小額貸款有限公司可行性報(bào)告1

1、精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有 成立七臺(tái)河鑫盛小額貸款有限責(zé)任公司可行性報(bào)告及籌建一、籌建情況根據(jù)省金融辦文件要求，擬成立七臺(tái)河鑫盛小額貸款有限 責(zé)任公司，注冊(cè)資本為 5000萬元人民幣，股東為一個(gè)企業(yè)、 八個(gè)自然人股東組成。 其中：XX煤礦生資1000萬元，占投資 比例 20% ;自然人 XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX 各 由資500萬元，各占投資比例 10% o辦公地址位于 X市XXX 小區(qū)5號(hào)樓。法人代表： XX,從業(yè)人員：XX、XX、XX、XX、 XX、XX、XX、XX。公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法 經(jīng)營、

2、控制風(fēng)險(xiǎn)、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對(duì)具有發(fā) 展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者等提供小額貸款，扶 持和促進(jìn)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者快速、健康地發(fā)展， 成為七臺(tái)河市桃山區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者的盟友。二、成立依據(jù)根據(jù)中華人民共和國公司法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823 號(hào)）、黑龍江省人民政府辦公廳關(guān)于做好小額貸 精品 文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有款公司試點(diǎn)工作的通知（黑政辦200868 號(hào)）、關(guān)于印發(fā) 黑龍江小額貸款公司組建審批指引 （黑金辦發(fā)20091號(hào)），

3、 結(jié)合本地實(shí)際，籌建七臺(tái)河鑫盛小額貸款有限責(zé)任公司。三、由資人簡介法人由資人： X煤礦，法定代表人：XX,身份證號(hào)，組 織機(jī)構(gòu)代碼：XXXXXX_X ;地址：X市X小區(qū)路X號(hào)樓自然人生資人：XX,個(gè)體工商戶，身份證號(hào)：七臺(tái)河XXXX; XX,個(gè)體老板，身份證號(hào)：，現(xiàn)住七臺(tái)河X市X小區(qū)X號(hào)樓X號(hào)；XX,個(gè)體老板，身份證號(hào)：，現(xiàn)住七 臺(tái)河XXXX號(hào)；XX,個(gè)體工商戶，身份證號(hào)：，現(xiàn)住七臺(tái)河XX市XXXX號(hào)；XX,個(gè)體老板，身份證號(hào)：，現(xiàn)住 七臺(tái)河 XXXXX號(hào)；四、市場分析（一）七臺(tái)河市工農(nóng)業(yè)發(fā)展情況隨著七臺(tái)河市30年來改革開放的不斷深入，到 2010年 底，我市非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了家，

4、占全部注冊(cè)企 業(yè)數(shù)的99% ,工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了 和,提供了大 約的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我市中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者發(fā) 展勢頭強(qiáng)勁，已經(jīng)成為推動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的助推器，為我 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做由了巨大的貢獻(xiàn)。但長期以來，中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商業(yè)者所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展 中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了我市中小企業(yè)的發(fā)展壯大。我 市屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候， 四季分明，氣候溫和，雨量充沛， 宜多種農(nóng)作物和動(dòng)植物的生長，特別是玉米和大豆是兩大優(yōu)勢 作物，快捷便利的交通網(wǎng)絡(luò)四通八達(dá)。七臺(tái)河市人員來自全國 各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。 XX人均年 收入達(dá)多元，消費(fèi)水平較

5、高，商業(yè)發(fā)達(dá)，國內(nèi)外知名品牌深受 消費(fèi)者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。七臺(tái) 河桃山區(qū)總面積平方公里，總?cè)丝谌f，有民營企業(yè)家，近年來 轄區(qū)民營企業(yè)取得長足發(fā)展，但大部分民營企業(yè)存在著流動(dòng)資 金和技術(shù)改造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突生表現(xiàn)在： 一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè) 難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累 和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已 成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的 矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自 身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在的先天不足，銀行的貸款門 檻又比

6、較高，加之沒有專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服 務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的 橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證， 組建X市X小額貸款有限公司，以促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。（二）七臺(tái)河市金融發(fā)展情況由于現(xiàn)在社會(huì)信用體系不健全，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)難以操 作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場 前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng) 濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強(qiáng)。 民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸 款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保 公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企

7、業(yè)的需求；缺少資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時(shí)間 長、時(shí)效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù) 發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企 業(yè)社會(huì)信用度的提升和金融資本的匯集，對(duì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào) 整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因 素。中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五 個(gè)方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)施“大 城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格， 貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，測定 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)困難，無法取得貸款；三是因無法落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)而被 拒貸（比例

8、高達(dá) 60%）;四是多層次，多元化融資市場尚未形 成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對(duì)較高，而銀行信貸政策 嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、 稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面， 做生了積極貢獻(xiàn)。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能 正常發(fā)展。目前，我市家民營企業(yè)及個(gè)體工商戶調(diào)查表明：家較大的 中小企業(yè)中的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感 到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資 金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀 行貸款時(shí)企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部 資金靠銀行貸款取得；靠其他典當(dāng)取得；靠其

9、他渠道來 取得。有的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。XX市中小企業(yè)資金缺口在億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成 長前進(jìn)中的桎梏，急需建立 X市X小額貸款有限公司。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉 措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插 上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方 面存在先天不足，資信等級(jí)測定困難，銀行的貸款門檻高，加 之專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵 押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作 的橋梁。鑒于以上情

10、況分析， 為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時(shí)代的要求，社會(huì)發(fā)展的需要，是解決中 小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號(hào)召，企業(yè)有 愿望，法律上有保護(hù)，政策上允許，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中， 小額貸款公司必定會(huì)發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實(shí)可行的。（四）組建小額貸款公司的可行性小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款 公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行 業(yè)，民營經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來 了廣闊的發(fā)展空間。貸款時(shí)信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的 金融

11、行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬 性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機(jī)構(gòu) 自身的實(shí)力與信譽(yù)，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的責(zé) 任，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會(huì)資 金和商品的流向和流量，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)財(cái)盡其用，物暢其流，提高 整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。因而它正在成為國家實(shí)現(xiàn)一定的政策目 的的有效服務(wù)手段。1、經(jīng)營理念公司堅(jiān)持貸款“安全性”、“流動(dòng)性”、“效益性”三性原則， 建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離 制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，七 臺(tái)河市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象。在充分了解企業(yè) 經(jīng)營管理的基礎(chǔ)

12、上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科 技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)” 項(xiàng)目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機(jī)構(gòu)，自愿入 股，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；工作人員大多具有中級(jí) 以上職稱，具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 是一個(gè)管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、 運(yùn)轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機(jī)構(gòu)。2、經(jīng)營范圍(1)小額貸款對(duì)象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適 銷對(duì)路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、有發(fā)展前景、有利于 拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。(2)貸款方式：針對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及自然人在 經(jīng)營活動(dòng)中由現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)

13、保貸款、抵押貸款、 質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程 中生現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的順利開展和誠信 度的提高助一臂之力。(3)貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng) 目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項(xiàng)目及流資貸款， 商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個(gè)體工商戶、自然人貸款等。辦理各項(xiàng)中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對(duì)企業(yè)的經(jīng)營活 動(dòng)，特別是財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置 人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競 爭力的角度使企

14、業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng) 好策劃師。3、風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)是指客觀事物中客觀存在的、因人們對(duì)事物未來發(fā)展 狀態(tài)不明確、難把握而生現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款 行業(yè)主要存在下列風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱呆賬風(fēng)險(xiǎn)，這是 信用貸款機(jī)構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)；二是抵 押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)在提供信用擔(dān) 保、抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇 不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì) 押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所 造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生不 良貸款時(shí)，因沒有足夠的流動(dòng)資金來滿足造

15、成的信用支付風(fēng)一 險(xiǎn)；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng) 險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)的是很多 制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的不良及呆賬 資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)主要是貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸 款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和 成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因?？陀^ 原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 機(jī)構(gòu)不健全、信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)等等。 在主觀方面，主要有：缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊(duì)

16、伍、機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)缺乏制衡機(jī)制、 存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。貸款公司風(fēng) 險(xiǎn)生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、 宏觀政策、市場供求、 借款人經(jīng)營管理狀況及社會(huì)信用狀況等因素。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生 長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時(shí) 審查、貸后檢查、激勵(lì)與約束機(jī)制等因素。在貸款企業(yè)方面， 主要存在市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng) 險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，必須通過自己審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判而認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)信用 風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險(xiǎn)。防范小額 貸款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素 和內(nèi)部因素對(duì)小額貸

17、款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長作用，使小額貸 款風(fēng)險(xiǎn)的“生長”產(chǎn)生“斷路”。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有4、控制和防范風(fēng)險(xiǎn)措施在經(jīng)營活動(dòng)中，效益是核心目標(biāo)，發(fā)展是基礎(chǔ)目標(biāo)，安全 是前提目標(biāo)，效益是發(fā)展和安全的生發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，離開了效 益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無意義；發(fā)展是效益最大化 的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和 效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運(yùn) 行和效益的可持續(xù)擴(kuò)大，我公司擬采取的控制和防范措施：(1)加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估、嚴(yán)把審核關(guān)。貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，采用信用分析5c法原則(個(gè)人

18、品質(zhì)、經(jīng)營條件、抵押擔(dān)保、能力、資本實(shí)力)，強(qiáng)化對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專家論證、科 學(xué)評(píng)估。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高 自身的信用調(diào)查和分析能力，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別與控 制能力。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機(jī) 構(gòu)共同組建具有高級(jí)專業(yè)水平的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過信用 評(píng)級(jí)建立企業(yè)信用檔案，聘請(qǐng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、項(xiàng)目管理專家、投 融資分析師等，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行專家論證、科學(xué)評(píng)估，并使項(xiàng) 目審批公證、透明虧努力把由于信息不對(duì)稱造成的損失減至最 低程度。由于申請(qǐng)貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)管理規(guī) 范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、存在

19、的法律 風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其未來的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測；第三，完善企業(yè) 精品 文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有信用等級(jí)評(píng)定辦法。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級(jí)評(píng) 定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提 高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，減低其他指 標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重； 五是用以評(píng)定信用等級(jí)的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計(jì)部門審計(jì)核 實(shí)的報(bào)表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時(shí)的（金融、財(cái) 政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會(huì)環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市 場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級(jí)等等；

20、四， 要建立健全分級(jí)審核、審批制度及項(xiàng)目審批責(zé)任到人的激勵(lì)約 束機(jī)制；建立健全項(xiàng)目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、公司副職分別獨(dú)立 評(píng)審制度。貸款審批實(shí)行連環(huán)式審批制度，實(shí)行分工審批負(fù)責(zé) 制；擬建信貸審批委員會(huì)，設(shè)立主任委員、償還性審查委員、 合法合規(guī)性審查委員、計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員。償還性審查委員 負(fù)責(zé)審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主 觀審查失誤而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；合法合規(guī)性審 查委員負(fù)責(zé)貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸 款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員負(fù)責(zé)審查貸款 的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造 成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；主任

21、委員負(fù)責(zé)審批貸款是否 同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，由主任委員及相關(guān) 委員負(fù)責(zé)。(2)嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過程和節(jié)點(diǎn)。要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制， 把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類以后到進(jìn)入損失類整個(gè)階段的三個(gè) 關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：貸款進(jìn)入次級(jí)類時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入可疑類時(shí)的節(jié) 點(diǎn)、貸款進(jìn)入損失類時(shí)的節(jié)點(diǎn)。在貸款進(jìn)入次級(jí)類節(jié)點(diǎn)時(shí)，要 系統(tǒng)分析原因。尋找對(duì)策，預(yù)防、減少和避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。借貸 企業(yè)的還款能力由現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足 額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重惡 化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財(cái)務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是 加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助

22、貸款企業(yè)恢復(fù)和加強(qiáng) 經(jīng)營管理，隨時(shí)掌握企業(yè)財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控。5、健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章規(guī)范操作。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)， 組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用 的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作：實(shí)行審、貸、查分離制度，增強(qiáng)操作的 透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度， 實(shí)行內(nèi)部稽核制度, 建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸 款“三查”制度，及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過程控制，注重貸 款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)由現(xiàn)的貸款事故要盡早 處理；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追 索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“

23、三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、 貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款 “三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。首先，要全面做好貸前調(diào) 查，對(duì)借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷， 通過各種方法驗(yàn)證借款人有關(guān)信息資料的真實(shí)性，重點(diǎn)抓貸款 信息資料真實(shí)性管理。其次，要認(rèn)真開展貸時(shí)審查，重點(diǎn)抓好 風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患 程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強(qiáng)擔(dān)保決策的 科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實(shí)行貸款審批 委員分工負(fù)責(zé)制，增強(qiáng)擔(dān)保審查的準(zhǔn)

24、確性和公正性。再次，要 及時(shí)做好貸后檢查，要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長的預(yù)警和處置管 理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。同時(shí)，要學(xué)習(xí)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析損失原因的方法和技巧，止匕外，建立健 全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的五項(xiàng)制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)年度 損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8% ,或達(dá)到或接近信貸資金總額5 %時(shí)，運(yùn)作必須亮“紅燈”，即對(duì)貸款條件、程 序、方式等進(jìn)行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對(duì)借 款企業(yè)信用狀況進(jìn)行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐 步實(shí)行公司授信制度，不講信譽(yù)者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng) 險(xiǎn)保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng) 險(xiǎn)保證金抵扣

25、；運(yùn)行檢測制度，對(duì)接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營， 特別是現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行及時(shí)跟蹤檢測，一旦借款企業(yè) 由現(xiàn)信用惡化信號(hào)，采取防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)； 債權(quán)追償制度，對(duì)到期的貸款，提前一個(gè)月或一周發(fā)生催款通 知書，督促企業(yè)按期還款：對(duì)逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代 償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依 法追償，保障債權(quán)。（五）小額貸款公司的發(fā)展前景分析1、我市經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅(jiān)實(shí)的生 存與發(fā)展基礎(chǔ)改革開放以來，我市中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng) 濟(jì)的重要組成部分。按照 2003年2月頒布的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 暫行規(guī)定，2003年我國經(jīng)工商行政部門注冊(cè)的中小企業(yè)

26、已超 過家，個(gè)體工商戶家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6% ,中小企業(yè)提供的由口額占62.3% ,上繳稅收占46.2% ,并提供了 75%以 上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中夜遇到了前所 未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才 問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成 為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突生問題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已由臺(tái)了很多政策和 辦法豉勵(lì)民間成立小額貸款公司。目前，XX市共有民營企業(yè) 及個(gè)體工商戶 17800家，90%以上資金需求量大，每個(gè)企業(yè) 資金需求平均按10萬元計(jì)算，資金缺口總需求為20億元左右, 為小額貸

27、款公司生存和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢我國借款條例、貸款通則、經(jīng)濟(jì)合同法、物權(quán)法 等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小 額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè) 快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信 用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè) 及個(gè)人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府 的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企 業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè) 新的融資熱點(diǎn)。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程 項(xiàng)目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）

28、期農(nóng) 副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動(dòng)資金貸款等貸款業(yè) 務(wù)。未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操 作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政 策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金 融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)儋J款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來 建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)由較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在 以下幾方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括 明星企業(yè)由資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源 多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款； 第三行業(yè)建設(shè)不斷

29、進(jìn)步， 專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有 技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì) 化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢； 第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善， 繼借款條例、貸款通則、經(jīng)濟(jì)合同法，物權(quán)法、擔(dān) 保法之后，與之配套的司法解釋也即將由臺(tái)，小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的 社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、 自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都 應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行“獨(dú)霸市場”的局面己 有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò) 化趨勢和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓

30、展國際化 發(fā)展空間。3、市場需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(1)、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛 力，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度 不完善，導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁， 不能相互滿足。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完 全按市場化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會(huì)并具備商業(yè) 貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款 人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業(yè) 客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金 市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給.小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市 場機(jī)遇和條件，只要能堅(jiān)持分析了解市場的需求和問題所在， 不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī) 模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展由廣闊的業(yè)務(wù)空間。（2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng) 濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌 現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債 券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建 設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品 種：資產(chǎn)證券化品種