P2P行業(yè)技術白皮書

1、400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 構建安全的P2P金融信息交易平臺暢貸網創(chuàng)始人&CEO 施俊 2013年年8月月26日日- 8 -400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 背景及目的主要功能模塊介紹技術注意事項清結算分離實踐清結算分離的要求及意義目目 錄錄第 2 頁400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shangh

2、ai Changdai Financial Information Service Co., LTD 第 3 頁背景及目的背景及目的 自2009年以來，整個P2P行業(yè)呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢。尤其是2012、2013年，全國共有超過300家的P2P平臺上線運營，或者以P2P的名義開展線下轉債權的業(yè)務。由于缺乏法律規(guī)范，統(tǒng)一的行業(yè)標準，準入門檻較低等，很多P2P平臺上線幾個月便宣告倒閉，更有甚者攜款潛逃。 很多P2P公司的借貸交易缺乏公開透明機制，借貸雙方信息嚴重不對稱。 大多數(shù)網貸平臺只停留在單純的普通網頁信息展示層面，缺乏交易功能，大部分交易環(huán)節(jié)仍然嚴重依賴線下人工操作，缺乏技術含量。 現(xiàn)存的大部分P

3、2P平臺都存在資金中間賬戶，借貸雙方的資金交易都需要經過中間賬戶，存在資金沉淀問題。 大多數(shù)P2P平臺的技術實力和資源都有限，無法保障客戶隱私、資金和數(shù)據(jù)安全，防止黑客攻擊。 背景400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 目的第 4 頁背景及目的背景及目的合法經營 a 防止資金沉淀，交易資金不經公司賬戶； b 防止非法集資，借貸雙方透明交易。安全交易 a 保證借貸雙方交易數(shù)據(jù)安全； b 保證借貸雙方資金安全。簡單操作 a P2P運營方只負責借貸業(yè)務信息管理； b 由專業(yè)

4、的第三方支付平臺或資金托管方來管理資 金往來交易。400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 第 5 頁主要功能模塊主要功能模塊信息發(fā)布和匹配模塊注冊&登陸提交認證充值&提現(xiàn)發(fā)布借款信用評級和額度審批模塊身份戶籍認證視頻央行征信法院數(shù)據(jù)電子合同簽約模塊借貸訂單和電子合同生成擔保訂單和電子合同生成電子合同本地存檔、打印資金清結算模塊資金托管充值結算提現(xiàn)結算對賬數(shù)據(jù)統(tǒng)計及分析模塊風險貸款率風險準備金黑名單400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 S

5、hanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 技術注意事項技術注意事項第 6 頁 準備高并發(fā)事件處理預案，如多人同時投中同一標的。 保證交易流程的可驗證性。一旦發(fā)生法律糾紛，可以通過系統(tǒng)反向取證。 保障客戶隱私和數(shù)據(jù)安全。如何防止黑客攻擊？如何防止數(shù)據(jù)泄露等。 應對其他突發(fā)事件的預防措施，如數(shù)據(jù)備份、重要文檔加密等。400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 第 7 頁P2P平臺作為電子商務網站商戶，或通過

6、第三方支付公司的網關支付接口或直接在銀行開立個人或對公賬戶，將放/借款人的款項扣入自己/公司名下的結算賬戶。用戶的交易資金沉淀在P2P平臺名下的結算賬戶，風險巨大。一般P2P平臺清結算清結算分離實踐分離實踐資金沉淀，存在平臺挪用客戶資金或非法集資的問題400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 清結算清結算分離實踐分離實踐清結算分離P2P平臺只負責借貸雙方資金清算職責，而資金結算由借貸雙方在第三方支付平臺開立的賬戶間進行，不存在中間賬戶及資金沉淀，進而從根本上消除平臺非法

7、集資、挪用資金的風險。第 8 頁400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 第 9 頁清結算分離的要求及意義清結算分離的要求及意義提供針對個人的虛擬賬戶體系提供標準的交易清算接口（充值、提現(xiàn)、轉賬、凍結、解凍、查詢）提供多種到賬方式（ T+0、 T+1）提供多種清結算方式（網關支付、機具支付、簽約代扣代付等）提供出賬二次確認的安全機制提供主流銀行接入，實現(xiàn)跨行清結算400-630-5917上海暢貸金融信息服務有限公司 Shanghai Changdai Financial Information Service Co., LTD 清結算分離的要求及意義清結算分離的要求及意義 實現(xiàn)清結算分離最大的意義在于通過引入第三方支付機制，從技術層面上解決挪用資金或非法集資的問題，通過外部監(jiān)管的方式來管理平臺運營方的道德風險，從根本上保證借貸雙方的資金安全； 在實現(xiàn)清結算分離后，借貸雙方信息及資金交易公開透明。對于放款人而言，可以清楚的了解資金的去向及動態(tài)，杜絕暗箱操作； 實現(xiàn)清結算分離