擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)講義

1、 廣東省信用擔(dān)保協(xié)會廣東省信用擔(dān)保協(xié)會 專家委員會專家委員會 副主任副主任 廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司 副總裁副總裁 張德本張德本 2010.3.20 2010.3.20 擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提綱提綱 1 1、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識；、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識； 2 2、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識；、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識； 3 3、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識；、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識； 4 4、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)；、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)； 5 5、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例。、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：擔(dān)保機(jī)構(gòu)

2、的定位： 整合、加工中小企業(yè)信用資源，整合、加工中小企業(yè)信用資源， 經(jīng)營、出售信用產(chǎn)品。經(jīng)營、出售信用產(chǎn)品。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識 市場需要信用產(chǎn)品？為什么？市場需要信用產(chǎn)品？為什么？ 信用是商品交易的催化劑信用是商品交易的催化劑任何市場交易，都必須具備信用要素，否則市場交易難任何市場交易，都必須具備信用要素，否則市場交易難以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外 市場交易為什么必須具備信用要素呢？市場交易為什么必須具備信用要素呢？原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價值和使用價原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價值和使用價值的在時間

3、和空間上的分離。值的在時間和空間上的分離。 信用產(chǎn)品的長期性。信用產(chǎn)品的長期性。源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會是一源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會是一個短期過渡階段的產(chǎn)物。個短期過渡階段的產(chǎn)物。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識如何認(rèn)識信用概念？如何認(rèn)識信用概念？ 理解信用概念的意義理解信用概念的意義信用是一個古老具體概念，也是一個現(xiàn)代抽象概念，弄信用是一個古老具體概念，也是一個現(xiàn)代抽象概念，弄清信用概念本質(zhì)對理解信用意義非常重要。清信用概念本質(zhì)對理解信用意義非常重要。 1.1.我國古代的說法我國古代的說法“人之道德有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，

4、人之道德有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，為之信用為之信用”。道德規(guī)范，講話算數(shù)，履行諾言。道德規(guī)范，講話算數(shù)，履行諾言。 2.2.從信用交易形式看從信用交易形式看有銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。有銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。 3.3.經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為信用就是一種以還本付息為條件的特殊的價值運(yùn)動。信用就是一種以還本付息為條件的特殊的價值運(yùn)動。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識如何認(rèn)識信用概念？如何認(rèn)識信用概念？ 4.4.從信用特征上看從信用特征上看信用是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的總和。信用是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的總和。 5.5.從信用交易手段上看從信用交易手段上看信用是一種書面憑證，如

5、債券，信用卡等。信用是一種書面憑證，如債券，信用卡等。 傳統(tǒng)描述的局限性傳統(tǒng)描述的局限性所有類似這些的描述，沒有揭示信用的本質(zhì)，沒有揭所有類似這些的描述，沒有揭示信用的本質(zhì)，沒有揭示信用的主體和客體。示信用的主體和客體。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識信用的本質(zhì)信用的本質(zhì) 信用的定義信用的定義信用是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是信用是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價值（成本）和使用價值（增信、一種無形資產(chǎn)商品，具有價值（成本）和使用價值（增信、守約、化險）。守約、化險）。 對對“信信”字的感悟字的感悟“信信”，觀其形，乃，觀其形，乃

6、“人言人言”也，需要也，需要“自己言自己言”, ,更更賴賴“他人言他人言”；究其質(zhì)，則是；究其質(zhì)，則是“有諾必踐，有力可踐有諾必踐，有力可踐”。 “信信”不同于不同于“義義”“信信”講究遵守規(guī)則，不失自我人格和獨(dú)立意識；講究遵守規(guī)則，不失自我人格和獨(dú)立意識；“義義”講究思想統(tǒng)一，人身依附，不講規(guī)則講究思想統(tǒng)一，人身依附，不講規(guī)則一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識信用與一般商品相比的特點(diǎn)信用與一般商品相比的特點(diǎn) 1.1.信用的形成信用的形成需要很多的信息，較長的時間，需要一點(diǎn)一滴的積累。需要很多的信息，較長的時間，需要一點(diǎn)一滴的積累。2.2.信用的破壞信用的破壞只要很少的信息，很短

7、的時間，而且破壞程度很大。即毀信容易建信只要很少的信息，很短的時間，而且破壞程度很大。即毀信容易建信難，猶如搭積木，信用風(fēng)險很大。難，猶如搭積木，信用風(fēng)險很大。3.3.信用的構(gòu)成要素信用的構(gòu)成要素不僅包括物質(zhì)要素，還包括很多精神要素，如道德、性格、習(xí)慣、思不僅包括物質(zhì)要素，還包括很多精神要素，如道德、性格、習(xí)慣、思維能力等，因此信用價值波動性很大。維能力等，因此信用價值波動性很大。4.4.信用能調(diào)節(jié)財富時空信用能調(diào)節(jié)財富時空信用能把現(xiàn)在的財富放到未來作增值使用，也能把未來的財富調(diào)到現(xiàn)信用能把現(xiàn)在的財富放到未來作增值使用，也能把未來的財富調(diào)到現(xiàn)在使用能把不同主體的財富調(diào)劑使用在使用能把不同主體的

8、財富調(diào)劑使用5.5.信用具有公共產(chǎn)品性質(zhì)。信用具有公共產(chǎn)品性質(zhì)。一個主體信用高，所有市場交易者都降低交易成本。一個主體信用高，所有市場交易者都降低交易成本。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識社會信用體系形成的決定因素社會信用體系形成的決定因素 社會信用體系建立是一個漸進(jìn)的過程，它取決于生社會信用體系建立是一個漸進(jìn)的過程，它取決于生產(chǎn)力的發(fā)展水平。正如恩格斯在產(chǎn)力的發(fā)展水平。正如恩格斯在資本論資本論中說過：中說過： “資本主義生產(chǎn)過程越發(fā)展，它就越不能采用作為資本主義生產(chǎn)過程越發(fā)展，它就越不能采用作為它早期階段特征的那些小的哄騙和欺詐手段這些它早期階段特征的那些小的哄騙和欺詐手段這

9、些狡猾的手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時間就狡猾的手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時間就是金錢，那里商業(yè)道德必須發(fā)展到一定水平，其所是金錢，那里商業(yè)道德必須發(fā)展到一定水平，其所以如此，并不是出于對倫理的狂熱，而純粹是為了以如此，并不是出于對倫理的狂熱，而純粹是為了不白費(fèi)時間和辛勞。不白費(fèi)時間和辛勞?！币?、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識社會信用體系形成的決定因素社會信用體系形成的決定因素 社會信用體系還取決于法律的健全和穩(wěn)定社會信用體系還取決于法律的健全和穩(wěn)定 信用交易是價值在時間、空間上非對價地單向讓渡，信用交易是價值在時間、空間上非對價地單向讓渡， 若價值出讓者不能必然地預(yù)期

10、未來的價值回流，則信用交易若價值出讓者不能必然地預(yù)期未來的價值回流，則信用交易難以進(jìn)行，這難以進(jìn)行，這“必然地預(yù)期必然地預(yù)期”的依據(jù)就是法律規(guī)定的市場游的依據(jù)就是法律規(guī)定的市場游戲規(guī)則。戲規(guī)則。 如果這種市場游戲規(guī)則遭到破壞，則整個社會信用體系也將如果這種市場游戲規(guī)則遭到破壞，則整個社會信用體系也將迅速崩潰。迅速崩潰。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？ 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？ 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工

11、的信用資源有哪些？擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？ 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品 擔(dān)保概念的外延擔(dān)保概念的外延歷史范疇，法律范疇，信用范疇。歷史范疇，法律范疇，信用范疇。 擔(dān)保概念的內(nèi)涵擔(dān)保概念的內(nèi)涵擔(dān)保是為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保擔(dān)保是為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。人主動承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。 擔(dān)保是一種或有債權(quán)債務(wù)擔(dān)保是一種或有債權(quán)債務(wù)擔(dān)保人憑借自己的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任向擔(dān)保人憑借自己的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任向

12、債權(quán)人提供一種預(yù)期選擇權(quán)或有債權(quán)，或有債務(wù)債權(quán)人提供一種預(yù)期選擇權(quán)或有債權(quán)，或有債務(wù) 擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識信用擔(dān)保的期權(quán)概念信用擔(dān)保的期權(quán)概念 期權(quán)概念期權(quán)概念期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán)期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán) “ “鋼繩麻繩鋼繩麻繩”理論理論 擔(dān)保期權(quán)擔(dān)保期權(quán)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實際上就是出售擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實際上就是出售一種期權(quán)擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)一種期權(quán)擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險控制能力等無形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，險控制

13、能力等無形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根尤如一根“鋼繩鋼繩”去控制貸款風(fēng)險去控制貸款風(fēng)險 反擔(dān)保期權(quán)反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實際上也是一種中小企業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實際上也是一種期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項期權(quán)尤如一根權(quán)組合，每一項期權(quán)尤如一根“麻繩麻繩”，多股，多股“麻繩麻繩”的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律擔(dān)保期權(quán)互

14、換規(guī)律 銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實關(guān)系銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實關(guān)系中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價值較低，需要交納中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價值較低，需要交納一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險補(bǔ)償政策價值，一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險補(bǔ)償政策價值，才能等價交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去才能等價交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。交換銀行的貸款。 銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系如果利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來購買如果利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來購買擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸

15、款風(fēng)險；擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以按照擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸款風(fēng)險；擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以按照風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的原則購買反擔(dān)保期權(quán)，對沖過高的擔(dān)保風(fēng)風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的原則購買反擔(dān)保期權(quán)，對沖過高的擔(dān)保風(fēng)險這樣銀、企、保三方關(guān)系才屬正常。險這樣銀、企、保三方關(guān)系才屬正常。一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融特點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融特點(diǎn)： 三大功能：資金配置功能、風(fēng)險配置功能三大功能：資金配置功能、風(fēng)險配置功能 、 信用增級功能信用增級功能 四大特點(diǎn)：乘數(shù)效應(yīng)、遠(yuǎn)期交易、四大特點(diǎn)：乘數(shù)效應(yīng)、遠(yuǎn)期交易、 期權(quán)互換、系統(tǒng)監(jiān)管期權(quán)互換、系統(tǒng)監(jiān)管 歷史地位：非銀

16、行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)歷史地位：非銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主無形資產(chǎn)運(yùn)作為主 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律： 擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，生產(chǎn)經(jīng)營信擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，生產(chǎn)經(jīng)營信用產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險價值。用產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險價值。 無形資產(chǎn)大小是擔(dān)保信用乘數(shù)的函數(shù)，而擔(dān)保信用乘數(shù)就是無形資產(chǎn)大小是擔(dān)保信用乘數(shù)的函數(shù)，而擔(dān)保信用乘數(shù)就是預(yù)期代償率的倒數(shù)。預(yù)期代償率的倒數(shù)。 無形資產(chǎn)無形資產(chǎn) = f ( = f ( 擔(dān)保信用

17、乘數(shù)擔(dān)保信用乘數(shù) ) ) 擔(dān)保信用乘數(shù)擔(dān)保信用乘數(shù) = 1 / = 1 / 預(yù)期代償率預(yù)期代償率二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識無形資產(chǎn)運(yùn)作是資產(chǎn)運(yùn)作的最高境界無形資產(chǎn)運(yùn)作是資產(chǎn)運(yùn)作的最高境界 無形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)無形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)按經(jīng)營的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、按經(jīng)營的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、風(fēng)險投資企業(yè)、管理風(fēng)險企業(yè)。風(fēng)險投資企業(yè)、管理風(fēng)險企業(yè)。按上述序列，經(jīng)營復(fù)雜程度逐漸加大，所需無形資產(chǎn)逐按上述序列，經(jīng)營復(fù)雜程度逐漸加大，所需無形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)特點(diǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的

18、無形資產(chǎn)特點(diǎn)前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險管理為主前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險管理為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保資本嚴(yán)格受資本保全的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保資本嚴(yán)格受資本保全規(guī)律制約，作為意外風(fēng)險代償能力證明，一般處于現(xiàn)金狀態(tài)，規(guī)律制約，作為意外風(fēng)險代償能力證明，一般處于現(xiàn)金狀態(tài)，不參與經(jīng)營周轉(zhuǎn)。不參與經(jīng)營周轉(zhuǎn)。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主。二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識無形資產(chǎn)體現(xiàn)和要求無形資產(chǎn)體現(xiàn)和要求 無形資產(chǎn)體現(xiàn)無形資產(chǎn)體現(xiàn)主要體現(xiàn)在其風(fēng)險控制能力上，其衡量參數(shù)是擔(dān)保信用主要體現(xiàn)在其風(fēng)

19、險控制能力上，其衡量參數(shù)是擔(dān)保信用乘數(shù)，這是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品信用水平高低的重要內(nèi)容。乘數(shù)，這是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品信用水平高低的重要內(nèi)容。 無形資產(chǎn)管理要求無形資產(chǎn)管理要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長期則是人擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長期則是人力資本為第一要素要使用一專多能的人才，開發(fā)風(fēng)險識別力資本為第一要素要使用一專多能的人才，開發(fā)風(fēng)險識別技術(shù)、風(fēng)險評價技術(shù)、風(fēng)險測試技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)和風(fēng)險技術(shù)、風(fēng)險評價技術(shù)、風(fēng)險測試技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)和風(fēng)險處理技術(shù)，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的技術(shù)核心競爭力，這樣才能有效處理技術(shù)，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的技術(shù)核心競爭力，這樣才能有效管理資金的風(fēng)險價值。管理資金

20、的風(fēng)險價值。同時擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行為，樹立同時擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行為，樹立“信信用無小事用無小事”意識，任何一個細(xì)小的不良信用行為都可能使自意識，任何一個細(xì)小的不良信用行為都可能使自身的無形資產(chǎn)迅速貶值。身的無形資產(chǎn)迅速貶值。二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn) 政府機(jī)關(guān)比：市場化原則，有償服務(wù)；政府機(jī)關(guān)比：市場化原則，有償服務(wù)； 商業(yè)銀行比：以管理資金風(fēng)險價值為主，風(fēng)險較大；商業(yè)銀行比：以管理資金風(fēng)險價值為主，風(fēng)險較大； 與保險公司比：以管理社會性風(fēng)險為主，不確定性大；與保險公司比：以管理社會性風(fēng)險為主，不確定性大；

21、與投資公司比：風(fēng)險較小，監(jiān)控成本較低；與投資公司比：風(fēng)險較小，監(jiān)控成本較低； 與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)風(fēng)險；與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)風(fēng)險； 與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織 核心資源核心資源貨幣資本、人力資本、和風(fēng)險控制技術(shù)。前期貨幣資本最貨幣資本、人力資本、和風(fēng)險控制技術(shù)。前期貨幣資本最重要，后期人力資本最重要，風(fēng)險控制技術(shù)是人力資本外在表重要，后期人力資本最重要，風(fēng)險控制技術(shù)是人力資本外在表現(xiàn)，但也要相對獨(dú)立性?，F(xiàn)，但也要相對獨(dú)立性。 貨幣資本貨幣資本資本水平一般為千萬元數(shù)量級以上，保持流動

22、性。資產(chǎn)結(jié)資本水平一般為千萬元數(shù)量級以上，保持流動性。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一般可保持構(gòu)一般可保持“二三狀態(tài)二三狀態(tài)”，即現(xiàn)金及其等價物不低于，即現(xiàn)金及其等價物不低于3030；長期資產(chǎn)不超過長期資產(chǎn)不超過3030。二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織 人力資本人力資本貨幣資本作為代償能力的象征而存在的，擔(dān)保乘數(shù)關(guān)鍵靠貨幣資本作為代償能力的象征而存在的，擔(dān)保乘數(shù)關(guān)鍵靠人，靠管理團(tuán)隊的風(fēng)險識別能力、風(fēng)險評價能力、風(fēng)險控制能人，靠管理團(tuán)隊的風(fēng)險識別能力、風(fēng)險評價能力、風(fēng)險控制能力和風(fēng)險處置能力。力和風(fēng)險處置能力?！耙匀藶楸疽匀藶楸尽币w現(xiàn)在要素分配結(jié)構(gòu)上要體現(xiàn)在

23、要素分配結(jié)構(gòu)上 風(fēng)險控制技術(shù)風(fēng)險控制技術(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以風(fēng)險控制為專業(yè)特征。不僅需要經(jīng)驗，擔(dān)保機(jī)構(gòu)以風(fēng)險控制為專業(yè)特征。不僅需要經(jīng)驗，更要形成系統(tǒng)的風(fēng)險控制技術(shù)和方法。更要形成系統(tǒng)的風(fēng)險控制技術(shù)和方法。二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識0 8 10 15概率%收益率% 擔(dān)保貸款收益率分布擔(dān)保貸款收益率分布 擔(dān)保項目收益率分布擔(dān)保項目收益率分布 無擔(dān)保貸款項目收益率分布無擔(dān)保貸款項目收益率分布二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作基礎(chǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作基礎(chǔ)社會分工的發(fā)展：社會分工的發(fā)展： 擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險價值為主擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險價值為主

24、 銀行以管理資金時間價值為主銀行以管理資金時間價值為主 金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的趨勢：金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的趨勢：當(dāng)今世界，隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，資金的當(dāng)今世界，隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，資金的風(fēng)險價值具有日益脫離時間價值的趨勢，大量類似于擔(dān)風(fēng)險價值具有日益脫離時間價值的趨勢，大量類似于擔(dān)保產(chǎn)品的信用衍生產(chǎn)品的產(chǎn)生，成為市場交易者管理風(fēng)保產(chǎn)品的信用衍生產(chǎn)品的產(chǎn)生，成為市場交易者管理風(fēng)險，增加收益的重要工具。險，增加收益的重要工具。 二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的意義我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的意義 一是有一支隊伍專業(yè)控制風(fēng)險，包括事前、事中、事一是有

25、一支隊伍專業(yè)控制風(fēng)險，包括事前、事中、事后控制后控制 二是與第三人擔(dān)保，擔(dān)保效力強(qiáng)。二是與第三人擔(dān)保，擔(dān)保效力強(qiáng)。 三是擔(dān)保資金長期存款，對銀行有資本性支持。三是擔(dān)保資金長期存款，對銀行有資本性支持。 四是擔(dān)保資本，實實在在地分擔(dān)金融風(fēng)險。四是擔(dān)保資本，實實在在地分擔(dān)金融風(fēng)險。 五是擴(kuò)大銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。五是擴(kuò)大銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識二、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本認(rèn)識對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識 風(fēng)險等級：用定性和定量綜合分析而得到的粗略數(shù)量概念，風(fēng)險等級：用定性和定量綜合分析而得到的粗略數(shù)量概念，以反映客觀風(fēng)險大小以反映客觀風(fēng)險大小 風(fēng)險的預(yù)期損失風(fēng)險的

26、預(yù)期損失: :損失概率（即可能性）與風(fēng)險暴露的乘積。損失概率（即可能性）與風(fēng)險暴露的乘積。 損失概率損失概率: :各種可能損失的平均概率，反映出現(xiàn)損失的可能各種可能損失的平均概率，反映出現(xiàn)損失的可能性大小。性大小。 風(fēng)險暴露風(fēng)險暴露: :損失出現(xiàn)時可能的最大量值。損失出現(xiàn)時可能的最大量值。 風(fēng)險產(chǎn)生的兩個根本原因：商品二重性和信息不對稱，從而風(fēng)險產(chǎn)生的兩個根本原因：商品二重性和信息不對稱，從而引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇。引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇。三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險 1.1.信用風(fēng)險信用風(fēng)險到期不能履約的風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。包括道德

27、風(fēng)險和到期不能履約的風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。包括道德風(fēng)險和償債能力風(fēng)險。因此，控制信用風(fēng)險，必須開展信用調(diào)查，償債能力風(fēng)險。因此，控制信用風(fēng)險，必須開展信用調(diào)查，識別出影響信用水平的各種因素，采取各種技術(shù)手段剔除虛識別出影響信用水平的各種因素，采取各種技術(shù)手段剔除虛假信息。綜合評價信用水平。假信息。綜合評價信用水平。 2.2.操作風(fēng)險操作風(fēng)險控制操作風(fēng)險，最為重要的是制定風(fēng)險責(zé)任制度，既要控制操作風(fēng)險，最為重要的是制定風(fēng)險責(zé)任制度，既要控制操作風(fēng)險，又要有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。特別要防止行政干預(yù)控制操作風(fēng)險，又要有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。特別要防止行政干預(yù)和人情擔(dān)保。和人情擔(dān)保。三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)

28、構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險 3.3.市場風(fēng)險市場風(fēng)險是系統(tǒng)性風(fēng)險，是指宏觀經(jīng)濟(jì)下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出是系統(tǒng)性風(fēng)險，是指宏觀經(jīng)濟(jì)下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是無法控制，只能回避或補(bǔ)償。帶來的風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是無法控制，只能回避或補(bǔ)償。 4.4.法律風(fēng)險法律風(fēng)險指擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署的各種合同，因不符合法律規(guī)定，或得指擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署的各種合同，因不符合法律規(guī)定，或得不到法律保護(hù)而造成損失的風(fēng)險。目前關(guān)于擔(dān)保的法律很不不到法律保護(hù)而造成損失的風(fēng)險。目前關(guān)于擔(dān)保的法律

29、很不完善，執(zhí)法環(huán)境也存在一定問題，故法律風(fēng)險很大。完善，執(zhí)法環(huán)境也存在一定問題，故法律風(fēng)險很大。因此，控制法律風(fēng)險，一是要熟悉相關(guān)法律，二是要兼因此，控制法律風(fēng)險，一是要熟悉相關(guān)法律，二是要兼顧法律實施的有效性。顧法律實施的有效性。三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險 5.5.流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險。它包括擔(dān)保資本的流動性和變現(xiàn)性，保證一旦出現(xiàn)代償它包括擔(dān)保資本的流動性和變現(xiàn)性，保證一旦出現(xiàn)代償時有足夠的現(xiàn)金，也包括反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。否則，將嚴(yán)時有足夠的現(xiàn)金，也包括反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。否則，將嚴(yán)重影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平和擔(dān)保能力。重影響擔(dān)保

30、機(jī)構(gòu)的信用水平和擔(dān)保能力。因此，控制流動性風(fēng)險，就必須保持擔(dān)保資本中有足夠因此，控制流動性風(fēng)險，就必須保持擔(dān)保資本中有足夠的現(xiàn)金水平，充分考慮反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險和變現(xiàn)成本，的現(xiàn)金水平，充分考慮反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險和變現(xiàn)成本，要防止擔(dān)保資本的固滯化，防止對外過度投資。要防止擔(dān)保資本的固滯化，防止對外過度投資。 三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的基本思路擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的基本思路 對風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的認(rèn)識對風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，必須把自己承擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，必須把自己承擔(dān)的風(fēng)險大部分按照風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則轉(zhuǎn)移出去，才擔(dān)的風(fēng)險大部分按

31、照風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則轉(zhuǎn)移出去，才能做到可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則按照信息、信能做到可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則按照信息、信心、能力三要素確定。心、能力三要素確定。 風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移原則一是要考慮信息對稱，風(fēng)險接受者必須對風(fēng)險主一是要考慮信息對稱，風(fēng)險接受者必須對風(fēng)險主體的信息充分了解，才能降低風(fēng)險識別的錯誤；體的信息充分了解，才能降低風(fēng)險識別的錯誤；二是要考慮風(fēng)險接受者的信心或意愿，是否認(rèn)為二是要考慮風(fēng)險接受者的信心或意愿，是否認(rèn)為風(fēng)險較低，是否愿意承擔(dān)風(fēng)險遞減部分的風(fēng)險量；風(fēng)險較低，是否愿意承擔(dān)風(fēng)險遞減部分的風(fēng)險量；三是要考慮風(fēng)險接受者是否有能力承擔(dān)風(fēng)險，是三是要考慮風(fēng)險接受者是否有

32、能力承擔(dān)風(fēng)險，是否有能力控制風(fēng)險，這是檢驗其承受風(fēng)險信心的物質(zhì)否有能力控制風(fēng)險，這是檢驗其承受風(fēng)險信心的物質(zhì)基礎(chǔ)?；A(chǔ)。三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的對象和特點(diǎn)風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的對象和特點(diǎn) 擔(dān)保風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的對象：擔(dān)保風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的對象：一是債權(quán)人，適當(dāng)承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險；二是債務(wù)人；三是債一是債權(quán)人，適當(dāng)承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險；二是債務(wù)人；三是債務(wù)人的關(guān)鍵人物；四是債務(wù)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，特別是債務(wù)人的務(wù)人的關(guān)鍵人物；四是債務(wù)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，特別是債務(wù)人的債務(wù)人。債務(wù)人。 風(fēng)險轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散, ,風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁不同，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁不同，風(fēng)險分散是

33、指擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險分配不能過分集中在少風(fēng)險分散是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險分配不能過分集中在少數(shù)企業(yè)或少數(shù)行業(yè)上，而應(yīng)盡量分散在相關(guān)性很低的眾多企數(shù)企業(yè)或少數(shù)行業(yè)上，而應(yīng)盡量分散在相關(guān)性很低的眾多企業(yè)上，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險才可明顯降低。業(yè)上，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險才可明顯降低。風(fēng)險分?jǐn)偸侵革L(fēng)險簡單轉(zhuǎn)出，不具備風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移三要風(fēng)險分?jǐn)偸侵革L(fēng)險簡單轉(zhuǎn)出，不具備風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移三要素，包括再擔(dān)保、比例分保、政府補(bǔ)償?shù)?。素，包括再?dān)保、比例分保、政府補(bǔ)償?shù)取Ｈ?、對?dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識三、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 擔(dān)保是一個新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和擔(dān)保是一個新型的金融服

34、務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和發(fā)展；發(fā)展； 擔(dān)保又是一個信用密集、風(fēng)險密集、資本密集、知識密集型擔(dān)保又是一個信用密集、風(fēng)險密集、資本密集、知識密集型的特殊行業(yè)；的特殊行業(yè)； 創(chuàng)新和風(fēng)險既對立又統(tǒng)一，是一對需要平衡的矛盾；創(chuàng)新和風(fēng)險既對立又統(tǒng)一，是一對需要平衡的矛盾； 擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)，以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，流進(jìn)流出的經(jīng)擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)，以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，流進(jìn)流出的經(jīng)濟(jì)要素主要是無形狀態(tài)的合約；濟(jì)要素主要是無形狀態(tài)的合約； 經(jīng)營的對象是信用，與實體經(jīng)濟(jì)有著顯著的區(qū)別。經(jīng)營的對象是信用，與實體經(jīng)濟(jì)有著顯著的區(qū)別。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 首先是

35、理念創(chuàng)新，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期核心要素是什么？首先是理念創(chuàng)新，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期核心要素是什么？“人人”還是還是“資資” 其次是制度創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外合約的交易性質(zhì)是遠(yuǎn)期其次是制度創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外合約的交易性質(zhì)是遠(yuǎn)期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的最重要受益用戶交易，擔(dān)保產(chǎn)品的最重要受益用戶銀行，依據(jù)什么來預(yù)銀行，依據(jù)什么來預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值呢？是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值呢？是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。 實體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保實體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度安排，是銀行評估和預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價值的主要機(jī)構(gòu)制度安排，是銀行評估和

36、預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價值的主要依據(jù)。依據(jù)。 如擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否獨(dú)立？是否成為行政干預(yù)行為和實際控制人如擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否獨(dú)立？是否成為行政干預(yù)行為和實際控制人謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又如風(fēng)險決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排如風(fēng)險決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執(zhí)行等等。和執(zhí)行等等。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是在于擔(dān)保第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性。產(chǎn)品的從屬性。 從屬于所擔(dān)保的

37、銀行信貸產(chǎn)品需求，從屬于中小企業(yè)融資需從屬于所擔(dān)保的銀行信貸產(chǎn)品需求，從屬于中小企業(yè)融資需求和政府的公共政策需求。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作求和政府的公共政策需求。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作方合作溝通過程中實現(xiàn)。方合作溝通過程中實現(xiàn)。 擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀企業(yè)融資需求特點(diǎn)及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀行主產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險偏好，三是深入研究政府的公共政策。行主產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高收益。研究的目

38、標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高收益。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn) 第四是風(fēng)險控制方式創(chuàng)新特點(diǎn)。第四是風(fēng)險控制方式創(chuàng)新特點(diǎn)。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，是中小企業(yè)群體中次級信用集合，客擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，是中小企業(yè)群體中次級信用集合，客戶的任何單一信用資源價值都不足以對沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險，戶的任何單一信用資源價值都不足以對沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險，必須是組合式的風(fēng)險控制方式。必須是組合式的風(fēng)險控制方式。 信用的核心要素是人，因此，信用評估時關(guān)鍵人物是信用風(fēng)信用的核心要素是人，因此，信用評估時關(guān)鍵人物是信用風(fēng)險評估的第一要素；反擔(dān)保設(shè)計，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是險評估的第一

39、要素；反擔(dān)保設(shè)計，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是第一措施。第一措施。 其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計，包括核心技術(shù)控制、其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。債權(quán)債務(wù)對沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點(diǎn)擔(dān)保創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例1“1“速保通速保通”產(chǎn)品產(chǎn)品 銀行分擔(dān)風(fēng)險；銀行分擔(dān)風(fēng)險； 保證金安排；保證金安排； 中小企業(yè)信用資源的放大；中小企業(yè)信用資源的放大； 再擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)和收益分享；再擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)和收益分享； 區(qū)政府擔(dān)?；鸱稚L(fēng)險；區(qū)政府擔(dān)?；鸱稚L(fēng)險； 操作流程設(shè)計與改進(jìn)；操作流程設(shè)計與改進(jìn)； 創(chuàng)新設(shè)計中

40、溝通工作量很大，不是在設(shè)計室完成。創(chuàng)新設(shè)計中溝通工作量很大，不是在設(shè)計室完成。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例22微企統(tǒng)貸平臺微企統(tǒng)貸平臺 中盈盛達(dá)與國開行合作項目；中盈盛達(dá)與國開行合作項目； 國開行基準(zhǔn)利率向平臺國開行基準(zhǔn)利率向平臺“批發(fā)批發(fā)”貸款；貸款； 中盈盛達(dá)提供擔(dān)保，收取基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)，控制平臺操作風(fēng)險中盈盛達(dá)提供擔(dān)保，收取基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)，控制平臺操作風(fēng)險； 平臺向微小企業(yè)平臺向微小企業(yè) “ “團(tuán)購團(tuán)購”特定群體批量提供特定群體批量提供“零售零售”； 風(fēng)險控制以信用互助為主；風(fēng)險控制以信用互助為主； 收費(fèi)參照小貸公司利率水平收費(fèi)參照小貸公司利率水平； 單個客戶

41、不超過單個客戶不超過100100萬元，業(yè)務(wù)明細(xì)定期向國開行備案；萬元，業(yè)務(wù)明細(xì)定期向國開行備案； 運(yùn)行一年多來，累計發(fā)放貸款運(yùn)行一年多來，累計發(fā)放貸款103103筆，發(fā)放金額筆，發(fā)放金額1139211392萬元，萬元，累計收回貸款累計收回貸款46964696萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象。萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例33擔(dān)?；饟?dān)?；?中盈盛達(dá)與各區(qū)政府合作，設(shè)立擔(dān)?；穑褐杏⑦_(dá)與各區(qū)政府合作，設(shè)立擔(dān)?；穑?區(qū)財政出資設(shè)立政府擔(dān)保基金，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委員區(qū)財政出資設(shè)立政府擔(dān)?；?，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委

42、員會負(fù)責(zé)監(jiān)管；會負(fù)責(zé)監(jiān)管； 中盈盛達(dá)通過公開投標(biāo)成為擔(dān)?；鹜泄苓\(yùn)營商，與政府、中盈盛達(dá)通過公開投標(biāo)成為擔(dān)?；鹜泄苓\(yùn)營商，與政府、銀行三方簽訂協(xié)議；銀行三方簽訂協(xié)議； 政府定期向銀行和中盈盛達(dá)推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)扶持的政府定期向銀行和中盈盛達(dá)推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；優(yōu)質(zhì)企業(yè)； 中盈盛達(dá)和銀行按照各自的程序進(jìn)行獨(dú)立審核，對符合條件中盈盛達(dá)和銀行按照各自的程序進(jìn)行獨(dú)立審核，對符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保貸款；的企業(yè)提供擔(dān)保貸款； 政府擔(dān)?；鹬Ц侗ＷC金，承擔(dān)政府擔(dān)?；鹬Ц侗ＷC金，承擔(dān)30%30%的貸款損失風(fēng)險的貸款損失風(fēng)險； 中盈盛達(dá)按低于市場收費(fèi)的費(fèi)率收取擔(dān)保費(fèi)；中盈盛達(dá)按低于市場收費(fèi)的費(fèi)率收取擔(dān)保費(fèi)； 政府對中盈盛達(dá)給予一定比例的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。政府對中盈盛達(dá)給予一定比例的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例擔(dān)保創(chuàng)新案例44參與貿(mào)易融資過程參與貿(mào)易融資過程 一個商貿(mào)企業(yè)的個性條件一個商貿(mào)企業(yè)的個性條件經(jīng)營家電，可使用銀行承兌匯票采購，資金周轉(zhuǎn)期