第六章電子支付法律制度

1、第六章 電子支付法律制度第一節(jié) 電子支付及其法律問題概述一、電子支付（一）電子支付的概念1、狹義的電子支付2、廣義的電子支付（二）電子支付的工具與方式在目前的電子商務(wù)實踐中， 根據(jù)電子支付工具的外在表現(xiàn)形式， 可以將電子支付工具劃分為：1、信用卡類（ 1） 無加密的信用卡支付（ 2） 簡單加密的信用卡支付（ 3） 專用協(xié)議信用卡支付具有較好的保密性和安全性，SET 協(xié)議和 SSL 協(xié)議都屬于此類。（ 4） 通過第三方驗證的信用卡支付2、電子支票電子支票的整個支付過程與傳統(tǒng)支票基本相同， 本質(zhì)上仍是一種電子資金轉(zhuǎn)賬方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子商務(wù)的深入， 電子支票支付逐步向國際互聯(lián)網(wǎng)傳輸方式過渡

2、，也就是采用電子資金轉(zhuǎn)賬方式進行。目前電子資金轉(zhuǎn)賬主要有以下幾種方式：（1） 直接存款（2） 直接支付（3） 電話支付（4） 個人電腦銀行3、電子現(xiàn)金（ 1） 需要新硬件并以其為核心的電子貨幣支付系統(tǒng)（ 2） 只需要軟件即可實現(xiàn)支付的電子貨幣支付方式（三）電子支付的安全協(xié)議目前常用的電子支付安全交易標準主要有SSL 協(xié)議和 SET 協(xié)議。1、SSL 協(xié)議又稱安全套接層協(xié)議。SSL 協(xié)議的局限性：（1）只能提供雙方認證，無法協(xié)調(diào)電子交易活動中多方面的安全傳輸和信任關(guān)系；（2）SSL 協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行，這使得客戶信息的安全性仍然

3、受到威脅；（3）SSl 協(xié)議整個過程中由于缺少了客戶對商家的認證，因此有利于商家而不利于客戶。2、SET 協(xié)議又稱安全電子交易協(xié)議。 目前，SET 協(xié)議已經(jīng)得到了國際上許多大公司的支持，并已經(jīng)獲得 Internet 工程組（ Internet Engineering Task Force， IETF）標準的認可。SET 協(xié)議規(guī)定的工作流程如下：（1）用戶向商家發(fā)送購物單和一份經(jīng)過簽名、加密的委托書。書中的信用卡號是經(jīng)過加密的，商家無從得知；（2）商家把委托書傳送到收單銀行，收單銀行可以解密信用卡號，并通過認證來驗證簽名；（3）收單銀行向發(fā)卡行銀行查問，確認用戶信用卡是否屬實；（4）發(fā)卡銀行認可

4、并簽證此交易；（5）收單銀行認可商家并簽證此交易；（6）商家向用戶傳送貨物和收據(jù)；（7）交易成功，商家向收單銀行索款；（8）收單銀行按合同將貨款劃給商家；（9）發(fā)卡銀行向用戶定期寄去信用卡消費賬單。優(yōu)點：（1）較為準確和詳細地反映了交易各方之間的各種關(guān)系，并充分發(fā)揮了認證中心的作用， 可以較好地保證電子支付的安全性、機密性、防抵賴性以及交易主體身份的合法性，確保支付資料的隱秘性及完整性；（2）并可提供一個開放、兼容的標準來實現(xiàn)不同應(yīng)用程序的共同運作，為在線電子支付提供了一個完整的可信賴環(huán)境。二、電子支付的法律問題（一）電子支付主要當事人的構(gòu)成客戶，其中又包括顧客（個人消費者或企業(yè)集團）、商戶（

5、包括銷售商、制造商、儲運商）；銀行（包括發(fā)卡行、收單行） ；認證機構(gòu)。一般而言，在電子支付法律關(guān)系中，主要有下列當事人：1、網(wǎng)絡(luò)銀行具體可分為網(wǎng)上銀行和虛擬銀行。在電子支付法律關(guān)系中，按銀行所承擔(dān)角色的不同，將其劃分為：（1）付款人銀行，即直接接受付款人支付指令的銀行。（2）收款人銀行，即直接向收款人支付資金的銀行。（3）中介銀行，即位于付款人銀行和收款人銀行之間的銀行，但中介銀行并不是在每一個電子支付法律關(guān)系中都必然存在的，付款人銀行與收款人銀行，可以不通過中介銀行就進行電子支付。 另一方面，付款人銀行與收款人銀行之間也可能不止一家中介銀行進行電子支付。（4）始發(fā)銀行，即在一系列付款指令中，

6、第一個向其他銀行發(fā)出指令的銀行。（5）終點銀行，即在一系列付款指令中，最后收到其他銀行指令的銀行。注意：其中接受銀行與客戶， 以及接受銀行與發(fā)送銀行之間的合同義務(wù)關(guān)系。接受行向客戶支付的義務(wù)始于它代表客戶接受支付命令之時， 一旦接受行向客戶支付了款項它就履行了義務(wù)，這種支付是不可撤銷的。2、認證機構(gòu)3、客戶電子商務(wù)中的客戶通常包括消費者、生產(chǎn)企業(yè)和商家，他們可以被劃分為：（1）付款人，即在整個電子支付活動中第一發(fā)出資金支付指令的人。（2）收款人，即在整個電子支付活動中收取所支付資金的受益人，資金按指令被劃撥至收款人處則一個電子支付過程結(jié)束。（二）電子支付當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系1、銀行與客戶之

7、間的權(quán)利義務(wù)電子支付是按照銀行與客戶所訂立的協(xié)議來執(zhí)行的。 而這種協(xié)議的性質(zhì)， 除特別情況外，一般是標準合同。銀行承擔(dān)的基本義務(wù)就是依客戶的批示準確、 及時地完成電子支付。 客戶有權(quán)要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人， 如果接受銀行沒有按指定完成義務(wù)， 指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任， 賠償因此造成的損失。問：實踐中，常出現(xiàn)的因過失或欺詐而致使電子支付失誤或遲延的現(xiàn)象， 責(zé)任應(yīng)當怎樣來承擔(dān)？分析其中的發(fā)送銀行與客戶的關(guān)系，以及接受銀行與客戶的關(guān)系。2、銀行之間的法律關(guān)系銀行之間在電子資金劃撥的某個階段也形成指令人與接受銀行的關(guān)系，所以，銀行之間的法律關(guān)系也是一種合同關(guān)系

8、，所以它們也應(yīng)執(zhí)行它們之間簽訂的協(xié)議。當發(fā)送銀行通過電子資金劃撥網(wǎng)發(fā)送信息，其具體內(nèi)容是依客戶指示按時足量地將資金劃撥到接受銀行， 這就構(gòu)成對接受行的一個 要約，當接受行確認了這一信息，則形成 承諾，于是發(fā)送行和接受行之間便產(chǎn)生了合同。3、客戶之間的法律關(guān)系付款人與收款人之間因為買賣活動而產(chǎn)生了債務(wù)債權(quán)關(guān)系， 付款人必須履行向收款人付款的義務(wù)。 付款人的付款義務(wù)并不因向接受銀行發(fā)出資金劃撥的指令而結(jié)束，需直至收款人收到并接受該款項，付款人的義務(wù)才結(jié)束。4、認證機構(gòu)與用戶之間的權(quán)利義務(wù)用戶，就是參與認證的其他主體，包括付款人、收款人和銀行，統(tǒng)稱為認證用戶。（1）認證機構(gòu)的權(quán)利認證機構(gòu)有權(quán)要求用戶

9、提供認證所必須的正確的相關(guān)信息， 并隨時檢查用戶使用認證證書的情況， 對認證過程中出現(xiàn)的異常情況有權(quán)加以干預(yù)并在必要時終止服務(wù)，以便于迅速排除異常情況。此外，還有權(quán)要求客戶賠償因其提供錯誤、虛假信息或非法使用認證機構(gòu)機制而造成的損失。（2）認證機構(gòu)的義務(wù)制定嚴格的認證操作規(guī)則，規(guī)定包括安全控制規(guī)則在內(nèi)的具體操作要求。建立定期審查制度。制定信息控制規(guī)則，發(fā)布可靠及時的認證信息， 保證操作安全和信息安全。（3）認證用戶的權(quán)利義務(wù)權(quán)利主要包括： 檢查證書本身的合法有效性； 要求認證機構(gòu)進行證書失效檢查；通過其他方法確認證書的可靠性；要求認證機構(gòu)保證 24 小時正常運行；就認證機構(gòu)的原因造成的損失提出

10、賠償。義務(wù)包括：合法使用認證機制、獲得證書，開展電子商務(wù)活動；提供本身準確的相關(guān)信息； 及時檢查證書內(nèi)容和信息；妥善保管好私人密碼和密鑰；及時匯報出現(xiàn)的問題，例如密鑰泄漏、交易異常等現(xiàn)象。（三）電子支付糾紛歸責(zé)原則1、歸責(zé)原則（1）過錯責(zé)任原則與過錯推定責(zé)任原則過錯責(zé)任原則， 也叫過失責(zé)任原則， 是以行為人主觀上的過錯為承擔(dān)民事責(zé)任的基本條件的認定責(zé)任的準則。 按過錯責(zé)任原則，行為人僅在有過錯的情況下，才承擔(dān)民事責(zé)任。沒有過錯，就不承擔(dān)民事責(zé)任。過錯推定，是指行為人在不能證明其沒有過錯的情況下， 即根據(jù)事實推定其有過錯的情緒。推定過錯責(zé)任，就是在行為人不能證明他們沒有過錯的情況下，推定其為有過

11、錯而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。凡在適用推定過錯責(zé)任的場合，行為人要不承擔(dān)責(zé)任必須就自己的無過錯負舉證責(zé)任，而在適用過錯責(zé)任的場合，證明行為人有過錯的舉證責(zé)任是歸于受害人的。（2）無過錯責(zé)任原則也叫無過失責(zé)任原則， 是指沒有過錯造成他人損害的， 依法律規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的確認責(zé)任的準則。 執(zhí)行這一原則， 主要不是根據(jù)責(zé)任人的過錯， 而是基于損害的客觀存在， 根據(jù)行為人的活動及所管理的人或物的危險性質(zhì)所造成的損害后果間的因果關(guān)系，由法律規(guī)定的特別加重責(zé)任。（3）公平責(zé)任是在不能根據(jù)法律適用無過錯責(zé)任， 又不能適用過錯責(zé)任原則， 但受害人遭受的重大損害得不到賠償而顯失公平的情況下，

12、 法院可根據(jù)雙方當事人的實際情況，按“公平合理負擔(dān)”的原則判定，由雙方分擔(dān)損失的一種確定民事責(zé)任的準則。2、歸責(zé)原則在電子支付實踐中的具體運用（1）一般情況下，過錯推定責(zé)任原則為主，無過錯責(zé)任原則為輔（2）無法查清過錯和未經(jīng)授權(quán)支付情況下的公平責(zé)任適用公平責(zé)任，大體上可以分為兩種情況：一種情況是電子支付合同存在，但對于電子支付失誤或失敗而引起的損失卻無法查清是哪一方當事人的過錯引起的；另一種情況是所謂未經(jīng)授權(quán)的支付， 是指由于欺詐或其他原因而按非資金的所有人的指令進行的電子支付。注意其中的 “安全程序”規(guī)則3、承擔(dān)法律責(zé)任的方式民事責(zé)任方式，是指違反約定或法定義務(wù)的行為人承擔(dān)民事責(zé)任的具體方式

13、。銀行承擔(dān)責(zé)任的形式通常有四種：（1）返還資金，支付利息。（2）補足差額，償還余額。（3）償還匯率波動導(dǎo)致的損失。（4）賠償其他損失。認證機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的方式有：（1）采取補救措施。（2）繼續(xù)履行。（3）賠償損失。其他參與主體（如付款人、認證用戶）承擔(dān)責(zé)任的方式有：（1）終止不當行為，采取挽救措施。（2）及時通知，防止損失擴大。（3）賠償損失。三、電子支付的立法狀況1、國外電子支付立法狀況2、國內(nèi)電子支付立法狀況第二節(jié)電子資金劃撥中的法律問題一、電子資金劃撥系統(tǒng)分類1、小額電子資金劃撥系統(tǒng)：主要用于BtoC 電子商務(wù)；2、大額電子資金劃撥系統(tǒng)：主要用于BtoB 電子商務(wù)。二、電子資金劃撥關(guān)系當事

14、人電子資金劃撥關(guān)系中的當事人最多可能有五方：1、資金劃撥人（或稱發(fā)端人） ；2、發(fā)端人代理銀行；3、收款人（或稱受益人） ；4、受益人代理銀行；5、其他參與電子資金劃撥的銀行（或稱中介銀行）。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方， 接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接受方。三、電子資金劃撥的風(fēng)險1、信用風(fēng)險2、流動性風(fēng)險3、系統(tǒng)風(fēng)險4、欺詐風(fēng)險5、操作風(fēng)險四、電子資金劃撥風(fēng)險的法律規(guī)制（一）全額結(jié)算和差額結(jié)算1、全額結(jié)算2、差額結(jié)算（二）電子資金劃撥的立法模式1、法國、德國等大陸法系國家為代表的“一般法律調(diào)整”，不專門就電子資金劃撥立法，而是適用一般的法律，或以合同或慣例對之進行調(diào)整；2、以美國為代表

15、的“專門立法調(diào)整” ，如 UCC4A 編。（三） Lamfalussy 標準（蘭法羅西標準）和巴塞爾協(xié)議目前一些發(fā)達國家已經(jīng)將 Lamfalussy 標準作為差額結(jié)算制度共同的最低標準廣泛應(yīng)用于大額資金結(jié)算的風(fēng)險管理； 巴塞爾協(xié)議側(cè)重信用風(fēng)險以及信用風(fēng)險的更深層面國家劃匯風(fēng)險的監(jiān)管?，F(xiàn)階段， Lamfalussy 標準和巴塞爾協(xié)議尚不具有法律性質(zhì)和法律效力。五、小額電子資金劃撥的法律問題（一）小額電子資金劃撥當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系1、持卡人（消費者）與發(fā)卡銀行之間的關(guān)系（ 1） 透支情況下：委托代理關(guān)系；借貸法律關(guān)系（ 2） 不透支情況下：委托代理關(guān)系；儲蓄關(guān)系2、持卡人（消費者）與零售商之間的

16、關(guān)系：商品買賣關(guān)系或勞務(wù)供求關(guān)系3、零售商與零售商收款銀行之間的關(guān)系：委托代理關(guān)系4、發(fā)卡銀行與零售商收款銀行之間的關(guān)系由雙方之間的轉(zhuǎn)賬合同或其他金融協(xié)議調(diào)整。5、零售商收款銀行與零售商開戶銀行之間的關(guān)系兩者之間的關(guān)系由票據(jù)交換所自動支付系統(tǒng)清算規(guī)則調(diào)整。6、零售商收款銀行與數(shù)據(jù)處理者之間、 數(shù)據(jù)處理著與結(jié)算登記公司之間的關(guān)系，均為合同關(guān)系，分別由雙方之間的數(shù)據(jù)處理合同和登記合同調(diào)整。（二）小額電子資金劃撥的主要法律問題及其解決1、以美國專門調(diào)整小額電子資金劃撥法律關(guān)系的電子資金劃撥法和 E 條例為依據(jù)，介紹美國小額電子資金劃撥中的主要法律問題及其解決。（1）卡類存取工具的發(fā)行涉及對消費者選擇

17、權(quán)的保護。（2）信息披露涉及對消費者知情權(quán)的保護。預(yù)先授權(quán)電子資金劃撥的披露初始披露條件變更的披露定期披露實時披露（3）消費者對未經(jīng)授權(quán)的劃撥責(zé)任（4）金融機構(gòu)的責(zé)任（5）錯誤的處理程序（6）電子資金劃撥法和E 條例的強制執(zhí)行六、大額電子資金劃撥的法律問題（一）大額電子資金劃撥當事人1、發(fā)送人2、發(fā)送人銀行3、受益人4、受益人銀行5、中間銀行（二）大額電子資金劃撥當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系1、發(fā)送人的權(quán)利和義務(wù)（ 1）發(fā)送人的權(quán)利：一是得到適當執(zhí)行的權(quán)利；一是退款擔(dān)保。（ 2）發(fā)送人的義務(wù)：簽發(fā)正確的支付命令和支付的義務(wù)。2、受益人銀行以外的接收銀行的權(quán)利和義務(wù)（1） 受益人銀行以外的接收銀行的權(quán)利

18、：得到支付和退款擔(dān)保的權(quán)利。（2） 受益人銀行以外的接收銀行的義務(wù)：遵守的義務(wù)、適當執(zhí)行的義務(wù)和支付的義務(wù)。3、受益人銀行的權(quán)利和義務(wù)（1） 受益人銀行的權(quán)利：得到支付（受益人銀行的該項權(quán)利對應(yīng)向該銀行簽發(fā)支付命令的發(fā)送人的義務(wù)。 ）（2） 受益人銀行承擔(dān)兩項義務(wù)：支付的義務(wù)和發(fā)出通知的義務(wù)。4、受益人的權(quán)利和義務(wù)（1） 受益人的權(quán)利：得到支付的權(quán)利和得到通知的權(quán)利。（2） 統(tǒng)一商法典第4A 編沒有規(guī)定受益人的義務(wù)。（三）大額電子資金劃撥的主要法律問題及其解決1、支付命令的認證與欺詐損失的分擔(dān)統(tǒng)一商法典第 4A 編規(guī)定了一種稱為“安全程序（ Security Procedure）”的機制來解決

19、支付命令的認證和未能檢測出欺詐而造成損失時的責(zé)任劃分問題。2、支付命令錯誤的問題（ 1） 支付命令表述錯誤（ 2） 錯誤的支付命令（ 3） 支付命令的錯誤執(zhí)行3、間接損害賠償問題一般情況下，除非雙方另有約定，銀行均不承擔(dān)間接損害賠償?shù)呢?zé)任。4、接收銀行對支付指令的接受和拒絕問題5、銀行無力支付的損失分擔(dān)問題6、資金劃撥的終結(jié)與受益人銀行的保護問題第二節(jié) 電子貨幣和網(wǎng)上銀行的法律問題一、電子貨幣（一）電子貨幣的概念（二）電子貨幣的特點與傳統(tǒng)貨幣相比，電子貨幣具有如下特點：1、形態(tài)上，基本形式是電子數(shù)據(jù)形式，具體形式因處理媒體不同而不同；2、技術(shù)上，電子貨幣是技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)行、流通等各環(huán)節(jié)均

20、離不開技術(shù)的支持；3、傳遞上，電子貨幣因存在形式的變化和技術(shù)的支撐，可在較短的時間內(nèi)進行遠距離傳遞；4、發(fā)行上，目前電子貨幣發(fā)行人的范圍比傳統(tǒng)貨幣更為廣泛，既可以是金融機構(gòu)、銀行，也可以是普通公司；5、結(jié)算上，與傳統(tǒng)貨幣的一次結(jié)算即完成款項的回收不同，電子貨幣一般需要二次結(jié)算才能實現(xiàn)款項的最終回收。（三）電子貨幣的功能1、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能2、儲蓄功能3、兌現(xiàn)功能4、消費貸款功能（四）電子貨幣的法律問題1、電子貨幣的法律性質(zhì)分析對象包括信用卡類、 電子支票、 電子現(xiàn)金；分析過程是先分析是否代表一定的價值，在分析時候滿足成為貨幣的附加條件，最后是是否法定。2、電子貨幣的發(fā)行主體問題歐洲大陸國家一般主張電子貨幣