信用擔(dān)保體系

1、（一）信用擔(dān)保組織的基本模式 1、直線制 2、直線職能制 3、事業(yè)部制 4、矩陣制 5、子公司和分公司模式（二）信用擔(dān)保組織設(shè)立的一般性原則 1、 服從并服務(wù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 2、 機(jī)構(gòu)設(shè)置力求精干高效 3、 要體現(xiàn)整體協(xié)調(diào)性 4、 保證組織運(yùn)轉(zhuǎn)效率 5、 集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合 6、 責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合 7、 穩(wěn)定性與適應(yīng)性相結(jié)合信用擔(dān)保體系的組織架構(gòu)小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu) 董事長(zhǎng)-監(jiān)事會(huì) 總經(jīng)理 副總經(jīng)理 擔(dān)保審核部擔(dān)保業(yè)務(wù)部資產(chǎn)管理部行政管理部中等規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)中等規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu) 股東會(huì) 董事長(zhǎng)-監(jiān)事會(huì) 決策委員會(huì) 總經(jīng)理評(píng)審委員會(huì) 副總經(jīng)理 業(yè)務(wù)部1、2 研發(fā)部 投資

2、部 法律部 評(píng)審部 風(fēng)險(xiǎn)部 財(cái)務(wù)部 辦公室較大規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)較大規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu) 主要體現(xiàn)在與總經(jīng)理平行的管理機(jī)構(gòu)中增加了專家委員會(huì)； 主要的構(gòu)成是組建立了子公司及分公司。 （四）信用擔(dān)保體系組織職能及人員配置（四）信用擔(dān)保體系組織職能及人員配置 1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部 擔(dān)保業(yè)務(wù)部是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷。一般設(shè)經(jīng)理一名，副經(jīng)理、經(jīng)理助理及業(yè)務(wù)助理若干名。其主要職責(zé)為： （1）、擔(dān)保產(chǎn)品產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)發(fā)展； （2）、運(yùn)作運(yùn)作擔(dān)保業(yè)務(wù)，增加擔(dān)保收入； （3）、擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)范規(guī)范和操作操作規(guī)程和制定； （4）、擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、分析等擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理管理。 2、業(yè)務(wù)開發(fā)部 業(yè)務(wù)的

3、開發(fā)主要有二方面的含意：一是擔(dān)保品種的開發(fā)；二是擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開發(fā)。其職責(zé)主要有： （1）、擔(dān)保新產(chǎn)品的運(yùn)行機(jī)制和結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì)院； （2）、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和營(yíng)銷策略設(shè)計(jì)和開發(fā)； （3）、新?lián)Ｆ贩N的運(yùn)行，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)前期建設(shè)部； （4）、已開發(fā)成熟產(chǎn)品的運(yùn)作模式和規(guī)范制定。 3、評(píng)審咨詢部 評(píng)審咨詢部的最主要工作是承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的項(xiàng)目評(píng)估，另外，根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估的重點(diǎn)及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同，還可能承擔(dān)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)、信用反擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查、資信評(píng)估工作，并向客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、管理咨詢、項(xiàng)目策劃等咨詢業(yè)務(wù)。具體職責(zé)是： （1）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審； （2）擔(dān)保組合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)； （3）評(píng)審管理規(guī)范

4、和操作規(guī)范的制定； （4）提供資信調(diào)查、財(cái)務(wù)咨詢、管理咨詢、方案策劃等咨詢服務(wù)。 4、法律部 法律部是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律支持部門。主要與客戶、中介機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)系，要求有較高的法律知識(shí)及相應(yīng)的職業(yè)資格，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)及相關(guān)知識(shí)，能夠利用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段維護(hù)公司的利益，確保公司依法經(jīng)營(yíng)。主要職責(zé)： （1）出具或?qū)徍藫?dān)保業(yè)務(wù)各類合同和協(xié)議； （2）從法律角度對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目方案提供咨詢意見(jiàn)或?qū)彶橐庖?jiàn)； （3）負(fù)責(zé)代償、追償工作中的法律工作； （4）公司法律事務(wù)的管理 5、風(fēng)險(xiǎn)管理部 它是公司的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)公司的風(fēng)險(xiǎn)體系、制度、辦法的制定及組織實(shí)施。 （1）識(shí)別、分析擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制

5、定風(fēng)險(xiǎn)管理辦法； （2）對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理； （3）逾期代償資金的催收和追償工作； （4）管理、經(jīng)營(yíng)、處置和保全公司風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。 6、投資運(yùn)營(yíng)部 擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立投資部專門負(fù)責(zé)公司的投資和資金運(yùn)作業(yè)務(wù)。其具體職責(zé)如下： （1）投資和資金運(yùn)作策略研究及方案設(shè)計(jì)； （2）投資業(yè)務(wù)開發(fā)及實(shí)施； （3）投資項(xiàng)目的收益回收、股權(quán)管理； （4）策劃并實(shí)施資金運(yùn)作業(yè)務(wù)。 7、業(yè)務(wù)研究部 業(yè)務(wù)研究部是公司技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的前沿，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)理論、技術(shù)、產(chǎn)品的研究開發(fā)工作。部門面對(duì)主要是科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)院校、及相關(guān)科研管理部門。主要職責(zé)有： （1）擔(dān)保市場(chǎng)需求及相關(guān)區(qū)域、行業(yè)和政策研究； （2）擔(dān)保的潛在市場(chǎng)

6、和目標(biāo)客戶分析； （3）國(guó)內(nèi)外擔(dān)保市場(chǎng)研究和開發(fā)成果、發(fā)展趨勢(shì)研究； （4）公司發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)方向的研究。 8、信息技術(shù)部 計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理的有效手段和方式，可以提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率及管理水平。主要職責(zé)： （1）公司計(jì)算機(jī)設(shè)備購(gòu)置、運(yùn)行管理、技術(shù)服務(wù)和維護(hù)工作； （2）制定公司電子計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)規(guī)劃、預(yù)算方案并組織實(shí)施； （3）擬訂公司有關(guān)電子計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)專業(yè)技術(shù)管理守則、標(biāo)準(zhǔn)及操作規(guī)范。 （一）擔(dān)保資金運(yùn)作和管理的基本模式 通過(guò)我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)這些年的實(shí)踐來(lái)看，擔(dān)保資金運(yùn)作可選擇的基本模式主要有四種： 1、社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。 2、政府組建，政策性運(yùn)作。 3、政府組建

7、，市場(chǎng)化運(yùn)作。 4、混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。 （二）、我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作的主要模式 1、政策性信用擔(dān)保模式 2、商業(yè)性信用擔(dān)保模式 3、互助信用擔(dān)保模式 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保對(duì)象 基本上是以中小企業(yè)為主，這也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)的吸引力和生命所在，從我國(guó)的情況來(lái)看，擔(dān)保對(duì)象一般都是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有發(fā)展前景、有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的各類中小企業(yè)。 擔(dān)保條件擔(dān)保條件 一是合格的法人資格。 二是合法穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。 三是資信狀況良好。 四是符合公司的相關(guān)具體規(guī)定。 擔(dān)保范圍 理論上講，擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金及其他費(fèi)用等。但從各國(guó)的擔(dān)保但從各國(guó)的擔(dān)保實(shí)踐來(lái)看，通常的做法是只對(duì)

8、貸款本金提供擔(dān)保。實(shí)踐來(lái)看，通常的做法是只對(duì)貸款本金提供擔(dān)保。且不承擔(dān)且不承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保比例的高低主要依的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保比例的高低主要依據(jù)被擔(dān)保債務(wù)的金額、受保企業(yè)的資信等級(jí)、擔(dān)據(jù)被擔(dān)保債務(wù)的金額、受保企業(yè)的資信等級(jí)、擔(dān)保各類以及擔(dān)保期限的長(zhǎng)短線來(lái)加以確定，一般保各類以及擔(dān)保期限的長(zhǎng)短線來(lái)加以確定，一般在在75%90%之間。之間。擔(dān)保范圍的設(shè)定從理論上講應(yīng)當(dāng)遵循“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共捍擔(dān)”的原則。 （一）擔(dān)保能力的設(shè)定 在我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)是由政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做以規(guī)定的，如三號(hào)令規(guī)定最大放大倍數(shù)不過(guò)10倍，這種規(guī)定自然不盡合理，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況差異很大，這個(gè)放大比例應(yīng)當(dāng)有嚴(yán)格的科學(xué)依據(jù)

9、，否則會(huì)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)不利的影響。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大比例要根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)各方面的綜合因素和發(fā)展歷程給以合理的測(cè)算，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的常數(shù)，而是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的變數(shù)。 （二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力的決定因素 1、承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)額 2、擔(dān)保成功率 3、最終承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的比例 4、擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量 （三）、擔(dān)保能力的計(jì)算方法 成功率=累計(jì)已解除擔(dān)保額累計(jì)擔(dān)保損失額 100% 累計(jì)已解除擔(dān)保額 最大擔(dān)保能力 承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的資金或資產(chǎn)（代償金額+不良資產(chǎn)） （1擔(dān)保成功率）擔(dān)保責(zé)任比例 最大擔(dān)保放大比例（倍數(shù)） 最大擔(dān)保能力 承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的資金或資產(chǎn) （一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系及合作（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融

10、機(jī)構(gòu)的關(guān)系及合作 對(duì)于以中小企業(yè)貸款擔(dān)保為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，與金融機(jī)構(gòu)密切合作的重要性是不言而喻的，二者之間可概括為： 相互選擇、相互合作、相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、共同發(fā)展的的關(guān)系。 金融機(jī)構(gòu)選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，一般會(huì)考慮： 一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力； 二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的規(guī)范程度； 三是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力； 四是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解及處置能力； 五是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償意愿及代償能力； 六是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的完善程度。 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇合作的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，關(guān)注以下幾個(gè)方面： 一是擔(dān)保放大倍數(shù)； 二是交存保證金的比例； 三是擔(dān)保代償范圍； 四是擔(dān)保代

11、償?shù)膶捪奁冢?五是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例等。 銀擔(dān)合作的主要內(nèi)容 從實(shí)質(zhì)上，雙方合作主要內(nèi)容包括擔(dān)保放大倍數(shù)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例、貸款擔(dān)保的合作流程、保證方式的約定、擔(dān)保保證金的管理約定等。主要的流程有： （1）、建立合作關(guān)系。 （2）、明確合作內(nèi)容。 （3）、促進(jìn)協(xié)調(diào)交流。 （4）、增進(jìn)互利協(xié)作。 銀擔(dān)合作的主要內(nèi)容 從實(shí)質(zhì)上，雙方合作主要內(nèi)容包括擔(dān)保放大倍數(shù)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例、貸款擔(dān)保的合作流程、保證方式的約定、擔(dān)保保證金的管理約定等。主要的流程有： （1）、建立合作關(guān)系。 （2）、明確合作內(nèi)容。 （3）、促進(jìn)協(xié)調(diào)交流。 （4）、增進(jìn)互利協(xié)作。 政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系可以表述為二個(gè)方面：一方面是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和體系對(duì)于政府部門有著重要的作用，是政府推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利手段。另一方面是，政府部門對(duì)擔(dān)