商業(yè)銀行個人貸款知識要點匯總

1、七章個人貸款1、個人貸款 概念：指銀行等金融機構為滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。 用途：消費、投資、經營 等，我國早期個人貸款主要是滿足個人自用住房、 自用汽車、耐用消費品以及教育需求， 以特定的消費目的為主，屬于消費信貸范 疇。 趨勢：近年來，個人貸款中投資和經營需求逐漸上升，出現了證券交易和大 宗商品貸款、外匯買賣貸款和個人經營性貸款等，個人貸款結構出現了多元化趨 勢。2、個人貸款對商業(yè)銀行的意義 可以改善銀行資產結構，降低經營風險。 商業(yè)銀行主要的利潤源泉。 提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。3、個人貸款的種類 個人住房貸款 個人汽車貸款 個人綜合消費貸款 國家助學貸款 個人經營貸款

2、信用卡貸款。4、個人貸款的特點 高風險性：還款來源不穩(wěn)定，波動性較大；信息不對稱風險比較嚴重；個人 貸款的貸款結構內含較高的利率風險和違約風險 高收益性 周期性 利率不敏感性。5、個人貸款的風險控制 使用個人信用系統(tǒng) 選擇合適的合作機構 實行五級分類管理 貸后檢測與檢查 通過二級市場出售貸款6、個人貸款的信用評估調查、驗證借款人的信用,信用評估也稱征信，是指信貸活動中的貸款人了解、 評估其真實資信情況和如期償還能力的活動。7、影響個人償債能力的主要因素 個人的財務狀況 主觀意愿或信用意識8個人財務報表的分析 首先確定個人資產分析范圍。 然后對流動資產、不動產、應收貨款、人壽保險、退休基金、私人

3、財產、其他 資產、個人收入、個人負債、其他信息進行分析。9、個人財務報表綜合分析及指標目的： 確定貸款的潛在抵押品或還款來源 進一步了解借款人資產的流動性 確定流動負債（1年內）的金額 計算出一個更準確的所有者權益數據 分析借款人的速動比率和所有者權益與資產比率。速動比率現金+可轉讓債券=流動負債該指標，強調了資產變現時間，說明了當借款人遇到危機時的清償能力調整后的所有者權益與資產比率調整后的所有者權益調整后的資產總額該指標，說明了借款人個人完全占有的可變現資產的比重10、個人信用評估方法 Z值評分模型 “5C'判斷法 信貸記分發(fā)。11、個人信貸定價的一般原則個人貸款定價，指銀行確定不

4、同個人貸款產品的價格或利率水平，其原則: 成本收益原則 風險定價原則 參照市場價格原則 組合定價原則 與宏觀經濟政策一致原則12、影響個人貸款定價因素 資金成本 風險 擔保 利率政策 盈利目標 市場競爭 規(guī)模 選擇性因素13、個人貸款定價模型 成本加成定價模型貸款價格二資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤 基準利率定價模型貸款利率二優(yōu)惠利率+風險加點或貸款利率二優(yōu)惠利率（1 +系數）風險加點二違約風險貼水+期限風險貼水 客戶盈利分析模型來源于某客戶的總收入 二為客戶提供服務的成本 +銀行的目標利潤 具體表述為：1（貸款額 貸款利率 期限）（1-營業(yè)稅及附加率）中間業(yè)務收入（1-營業(yè)稅及附加

5、率）二為客戶提供服務發(fā)生的總成本 +銀行目標利潤例：某客戶申請1年個人經營貸款100萬元，該客戶需要在銀行保持貸款金額 20%勺補償存款余額，存款準備金率為5%銀行的目標利潤為5.4%。設貸款利率 為x，不考慮營業(yè)稅影響，該客戶與銀行往來所產生的綜合成本、收益如下表所 示，求x某客戶個人經營貸款成本收益綜合分析（單位：元）成本收益存款利息費用16 000貸款利息收入（x,1年)1 000 000x(1000 000 X 20%x 8%貸款承諾收費（1%10 000籌資成本48 000(1 000 000 X 1%作用成本2 800管理客戶賬戶收費500資金調撥成本150資金調撥收費300貸款處

6、理成本200信息服務和記賬收費100記賬成本50小計67 2001 000 000x+ 10 900該客戶貸款實際使用的資金 二貸款額100萬元-（補償性存款20萬元+存款準備金1萬元）=79萬元1000000x+10900=67200+7900005.4%x=9.9%14、個人貸款實際利息計算方法短期個人貸款實際利息計算方法 年百分率法（APR:每月等額還款 單一利率法:應付利息二本金 利率 時間貼現率法：貼現利率=客戶收到的貸款余額 追加貸款率法 78s條款法提前還貸的利息回扣率提前還貸所剩月份之和100% 補償存款余額法貸款應付利息借款總額-補償存款余額有補償存款余額要求的貸款實際利率 浮動利率法長期個人貸款實際利息計算