非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)全文講解

1、目錄現(xiàn)一章總則現(xiàn)二章客戶管理現(xiàn)三章業(yè)務(wù)管理現(xiàn)四章風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)現(xiàn)五章監(jiān)督管理現(xiàn)六章法律責(zé)任現(xiàn)七章附則非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法是為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共 和國中國人民銀行法、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等規(guī)定制定。由中國人 民銀行于2015年12月28日發(fā)布，自2016年7月1日起施行。I累T豪M第一條為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)以下簡稱支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng) 險,保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、非金融機 構(gòu) 支付服務(wù)管理辦法中國人民銀行令2010第2號發(fā)布等規(guī)定，制定本辦法。第

2、二條支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機構(gòu)是指依 法取得支付業(yè)務(wù)許可證，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支 付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā) 起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互,由支付機構(gòu)為收付款 人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用于 交易收款，在交易過 程中與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指 令的電子設(shè)備。第三條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、 便民小微支

3、付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支 付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的 支付機構(gòu)，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以 發(fā)起支付 指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不得透支 ，不得出借、出 租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。第四條支付機構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù) 相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機構(gòu)對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險 管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法中國人民銀行公告2013第9號公布等相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境

4、人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國人 民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法 權(quán)益,遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第五條支付機構(gòu)依照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評價 ，并執(zhí)行相應(yīng)的分類 監(jiān)管措施。I第一款第六條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循 了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記并采取有效 措施 驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者 影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別 措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不

5、得開立匿名、假名支付賬戶。第七條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明 確業(yè)務(wù)規(guī)則包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結(jié)算 方式等收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯爭議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機構(gòu)為客戶開 立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶 充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行 存款，不受存款保險條例保護(hù)，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬 于客戶的預(yù)付價值。該預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客

6、戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào) 撥指令。”支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與具有重大利害關(guān)系的事項。第八條獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，經(jīng)客戶主 動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電 視支付業(yè)務(wù)許可的支付機 構(gòu),不得為客戶開立支付賬戶。支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu) ， 以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。I AM第九條支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān) 保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。第十條支付機構(gòu)向客戶開戶

7、銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付 機構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：一支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別 客 戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令 扣劃資金；二銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂 授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險承受能力相匹配 的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失先行賠付責(zé) 任；三除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用 卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以 外，支付機構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易

8、驗證。第十一條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶 進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理：一對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機構(gòu) 開立支付賬戶的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立I類支付賬戶，賬戶余額僅可用于 消費和 轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過 1000元包括支付賬戶向客戶 本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬;二對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實 身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基 本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立n類支付賬戶，賬戶余額僅 可

9、用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過 10萬元不包括 支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ；三對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以 面對面方式核實身份的個人 客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部 渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立田類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、 轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付 賬戶的余額付款交易年累計不超過 20萬元不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行 賬戶轉(zhuǎn)賬?？蛻羯矸莼拘畔⑼獠框炞C渠道包 括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè) 銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶身份基本信息 的，應(yīng)

10、為I類銀行賬戶或信用卡。第十二條支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與 支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶 本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對R類、田類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置 限額。第十三條支付機構(gòu)為客戶辦理本機構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法中國人民銀行公告2012第12號公布相關(guān)規(guī)定對預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨管理，僅限其用于消費，不得通過轉(zhuǎn)賬、 購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。第十四條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支 付全流程中的一致性，不

11、得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi) 容：一交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類別 碼；二收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀 行名稱及賬號；三付款客戶的身份驗證和交易授權(quán)信息；四有效追溯交易的標(biāo) 識；五單位客戶單筆超 過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。第十五條因交易取消撤銷卜退貨、交易不成功或者投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品 贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。第十六條對于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及 真實意愿后及時

12、辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實、完整保存操作記錄。 客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識別和交易驗證、變更身份信息 和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù) 字證書、電子簽名等。S第十七條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實方式、交易行為特征、資信 狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng) 險控制措施。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險評級、交易驗證方式、交易渠道、交易終 端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交

13、易 ， 及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。第十八條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，及時揭示不 法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對高風(fēng)險業(yè)務(wù)在操作前、操作 中進(jìn)行風(fēng)險警示。支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 的,應(yīng)當(dāng)確保合作機構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險， 協(xié)助客戶與合作機構(gòu)完成協(xié)議簽訂。第十九條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有 效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付 ，保障客戶合法權(quán)益。支付機構(gòu)應(yīng)

14、于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險事件、 客戶風(fēng)險損失發(fā)生和賠付 等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報告中如實反映上述內(nèi)容和風(fēng)險準(zhǔn)備金計提、使用及結(jié)余等情況。第二十條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險控制機制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機構(gòu)不得存儲 客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機構(gòu)確需存儲客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客 戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以 最小化”原則采集、使 用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付

15、機構(gòu)不得 向其他機構(gòu)或個 人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項確認(rèn)并授 權(quán)的除外。第二十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲客戶銀行卡的磁道 信息或芯片信息、驗證碼、有效期、密碼等敏感信息 ，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測 等必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露， 并依法承 擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。第二十二條 支付機構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶余額付 款的交易進(jìn)行驗證：一僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；二僅客戶本人持 有并特有的，不可復(fù)制

16、或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子 簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；三客戶本人生理特征要素，如 指紋等。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo) 致其他要素?fù)p壞或者泄露。第二十三條支付機構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，數(shù)字證書及生 成電子簽名的過程應(yīng)符合中華人民共和國電子簽名法、金融電子認(rèn)證規(guī)范 JR/T0118-2015等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴 性。支付機構(gòu)采用一次性密碼作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)切實防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在 最短

17、的必要時間內(nèi)。 支付機構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)符合國 家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復(fù)制或重放。第二十四條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗證方式的安全級別，按照下列要求對個人客 戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：一支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或 電子簽名在內(nèi)的兩類含以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu) 與客戶通過協(xié)議自主約定；二支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩 類含以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超 過5000元不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ；三支付機構(gòu)采用不足 兩類有效要素進(jìn)行驗證的交易

18、，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過 1000 元不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ,且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全 額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。第二十五條 支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、 金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成 國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)無條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險損失的先行賠付 責(zé)任。第二十六條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及 其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機構(gòu)為境 內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完

19、成資金結(jié) 算。第二十七條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對收付 款客戶名稱和賬號、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時將結(jié) 果通知客戶。因交易超時、無響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無法正常處理的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí) 行的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補救措施。第二十八條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等 渠道，為客戶免費提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù) ，并建立健全差錯爭議和 糾紛投訴處理制度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實、準(zhǔn)確、及時處理交易差錯和客戶投 訴。支付機構(gòu)應(yīng)

20、當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識服務(wù)渠道 的真實性。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類 型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。第二十九條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強迫客戶使用本機構(gòu) 提供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平 展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強迫客戶開立支付賬 戶或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理條件。第三十條支付機構(gòu)因系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少 提前5個工作日予以公告。支付機構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)或

21、者新設(shè) 收費項目的，應(yīng)當(dāng)于實施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。（章五章置曾強第三十一條 支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服 務(wù)、與境外機構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向法人所在地 中國人民銀行分支機構(gòu)報告。支付機構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險事件的，應(yīng)當(dāng)及時向法人所在 地中國人民銀行分支機構(gòu)報告；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時報告公安機關(guān)。第三十二條中國人民銀行可以結(jié)合支付機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險管控特別是客 戶備付金管理等因素，確立支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評價工作機制， 并對支付機構(gòu)

22、實施動態(tài)分類管理。具體辦法由中國人民銀行另行制定。第三十三條 評定為"A'類且R類、出類支付賬戶實名比例超過 95%的支付機構(gòu)， 可以采用能夠切實落實實名制要求的其他客戶身份核實方法，經(jīng)法人所在地中國人 民銀行分支機構(gòu)評估認(rèn)可并向中國人民銀行備案后實施。第三十四條 評定為"A'類且R類、出類支付賬戶實名比例超過 95%的支付機構(gòu)， 可以對從事電子商務(wù)經(jīng)營活動、不具備工商登記注冊條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不 進(jìn)行工商登記注冊的個人客戶以下簡稱個人賣家參照單位客戶管理，但應(yīng)建立持 續(xù)監(jiān)測電子商務(wù)經(jīng)營活動、對個人賣家實施動態(tài)管理的有效機制，并向法人所在地 中國人民銀行

23、分支機構(gòu)備案。 支付機構(gòu)參照單位客戶管理的個人賣家，應(yīng)至少符合下列 條件:一相關(guān)電子商務(wù)交易平臺已依照相關(guān)法律法規(guī)對其真實身份信息進(jìn)行審查 和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實更新，核發(fā)證明個人身份信息 真實合法的標(biāo)記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營活動的主頁面醒目位置 ；二支付機構(gòu) 已按照開立田類個 人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對其完成身份核實；三持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng) 營活動滿6個月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過 20萬元。第三十五條 評定為“A類且II類、m類支付賬戶實名比例超過 95%的支付機構(gòu)， 對于已經(jīng)實名確認(rèn)、達(dá)到實名制管理要求的支付賬戶，在辦理第十二條第一款所述 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，

24、相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機構(gòu)應(yīng)在交易 中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶 名稱和賬號等交易信息。第三十六條 評定為“A類且R類、出類支付賬戶實名比例超過 95%的支付機構(gòu)， 可以將達(dá)到實名制管理要求的R類、田類支付賬戶的余額付款單日累計限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。評定為“B類及以上，且R類、田類支付賬戶實名比例超 過90%的支付機構(gòu)，可以將達(dá)到實名制管理要求的II類、m類支付賬戶的余額付款 單日累計限額，提高至第二十四條規(guī)定的1.5倍。第三十七條評定為“A'類的支付機構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以與 銀行根據(jù)業(yè)務(wù)

25、需要，通過協(xié)議自主約定由支付機構(gòu)代替進(jìn)行交易驗證的情形，但支付機構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類 型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號等交易信息；銀行應(yīng)核實支 付機構(gòu)驗證手段或渠道的安全性，且對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付 機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。第三十八條 對于評定為“C類及以下、支付賬戶實名比例較低、對零售支付 體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu) ，中國人民銀行及其分支 機構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的 要求，并加強非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第三十九條中國人民銀行及其分支機構(gòu)對照上述分類

26、管理措施相應(yīng)條件，動態(tài) 確定支付機構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機構(gòu)分類評定結(jié)果和支付賬戶實名 比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二 條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況和 支付機構(gòu)分類管理需要，對支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、 限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時調(diào)整。第四十條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)自律組織管理。中國 支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范 ，建立自律審查機制， 向中國人民銀行備案后組織實施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本,明確協(xié)議應(yīng)記載和不

27、得記載事項，還應(yīng)包括支付機構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和 標(biāo)準(zhǔn)格式。中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向 社會公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、 維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法 違規(guī)自愿接受約束和處罰。第六章法律責(zé)任。| M章法弊言任第四十一條 支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其 分支機構(gòu)依據(jù)非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：一未按規(guī)定建立客戶實名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯爭議和糾紛投訴處理、 風(fēng)險準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；二未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險評級 管理、支 付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測系統(tǒng)等風(fēng)險控制機制的，未按規(guī)定對支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險控制措施 的；三未按規(guī)定進(jìn)行 風(fēng)險提示、公開披露相關(guān)信息的；四未按規(guī)定履行報告義 務(wù)的。第四十二條 支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其 分支機構(gòu)依據(jù)非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù) 中華人民共和國中國人民銀行法 第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：一不符合支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求 的；二不符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、