第二章汽車保險(xiǎn)原則

1、第二章汽車保險(xiǎn)原則1.3 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則是人們在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期經(jīng)營過程中總結(jié)出來的規(guī)律性的東西，是保險(xiǎn)合同相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。包括最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則、代位原則、分?jǐn)傇瓌t1.3.2保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險(xiǎn)從根本上說，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過危險(xiǎn)管理來防止或減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。(一)保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)方應(yīng)對承保的危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，

2、促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查;向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備;對不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對危險(xiǎn)事故的管理，即對事故少、信譽(yù)好的投保方給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠;相反，則提高保費(fèi)等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);同時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。(二)保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案。而保險(xiǎn)方則通

3、過承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來履行義務(wù)。保險(xiǎn)利益是指投保人、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的利益在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4848條條“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不

4、得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金”。（2）人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而在合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益。 我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3131條：條：“訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。利益的，合同無效?！保?）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移的原因主要有繼承、讓予、破產(chǎn)等。（2）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，則保險(xiǎn)利益隨之消滅；人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因非保險(xiǎn)事故死亡的，保險(xiǎn)利

5、益消滅。財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán) 財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán) 依法或合同產(chǎn)生的預(yù)期利益依法或合同產(chǎn)生的預(yù)期利益 各種固定場所的所有人或經(jīng)營人因場所缺陷各種固定場所的所有人或經(jīng)營人因場所缺陷或管理過失是他人遭受損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。或管理過失是他人遭受損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。（公眾責(zé)任保險(xiǎn)）（公眾責(zé)任保險(xiǎn)）各類專業(yè)人員因疏忽或過失是他人遭受損害應(yīng)各類專業(yè)人員因疏忽或過失是他人遭受損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。（職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）負(fù)的賠償責(zé)任。（職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）制造商、銷售商等因產(chǎn)品缺陷致消費(fèi)者受損應(yīng)制造商、銷售商等因產(chǎn)品缺陷致消費(fèi)者受損應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。（

6、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）負(fù)的賠償責(zé)任。（產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。一般來說，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括四種關(guān)系：一般來說，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括四種關(guān)系：（1）人身關(guān)系：自身（2）親屬關(guān)系：配偶、子女、父母等（3）雇傭關(guān)系：雇主對雇員（4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對債務(wù)人我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3131條規(guī)定投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：條規(guī)定投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）

7、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。1、使保險(xiǎn)在本質(zhì)上與賭博劃清界限。 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3、限制保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦薅取?.3.3、最大誠信原則誠信即誠實(shí)、守信。誠信即誠實(shí)、守信。誠實(shí)：就是合同雙方當(dāng)事人一方對另一方不得隱瞞、欺騙；守信：就是合同任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。最大誠信原則：最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯跋駥Ψ阶龀鍪欠窬喖s及確定締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同

8、時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，收到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。英英19061906年年海上保險(xiǎn)法海上保險(xiǎn)法：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣布合同無效?！蔽覈覈ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睘槭裁匆袷貫槭裁匆袷刈畲笞畲笳\信原則？誠信原則？1、保險(xiǎn)是一種高度信用的活動(dòng)、保險(xiǎn)是一種高度信用的活動(dòng) 2、保險(xiǎn)合同的附和性、射幸性、保險(xiǎn)合同的附和性、射幸性 3、保險(xiǎn)活動(dòng)中信息的不對稱性、保險(xiǎn)活動(dòng)中信息的不對稱性 保險(xiǎn)

9、合同在訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人做出口頭或書面申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。棄權(quán)是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。禁止反言指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后就不得再向另一方主張這種權(quán)利。 （1 1）告知的內(nèi)容）告知的內(nèi)容 投保人如實(shí)告知投保人如實(shí)告知 對保險(xiǎn)人的詢問對保險(xiǎn)人的詢問 已知、應(yīng)知，已知、應(yīng)知，重要事實(shí)重要事實(shí) 危險(xiǎn)增加及時(shí)通知危險(xiǎn)增加

10、及時(shí)通知 事故發(fā)生及時(shí)通知事故發(fā)生及時(shí)通知 重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況保險(xiǎn)人說明義務(wù)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說明和解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款內(nèi)容。注：對于合同內(nèi)的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人未進(jìn)行說明和強(qiáng)調(diào)的，該條款不產(chǎn)生效力。無限告無限告知知 詢問回答告知詢問回答告知 法律上不對告知內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對詢問以外的問題投保人無需告知。投保人告知形式投保人告知形式（2 2）告知的形式）告知的形式明確列明明確列明明確說明明確說明保險(xiǎn)人只需

11、將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列在保險(xiǎn)合同中，即視為已經(jīng)告知投保人。保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還需對投保人進(jìn)行明確說明，并加以解釋。保險(xiǎn)人告知形式保險(xiǎn)人告知形式（2 2）告知的形式（續(xù)）告知的形式（續(xù)）（3 3）違反告知義務(wù)的法律后果）違反告知義務(wù)的法律后果投保人違反告知義務(wù)的情形：投保人違反告知義務(wù)的情形： 疏忽而未告知，或?qū)χ匾马?xiàng)誤認(rèn)為不重要而未告知； 誤告：對重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限； 隱瞞； 欺詐；只要投保人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果：保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果： 免責(zé)條款不產(chǎn)生效力； 保險(xiǎn)公司隱瞞、欺詐投保人，或

12、不履行賠償給付義務(wù)，構(gòu)成犯罪的追究刑事 責(zé)任，不構(gòu)成犯罪的，按照保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行罰款； 保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)其不如實(shí)告知，或 承諾回扣等，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定罰款。保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。按照保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在劃分：確認(rèn)保證、承諾保證按照保證存在的形式劃分：明示保證、默示保證保證事項(xiàng)均屬于重要事項(xiàng)，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否因?yàn)檫^失，亦不論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄

13、了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。（1）保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示和默示；（2）保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。（1）投保人違背繳費(fèi)或其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人明知而未解除合同，且繼續(xù)收受投保人補(bǔ)交的保費(fèi)，則視保險(xiǎn)人有意繼續(xù)維持合同；（2）出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人明知有拒付抗辯權(quán)，仍要求投保方提出損失證明，增加投保方的時(shí)間與成本負(fù)擔(dān)，則視保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)；（3）保險(xiǎn)人明知投保方的損失證明有紕漏或不實(shí)，仍無條件予以接受，則視其對紕漏或不實(shí)抗

14、辯權(quán)的放棄；（4）出現(xiàn)后，投保方?jīng)]有及時(shí)通知，若逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受，則視其對逾期通知抗辯權(quán)的放棄；（5）保險(xiǎn)人得知投保方違背約定義務(wù)后保持沉默的，則視為放棄。案例 演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險(xiǎn)。 而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)?？偙ｎ~

15、達(dá)到3000萬港元。 但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。 但保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能。 保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則最大誠信原則，在1906年英國海上保險(xiǎn)法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險(xiǎn)應(yīng)絕對恪守誠實(shí)”。這條原則

16、具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過程中，投保人對于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。 如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。中國保險(xiǎn)法也有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！?而香港的保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會(huì)引起任

17、何反應(yīng)，倒是退還保險(xiǎn)費(fèi)的舉動(dòng)，多少顯示了保險(xiǎn)公司的寬容和通融之處。 但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（通常是兩年），保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠信原則，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。 也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。 如果梅艷芳生存到2005年前后,也就是自1000萬港元的保險(xiǎn)合同生效日起滿兩年，那保險(xiǎn)公司盡管不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中

18、之意。1.3.4 1.3.4 近因原則近因原則案案 例：例： 天降暴雨，電線桿被刮倒，供電局未及時(shí)搶修，徐某路過天降暴雨，電線桿被刮倒，供電局未及時(shí)搶修，徐某路過觸電身亡。觸電身亡。 某輪船在航行途中，由于船員疏忽，艙蓋關(guān)閉不嚴(yán)，此時(shí)某輪船在航行途中，由于船員疏忽，艙蓋關(guān)閉不嚴(yán)，此時(shí)恰逢天降大雨，雨水浸入艙內(nèi)造成貨物浸水受損。恰逢天降大雨，雨水浸入艙內(nèi)造成貨物浸水受損。一、近因的含義一、近因的含義所謂近因，不是指在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原所謂近因，不是指在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定

19、作用的原因。1 1、間接原因也可以構(gòu)成近因；、間接原因也可以構(gòu)成近因；2 2、近因的確定應(yīng)根據(jù)、近因的確定應(yīng)根據(jù)“常識(shí)常識(shí)”原則；原則；3 3、近因是在事件發(fā)生時(shí)的所有情況中最不可避免導(dǎo)致?lián)p失的、近因是在事件發(fā)生時(shí)的所有情況中最不可避免導(dǎo)致?lián)p失的那一個(gè)。那一個(gè)。二、近因的判定二、近因的判定1、單一原因致?lián)p：、單一原因致?lián)p：單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個(gè)，該原因就是近因。如：一大巴和一貨車發(fā)生嚴(yán)重碰撞，大巴上一乘客因腦部嚴(yán)重受傷，失如：一大巴和一貨車發(fā)生嚴(yán)重碰撞，大巴上一乘客因腦部嚴(yán)重受傷，失血過多，搶救無效死亡。近因：車禍。血過多，搶救無效死亡。近因：車禍。2、多種原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p、多

20、種原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p：多種原因同時(shí)發(fā)生，即各原因發(fā)生沒有先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接和實(shí)質(zhì)的影響，則原則上它們都是近因。 各原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。各原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 各原因均屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不用負(fù)責(zé)。各原因均屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不用負(fù)責(zé)。 各原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人的責(zé)任視情況而定。各原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人的責(zé)任視情況而定。二、近因的判定（續(xù)）二、近因的判定（續(xù)）3、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：即各種原因之間具有因果關(guān)系，并且沒有間斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如：?zhàn)爭如：戰(zhàn)爭飛機(jī)轟炸

21、飛機(jī)轟炸火災(zāi)火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失4、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p：與多種原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p情況基本相同。如：雷擊如：雷擊火災(zāi)火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失 偷竊偷竊案例 王女士2003年買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。 王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡,保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任？分析：

22、保險(xiǎn)理賠中有個(gè)重要原則叫“近因原則”，這是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)中意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)）在理賠時(shí)均必須遵守的原則?！敖蛟瓌t”指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因，是否保險(xiǎn)合同中指定的事故原因，如是，保險(xiǎn)公司必須賠償；如不是，則無須賠償。 經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關(guān)聯(lián)的事件引起，這時(shí)要區(qū)別對待。在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。 王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不

23、會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個(gè)意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司不能予以賠償，否則就是對其他健康人不公平。1.3.5 1.3.5 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)全面、充分的經(jīng)濟(jì)賠償，以彌補(bǔ)被獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)全面、充分的經(jīng)濟(jì)賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，但被保

24、險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，但被保險(xiǎn)人不能通過賠償獲得額外利益。保險(xiǎn)人不能通過賠償獲得額外利益。理理 解：解：（1 1）前提條件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；）前提條件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2 2）損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限；）損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限；（3 3）該原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，）該原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)合同和定值保險(xiǎn)合同。不適用于人身保險(xiǎn)合同和定值保險(xiǎn)合同。 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容1 1、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制(1)(1)以實(shí)際損失為限（

25、定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)除以實(shí)際損失為限（定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)除外）外）(2)(2)以保險(xiǎn)金額為限（賠償?shù)淖罡呦揞~）以保險(xiǎn)金額為限（賠償?shù)淖罡呦揞~）(3)(3)以保險(xiǎn)利益為限（保障的最高限額）以保險(xiǎn)利益為限（保障的最高限額）當(dāng)以上三者不一致時(shí)，損失補(bǔ)償?shù)南薅仁且陨先弋?dāng)以上三者不一致時(shí)，損失補(bǔ)償?shù)南薅仁且陨先咧械淖钚≌摺Ｖ械淖钚≌?。一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，假如車輛全損，則保險(xiǎn)人只需賠償7萬元。以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元

26、，但保險(xiǎn)人只需按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限。 某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限2、損失補(bǔ)償?shù)姆绞健p失補(bǔ)償?shù)姆绞浆F(xiàn)金補(bǔ)償現(xiàn)金補(bǔ)償重重 置置修復(fù)（恢復(fù)原狀）修復(fù)（恢復(fù)原狀） 損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位追償原則（一）代位追償原則1、代位追償原則的含義 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任

27、造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 若被保險(xiǎn)人已經(jīng)從責(zé)任方獲得了部分賠償，那么保險(xiǎn)若被保險(xiǎn)人已經(jīng)從責(zé)任方獲得了部分賠償，那么保險(xiǎn)人可以將這部分從賠償金中扣除。人可以將這部分從賠償金中扣除。代位追償?shù)姆梢罁?jù)：第一，被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不應(yīng)超過保險(xiǎn)第一，被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失。財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失。第二，保險(xiǎn)人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追第二，保險(xiǎn)人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。究的借口。2 2、代位求償?shù)?/p>

28、構(gòu)成條件、代位求償?shù)臉?gòu)成條件損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起被保險(xiǎn)人不得放棄對第三者的賠償請求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金3 3、權(quán)力代位、權(quán)力代位權(quán)力代為即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于權(quán)力代為即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三方責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款第三方責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三方的索賠權(quán)。后，依法取得對第三方的索賠權(quán)。保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)力范圍：保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)力范圍： 保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中享有的權(quán)益以對被保險(xiǎn)人的賠付金保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中享有的權(quán)益以對被保險(xiǎn)人的賠付金額為限，如果保險(xiǎn)人

29、從第三方責(zé)任人追償?shù)慕痤~大于對被保額為限，如果保險(xiǎn)人從第三方責(zé)任人追償?shù)慕痤~大于對被保險(xiǎn)人的賠付時(shí)，則超過的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。險(xiǎn)人的賠付時(shí)，則超過的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌皆斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償時(shí)，被保當(dāng)?shù)谌皆斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未得到的賠償部分向第三方責(zé)任人請求賠償。險(xiǎn)人有權(quán)就未得到的賠償部分向第三方責(zé)任人請求賠償。4 4、物上代位、物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，依法取得對該標(biāo)的的所有權(quán)。賠償金之后，依法取得對該標(biāo)的的所

30、有權(quán)。物上代位產(chǎn)生條件：實(shí)際全損或推定全損：物上代位產(chǎn)生條件：實(shí)際全損或推定全損：所謂推定全損，指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或者完全滅失的狀所謂推定全損，指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或者完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值，或者失蹤態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值，或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付所謂委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿所謂委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程

31、度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿意將其對保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損意將其對保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損進(jìn)行賠付的制度。進(jìn)行賠付的制度。物上代位保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍：物上代位保險(xiǎn)人的權(quán)益范圍：足額保險(xiǎn)中，處理保險(xiǎn)標(biāo)的所得利益超過所支付賠款的部分，歸保險(xiǎn)人所有；足額保險(xiǎn)中，處理保險(xiǎn)標(biāo)的所得利益超過所支付賠款的部分，歸保險(xiǎn)人所有；不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得標(biāo)的的部分利益。不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得標(biāo)的的部分利益。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t（二）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t1 1、重復(fù)保險(xiǎn)的含義

32、、重復(fù)保險(xiǎn)的含義 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益分別重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。理解重復(fù)保險(xiǎn)：理解重復(fù)保險(xiǎn)：第一，同一保險(xiǎn)標(biāo)的（同一保險(xiǎn)利益）第一，同一保險(xiǎn)標(biāo)的（同一保險(xiǎn)利益）第二，同一保險(xiǎn)期間（含部分期間）第二，同一保險(xiǎn)期間（含部分期間）第三，同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（同一保險(xiǎn)事故）第三，同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（同一保險(xiǎn)事故）第四，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且總保額超過保險(xiǎn)標(biāo)第四，與數(shù)個(gè)

33、保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且總保額超過保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值。價(jià)值。問題：重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)的區(qū)別？問題：重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)的區(qū)別？2 2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞健⒅貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)的賠款損失金額 （1 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑┍壤?zé)任分?jǐn)偡绞?示例：示例：甲公司2萬+ +乙公司8萬+ +丙公司10萬= =20萬5萬甲公司 = 52200.5賠 款:損 失：保 額：乙公司 = 58202.0丙公司 = 510202.5該保險(xiǎn)人的賠償限額總賠償限額某保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)的賠款損失金額 （2 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡剑┫揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞绞?示例：5萬損 失：甲公司2萬+ +乙公司8萬+ +丙公司10萬= =20萬保 額：甲公司 = 52120.84賠 款:乙公司 = 55122.08丙公司 = 55122.08甲公司2萬+ +乙公司5萬+ +丙公司5萬= =12萬獨(dú)立賠償限額：（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?示例：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司 = 2賠 款:損 失：保 額：乙公司 = 3丙公司 = 0以簽發(fā)保險(xiǎn)單的順序來處理賠款，先出單的保險(xiǎn)公以簽發(fā)保險(xiǎn)