用科技手段提高商業(yè)銀行信貸管理水平

1、用科技手段提高商業(yè)銀行信貸管理水平?jīng)Q策支持中國(guó)銀行山西省分行楊向東商業(yè)銀行信貸管理是指商業(yè)銀行運(yùn)用信貸杠桿對(duì)日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金借貸關(guān)系進(jìn)行組織,疏導(dǎo),調(diào)節(jié)和控制的活動(dòng),它是一種由相互制約的管理職能,方式方法以及運(yùn)行機(jī)制所組成的管理體系.信貸管理手段的科學(xué)性和先進(jìn)性對(duì)整個(gè)信貸管理體系的規(guī)范化,科學(xué)化以及信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著舉足輕重的意義,而信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)無(wú)疑是提高信貸管理水平的重要手段.一,商業(yè)銀行在信貸管理上存在的主要問(wèn)題1.缺乏有效的管理,監(jiān)督和制約手段.信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)申請(qǐng),貸前調(diào)查,貸中審查,到貸款的審批發(fā)放及貸后檢查,需要經(jīng)過(guò)各個(gè)部門(mén)的通力配合.其中如權(quán)限的控制,貸款申請(qǐng)?jiān)诟鹘?jīng)辦

2、部門(mén)間的流轉(zhuǎn),貸后的跟蹤,貸款及整個(gè)貸款運(yùn)作機(jī)制的評(píng)價(jià)等,均有嚴(yán)格的分工合作.由于在流轉(zhuǎn)過(guò)程中,缺乏有效的手段進(jìn)行支持,因而在經(jīng)辦效率,透明度及風(fēng)險(xiǎn)控制上均存在不同程度的缺陷,難以得到及時(shí)有效的信息.2.大量有價(jià)值的信息缺乏系統(tǒng)性的整合,給信貸工作的開(kāi)展帶來(lái)了很大困難.上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的經(jīng)營(yíng)情況缺乏及時(shí)把握和詳細(xì)了解的手段,難以及時(shí)引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)按照全行既定的發(fā)展戰(zhàn)略開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng).首先,由于信息不全和缺乏系統(tǒng)性的整合,上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的各信貸業(yè)務(wù)品種的資金成本,效益情況和風(fēng)險(xiǎn)損失情況無(wú)法進(jìn)行科學(xué)量化的分析,難以集中資金,逐步形成區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);上級(jí)行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的資金存量,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)備

3、項(xiàng)目情況缺乏及時(shí)全面的把握,造成資金頭寸的階段性閑置,無(wú)法根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債情況及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置,增進(jìn)全行的整體效益.其次,由于行業(yè)信息,客戶(hù)信息缺乏系統(tǒng)性的組合,造成客戶(hù)選擇,結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源優(yōu)化所依據(jù)的信息不及時(shí)或不充分.目前商業(yè)銀行無(wú)論是擬發(fā)展客戶(hù)還是已有客戶(hù)的大量信息,都分割在中國(guó)金融電腦2OO2年第8期?63曩暖一墮室墊登0llz一.0各級(jí)信貸人員手中,客戶(hù)信息資源的系統(tǒng)挖掘和跟蹤使用不夠.雖然一些商業(yè)銀行一直致力于建立優(yōu)質(zhì)客戶(hù)備選庫(kù),但由于缺乏信息整理手段和監(jiān)督制約機(jī)制,還不能真正建立起客戶(hù)的儲(chǔ)備,發(fā)展,培養(yǎng),檢驗(yàn),跟蹤,調(diào)整機(jī)制,使信貸營(yíng)銷(xiāo)有一定的盲目性,上下級(jí)行在客戶(hù)的選擇支持上很

4、難協(xié)調(diào)一致.再次,目前一些商業(yè)銀行的信貸檔案大部分按貸款項(xiàng)目分檔管理,同一借款人的信貸檔案多處存放.由于對(duì)已結(jié)清的貸款項(xiàng)目檔案管理不善以及基層管理人員和信貸業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性相對(duì)較大,使得多年的信貸客戶(hù)基礎(chǔ)檔案無(wú)法歸集,基層管理人員和信貸業(yè)務(wù)人員無(wú)法及時(shí)根據(jù)歷史資料對(duì)借款人情況做出正確判斷.另外,各機(jī)構(gòu)之間的信息資源不能共享,使得對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè),互保企業(yè)的多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制.3.信貸管理定性?xún)?nèi)容多,定量分析手段不足.信貸人員對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的分析大部分還停留在簡(jiǎn)單的比率分析上.由于手段的缺乏,對(duì)企業(yè)的歷史比較分析,同行業(yè)比較分析,現(xiàn)金流量分析,特別是對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)分析嚴(yán)重不足,無(wú)法客觀反映

5、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況.目前商業(yè)銀行在貸款決策分析過(guò)程中主要使用信用等級(jí)評(píng)估和貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算.由于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性難以判斷,評(píng)價(jià)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)難以準(zhǔn)確設(shè)定,指標(biāo)細(xì)化,量化程度不夠,評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定不盡合理(如資金實(shí)力作為一項(xiàng)評(píng)估內(nèi)容不利于對(duì)優(yōu)良中小企業(yè)客戶(hù)的選擇)和評(píng)價(jià)方法不盡科學(xué)等原因,使得信用等級(jí)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算還不能成為貸款選擇的統(tǒng)一依據(jù),大量有價(jià)值的信貸信息無(wú)法系統(tǒng)歸集,定量分析在貸款”三查”中的作用無(wú)法充分發(fā)揮.4.總行對(duì)分行,分行對(duì)支行的信貸工作缺乏有效監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段.目前,就商業(yè)銀行總行信貸管理部門(mén)來(lái)說(shuō),對(duì)分行的監(jiān)督手段主要是每年的信貸檢查,專(zhuān)項(xiàng)檢查,調(diào)查和貸款的報(bào)備.信貸檢查,專(zhuān)項(xiàng)檢

6、查和調(diào)查由于受人力,物力,財(cái)力的限制,每年進(jìn)行的次數(shù)有限,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問(wèn)題:貸款報(bào)備則由于條件限制,要求報(bào)送的內(nèi)容簡(jiǎn)單,難以做出準(zhǔn)確判斷.從基層來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行尤其是64?中國(guó)金融電腦2O02年第8期新建商業(yè)銀行的信貸人員嚴(yán)重缺乏,現(xiàn)有的從業(yè)人員疲于應(yīng)付煩瑣的日常事務(wù),不僅自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)難以得到有效提高,也無(wú)法對(duì)有關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和貸款客戶(hù)進(jìn)行有效地分析,監(jiān)控和督導(dǎo).5.信貸人員的考核管理亟待加強(qiáng).優(yōu)秀的信貸人員特別是能滿(mǎn)足未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)需要,提供多元化服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理人才缺乏,大量信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)熟悉程度不高,財(cái)會(huì),法律,政策,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)缺乏,信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)亟待提高.大部分基層單位在對(duì)信貸人

7、員的考核上,注重信貸約束,缺少拓展貸款業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制;采取存款,結(jié)算量,貸款質(zhì)量,貸款收息率等指標(biāo)綜合評(píng)分的方式,缺少貸款發(fā)放量指標(biāo),而且這些指標(biāo)的評(píng)價(jià)往往又都采用計(jì)劃指標(biāo)的方式,使得信貸人員在眾多的指標(biāo)中難以把握重點(diǎn),選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡點(diǎn).6.信貸經(jīng)營(yíng)有章不循,違規(guī)越權(quán)屢禁不止.從各類(lèi)信貸檢查情況看,主要問(wèn)題是未能?chē)?yán)格執(zhí)行有關(guān)的授權(quán)制度,違規(guī)發(fā)放貸款;未能執(zhí)行上級(jí)行的審批意見(jiàn),擅自發(fā)放貸款;貸款三查不到位:法律文本的簽訂不規(guī)范,保證及抵押的有關(guān)手續(xù)不符合規(guī)定:信貸檔案管理不規(guī)范等.而基層抱怨最多的是上級(jí)行的約束較多,影響了業(yè)務(wù)的拓展.二,建設(shè)信貸管理信息系統(tǒng)的意義為適應(yīng)新形勢(shì)下業(yè)務(wù)發(fā)展

8、和競(jìng)爭(zhēng)的需要,較好地解決信貸工作中存在的問(wèn)題,信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)已成為商業(yè)銀行信貸工作的當(dāng)務(wù)之急.1.信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)是信息社會(huì)發(fā)展的客觀需求.銀行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中,積累了大量的信息,這些信息往往十分凌亂,分散,信息的加工,整理,集成,可利用,可共享程度較低,不能很好地滿(mǎn)足日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)需要,如何充分挖掘,利用和優(yōu)化信息資源已成為銀行發(fā)展的重要策略.信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)就是要充分依托先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù),采用科學(xué)的數(shù)據(jù)加工和分析方法,對(duì)銀行積累的信息進(jìn)行深入加工,為各級(jí)管理層和業(yè)務(wù)部門(mén)提供決策依據(jù).2.信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的需要.這種需要集中表現(xiàn)

9、在以下兩個(gè)方面:一是商業(yè)銀行追求經(jīng)濟(jì)效益最大化的需要.商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的好壞,在很大程度上取決于信貸管理水平的高低.只有正確的分析和決策,才能確保貸款投向的正確性,獲取經(jīng)營(yíng)效益的最大化.二是商業(yè)銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的需要.在信貸資金運(yùn)行過(guò)程中,不可避免地存在著多種風(fēng)險(xiǎn)因素,只有降低風(fēng)險(xiǎn)才能提高效益.因此,銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該基于一種完整規(guī)范的管理機(jī)制和管理辦法之上,盡可能地避免和減少?zèng)Q策的隨意性,只有這樣才可能使貸款經(jīng)濟(jì)效益的提高成為現(xiàn)實(shí).3.信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)是商業(yè)銀行全面提升管理水平,增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑.信貸業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),其經(jīng)營(yíng)管理直接體現(xiàn)了銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

10、,經(jīng)營(yíng)策略及風(fēng)險(xiǎn)控制水平.信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè),一是有利于實(shí)現(xiàn)銀行整體戰(zhàn)略目標(biāo),使信貸經(jīng)營(yíng)與管理更加有效;二是有利于形成健康的信貸文化,促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范化;三是有利于提高信貸人員的整體素質(zhì):四是有利于延伸銀行服務(wù),建立良好的銀企關(guān)系,培育優(yōu)秀的客戶(hù)群體;五是有利于全面建構(gòu)完整的資產(chǎn)負(fù)債管理信息系統(tǒng),最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理手段的現(xiàn)代化.三,建設(shè)信貸管理信息系統(tǒng)的幾點(diǎn)建議信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)要適應(yīng)和滿(mǎn)足目前商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)和各相關(guān)部門(mén),各工作崗位的要求,滿(mǎn)足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的要求,達(dá)到規(guī)范信貸操作,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提高工作效率,降低管理成本和經(jīng)營(yíng)成本,優(yōu)化資源配置,實(shí)現(xiàn)資源共享,提

11、高資金效益,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)能力的目的.具體來(lái)講可以/,A以下內(nèi)容著手:1.建立完整的客戶(hù)信息庫(kù),包括現(xiàn)有客戶(hù)和擬發(fā)展客戶(hù),盡可能完整地收集客戶(hù)的基本情況,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,管理人員信息,關(guān)聯(lián)企業(yè)情況,信用狀況,貸后檢查記錄等,并且客戶(hù)信息庫(kù)在全行內(nèi)能實(shí)現(xiàn)共享,從而滿(mǎn)足”以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)管理需要.篁室:豳辭0,Fr00尊aag00i2.通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行必要的加工,建立科學(xué)客觀的評(píng)價(jià)方法和恰當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)分析模型,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的儲(chǔ)備,發(fā)展,培養(yǎng),跟蹤,調(diào)整的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制.3.通過(guò)與系統(tǒng)接口實(shí)時(shí)或批量聯(lián)接,實(shí)現(xiàn)有關(guān)數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取,增強(qiáng)系統(tǒng)間信息的共享性和準(zhǔn)確性.在實(shí)現(xiàn)前臺(tái)事務(wù)處理的基礎(chǔ)上逐步向后

12、臺(tái)管理延伸,實(shí)現(xiàn)多角度的匯總,分析,輔助決策功能.4.利用多元統(tǒng)計(jì)中的聚類(lèi)分析和差別分析建立信用風(fēng)險(xiǎn)分析跟蹤預(yù)測(cè)監(jiān)控模型,實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定,根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估值計(jì)算出適當(dāng)?shù)男庞孟揞~,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的貸款及時(shí)發(fā)出不同程度的預(yù)警信號(hào).5.借助電子化管理技術(shù),提高信貸工作效率,規(guī)范信貸操作.在客戶(hù)信息,客戶(hù)評(píng)價(jià),貸前調(diào)查,風(fēng)險(xiǎn)決策,信用評(píng)級(jí),貸款審查與審批,授權(quán)管理,賬務(wù)處理,貸后評(píng)價(jià),風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,風(fēng)險(xiǎn)化解,呆賬與壞賬核銷(xiāo),訴訟保全等各個(gè)環(huán)節(jié)建立規(guī)范的電子化處理系統(tǒng),而且各個(gè)子系統(tǒng)要有效集成,科學(xué)整合,避免出現(xiàn)各自為戰(zhàn),自成一體的局面,減少系統(tǒng)問(wèn)的接口或重復(fù)錄入,最大限度地實(shí)現(xiàn)資源共享.6.通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)對(duì)信貸產(chǎn)品的分析功能,評(píng)價(jià)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)情況,貢獻(xiàn)大小,成本與贏利水平以及與客戶(hù)的融合程度,制定并完善銀行的信貸產(chǎn)品策略.7.通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)對(duì)每一位信貸人員的工作量,工作業(yè)績(jī)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)價(jià),并對(duì)所轄機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)狀況,風(fēng)險(xiǎn)管理水平,信貸產(chǎn)品情況,項(xiàng)目貢獻(xiàn)與盈利情況等綜合指標(biāo)進(jìn)行