商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展演變及未來趨勢研究

1、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展演變及未來發(fā)展建議一、我國銀行支付結(jié)算體系的歷史沿革我國銀行的支付結(jié)算體系根據(jù)分類方法的不同有著不 同的分類，按照實現(xiàn) 方式不同，可以分為手工操作、單機(jī)操作 和聯(lián)機(jī)操作三個階段，下面根據(jù)每種 支付結(jié)算體系的特點做具體的介紹。（一）手工操作階段。從1984年到1993年這段期間，我國商業(yè)銀行的支 付結(jié)算體系是手工操作體系，實施的是大一統(tǒng)的銀行體制。建國初期，我國的支 付結(jié)算體系是借鑒前蘇聯(lián)的模式而建立的， 形成了四大銀行，中國工商銀行行使 工業(yè)領(lǐng)域的銀行職能，農(nóng)業(yè)銀行行使農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的銀行職能， 中國銀行行使國際業(yè) 務(wù)領(lǐng)域的銀行職能，建設(shè)銀行行使建設(shè)領(lǐng)域的銀行職能， 進(jìn)而形成

2、了中央銀行和 專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國銀行是國際結(jié)算的政策性銀行，四大銀行之間的 業(yè)務(wù)幾乎沒有交集，不存在業(yè)務(wù)競爭。手工操作階段的銀行支付結(jié)算包括同城、 異地和國際結(jié)算，分別通過不同的渠道進(jìn)行。同城的結(jié)算需要結(jié)算人將保存好的 紙質(zhì)票據(jù)提交至票據(jù)交換所，交換所的工作人員在認(rèn)真審核票據(jù)后， 進(jìn)行手工結(jié) 算；異地結(jié)算需要結(jié)算人通過郵政部門將紙質(zhì)票據(jù)寄到目的地，通過運輸傳輸支付憑證；國際結(jié)算由中國銀行獨家辦理。這個時期的網(wǎng)絡(luò)完全不發(fā)達(dá)，因此，其 結(jié)算方式只能依靠手工方式，銀行還沒有形成完善的支付結(jié)算系統(tǒng)， 只能通過紙 質(zhì)票據(jù)進(jìn)行支付結(jié)算，由于大多數(shù)銀行網(wǎng)點只辦理居民儲蓄業(yè)務(wù)， 而辦理結(jié)算的 網(wǎng)點很

3、少，結(jié)算方式單一、十分不便捷。（二）單機(jī)操作階段。從1994年起，互聯(lián)網(wǎng)開始興起，在銀行業(yè)也得到了 初步而普遍的運用，相比手工操作階段，支付結(jié)算效率得到了很大的提高。除了 互聯(lián)網(wǎng)的興起，這個階段我國的銀行體系也 發(fā)生了重大的變化。1994年以前， 工、農(nóng)、中、建四大銀行的商業(yè)化，使得很多股份制商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)；我國正 式在1994年設(shè)立了三家政策性銀行。這個階段的支付結(jié)算方式在同城、異地和 國際三個方面的操作也有所改變。 在同城結(jié)算方面，省級以上的城市能夠?qū)崿F(xiàn)跨 省的票據(jù)交換，在很多發(fā)達(dá)地區(qū)都得到了普及，手工操作由自動清分機(jī)代替，并 打破了行政區(qū)劃，大大簡便了票據(jù)支付結(jié)算的手續(xù)，加快了票據(jù)支付

4、結(jié)算速度。 在異地結(jié)算方面，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量各地方的銀行之間逐漸實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)操作，央行和各國有商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的支付系統(tǒng)， 支付結(jié)算方式不再是郵路傳輸，而 是以電子傳送的方式進(jìn)行支付操作，通訊線路的設(shè)立使異地間的聯(lián)行結(jié)算得以實 行，個人賬戶的通兌和對公賬戶的通存也得以實現(xiàn)。 單機(jī)操作階段一直持續(xù)到了 1999年，之后又邁向了一個新階段。（三）聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)操作階段。21世紀(jì)以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)步，各銀行對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也不斷升級更新，不但實現(xiàn)了跨行傳送電子支付信 息，還在全國范圍內(nèi)建設(shè)了若干 ATM和POSE機(jī)，加快了支付結(jié)算體系的建設(shè)， 實現(xiàn)了現(xiàn)代化的支付結(jié)算系統(tǒng)。票據(jù)交換所的工作不再

5、是以實物票據(jù)為依據(jù)，而 是對電 子票據(jù)進(jìn)行清算，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)務(wù)量較大，該地區(qū)的票據(jù)交換所采 用了票據(jù)清分機(jī)處理系統(tǒng)，減輕了人工成本，實現(xiàn)了票據(jù)的自動清分。2002年， 中國銀聯(lián)成立，積極推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 不僅使人民群眾用卡更加方 便快捷，還通過跨行交易系統(tǒng)實現(xiàn)了互通互聯(lián)，將銀行卡的異地和跨國使用進(jìn)行 了推廣。2007年，在支付結(jié)算系統(tǒng)中加入了影像采集體統(tǒng)，同時實現(xiàn)了全國范 圍內(nèi)影像交換，銀行支付結(jié)算體系初步形成，全國同城票據(jù)支付處理金額同比上 漲了 80%。二、我國銀行支付結(jié)算體系的現(xiàn)狀分析經(jīng)過各個階段的發(fā)展，我國銀行支付結(jié)算已經(jīng)形成了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核 心，包括通存通兌系統(tǒng)

6、、全國小額、大額實時支付系統(tǒng)、實時匯兌系統(tǒng)、ATM和POSE機(jī)系統(tǒng)、支付結(jié)算影像系統(tǒng)在內(nèi)的現(xiàn)代化銀行支付結(jié)算體系。同城支付結(jié) 算還包括同城票據(jù)交換系統(tǒng)、同城票據(jù)影像系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)?？缇持Ц督Y(jié)算 還包括深圳及香港票據(jù)交換系統(tǒng)、外幣實時支付系統(tǒng)、SWIF驚統(tǒng)等。除此之外， 為了使用戶體驗更加方便，還設(shè)立了電話銀行和網(wǎng)上銀行，持卡者足不出戶便可 享受相關(guān)服務(wù)。經(jīng)過不斷的升級換代，我國銀行支付結(jié)算體系得到了不斷的完善， 但是目前 仍在存在一些問題，具體包括：1、支付結(jié)算系統(tǒng)存在的問題。第一，國內(nèi)現(xiàn)有結(jié)算系統(tǒng)沒有國際結(jié)算功能； 第二，個人結(jié)算系統(tǒng)還不夠完善，給銀行帶來風(fēng)險；第三，大額支付受系統(tǒng)運行

7、時間限制；第四，結(jié)算系統(tǒng)存在數(shù)量過多以致功能趨同的問題；第五，各系統(tǒng)問 沒有統(tǒng)一的運行規(guī)則，使系統(tǒng)的管理和維護(hù)難度增加；第六，支付結(jié)算速度和便 利性還應(yīng)該得到進(jìn)一步提高；2、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)及服務(wù)設(shè)施存在的問題。第一，銀行結(jié)算系統(tǒng)的賬務(wù)組織 不夠科學(xué)；第二，系統(tǒng)缺少科學(xué)完善的安全保障措施；第三，個別銀行的業(yè)務(wù)操 作系統(tǒng)還不能與時代相接軌，管理不到位。3、結(jié)算工具的多樣性及其功能的局限性。雖然票據(jù)法已經(jīng)實施多年， 但是票據(jù)市場欠發(fā)達(dá)，們對票據(jù)沒有正確認(rèn)識，使得其結(jié)算工具作用沒有得到充 分發(fā)揮。結(jié)算工具的多樣性能夠滿足人們對資金清算的需求，但是一些結(jié)算工具 的適用范圍過小，日常業(yè)務(wù)很少涉及；一些票據(jù)手

8、續(xù)繁瑣，加之人們對現(xiàn)金的主 觀偏好，也得不到廣泛的運用。三、我國銀行支付結(jié)算體系發(fā)展的趨勢與建議資金是社會體系得以運轉(zhuǎn)的載體，而支付結(jié)算體系是實現(xiàn)資金快速有效流動 的重要工具。所以，建立并完善資金支付結(jié)算體系是我國的當(dāng)務(wù)之急，也是為廣大人民服務(wù)的一個體現(xiàn)。（一）改善銀行結(jié)算的環(huán)境1、持續(xù)改善信用環(huán)境。良好的信用環(huán)境使票據(jù)權(quán)利的實現(xiàn)有了堅實的保障， 有利于票據(jù)的流通和使用，人們在良好的信用環(huán)境下才愿意將票據(jù)作為資金流通 的工具，因此，要想減少現(xiàn)金結(jié)算量，就要改善信用環(huán)境。首先，要逐步完善征 信系統(tǒng)建設(shè)，對違規(guī)行為要進(jìn)行檔案登記；其次，要加強(qiáng)對違規(guī)問題的懲罰力度， 例如空頭支票、信用卡超期、商業(yè)承

9、兌到期不兌付等問題，起到使之自覺遵守結(jié) 算激紀(jì)律的目的；最后，要積極推動個人支票的使用，同時維護(hù)良好信用。2、完善結(jié)算領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)。從傳統(tǒng)的手工操作到現(xiàn)代化的聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng) 操作，除了系統(tǒng)的不斷升級，相關(guān)的法律法規(guī)也要與之相匹配。現(xiàn)階段，法律法 規(guī)需要對電子支付票據(jù)的有效性、 合法性、簽名及影響等系統(tǒng)做出具體規(guī)定；同 時，也要對各銀行機(jī)構(gòu)的行為做出法律規(guī)范，例如，金融電子結(jié)算中心、銀聯(lián)公 司等；對支付人的規(guī)定主要集中在大額支付方面，尤其是對當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù) 做出界定?？傊鞔_交易各方及交易載體的法律責(zé)任。3、加大銀行系統(tǒng)功能的宣傳和推廣。央行應(yīng)該根據(jù)各行往來賬務(wù)的業(yè)務(wù)量 和頻繁程度，分析

10、各地區(qū)各銀行對該系統(tǒng)的需求度，以及是否有必要實施該系統(tǒng)， 除了被動的接受申請，也要加大系統(tǒng)功能的宣傳推廣力度，主動出擊、提出邀請， 擴(kuò)大系統(tǒng)的覆蓋面。對業(yè)務(wù)量較大，能夠充分發(fā)揮系統(tǒng)作用的地區(qū)，要重點提出 邀請；對于業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)和銀行，要放寬限制條件、降低收費，推廣小額系 統(tǒng)的通存通兌功能。4、建立行業(yè)間統(tǒng)一的差錯處理系統(tǒng)。再完善的系統(tǒng)也會出現(xiàn)差錯和披露， 因此，要在銀行同業(yè)間建立統(tǒng)一的差錯處理機(jī)制， 以統(tǒng)一的規(guī)則來快速處理問題， 避免出現(xiàn)更嚴(yán)重的損失。除了政府的努力，銀行同業(yè)公會是能夠解決這一問題的 公認(rèn)的機(jī)構(gòu)組織。例如，當(dāng)出現(xiàn)結(jié)算錯誤時，要將承擔(dān)責(zé)任的函證傳真到相關(guān)管 理部門，工作人員通

11、過核對函證內(nèi)容和系統(tǒng)中的差錯，傳遞給收報行，這樣，管 理部門就起到了中堅見證的作用。統(tǒng)一的差錯處理系統(tǒng)不僅減少了差錯處理的時 問，而且提高了便利性。（二）整合銀行支付結(jié)算系統(tǒng)1、整合支付結(jié)算系統(tǒng)資源。第一，要將支付結(jié)算體系中的各個功能進(jìn)行整 合，發(fā)揮“1+12”的效果，使各子系統(tǒng)的功能趨同，例如，將全國大、小額支 付系統(tǒng)取代同城支付系統(tǒng)，將區(qū)域的不同系統(tǒng)進(jìn)行合并。第二，將大、小額支付 系統(tǒng)作為主要的結(jié)算方式后，要適當(dāng)?shù)臏p少收費金額，把重點放到提高結(jié)算速度 上，實現(xiàn)全國支付方式的統(tǒng)一。2、完善支付結(jié)算系統(tǒng)功能。第一，增強(qiáng)小額支付系統(tǒng)通存通兌功能，充分 發(fā)揮小額系統(tǒng)的作用；第二，確定合理的系統(tǒng)收費標(biāo)準(zhǔn)，防治亂收費的現(xiàn)象；第 三，增加影像支票實時對付功能，提高結(jié)算對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度；第四，建立清 算保證制度，提高系統(tǒng)運行效率；第五，延長大額支付系統(tǒng)的運行時間，能夠提 供充足的籌措資金的時間。（三）加強(qiáng)外匯支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)一方面，要建立全國統(tǒng)一的國際結(jié)算業(yè)務(wù)操作平臺。 改變現(xiàn)行商業(yè)銀行的做 法，將大額實時支付系統(tǒng)與SWIFTS統(tǒng)進(jìn)行對接，解決國際業(yè)務(wù)資金清