轄。1、地域管轄。是指按照各法院的轄區(qū)和民事案的隸屬

50、關(guān)系來劃分訴訟管轄。一般情況下是原告就被告，即原告到被告所在地法院進(jìn)行起訴，在格式借款合同中都約定了，借款合同糾紛由貸款人所在地人民法院管轄。該約定是有法律依據(jù)的，是有法律效力的約定。因此，農(nóng)村信用社起訴借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人的案件在信用社住所在人民法院提起訴訟。行使代位權(quán)的，到次債務(wù)人所在地人民法院起訴，行使撤銷權(quán)的，到被告人所在地人民法院起訴。2、級(jí)別管轄。是按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，劃分上下級(jí)法院之間受理第一審民事案件的分工和權(quán)限。一般情況，農(nóng)村信用社的案件均由基層人民法院管轄。對(duì)訴訟標(biāo)的額（按借款本息合計(jì)額計(jì)算）超過100萬元（有的地區(qū)50萬或60萬）以上的，由中級(jí)人民法院管轄。二、選準(zhǔn)

51、被告人。對(duì)符合起訴條件的案件，選準(zhǔn)被告人能使案件得以順利進(jìn)行和更好保護(hù)信用社的權(quán)益。（一）借款人是自然人的。1、借款時(shí)夫妻未離婚，借款后離婚的起訴時(shí)，要把夫妻二人都列為被告，夫妻二人離婚時(shí)約定的借款本息償還責(zé)任人對(duì)信用社無法律約束力，夫妻二人對(duì)借款本息有連帶償還責(zé)任。2、對(duì)借款人外出，查無下落，有其他保證人、抵押人或出質(zhì)人的。對(duì)查無下落的借款人不列為被告，只列保證人或抵押人、出質(zhì)人。如果把查無下落的人列為被告，法院要在送達(dá)起訴書和判決書時(shí)進(jìn)行公告送達(dá)。浪費(fèi)時(shí)間和費(fèi)用。對(duì)聯(lián)保貸款，參加聯(lián)保的借款人有外出的也不列為被告。（二）借款人是其他經(jīng)濟(jì)組織的。1、對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。把借款企業(yè)和投資個(gè)人都列為被

52、告。2、對(duì)合伙企業(yè)。把合伙企業(yè)和合伙人都列為被為被告（下落不明的除外）。3、對(duì)聯(lián)營企業(yè)，把聯(lián)營企業(yè)和參加聯(lián)營的企業(yè)都列為被告。4、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，把企業(yè)法人和法人的分支機(jī)構(gòu)同時(shí)列為被告。三、訴訟請(qǐng)求要準(zhǔn)確具體。訴訟請(qǐng)求就是原告要求法院作出的特定的判決。即要求法院作出什么樣的判決，就提什么樣的訴訟請(qǐng)求。（一）訴訟請(qǐng)求要準(zhǔn)確。訴訟請(qǐng)求的準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到法院能作出什么樣的判決?，F(xiàn)就常見訴訟種類的訴訟請(qǐng)求分述如下：1、對(duì)保證貸款。應(yīng)要求借款人和保證人對(duì)借款本息承擔(dān)連帶償還責(zé)任。2、對(duì)抵押貸款，在借款人無能力以貨幣資金償還的情況下可直接請(qǐng)求抵押人以抵押物變價(jià)償還借款本息。3、對(duì)抵押物，意外滅失的。

53、應(yīng)請(qǐng)求抵押人對(duì)借款本息承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。4、對(duì)抵押人拒不履行抵押登記義務(wù)的。起訴抵押人時(shí)，不能主張抵押權(quán)，應(yīng)請(qǐng)求人民法院判令抵押人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。5、對(duì)保證合同無效的。不能要求保證人承擔(dān)約定的保證責(zé)任。如國家行政機(jī)關(guān)作保證人的（財(cái)政局等），信用社起訴時(shí)，不能請(qǐng)求保證人承擔(dān)約定的保證責(zé)任，但可請(qǐng)求保證人承擔(dān)法定的連帶損害賠償責(zé)任。對(duì)抵押合同、質(zhì)押合同無效的，均可請(qǐng)求抵押人、出質(zhì)人承擔(dān)法定的連帶損害賠償責(zé)任。6、對(duì)借款合同無效的。農(nóng)村信用社簽訂的借款合同無效時(shí)，如借款人是未成年人或有精神障礙的人，訴訟時(shí)不能請(qǐng)求借款人承擔(dān)償還借款本息的義務(wù)，而是請(qǐng)求用款人承擔(dān)返還借款并承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任。（損失賠

54、償?shù)挠?jì)算依據(jù)是貸款利息）第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保全財(cái)產(chǎn)保全分為訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全。一、訴前財(cái)產(chǎn)保全。訴前財(cái)產(chǎn)保全，是指在訴訟發(fā)生前，人民法院根據(jù)厲害關(guān)系人的申請(qǐng)，對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)采取 保護(hù)性措施的制度。農(nóng)村信用社起訴被告的目的是為了收回貸款本息，收回貸款的根本保證是被告的財(cái)產(chǎn)。有的被告人，在原告起訴時(shí)，就采取轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的方式來逃避法院判決的執(zhí)行，使法院的判決書變成“白條”。為了防止此類問題的發(fā)生，對(duì)賴債戶在起訴前就申請(qǐng)法院進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全，法院依法裁定保全的，信用社應(yīng)在十五天內(nèi)起訴。申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全的申請(qǐng)書格式如下：訴前財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書申請(qǐng)人：xxx農(nóng)村信用合作社法定代表人：xxx 職務(wù)：主任地址：xxx鎮(zhèn)被

55、申請(qǐng)人：xxx 男 40歲 xx縣xxx鎮(zhèn)個(gè)體工商戶住址：xxx鎮(zhèn)xx大街xxx號(hào)被申請(qǐng)人xxx于200x年6月15日在申請(qǐng)人處申請(qǐng)借款人民幣伍萬元整，到期日為200x年2月15日，至今未償還。我們多次催要，被申請(qǐng)人拒不償還。我們準(zhǔn)備進(jìn)行依法起訴，為了防止被申請(qǐng)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，防礙法院判決的順利執(zhí)行，特申請(qǐng)人民法院依法扣押被申請(qǐng)人捷達(dá)轎車一輛，車牌號(hào)x×××××。此致xx縣人民法院申請(qǐng)人：xxx農(nóng)村信用合作社二x年十二月十五日 二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全。訴訟財(cái)產(chǎn)保全是指在訴訟過程中，為了保證人民法院的判決能順利實(shí)施，人民法院根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)，或在必要時(shí)依權(quán)決定對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)采取保護(hù)性措施的制度。農(nóng)村信用社在訴訟過程中，發(fā)現(xiàn)被告人有擅自轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的跡象或可能時(shí)，應(yīng)及時(shí)向法院申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全。申請(qǐng)書的樣式如