《財務法規(guī)》-互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及對策研究 (7)

1、裝 訂 處南開大學現(xiàn)代遠程教育學院考試卷 2019年度春季學期期末(2020.2) 財務法規(guī)主講教師： 金秋平一 、請同學們在下列（15）題目中任選一題，寫成期末論文。1、會計法律責任研究2、淺談合同的法律效力3、淺析我國表見代理制度4、論合同法的附隨義務5、關(guān)于合同法無效和合同不成立的法律區(qū)別6、論保險法中的近因原則7、證券法之虛假陳述制度研究8、我國證券監(jiān)管體制研究9、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及對策研究10、淺談我國第三方支付的風險及監(jiān)管11、票據(jù)失票救濟制度研究12、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的法律問題研究13、論我國抵押擔保制度存在的問題及應對策略14、股東代表訴訟研究15、論反擔保制度二、論文寫作要

2、求論文題目應為授課教師指定題目，允許自主添加副標題，論文要層次清晰、論點清楚、論據(jù)準確；論文寫作要理論聯(lián)系實際，同學們應結(jié)合課堂講授內(nèi)容，廣泛收集與論文有關(guān)資料，含有一定案例，參考一定文獻資料。 三、論文寫作格式要求：論文題目要求為宋體三號字，加粗居中；正文部分要求為宋體小四號字，標題加粗，行間距為1.5倍行距；論文字數(shù)要控制在20002500字；論文標題書寫順序依次為一、（一）1. 四、論文提交注意事項：1、論文一律以此文件為封面，寫明學習中心、專業(yè)、姓名、學號等信息。論文保存為word文件，以“課程名+學號+姓名”命名。2、論文一律采用線上提交方式，在學院規(guī)定時間內(nèi)上傳到教學教務平臺，逾期

3、平臺關(guān)閉，將不接受補交。3、不接受紙質(zhì)論文。4、如有抄襲雷同現(xiàn)象，將按學院規(guī)定嚴肅處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及對策研究摘要：近年來，隨著電子商務和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在中國興起并迅速發(fā)展，這一新興的金融模式對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響?，F(xiàn)詳細論述了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與特征，基于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析提出了商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的應對策略。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應對策略 一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念 互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的積極參與，同時也受到了政府、監(jiān)管部

4、門的高度關(guān)注。謝平、鄒傳偉在2012年首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，借助互聯(lián)網(wǎng)高科技，未來會對金融模式產(chǎn)生最根本的影響，可能會出現(xiàn)既不同于資本市場直接融資的金融模式，也不同與商業(yè)銀行間接融資的模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。謝清河則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、保險、證券等多種金融服務，對以網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)的金融活動的總稱。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融特模式與特征 1.低成本。一方面，金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及支付都可以通過網(wǎng)絡(luò)進行，不用再通過繁雜的程序，大幅度降低了市場交易成本；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以省去龐大的營業(yè)網(wǎng)點費用和雇傭人員的費用，直接在互聯(lián)網(wǎng)上即可完成，大大減少了營

5、業(yè)成本和管理費用。 2.高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起是依靠強大的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，突破了時空的限制，減少了中間環(huán)節(jié)，使得金融服務更簡捷有效；此外，在大數(shù)據(jù)下透明度也更高，極大程度上減少了信息不對稱的現(xiàn)象。 3.注重客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務模式上由繁雜的柜臺交易轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式的參與；在商業(yè)模式上通過大規(guī)模的協(xié)作和實時交互，實現(xiàn)客戶信息的網(wǎng)絡(luò)化，而且經(jīng)營者可以通過分析數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，進而為客戶提供各種優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品和服務。 4.風險性。一是信用風險：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國目前處于起步階段，信用體系也不太完善，缺乏行業(yè)規(guī)范和準入門檻，沒有實時有效的監(jiān)管體系和法律約束。二

6、是技術(shù)系統(tǒng)安全風險：我國信息技術(shù)還不夠成熟，防范風險的力度也不夠，用戶的資金和個人信息安全會受到危及。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢 1.依托大數(shù)據(jù)減少信息不對稱。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在一定程度上拓寬了客戶了解信息的渠道，而且通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺能夠發(fā)掘到各類與金融相關(guān)的信息，獲取沒有完全披露的信息。在未來的發(fā)展中，通過互聯(lián)網(wǎng)交易記錄及時評估個人信用等級、分析個人財產(chǎn)狀況以及消費習慣等等也是極有可能的。 2.突破時空的限制，擴大客戶服務的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以借助搜索引擎對信息的檢索，大幅度提高信息搜集效率，從而同時服務更多的

7、客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融減少了繁雜的中間環(huán)節(jié)，不受時空的約束，隨時隨地都可以進行，而且能為客戶提供豐富多樣、靈活、便捷的金融服務。 3.資源配置效率高，運營成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要支付經(jīng)營場所、雇傭員工等的費用，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為客戶提供高效的服務；此外，大數(shù)據(jù)的發(fā)展讓金融行業(yè)的信息披露也更加充分，在這種形勢下，金融市場上的供求雙方就可以不通過中介機構(gòu)而直接交易，從而節(jié)省大量的成本。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢 1.外部監(jiān)管以及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和監(jiān)管制度尚且沒有。銀監(jiān)會尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融制度和法律規(guī)范。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金

8、融行業(yè)自律組織的發(fā)展也不容樂觀。 2.風險控制能力比較弱，制度建設(shè)不到位。金融行業(yè)本身就存在高風險特征，再加上沒有完善的風險控制體系，導致風險并不能被有效的控制；互聯(lián)網(wǎng)交易的運行必須依靠計算機，在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)下，安全防范及加密技術(shù)不完善，信息安全問題突出。 3.信用體系不完善，存在信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，信用體系還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約事件不斷發(fā)生。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有連入人民銀行征信系統(tǒng)，也沒有信用信息共享的機制，更不具備類似于銀行的風控和清收機制，信用風險是其存在的重大隱患。 （三）商業(yè)銀行的優(yōu)勢 1.嚴格的市場準入制度，法律法

9、規(guī)相對完善。在中國金融的發(fā)展中，國家出臺了一系列的法律法規(guī)來約束和激勵商業(yè)銀行的發(fā)展，制定了嚴格的市場準入制度。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，加大了消費者信息被泄露的風險。與此同時，商業(yè)銀行在發(fā)展之中仍舊不斷完善相關(guān)的制度、法律法規(guī)等，相對存在較大自主性的互聯(lián)網(wǎng)金融來說比較安全。 2.信用體系好，廣大消費者信賴度高。銀行體系是社會信用體系的關(guān)鍵，在保障社會資金安全方面發(fā)揮著重要作用。在現(xiàn)行體制下，就算是在第三方支付中，只有借助商業(yè)銀行這一平臺，所有資金的劃撥和結(jié)算才能最終完成，銀行背負著信用中介和結(jié)算終端的責任，并且已經(jīng)得到了社會的普遍認可。 （四）商業(yè)銀行的劣勢 1.業(yè)務流

10、程僵化，形式單一，創(chuàng)新不足。銀行內(nèi)部流程復雜而僵化，業(yè)務形式也比較單一；由于客戶取得信息的方式有限，在商業(yè)銀行和客戶之間存在信息不對稱的問題，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性的進行創(chuàng)新。 2.商業(yè)銀行部門制度冗雜，處理效率低下。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，一般有著復雜的部門，結(jié)構(gòu)龐大，而且各個部門之間的信息相互獨立不流通，沒有良好的交流、學習、合作的習慣，信息傳遞比較慢，處理業(yè)務的手續(xù)繁雜，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融信息通暢、透明、共享，很大程度上降低了金融業(yè)的效率和效益。 3.整合與分析數(shù)據(jù)信息的能力不足。盡管商業(yè)銀行在分析傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方面比較在行，但是面對海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，則

11、顯得其整合與分析的能力嚴重存在不足。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在對海量數(shù)據(jù)的挖掘和分析方面占有絕對優(yōu)勢。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響 （一）推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使我國傳統(tǒng)銀行也意識到潛在的威脅，也在積極推動經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，從商業(yè)銀行的業(yè)務流程、服務內(nèi)容等方面著手來進行調(diào)整，從而適應日新月異的市場需求。 （二）促進商業(yè)銀行進入多元融合發(fā)展階段 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓金融行業(yè)的邊線界定變得更加模糊，在這種情形下，商業(yè)銀行也開始向證券、保險租賃等行業(yè)發(fā)展，銀行與非銀

12、行機構(gòu)的合作也越來越廣泛。同時，商業(yè)銀行也在積極發(fā)展線上線下的業(yè)務，而不再局限于實體經(jīng)營。商業(yè)銀行的多元融合，對于提高銀行的發(fā)展質(zhì)量、促進銀行的良性發(fā)展有著重要作用。 （三）加速商業(yè)銀行“金融脫媒” “金融脫媒”是信息技術(shù)革命與金融市場的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)的公開透明、低成本高收益、便捷性使資金的需求者和供給者不再依靠商業(yè)銀行這一金融中介成為可能，在互聯(lián)網(wǎng)這個開放式的平臺上進行交易，滿足雙方需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的競爭對手在便利性、信息對稱性、低成本方面所具有的優(yōu)勢越明顯，其“金融脫媒”的力度就會不斷加大。 四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的對策建議 （一）提供

13、更多的個性化產(chǎn)品和服務 移動互聯(lián)網(wǎng)時代同時也是充分展現(xiàn)個性的時代，商業(yè)銀行在提供標準化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，更要適應社會的發(fā)展。在規(guī)范管理的前提下，能夠針對不同用戶的需求將金融產(chǎn)品進行細分，為客戶提供個性化服務以及產(chǎn)品。如今的社會，不斷更新自己的產(chǎn)品，完善相關(guān)的服務，才能獲得更強的競爭力。 （二）注重并不斷改進客戶的服務體驗 大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營業(yè)務中，并沒有設(shè)立一個專門的部門負責客戶的服務體驗，售后服務做得不是特別好。設(shè)立客戶體驗部門不僅可以驗證產(chǎn)品的“易用性”，而且能夠?qū)χ苯咏佑|客戶的服務質(zhì)量進行調(diào)查，對服務質(zhì)量進行考評，同時對客戶的滿意度進行評估，并針對客戶提出的問題反省自身存在的不足，不斷進行改正。 （三）借助大數(shù)據(jù)推進信息化建設(shè) 積極推進信息化建設(shè)是商業(yè)銀行變革的基礎(chǔ)?，F(xiàn)今甚至將來都會是信息化大數(shù)據(jù)的時代，在這種大趨勢下，要在戰(zhàn)略高度重新審視信息化建設(shè)，重構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計、推廣與銷售流程，加大在網(wǎng)站、客戶端平臺及具有大數(shù)據(jù)特征的信息系統(tǒng)等方面的資源投入，推進數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)分析體系建設(shè)，逐步發(fā)揮數(shù)據(jù)分析在產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營決