商業(yè)銀行管理2014k04

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究Fall 2014商業(yè)銀行信貸管理商業(yè)銀行信貸管理信貸組織、信貸類別、信貸政策、信用評估2銀行的核心業(yè)務是什么？ 吸收存款？ 發(fā)放貸款？ 銀行家一般認為銀行的核心業(yè)務是吸收存款與發(fā)放貸款 成功的銀行貸款活動是依靠在發(fā)放貸款的活動中使其風險最小化 銀行業(yè)經(jīng)歷的數(shù)次危機根源是什么？ 發(fā)放低質量貸款 銀行破產(chǎn)的主要原因是什么？發(fā)放低質量貸款3銀行的核心業(yè)務銀行業(yè)的核心業(yè)務是風險管理， 保證信貸活動的風險最小化！4信貸組織信貸組織ICBC、成都銀行5信貸組織 對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言 貸款是銀行的主要資產(chǎn)和盈利來源 貸款政策影響地區(qū)的發(fā)展速度和行業(yè)特征 信貸組織必須建立在相互制約和平

2、衡的基礎上 貸款審查與審計部門 它們通過相應的管理委員會向董事會提出報告678ICBC公司治理結構9成都銀行公司治理結構信貸組織基本構成 貸款執(zhí)行委員會 貸款管理委員會 特別資產(chǎn)委員會 管理問題貸款10信貸組織主要作用 貸款執(zhí)行委員會 高于特定金額的貸款由貸款委員會審批 審查新貸款 貸款延期 審查拖欠貸款 確保貸款政策合規(guī) 確保貸款單證合規(guī) 確保貸款公平 貸款管理委員會 審查貸款執(zhí)行委員會所批準的貸款 對貸款作出最終決策 詳查大額貸款、審查貸款是否遵守信貸政策、審查信貸問題和逾期貸款11信貸組織主要作用 特別資產(chǎn)委員會 負責監(jiān)控問題貸款，力圖與陷入困境的貸款者進行合作從而收回貸款12信貸類別信

3、貸類別我國信貸特點13貸款范圍及特點 間接融資是我國主要的融資渠道的狀況下，信貸資產(chǎn)仍是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要構成形式 我國的信貸投向行業(yè)相似度高 制造業(yè)是所有的行業(yè)中投向最為集中的行業(yè)，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行在制造業(yè)中的投放均超過25， 工商銀行在制造業(yè)中的投放也超過20 交通運輸業(yè)也是我國國有商業(yè)銀行的投放集中行業(yè)，5 個國有商業(yè)銀行在這兩個行業(yè)的投放和均超過40， 其中中國銀行對兩個行業(yè)投放占比超過4514貸款范圍及特點 企業(yè)貸款是當前各家上市商業(yè)銀行的主要信貸投向，企業(yè)貸款的平均占比為7628，個人貸款所占比例不到25 長江三財政金融角洲是大行的主要投放區(qū)域，占比接近1 4 農(nóng)業(yè)

4、銀行在西部地區(qū)信貸投放超過20，在西部較有優(yōu)勢 我國商業(yè)銀行的信貸投放在行業(yè)和區(qū)域維度的集中度都過高，同質性嚴重15貸款對象 貸款給各種經(jīng)濟群體 制造商、銷售商、服務業(yè)、農(nóng)場主、建筑商、購房者、消費者等 企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產(chǎn)購建、技術改造等大額長期投資 個人貸款一般包括四類，個人住房貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人消費貸款和信用卡透支16信貸類別 可以根據(jù)到期日、擔保品類型等特征對貸款進行分類 短期貸款、定期貸款、循環(huán)貸款、過渡性貸款 房地產(chǎn)貸款、金融機構貸款、農(nóng)業(yè)貸款、工商業(yè)貸款、個人貸款、其它貸款（證券投資貸款）、應收賬款融資租賃17商業(yè)銀行貸款分類 按貸款期限分類 活期貸款 定期

5、貸款 透支 循環(huán)貸款 按貸款的保障條件分類 信用貸款 擔保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款用途分類 工業(yè)貸款 商業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 不動產(chǎn)貸款 消費貸款 金融機構貸款 按貸款人承擔的經(jīng)濟責任 自營貸款 委托貸款18商業(yè)銀行貸款分類 按貸款利率分類 固定利率貸款 浮動利率貸款 按貸款的償還方式分類 一次性償還貸款: 貸款到期時一次性付清本息 分期償還貸款19商業(yè)銀行貸款分類 會記原則 表內(nèi)信貸業(yè)務，表外信貸業(yè)務 期限 短期貸款（5年） 性質和用途 固定資產(chǎn)貸款，流動資金貸款，消費貸款 貸款的組織形式 單個銀行貸款，銀團貸款20商業(yè)銀行貸款分類 按用途 房地產(chǎn)貸款 金融機構貸款 農(nóng)業(yè)貸款 工商業(yè)貸款 個人貸款

6、 融資租賃 其它貸款 按貸款特點 普通貸款 特別貸款 （銀團貸款，BOT）21中國1998年的貸款五級分類 按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款 正常貸款：借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息貸款損失的概率為0 關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%22中國1998年的貸款五級分類 次級貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款損失的概率30%-50% 可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率50%-75% 損失貸款：指借款人已無

7、償還本息的可能，貸款損失的概率75%-100%23中國1998年的貸款五級分類 五級分類對正常類貸款劃分過粗，僅劃分為二級，不能區(qū)分其風險 將正常貸款分類類 五級分類不能區(qū)分借款人風險和債項風險24貸款期限 貸款期限 包括貸款寬限期限和償還期 貸款展期 短期：累計不超過原貸款期限 中期：累計不超過原貸款期限一半 長期：累計不超過3年252014年中國央行貸款政策“值得注意的是，與城鎮(zhèn)化相關的基礎建設投資信貸以及“三農(nóng)”信貸政策都做了微調(diào)?？梢灶A見的是，2014年銀行基礎設施建設投資方向將被調(diào)整?！?014年3月4日 中國行業(yè)研究網(wǎng)http:/在城鎮(zhèn)化以及與城鎮(zhèn)化相關的基礎設施建設投資中，國開行

8、以及大型國有銀行是信貸支持的主力軍 城鎮(zhèn)化上的信貸政策：“新型城鎮(zhèn)化”、“市政債”、“煤層氣抽采”信貸政策特別指出了要抓好科技文化金融政策措施落實工作“三農(nóng)”信貸政策由前幾年的“三農(nóng)”信貸投入（重點是基礎設施投入轉向涉農(nóng)信貸（重點指向農(nóng)村金融、土地流轉和美麗鄉(xiāng)村建設）不對產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)新增產(chǎn)能項目和違規(guī)在建項目提供任何形式的新增授信支持262014年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告 金融機構人民幣各項貸款余額77.63萬億元，同比增長14% 特點： 企業(yè)貸款增長加快，其中的中長期貸款增速持續(xù)上升。上半年末，全部金融機構本外幣企業(yè)及其他部門貸款余額59.44萬億元，同比增長11.8% 短期貸款及

9、票據(jù)融資余額28.04萬億元，同比增長11.3% 中長期貸款余額30.34萬億元，同比增長11.6% 固定資產(chǎn)貸款余額25.1萬億元，同比增長12.6% 經(jīng)營性貸款余額26.88萬億元，同比增長14%272014年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告 小微企業(yè)貸款增長平穩(wěn)，占全部企業(yè)貸款的比重提高，小微企業(yè)貸款余額14.17萬億元，同比增長15.7%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高5.6個和2.3個百分點 上半年末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3% 重工業(yè)中長期貸款加快增長 中長期貸款余額6.97萬億元，同比增長7.5% 重工業(yè)中長期貸款余額6.17萬億元，同比增長6.7% 輕工業(yè)中長

10、期貸款余額7951億元，同比增長14.2%282014年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告 服務業(yè)中長期貸款增速上升 服務業(yè)中長期貸款余額19.13萬億元，同比增長13.1% 交通運輸、倉儲和郵政業(yè)月末貸款余額同比增長11.6% 文化、體育和娛樂業(yè)貸款同比增長35.9% 農(nóng)戶貸款快速增長，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款和農(nóng)業(yè)貸款增長放緩 農(nóng)戶貸款余額5.06萬億元，同比增長24.4% 農(nóng)業(yè)貸款余額3.3萬億元，同比增長10.7% 農(nóng)村貸款余額18.51萬億元，同比增長16.5%，增速比上季末低1.1個百分點292014年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告 房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)增長 房地產(chǎn)貸款余額16.16萬億元，同

11、比增長19.2% 房產(chǎn)開發(fā)貸款余額4.04萬億元，同比增長23.7%，增速比上季末高5.4個百分點 個人購房貸款余額10.74萬億元，同比增長18.4%，增速比上季末低1.7個百分點 保障性住房開發(fā)貸款余額9694億元，同比增長47.3%，增速比上季末高20.6個百分點30信貸政策信貸政策信貸政策層次、內(nèi)容、影響31信貸政策 信貸政策是從行業(yè)的角度對信貸投向進行規(guī)范，是進行行業(yè)信貸組合管理的重要手段 一家銀行的貸款構成與質量可以反映其貸款政策，貸款政策反過來又反映了銀行貸款的理念、文化，表明了貸款的優(yōu)先權、貸款的程序以及監(jiān)管貸款活動的手段 貸款政策指導銀行的貸款活動 貸款政策會隨時間而變化，還

12、因信貸循環(huán)的階段不同而有所差異32信貸政策與原則 信貸政策：商業(yè)銀行在信貸活動中必須遵循的政策和方針 信貸原則： 在貸款發(fā)放和收回過程中必須遵循的準則，是信貸政策的具體體現(xiàn)33信貸政策內(nèi)容 貸款總量 一個年度貸款的最高限額 貸款總量管理 資產(chǎn)負債比例管理 風險管理 貸款投向 中小企業(yè) 居民 三農(nóng) 貸款利率 法定貸款利率 浮動利率 優(yōu)惠利率 罰息34信貸政策概要 信貸政策包含以下內(nèi)容 引言：銀行的信貸哲學 目的：銀行在其業(yè)務領域中想要扮演的角色，希望達到的市場地位，盈利目標 戰(zhàn)略：風險管理戰(zhàn)略，包含貸款類型組合、投放區(qū)域以及風險組合 貸款的權限和審批：為信貸員、信貸小組與貸款委員會規(guī)定貸款權限

13、信用標準：列明銀行愿意發(fā)放的貸款類型 原則與程序：規(guī)定在設計與管理貸款組合時應該遵守的技術原則與程序，和參數(shù)35信貸政策維度 信貸政策可以從很多維度進行劃分， 具體可以分為三個層次 國家的產(chǎn)業(yè)信貸政策 各地方性產(chǎn)業(yè)政策 商業(yè)銀行信貸投放政策36信貸政策 - 國家的產(chǎn)業(yè)信貸政策 這些信貸政策主要是政府各部委為了調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展的風險或者實現(xiàn)國家宏觀調(diào)控意圖， 通過調(diào)控銀行信貸的方法實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)的調(diào)整 實現(xiàn)中央政府促進經(jīng)濟增長方式轉變， 推進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級37信貸政策 - 各地方性產(chǎn)業(yè)政策 市信貸投向指引，將信貸投向劃分為傾斜類、支持類、審慎和禁止類等 加強信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合人民銀

14、行重慶營管部發(fā)布2011 年重慶市信貸投向指引， 信貸投向將重點向“三農(nóng)”、小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和綠色信貸等傾斜38信貸政策 -商業(yè)銀行信貸投放政策 各商業(yè)銀行都制定了相應的信貸政策或者指引，明確信貸投放的總體方向 這些政策的制定基本是以國家的方針政策為基調(diào)，希望可以借此規(guī)避受國家行業(yè)政策引導而承受行業(yè)信貸風險 工商銀行將全部行業(yè)統(tǒng)一劃分為重點進入類、適度進入類、限制發(fā)展類和退出類四個基本類別，并在每個行業(yè)內(nèi)部設立準入標準，使信貸政策的指導性更加明晰和規(guī)范 建設銀行將行業(yè)分為三類， 即加大投入保證增長行業(yè)、審慎投入控制增量行業(yè)、壓縮規(guī)模限制投入行業(yè)39信貸政策 -商業(yè)銀行信貸投放政策 在考慮行業(yè)選

15、擇策略和區(qū)域特色基礎上，加大對優(yōu)質集團客戶和政府重點支持項目的信貸支持力度，穩(wěn)定大客戶，拓展優(yōu)質中小企業(yè)客戶，加大劣質客戶壓縮退出力度。在具體策略上，分別對不同層次客戶提出“進、保、控、壓、退”的政策意見和措施“進”是指努力拓展列入國家重點建設工程的優(yōu)質項目和優(yōu)質客戶；“保”是指對優(yōu)質客戶或部分出現(xiàn)暫時經(jīng)營困難但前景看好客戶保證投入；“控”是指對有潛在風險的客戶控制新增；“壓” 是指對風險較大的客戶逐步壓縮信貸規(guī)模；“退”是指把劣質客戶退出40信貸政策 -商業(yè)銀行信貸投放政策 制定發(fā)布一些特定行業(yè)的信貸政策，如“綠色信貸”政策；年“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務政策；中小型企業(yè)信貸投向政策41案例：某銀

16、行小貸業(yè)務管理辦法 “各級機構小額貸款業(yè)務必須嚴格按照遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策”42商業(yè)銀行信貸政策內(nèi)容 銀行的行業(yè)信貸政策一般包括以下內(nèi)容 適用范圍、行業(yè)特征及政策環(huán)境、行業(yè)存量授信分析、行業(yè)投向指引等部分 中行業(yè)投向指引又分為總體要求、區(qū)域信貸政策、客戶及產(chǎn)品信貸政策等 在行業(yè)下還可以分區(qū)域制定政策，區(qū)域行業(yè)政策由四個因素決定，分別是行業(yè)排名、財務要求、授信品種和信用等級43商業(yè)銀行信貸政策銀行銀行銀行行業(yè)信貸政策銀行行業(yè)信貸政策工商銀行完善行業(yè)信貸政策，加強行業(yè)風險管理。結合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策導向，研究行業(yè)發(fā)展趨勢、市場機會及風險特征，制定調(diào)整部分行業(yè)信貸政策，進一步擴

17、大行業(yè)信貸政策覆蓋面，運用客戶分類、名單制管理和行業(yè)限額等多種手段，提高行業(yè)政策執(zhí)行力度。完善綠色信貸制度標準，加大對環(huán)境敏感行業(yè)及客戶的信貸結構調(diào)整，加大對節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟領域的信貸支持力度，嚴格控制“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放。建設銀行持續(xù)優(yōu)化行業(yè)客戶信貸準入退出標準，完善行業(yè)限額管理，不良率較高的批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的不良率持續(xù)保持下降勢頭，分別較上年下降268、040 和096 個百分點。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)國家產(chǎn)行業(yè)政策和信貸結構變化情況， 及時修訂行業(yè)信貸政策， 進一步擴大行業(yè)信貸政策覆蓋面，繼續(xù)推行行業(yè)限額及客戶名單制管理，貸款行業(yè)結構持續(xù)改善。44信用評估信用評估評估

18、方法、盡職調(diào)查45借款人信用評估 6C原則： character, capacity, cash, collateral, conditions, control 品格 能力 現(xiàn)金：現(xiàn)金流=凈利潤+非現(xiàn)金費用（折舊） 擔保：資產(chǎn)技術陳舊？ 經(jīng)營環(huán)境：行業(yè) 監(jiān)管46信用分析 （6C)品格品格能力能力現(xiàn)金現(xiàn)金擔保擔保經(jīng)營經(jīng)營環(huán)境環(huán)境監(jiān)管監(jiān)管還款記錄客戶和擔?？芍涫杖胭Y產(chǎn)所有權行業(yè)及地區(qū)位置相應法規(guī)貸款目的對經(jīng)營企業(yè)的了解可獲得的流動性儲備資產(chǎn)變現(xiàn)價值客戶產(chǎn)品競爭環(huán)境相關貸款文件信用評級資金結構和杠桿率對持有該資產(chǎn)的限制區(qū)域及行業(yè)狀況影響還貸外部因素47放貸盡職調(diào)查放貸盡職調(diào)查 盡職調(diào)查的目的 盡

19、職調(diào)查的方法 盡職調(diào)查的內(nèi)容 潛在風險分析 盡職調(diào)查結論 盡職調(diào)查的內(nèi)容 調(diào)查客戶基本情況 調(diào)查客戶經(jīng)營情況 調(diào)查客戶財務狀況 調(diào)查客戶資信狀況 調(diào)查客戶申請貸款情況 調(diào)查客戶對外擔保情況 調(diào)查客戶還款來源48盡職調(diào)查的目的 掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、發(fā)展前景和管理中存在的問題，分析借款人的償債能力和潛在風險，為貸款決策提供準確的信息和依據(jù) 了解客戶或項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策的要求和規(guī)定，防止對國家明令淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝、產(chǎn)品和重復建設項目給予貸款支持 了解客戶或項目是否符合金融法律、法規(guī)和信貸政策、制度規(guī)定，防止借款人違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資或以信貸資金作為

20、注冊資本金、注冊驗資和增資擴股，防止借款人利用銀行貸款違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等的投資 了解客戶或項目是否符合商業(yè)銀行的信貸政策的要求49盡職調(diào)查的方法現(xiàn)場調(diào)查 走訪債務企業(yè)、核查抵質押資產(chǎn)狀況、訪談關聯(lián)人、查詢有關行政管理部門等途徑進行非現(xiàn)場調(diào)查 電話訪談、網(wǎng)絡查詢、調(diào)閱信貸檔案、查詢銀行內(nèi)部信息管理系統(tǒng)等途徑進行50盡職調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查客戶基本情況 設立時間、注冊地、注冊資本、出資人、出資方式、等基本情況 經(jīng)濟性質、所屬行業(yè)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)權結構、經(jīng)營管理能力及法人代表的誠信情況等 調(diào)查客戶經(jīng)營情況 了解借款人近幾年和當前生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品的生命周期、市場份額、行

21、業(yè)地位等，判斷主導產(chǎn)品在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟地位所處行業(yè)目前發(fā)展情況、政策支持力度、分析與客戶信貸業(yè)務相關的社會購買力、通貨膨脹、稅收、政府財政支出、價格控制等宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，以此判斷客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景51盡職調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查客戶財務狀況 對資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表的分析，了解企業(yè)發(fā)展變化趨勢，獲得企業(yè)償債能力的信息 分析借款人的營運資金，了解其短期償債能力；通過分析借款人的資本結構，了解其長期償債能力；通過分析借款人分析獲利能力，了解其還本付息資金來源的保障52盡職調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查客戶資信狀況 了解客戶在商業(yè)銀行的開戶情況、融資情況 近三年銀行對企業(yè)的信用評級情況、授信額度，或有負債情況

22、有無不良信用記錄和債轉股情況 有無逃廢銀行債務情況 對外擔保情況及其他或有負債情況 調(diào)查股東及關聯(lián)企業(yè)的銀行融資方式、融資余額、結構等 有無民事糾紛及違約、違法問題53盡職調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查客戶申請貸款情況 借款人貸款用途、期限等是符合國家及銀行信貸政策規(guī)定，調(diào)查貸款是否真正用于生產(chǎn)經(jīng)營，是否用于新建、改建、擴建、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)等投資。防止挪用于項目建設和對外投資54盡職調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查客戶對外擔保情況 對外擔保的債權人、債務人、金額、期限、擔保方式、是否辦理了抵押登記、質押登記等情況，判斷借款人是否存在潛在的風險 調(diào)查客戶還款來源 判斷借款人的還款能力，保證信貸資金安全55盡職調(diào)查內(nèi)容 潛在風

23、險分析分析發(fā)展前景核實客戶銀行融資總量、結構和質量情況，分析客戶銀行融資能力及信用情況全面分析客戶財務狀況，核實綜合償債能力弄清客戶關聯(lián)關系，切實防范關聯(lián)交易風險主要風險點分析，包括：政策風險、市場風險、行業(yè)風險、價格風險、關聯(lián)交易風險、擔保風險政府信用風險等等對風險的判斷和風險防控的措施建議56盡職調(diào)查內(nèi)容 盡職調(diào)查結論借款人的經(jīng)營是否正常，穩(wěn)定，是否具有相應的成本控制能力、盈利能力和償債能力借款人的產(chǎn)品是否有穩(wěn)定的市場、市場占有率是否呈上升趨勢，是否具有良好的成長性、有無明顯的替代產(chǎn)品等借款人是否具有穩(wěn)定的供應渠道和銷售網(wǎng)絡借款人各項管理機制是否健全借款人主體資格是否合法，有無承擔民事責任

24、的能力57盡職調(diào)查內(nèi)容借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否正常貸款用途是否合理，第一、第二還款來源是否充足、可靠、合法、有效提出借款人經(jīng)營中存在的問題、影響貸款安全的風險，拿出解決辦法提出調(diào)查意見，同意貸款的要明確貸款品種，金額、期限、利率等585960盡職調(diào)查報告樣本 案例一：小企業(yè)貸款調(diào)查報告 （流動資金）借款申請 公司股東會議決議（關于借款申請） 承諾函（擔保函） 中標函 工程合同 企業(yè)信用報告 貸款調(diào)查報告 客戶基本情況 公司財務狀況 本次貸款情況 經(jīng)營情況 信用風險評價 貸后管理方案 調(diào)查結論61盡職調(diào)查報告樣本 案例二：個人房屋貸款調(diào)查報告 個人信貸業(yè)務申請

25、個人購房貸款面談記錄 共同債務人承認書 授權書 身份證、戶口、收入證明 個人信用報告 商品房買賣合同及收據(jù) 借款人家庭住房登記信息 對貸款申請的調(diào)查意見62信用分析及評分信用分析及評分消費者信用分析63信用評估關鍵 個人信息 家庭成員，教育，專業(yè)，健康，保險，贍養(yǎng) 社會活動 社會關系，人脈，政治背景 經(jīng)營活動 歷史，經(jīng)濟狀況，計劃，投保， 財務狀況 存款，收入，支出，資產(chǎn)負債，費用構成，資產(chǎn)證明 財力評估 出現(xiàn)問題時償還能力64個人信用分析方法 個人信用調(diào)查 身份, 收入, 婚姻, 職業(yè), 教育程度, 居住狀況 借貸歷史, 債務狀況, 資產(chǎn)狀況 個人資信評估 建立統(tǒng)計模型 確定資信等級65個人

26、信用分析目的 信用分析是分析借款人不能按期償還貸款和利息或資信品質下降而使銀行遭受損失的可能性 對風險估計不足，銀行可能承受大的損失 對風險估計過高，造成管理費用增加 信用分析結果可以決定客戶的利率，首付款和貸款類別66個人信貸審批業(yè)務發(fā)展 初級階段，信貸完全由授信人員判斷和決定 完善階段是實施系統(tǒng)自動拒絕客戶策略，其他申請由授信人員人工決策 成熟階段則根據(jù)信用評分實行有選擇的自動批準和拒絕決策，只有中間地帶的申請由授信人員決策 銀行的系統(tǒng)可以根據(jù)客戶信息自動給出該客戶的信用評分,并顯示出客戶的貸款標準和報酬率，為信貸審批決策提供依據(jù) 這種根據(jù)信用評分開發(fā)的業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)了個人業(yè)務的自動化、標

27、準化和智能化，這不但能夠節(jié)約銀行的運營成本和人力成本，而且可以提高業(yè)務的處理效率，縮短客戶的等候時間67個人信貸審批業(yè)務發(fā)展 信用評分應用于國際先進銀行個人信貸管理業(yè)務中的各個階段，如客戶申請審批、初始額度核定、額度利率設置、額度調(diào)整管理、授權管理、催收管理、客戶流失管理等等 已成為世界高水平銀行保持其核心競爭力的關鍵技術 個人業(yè)務規(guī)?；谋匾獥l件68中國央行個人征信體系 個人信用報告中的信息主要有六個方面 公安部身份信息核查結果 個人基本信息 銀行信貸交易信息 非銀行信用信息 本人聲明及異議標注和查詢歷史信息 征信報告樣本 http:/ 征信機構從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構： 提供信貸業(yè)務的機構: 主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務的機構 其他機構: 包括個人住房公積金中心、個人養(yǎng)老保險金等機構 上述部分機構還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務時提供給這些機構的 70年收入年收入（萬元）（萬元）6060負債率負債率%40030-40520-302010-20301050銀行賬戶銀行賬戶無0支票賬戶30儲蓄賬戶30支票和儲蓄40信用卡信用卡無01+30信