個(gè)人征信服務(wù)現(xiàn)狀分析及改進(jìn)對(duì)策研究

1、 個(gè)人征信服務(wù)現(xiàn)狀分析及改進(jìn)對(duì)策研究摘 要：目前個(gè)人征信服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀要求以及社會(huì)公眾的服務(wù)需求有一定差距。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查形式研究社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的評(píng)價(jià)，分析當(dāng)前個(gè)人征信服務(wù)中存在的問(wèn)題及其原因，提出改進(jìn)和完善個(gè)人征信服務(wù)的對(duì)策和措施，以期對(duì)推動(dòng)個(gè)人征信服務(wù)在完善機(jī)制、加強(qiáng)管理、提高質(zhì)量、提升公眾滿意度等方面提供決策參考。關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；征信體系；金融服務(wù)西安作為全國(guó)首批7個(gè)試點(diǎn)城市之一，在全國(guó)率先成功運(yùn)行個(gè)人征信系統(tǒng)以來(lái)，個(gè)人征信服務(wù)工作取得了很大進(jìn)展，對(duì)改善西安地區(qū)消費(fèi)信貸環(huán)境、促進(jìn)銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)增長(zhǎng)規(guī)模和速度，保持區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展的起到了十分重

2、要的作用，得到了社會(huì)各界的充分認(rèn)可和支持。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民群眾對(duì)征信服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)，西安市征信服務(wù)在保持良好發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，在服務(wù)意識(shí)、運(yùn)行機(jī)制、服務(wù)手段和服務(wù)水平等方面逐步顯現(xiàn)出一系列突出問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)。為科學(xué)全面地了解西安市個(gè)人征信服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題，尋找出問(wèn)題存在的主要原因及解決對(duì)策，筆者對(duì)西安市的個(gè)人征信服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了全面、深入的調(diào)查，對(duì)調(diào)查所獲得數(shù)據(jù)運(yùn)用科學(xué)的方法分別進(jìn)行了定量、定性分析，全面掌握西安市個(gè)人征信服務(wù)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及其原因，進(jìn)而有針對(duì)性的提出操作性較強(qiáng)的改進(jìn)對(duì)策。一、調(diào)查方案的設(shè)計(jì)和開(kāi)展情況調(diào)查的主要目的是為了從顧客角度，以問(wèn)卷的形式了解

3、公眾對(duì)目前個(gè)人征信服務(wù)基本政策和基本常識(shí)的了解程度，掌握公眾對(duì)目前個(gè)人征信服務(wù)部門(mén)及其工作人員提供的征信服務(wù)在機(jī)制、內(nèi)容、方式方法方面的直觀感受和滿意程度，以便比較客觀、準(zhǔn)確的把握西安市個(gè)人征信服務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，從而為有效解決和完善征信服務(wù)體系建設(shè)，改進(jìn)和提高西安市個(gè)人征信服務(wù)質(zhì)量提供有價(jià)值的政策建議，進(jìn)一步推進(jìn)西安市個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的全面發(fā)展。調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容共分為個(gè)人基本情況、對(duì)個(gè)人征信基本認(rèn)知的調(diào)查、對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的滿意度調(diào)查三個(gè)部分。此次調(diào)查采取現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放問(wèn)卷、現(xiàn)場(chǎng)回收的方式進(jìn)行。問(wèn)卷在人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部營(yíng)業(yè)部大廳對(duì)前來(lái)辦理或咨詢各類業(yè)務(wù)的人群隨機(jī)發(fā)放，因問(wèn)卷的核心部分

4、是對(duì)西安市個(gè)人征信業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)調(diào)查，前來(lái)辦理或咨詢業(yè)務(wù)的人群了解或辦理過(guò)個(gè)人征信服務(wù)的概率較高，這樣做的主要目的是為了提高調(diào)查數(shù)據(jù)的可獲得性，提高被調(diào)查對(duì)象的針對(duì)性，使調(diào)查結(jié)論更加可信。二、調(diào)查數(shù)據(jù)處理及分析此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷400份，共收回作答的問(wèn)卷376份，回收率為94%。鑒于目前個(gè)人征信知識(shí)的普及尚不十分廣泛，為了使調(diào)查分析結(jié)果能更有效地反映真實(shí)問(wèn)題，作者對(duì)回收的376份問(wèn)卷進(jìn)行了篩選，剔除掉整個(gè)問(wèn)卷43個(gè)題目始終選擇一個(gè)選項(xiàng)的問(wèn)卷，因?yàn)檫@些問(wèn)卷能夠很清晰地表明被調(diào)查者的作答態(tài)度，其選項(xiàng)對(duì)于分析結(jié)論價(jià)值不大，篩選后剩余311份問(wèn)卷為有效問(wèn)卷。在對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的第三部分即市民對(duì)西安市個(gè)人征

5、信服務(wù)的滿意度調(diào)查分析時(shí)，對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行了二次篩選，剔除在第二部分共15個(gè)題目的作答中選擇“d”（基本不了解）或者“e”（完全不了解）超過(guò)7個(gè)（題目總數(shù)的一半）的問(wèn)卷，經(jīng)再次篩選后剩余216份問(wèn)卷。本文后面的分析中，對(duì)市民個(gè)人征信的認(rèn)知程度分析是基于311份有效問(wèn)卷，而對(duì)西安市個(gè)人征信服務(wù)的滿意度分析是基于最終二次篩選后選出的216份問(wèn)卷。在收集問(wèn)卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對(duì)西安市個(gè)人征信服務(wù)的公眾認(rèn)知度和服務(wù)滿意度進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)對(duì)比，并以圖表形式予以顯示，描述公眾對(duì)個(gè)人征信服務(wù)認(rèn)知方面和服務(wù)內(nèi)容滿意方面的分布特征。為了更加客觀、準(zhǔn)確地推斷影響個(gè)人征信服務(wù)的主要因素，在公眾滿意度調(diào)查的綜合分析一節(jié)，

6、采用了層次分析的統(tǒng)計(jì)方法，通過(guò)構(gòu)造遞階層次模型和各層次的判斷矩陣，對(duì)問(wèn)卷中各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)征信服務(wù)影響程度的權(quán)重進(jìn)行一致性驗(yàn)證和權(quán)值確認(rèn)。利用這種方法為后面研究分析存在問(wèn)題提供更加有說(shuō)服力的調(diào)查依據(jù)。（一）個(gè)人征信服務(wù)認(rèn)知度分析利用調(diào)查回收的311份有效問(wèn)卷分析西安市公眾對(duì)個(gè)人征信的認(rèn)知程度，統(tǒng)計(jì)匯總結(jié)果如表1所示。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，西安市民對(duì)個(gè)人征信各個(gè)方面的認(rèn)知尚處于較低水平。以個(gè)人征信基本常識(shí)、信用報(bào)告查詢及其流程、信用報(bào)告內(nèi)容、不良信用記錄四類調(diào)查項(xiàng)目調(diào)查結(jié)果的對(duì)比來(lái)看，西安市民對(duì)不良信用記錄產(chǎn)生的原因、后果及如何修正的認(rèn)知程度最低，對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容和用途認(rèn)知次之，對(duì)基本常識(shí)的認(rèn)知相對(duì)最高。（二

7、）個(gè)人征信服務(wù)滿意度分析利用經(jīng)過(guò)二次篩選后回收的216份調(diào)查問(wèn)卷分析西安市公眾對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的滿意度，統(tǒng)計(jì)匯總結(jié)果如表2所示。分析表明，公眾對(duì)征信服務(wù)環(huán)境中的服務(wù)態(tài)度、工作效率、工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)以及辦公環(huán)境比較滿意，但對(duì)其開(kāi)展個(gè)人征信政策知識(shí)宣傳情況滿意率較低；西安市民對(duì)現(xiàn)有個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容及修正相關(guān)規(guī)定出比較強(qiáng)烈不滿。另外，市民對(duì)目前可免費(fèi)查詢信用報(bào)告的做法以及未經(jīng)授權(quán)不允許查詢的規(guī)定滿意度很高，而對(duì)目前由人民銀行獨(dú)家提供信用報(bào)告的規(guī)定持中立態(tài)度。（三）滿意度綜合分析從征信服務(wù)環(huán)境、信用報(bào)告內(nèi)容及修正、信用報(bào)告查詢、信用信息征集和使用四個(gè)方面的公眾滿意度可以看到，西安市民對(duì)這四個(gè)方面的不滿

8、意度由高到低依次為信用信息采集和使用、信用報(bào)告內(nèi)容及修正、信用報(bào)告查詢、征信服務(wù)環(huán)境。在有關(guān)信用信息采集和使用的調(diào)查項(xiàng)目中，公眾滿意度最低的是有關(guān)非銀行信息的納入問(wèn)題。在有關(guān)信用報(bào)告內(nèi)容及修正的調(diào)查項(xiàng)目中，公眾滿意度最低的是信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和信用污點(diǎn)修正的有關(guān)規(guī)定。在有關(guān)信用報(bào)告查詢的調(diào)查項(xiàng)目中，公眾滿意度最低的是查詢的便捷性和可能有償查詢的做法。在有關(guān)征信服務(wù)環(huán)境的調(diào)查項(xiàng)目中，公眾對(duì)目前征信服務(wù)部門(mén)開(kāi)展征信知識(shí)宣傳的情況滿意度最低。若不考慮各個(gè)調(diào)查項(xiàng)目對(duì)于西安市個(gè)人征信服務(wù)水平整體評(píng)價(jià)的重要性差異，利用簡(jiǎn)單平均的算法，可以計(jì)算出公眾對(duì)西安市個(gè)人征信服務(wù)滿意度為52%，不滿意度為21.17%，

9、滿意度水平居中。簡(jiǎn)單平均的算法沒(méi)有考慮各指標(biāo)重要性的影響，在計(jì)算過(guò)程中流失了很多重要信息，也使得最后的評(píng)判結(jié)果有失公允。為了對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的滿意度給出一個(gè)比較合理的評(píng)判結(jié)果，也為了對(duì)策建議更有側(cè)重點(diǎn)和針對(duì)性，此處采用層次分析法確定個(gè)人征信服務(wù)滿意度各項(xiàng)調(diào)查指標(biāo)的權(quán)重，繼而了解各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)于提升個(gè)人征信服務(wù)水平的重要程度，最終確定西安市個(gè)人征信服務(wù)的綜合滿意度水平。即通過(guò)建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型、構(gòu)造各層次中的所有判斷矩陣，最后進(jìn)行層次總排序及一致性檢驗(yàn)。綜合對(duì)各指標(biāo)的滿意度分析和權(quán)值確定結(jié)果，個(gè)人征信政策知識(shí)宣傳、形成和消除個(gè)人信用污點(diǎn)的有關(guān)規(guī)定、信用報(bào)告的有償查詢、查詢網(wǎng)點(diǎn)分布的便捷性和非銀行信息

10、納入個(gè)人征信系統(tǒng)等五類問(wèn)題具有公眾滿意度較低同時(shí)權(quán)值較大的特點(diǎn)，在西安市個(gè)人征信服務(wù)進(jìn)一步改進(jìn)和完善時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮在這幾個(gè)方面尋求突破。三、個(gè)人征信服務(wù)中存在的問(wèn)題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于宣傳教育不夠普及、人力資源短缺及服務(wù)設(shè)施落后、信息質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)、信息采集不夠完整、信息的更新頻率過(guò)慢及非信貸信息采集的標(biāo)準(zhǔn)和程序不夠規(guī)范等，西安市個(gè)人信用服務(wù)還存在幾個(gè)方面的問(wèn)題。（一）公眾認(rèn)知度偏低從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，被調(diào)查對(duì)象對(duì)個(gè)人征信基本知識(shí)處于基本不了解和完全不了解狀態(tài)的人數(shù)之和占比達(dá)到34.94%，占1/3強(qiáng)，完全了解的只占9.59%。這充分說(shuō)明目前西安市民對(duì)個(gè)人征信常識(shí)的了解尚處于較低水平，個(gè)人信用意識(shí)有待進(jìn)

11、一步提高。（二）查詢服務(wù)不便捷調(diào)查顯示，僅有3.7%的調(diào)查對(duì)象對(duì)信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)分布的便捷性完全滿意，有41.66%的調(diào)查對(duì)象表示比較不滿意或不滿意，反映了西安市民對(duì)目前西安市個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)少，查詢手段單一、服務(wù)效率低下等問(wèn)題的不滿意。（三）信息質(zhì)量不夠高被調(diào)查對(duì)象對(duì)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容完整性的滿意率為44.9%，不滿意率為25.92%，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容合理性的滿意率為32.87%，不滿意率為25.92%，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容準(zhǔn)確性的滿意率為32.41%，不滿意率為32.87%。存在的問(wèn)題主要是個(gè)人信用報(bào)告涵蓋的信用信息還不全面、舊信息進(jìn)入征信系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、信息數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性不高等，

12、這些問(wèn)題的存在，從不同角度、不同程度地影響了個(gè)人征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。（四）信息范圍拓展難調(diào)查顯示，盡管有50.92%的調(diào)查對(duì)象對(duì)目前商業(yè)銀行將個(gè)人借貸還款違約信息納入不良信用記錄的做法表示完全滿意或基本滿意，滿意率較高，說(shuō)明市民對(duì)將銀行信息納入個(gè)人信用報(bào)告的做法普遍比較認(rèn)同。但對(duì)非銀行信息納入個(gè)人征信范圍的態(tài)度分歧較大，尤其對(duì)將個(gè)人欠繳、遲繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、住房公積金等公用事業(yè)機(jī)構(gòu)收費(fèi)信息及個(gè)人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息納入不良信用記錄的做法爭(zhēng)議較大。這些調(diào)查數(shù)據(jù)表明，社會(huì)公眾對(duì)將非銀行信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng)存在較大分歧。從目前社會(huì)公眾的心理狀態(tài)來(lái)看，未來(lái)不斷拓寬信用信息征集范圍工作的難度不小，任務(wù)仍

13、很艱巨。（五）用者付費(fèi)阻力大問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于下一步個(gè)人征信報(bào)告可能收取費(fèi)用才能查詢使用的規(guī)定表示不滿意的高達(dá)53.25%，不滿意率較高，反映出西安市社會(huì)公眾強(qiáng)烈希望個(gè)人征信服務(wù)報(bào)告的免費(fèi)查詢繼續(xù)實(shí)行下去，而對(duì)實(shí)行付費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告持有較強(qiáng)烈的抵觸情緒。四、完善個(gè)人征信服務(wù)的對(duì)策（一）緊抓征信知識(shí)宣傳教育，不斷提升全民信用觀念社會(huì)信用環(huán)境的改善和公民誠(chéng)信意識(shí)的養(yǎng)成需要政府推動(dòng)，各行各業(yè)共同協(xié)作，社會(huì)公眾廣泛參與。要通過(guò)開(kāi)展內(nèi)容豐富、形式多樣的誠(chéng)信宣傳教育，增強(qiáng)全民信用觀念。要堅(jiān)持“警示在先、懲戒在后、立信為主、處罰為輔”的原則，建立起道德懲戒、法律懲戒、市場(chǎng)約束等多層次的失信懲戒機(jī)制，

14、使有不良信用記錄的個(gè)人付出應(yīng)有的代價(jià)，加大失信者的違約成本，進(jìn)而約束或減少失信行為的發(fā)生，從而不斷提升城市發(fā)展的信用文化和道德風(fēng)尚，形成信用體系建設(shè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的發(fā)展格局。（二）發(fā)揮現(xiàn)代科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，努力提升征信服務(wù)信息化技術(shù)水平科技水平和信息技術(shù)的快速發(fā)展使我們?cè)诟倪M(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，提升服務(wù)品質(zhì)方面有了更多更好的選擇。要從現(xiàn)代化、信息化、集約化的思路出發(fā)，尋求花錢(qián)少、用人少、見(jiàn)效快、收效好的解決方案，開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際和社會(huì)公眾文化傳統(tǒng)背景的個(gè)人征信服務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、多媒體等現(xiàn)代信息技術(shù)的高效便捷、安全透明的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立基于全市各金融機(jī)構(gòu)通用互聯(lián)的“

15、西安金融服務(wù)港”局域網(wǎng)平臺(tái)，公眾可就近在任何一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)驗(yàn)證有效身份信息的前提下進(jìn)行免費(fèi)信息查詢。也可在確保信息安全的前提下建立征信服務(wù)中心官網(wǎng)，隨征信報(bào)告查詢一起搭建涵蓋征信政策解答、知識(shí)宣傳、征信服務(wù)評(píng)估調(diào)查等諸多服務(wù)內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，便利社會(huì)公眾隨時(shí)查詢個(gè)人信用信息狀況，了解征信服務(wù)政策變化，參與征信服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督。增強(qiáng)服務(wù)功能、提高服務(wù)效率、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，完善社會(huì)公眾參與個(gè)人信用信息建設(shè)和監(jiān)督信息質(zhì)量提高的服務(wù)監(jiān)督和制約機(jī)制。（三）加強(qiáng)征信服務(wù)制度建設(shè)，不斷提高征信產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量要不斷健全和完善信用信息確認(rèn)、收集、傳送、發(fā)布以及保存等行業(yè)服務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索和建立征信信息報(bào)送責(zé)

16、任制度和征信信息質(zhì)量激勵(lì)約束制度，明確信用信息報(bào)送、甄別、加工等各方主體的責(zé)任，加大對(duì)信息報(bào)送主體的監(jiān)督管理、考核評(píng)估和責(zé)任追究，切實(shí)提高信用信息來(lái)源及其各個(gè)環(huán)節(jié)的可靠性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性，為社會(huì)各界和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信得過(guò)、靠得住的個(gè)人征信服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)規(guī)范數(shù)據(jù)報(bào)送操作流程，使各信息報(bào)送單位正確理解各個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的含義及其關(guān)系，嚴(yán)把關(guān)口、各負(fù)其責(zé)，共同促進(jìn)接口程序的完善和規(guī)范；通過(guò)建立對(duì)各信息報(bào)送部門(mén)數(shù)據(jù)質(zhì)量的考評(píng)制度，從源頭上保證個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量；通過(guò)開(kāi)放基層人民銀行對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)個(gè)人征信報(bào)送數(shù)據(jù)的批量下載權(quán)限，使基層人民銀行隨時(shí)掌握轄內(nèi)各信息擁有單位的數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量和報(bào)送情況，便于開(kāi)展數(shù)據(jù)核對(duì)工作，

17、提高工作效率；通過(guò)提高數(shù)據(jù)更新頻率，適當(dāng)下放異議處置的最終裁決權(quán)和信息修改權(quán)，簡(jiǎn)化異議處理操作程序，提高公眾對(duì)征信服務(wù)工作的滿意程度。（四）建立規(guī)范的信息共享機(jī)制，不斷拓寬個(gè)人信用信息采集范圍在非銀行信用信息的納入上應(yīng)當(dāng)確立“立法先行、政府主導(dǎo)、歸口管理、部門(mén)協(xié)同、共建共享”工作思路，為非銀行信用信息征集掃清體制障礙。要在政府層面建立跨行業(yè)、跨部門(mén)、跨地域的信息征集協(xié)調(diào)和共建共享機(jī)制，要由行業(yè)主管部門(mén)牽頭，盡快建立和完善非銀行信用信息從采集、整合、交換、傳遞、查詢、安全等一系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和流程規(guī)范，確保非銀行信用信息統(tǒng)一、有序、順暢地納入到個(gè)人征信服務(wù)系統(tǒng)中來(lái)。政府應(yīng)發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，充分利用現(xiàn)

18、有的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及相關(guān)條件，建立完善的社會(huì)信用信息共享平臺(tái)。應(yīng)該完善征信法律法規(guī)，明確信息主體、信息采集方、信息使用方各自的權(quán)利義務(wù)，明確信息的采集范圍。中央銀行應(yīng)進(jìn)一步完善和規(guī)范進(jìn)入個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、交換標(biāo)準(zhǔn)、接口標(biāo)準(zhǔn)以及共建共享的規(guī)范流程。（五）樹(shù)立公共品有償使用的觀念，嘗試推行用者付費(fèi)制度要加強(qiáng)公共服務(wù)市場(chǎng)化改革宣傳，樹(shù)立公共品有償使用的觀念，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)有償使用公共產(chǎn)品或公共服務(wù)的觀念接受水平和心理承受能力，為逐步推行個(gè)人征信服務(wù)用者付費(fèi)制度創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。首先要確立推進(jìn)個(gè)人征信服務(wù)收費(fèi)制度“由易到難，由簡(jiǎn)到繁，保本運(yùn)營(yíng)”的基本方針，在符合行政許可制度的前提下，從公眾

19、容易接受的、征信機(jī)構(gòu)容易執(zhí)行的服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)始，設(shè)計(jì)科學(xué)合理、可操作性強(qiáng)的收費(fèi)制度框架。其次要建立對(duì)收費(fèi)制度的制約體制，嘗試在啟動(dòng)個(gè)人征信服務(wù)收費(fèi)或調(diào)整收費(fèi)政策中引入公開(kāi)征求社會(huì)公眾意見(jiàn)、公眾聽(tīng)證會(huì)制度等工作機(jī)制，增加收費(fèi)制度從建立到執(zhí)行過(guò)程中的公眾參與和公眾約束力度，提高制度制定和執(zhí)行的透明度、參與度，打消公眾對(duì)個(gè)人征信服務(wù)收費(fèi)的疑慮、擔(dān)憂和不滿。最后要建立兼顧社會(huì)公益和市場(chǎng)需要的多層次、多元化、差別化的收費(fèi)價(jià)格體系，針對(duì)出具信用報(bào)告的的不同情形，也可分別制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。參考文獻(xiàn)1李寶軍.個(gè)人征信系統(tǒng)中的隱私權(quán)保護(hù)j.人民論壇,2010,(23):108-109。2吳春林,黎萍.維護(hù)征信信息

20、準(zhǔn)確性防范征信信息失真j.中國(guó)信用卡,2010,(6):51-52。3王麗麗.個(gè)人征信異議處理工作的實(shí)踐與思考j.西部金融,2010,(10):60-61。4楊柳.商業(yè)銀行個(gè)人征信異議處理問(wèn)題研究j.征信,2011,(1):17-19。5朱翠萍.失信懲戒機(jī)制研究j.中外企業(yè)家,2008,(2):60-63。6張福雙,郭強(qiáng).我國(guó)個(gè)人征信體系分析j.中國(guó)商界,2010,(2):52-53。7張亞彤,安曉琴.個(gè)人征信系統(tǒng)異議處理個(gè)案分析j.甘肅金融,2010,(2):60-61。the research on the situation of personal credit information serviceand improvement countermeasuresdong qi(operations office of xian branch pbc, xian shanxi 710002)abstract:at present, there is a gap between the quality and standard o