信用管理綜述報(bào)告-

1、信用治理綜述報(bào)告-作者:日期:信用治理專業(yè)課程知識(shí)綜述及個(gè)人應(yīng)用研究報(bào)告一、?消費(fèi)者信用治理?課程知識(shí)綜述及學(xué)習(xí)收獲一?消費(fèi)者信用治理?課程知識(shí)綜述目前,我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展,住房信貸、汽車信貸、 耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速開展.隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷 擴(kuò)大,其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來.1. 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn).我國(guó)目前 尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資 信的有效手段,銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定 性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷.在消費(fèi)信貸過程中,各種惡 意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,

2、銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門觀察等原始征詢方式 已經(jīng)不 能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性.2. 銀行信貸治理中存在的制度缺陷現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行治理水平不高,更缺乏消費(fèi)信貸方面的治理經(jīng) 驗(yàn),對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,難以實(shí)現(xiàn) 資源共享.對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查根本上依賴丁借款人的自報(bào)及其就職單 位的說明,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn),有無違法紀(jì) 錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和 客戶之間的信息不對(duì)稱.3. 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全在我國(guó),雖然“欠債還錢這是天經(jīng)地義的,然而在“同情弱者 的文化背景下,我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理的現(xiàn)象,一些法律 法規(guī)中似

3、乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向.由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比擬分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行 債權(quán)的法規(guī)乂不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律標(biāo)準(zhǔn), 風(fēng)險(xiǎn)限制難以落實(shí).4. 借款人多頭貸款或透支,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交義,借款人可以多頭貸款.但同時(shí)一 些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷,重復(fù)抵押貸款、 逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,信貸風(fēng)險(xiǎn)增大.5. 利率尚未市場(chǎng)化,消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存 在顯著差異.因此,對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià),以實(shí)現(xiàn)貸 款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化.但由丁目前我國(guó)利

4、率尚處丁管制階段,商業(yè)銀 行無法通過差異定價(jià)的貸款策略,增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水, 從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率.6. 指令性發(fā)放消費(fèi)信貸,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸 指標(biāo).不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的 客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給大 量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款,這種現(xiàn)象 的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,不利丁消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康開展.二?消費(fèi)者信用治理?學(xué)習(xí)收獲基丁上述分析,筆者認(rèn)為消費(fèi)者在消費(fèi)信用中至少應(yīng)有以下權(quán)利：1 .在消費(fèi)信用市場(chǎng)上,消費(fèi)者有獲得

5、信用的權(quán)利.這是消費(fèi)者在 消費(fèi)信用中的根底權(quán)利.2. 消費(fèi)者在準(zhǔn)備進(jìn)行信用消費(fèi)時(shí),應(yīng)能從消費(fèi)信用廣告中了解到 貸款人的交易條件,有權(quán)要求預(yù)備的貸款人對(duì)這些交易條件進(jìn)行老實(shí) 的解釋.3. 消費(fèi)者對(duì)自己的信用情報(bào)有隱私權(quán),有權(quán)要求對(duì)自己的信用情 報(bào)進(jìn)行正確評(píng)估.4. 消費(fèi)者在締結(jié)授信合同時(shí),有權(quán)完全了解交易條件,包括貸款 人與出賣人之間的合作協(xié)議；消費(fèi)者在合同中享有特別撤銷權(quán)；在不能 如期還款時(shí),有權(quán)要求相當(dāng)長(zhǎng)的展期；貸款人在行使解除權(quán)時(shí),應(yīng)給予 消費(fèi)者必要的準(zhǔn)備時(shí)間；消費(fèi)者違約時(shí),應(yīng)不適用定金罰那么,也不支付 違約金,只應(yīng)支付遲延利息.二、?企業(yè)信用治理?課程知識(shí)綜述及學(xué)習(xí)收獲一 ?企業(yè)信用治理

6、?課程知識(shí)綜述企業(yè)信用治理是企業(yè)對(duì)丁可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)治理的專業(yè)技 術(shù),主要目的在丁躲避因賒銷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),增加賒銷的成功率.企業(yè)信用是企業(yè)對(duì)丁賒銷進(jìn)行科學(xué)治理的專業(yè)技術(shù),主要目的在 丁躲避因賒銷產(chǎn)生的奉獻(xiàn),增加賒銷的成功率.企業(yè)信用治理的主要 內(nèi)容包括：收集客戶資料,評(píng)估和授信,保證債券,賬款追授；目前 我國(guó)企業(yè)信用制度的大壞境總體上存在缺失狀況,具體表現(xiàn)在以下幾 個(gè)方面：1.是欠缺標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)信用制度的相關(guān)政策法規(guī).目前在我國(guó), 商業(yè)信用制度在政策法規(guī)層面上開展現(xiàn)狀不容樂觀,尚無針對(duì)性的法 規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)商業(yè)行為的信用治理結(jié)算制度.2.是相關(guān)治理與執(zhí)法職能較為薄弱.目前,我國(guó)尚無專門對(duì)商業(yè)信用

7、制度現(xiàn)狀進(jìn)行監(jiān)管的官 方機(jī)構(gòu).現(xiàn)有商業(yè)活動(dòng)中的征信行為和信用治理工作,只能通過兩種 途徑；第一是企業(yè)自身,第二是專業(yè)征信公司代理.這兩種途徑都屆 于商業(yè)行為,非官方行為,針對(duì)上述信用征信行為,目前在局部地區(qū) 有專門的治理部門以及法規(guī)對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)和 監(jiān)督,但這些部門與法規(guī) 的法律效用受地域限制.3.是中國(guó)信用評(píng)定權(quán)威機(jī)構(gòu)屆丁商業(yè)行為, 非官方權(quán)威.目前在國(guó)內(nèi)從事商業(yè)信用評(píng)定工作的機(jī)構(gòu)有兩種；第一 是商業(yè)征信公司；第二是銀行等金融機(jī)構(gòu).從嚴(yán)格意義上說,這這兩種機(jī)構(gòu)的信用評(píng)定均為商業(yè)行為,因此 在本質(zhì)上不具有法定權(quán)威效應(yīng).企業(yè)的信用作為一種能利用的資源, 可以融資,理財(cái)、配置資源等等.現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中

8、,隨著商品生產(chǎn)和 交換活動(dòng)的高度興旺,信用的地位變得越來越重要,由于商品交換活 動(dòng)帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí),也往往蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)直接來自丁 商品交換雙方的給付行為與給付行動(dòng)之間的時(shí)間差,就是信用“使買 和賣的行為可以互相別離較長(zhǎng)時(shí)間.它使得所期待的給付處丁不確 定狀態(tài).而信用的作用就在丁使將來的給付行為變得更加的可以預(yù)期 和確定,從而防止或者減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn).信用越高,風(fēng)險(xiǎn)越??；反之, 信用越低,風(fēng)險(xiǎn)越高.為了標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)交易秩序,保證市場(chǎng)平安,信用 的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問題.構(gòu)建信用體系既要靠道德約束,要建立強(qiáng)大的輿論體系,同時(shí)乂 要靠法律約束,要建立嚴(yán)格的法規(guī)

9、體系.1.要在社會(huì)平安信用教育, 樹立全民信用意識(shí).要使人們明白市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì),弄活信用 倫理對(duì)完善市場(chǎng)的重大作用,懂得沒有信用就沒有秩序,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就 不能健康開展的道理.要宣傳普及信用、契約等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念.企業(yè) 是市場(chǎng)的主體,也是維護(hù)社會(huì)信用的主體.要加快企業(yè)改革,建立和 完善現(xiàn)代企業(yè)制度,使企業(yè)成為真正的市場(chǎng)主體,真正把信譽(yù)當(dāng)成企 業(yè)的生命,合法經(jīng)營(yíng),講究信譽(yù).2.增強(qiáng)維護(hù)信用制度的法律建設(shè). 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì),但由丁目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不完善,在市場(chǎng)經(jīng) 濟(jì)的某些領(lǐng)域還存在著“法律真空現(xiàn)象,這就需要道德標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整, 實(shí)現(xiàn)“德治 “法治的統(tǒng)一.“德治 “法治作為我國(guó)上層建筑 的組成局部

10、,都是維護(hù)社會(huì)秩序、調(diào)整人們行為方式的手段,二者相 鋪相成,相互促進(jìn),道德在提升人們的思想境界,改善人們的社會(huì)關(guān) 系,維護(hù)社會(huì)秩序等方面有著特殊的作用,當(dāng)?shù)赖聵?biāo)準(zhǔn)缺乏以約束人 們的行為時(shí),就需要適當(dāng)?shù)纳仙?賦予其強(qiáng)制性.3.強(qiáng)化信用管 理,國(guó)內(nèi)外成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證實(shí),信用治理是現(xiàn)代企業(yè)治理的核心內(nèi) 容之一；4.建立信用鼓勵(lì)機(jī)制,企業(yè)信用治理的主要目的在丁躲避因 賒銷所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),增加信用交易的成功率,二 ?企業(yè)信用治理?學(xué)習(xí)收獲信用是有風(fēng)險(xiǎn)的.收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等,收益越高,風(fēng)險(xiǎn)越大. 企業(yè)利用信用來擴(kuò)大銷售,增加收益的同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn).企業(yè)之 問,尤其是國(guó)有企業(yè)之間的相互拖欠貨款,逾期應(yīng)收賬款居

11、高不下, 已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一大頑癥.信用風(fēng)險(xiǎn)和賬款拖欠,也使許多中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益被嚴(yán)重侵 蝕,甚至使企業(yè)連簡(jiǎn)單的生產(chǎn)活動(dòng)都難以為繼.更為嚴(yán)重的是,許 多企業(yè)早已成為驚弓之鳥,采取非現(xiàn)金交易而不為的做法.在最近 召開的幾次全國(guó)性商品交易會(huì)上,很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客 戶,也不肯采取客戶提出的任何信用結(jié)算方式.這一方面反映了我國(guó)企業(yè)間信用關(guān)系的惡化,另一方面,也反映 了企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)限制水平的缺乏和信用治理水平的低下.即使面對(duì)信 譽(yù)可靠的客戶,也無從判斷,將大量的市場(chǎng)時(shí)機(jī)拒之門外.顯然,中 國(guó)企業(yè)這種傳統(tǒng)落后的結(jié)算方式和信用治理水平,已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)國(guó) 內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要.通過學(xué)習(xí)這個(gè),我理解

12、了對(duì)企業(yè)信用的含義, 要素,特點(diǎn)和產(chǎn)生原因等等,流程治理的模式,主要對(duì)信用治理形式 進(jìn)行了理論上的闡述,在此根底上,對(duì)第三章和第四章分別對(duì)企業(yè)信 用政策的根本要求與原那么,重要性和根本程序,適用條件,對(duì)客戶的 資信闡述,剩下的就分析了企業(yè)信用理論在實(shí)踐中相關(guān)的主要問題,客戶授信治理,債權(quán)保護(hù),應(yīng)收賬款治理等,最后,對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行 了探討.三、個(gè)人研究報(bào)告由丁我從事的是一商場(chǎng)收銀員,工作對(duì)企業(yè)信用治理和消費(fèi)者信 用治理有一些了解.當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處丁高速開展的軌 道之上,具有巨大的開展空間,而對(duì)丁消費(fèi)者信用的熟悉還不熟悉, 迫切需要對(duì)消費(fèi)者信用理論與實(shí)踐進(jìn)行深一步的探索和總結(jié).這便使

13、我對(duì)消費(fèi)者信用的理論進(jìn)行系統(tǒng)性的研究一般來講,企業(yè)內(nèi)部信用管 理專業(yè)性很強(qiáng),需要有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)信用治理人員,目前我國(guó)企業(yè)很少 有這類專業(yè)性人.信用治理系統(tǒng)包括征信子系統(tǒng)、個(gè)人消費(fèi)信用和企 業(yè)信用信貸臺(tái)賬信息治理子系統(tǒng).各子系統(tǒng)相互連接,信息共享,成 為消費(fèi)金融公司的信息治理平臺(tái).從我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理現(xiàn)狀來看,我 國(guó)企業(yè)在進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)治理機(jī)制并沒有隨之進(jìn)行根本 的調(diào)整.具體反映在信用治理方面,我國(guó)存在一系列的問題,需要解 決企業(yè)出現(xiàn)不同程度的信用危機(jī).很多企業(yè)盲目追求銷售額的增加, 而把信用治理看成是不利丁銷售額增加的因素,結(jié)果往往是否認(rèn)信用 治理的重要性、從而無視對(duì)客戶的信用治理.個(gè)

14、人根本信息主要有基 本標(biāo)識(shí)信息、家庭信息、配偶信息等.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)信息包括金融機(jī) 構(gòu)、貸款類型、貸款人姓名、證件類型、開戶日期、到期日期、幣種、還款期數(shù)、結(jié)算日期、最近一次實(shí) 際還款金額等.銀行卡業(yè)務(wù)信息包 卡人姓名、持卡人證件類型、持卡 信額度、擔(dān)保信息等.在實(shí)踐中這 理問題上出現(xiàn)責(zé)任分工不活、相互 等種種問題,相當(dāng)多的企業(yè)是由銷 理工作,其根源在丁這些企業(yè)沒有 業(yè)內(nèi)部缺少專門的信用風(fēng)險(xiǎn)治理職 作.信用報(bào)告的主要內(nèi)容.信用報(bào) 息、為他人貸款擔(dān)保詳細(xì)信息.基 證件號(hào)、出生日期、學(xué)歷、地址 信用交易信息,記錄客戶的信用交 類信息.為他人貸款擔(dān)保詳細(xì)信息 信用卡擔(dān)保的數(shù)據(jù).目前我國(guó)企業(yè) 部在信用治

15、理方面也同時(shí)處丁相對(duì) 首先在觀念上要重視信用治理,在 和監(jiān)控方法根底上,賦予其一定程貸款金額、還款方式、還款頻率、協(xié)議還款期數(shù)、擔(dān)保信息、當(dāng)前應(yīng) 際還款日期、本期應(yīng)還款金額、實(shí) 括金融機(jī)構(gòu)代碼、貸記卡賬號(hào)、持 人證件號(hào)、開戶日期、幣種、授 兩個(gè)部門常常在風(fēng)險(xiǎn)限制和信用管 扯皮、效率低下甚至出現(xiàn)治理真空 售人員或其它部門人員兼做信用管 設(shè)立一個(gè)獨(dú)立的信用治理部門,企 能,沒有專業(yè)人員從事信用治理工 告包括個(gè)人根本信息、信用交易信 本信息顯示姓名、性別、證件類型、 、配偶信名、居住地址明細(xì)等數(shù)據(jù).易歷史和現(xiàn)狀包括信用卡和貸款兩 ,逐筆記錄客戶為他人進(jìn)行貸款和 信用制度的缺失狀況,使得企業(yè)內(nèi) 落后狀

16、態(tài).對(duì)丁現(xiàn)在的企業(yè)來講, 建立信用治理部門工作的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 度的靈活的政策空間,讓專業(yè)而經(jīng) 驗(yàn)豐富的企業(yè)信用治理人員,能夠在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間到達(dá)最正確的動(dòng)態(tài)平衡.企業(yè)的紀(jì)律與司法紀(jì)律是互相依存互相作用的.如果沒有企業(yè) 的紀(jì)律,人人都將變成“魔鬼,法不責(zé)眾,再好的法律也不能發(fā)揮 作用.如果沒有司法紀(jì)律,就好象假定世界上人人都變成了 “天使. 企業(yè)的紀(jì)律對(duì)丁少數(shù)不守法的人永遠(yuǎn)也沒有方法.依照“劣幣驅(qū)除良 幣的原理,原來守法的人也會(huì)變得不守法了.司法紀(jì)律對(duì)少數(shù)不守 法的人必須進(jìn)行強(qiáng)制的教育.對(duì)丁企業(yè)來講,信用是一種可以利用的 資源,可以用來 融資、理財(cái)、配置資源等.企業(yè)利用借貸關(guān)系,一方 面通過對(duì)企業(yè)銷

17、售和效勞的客戶授予其一定的信用額度和期限以實(shí)現(xiàn) 產(chǎn)品銷售和效勞的預(yù)支,另一方面通過對(duì)企業(yè)的供給商承諾在將來某 一確定時(shí)間內(nèi)付款而預(yù)先獲取產(chǎn)品或效勞,從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)再生產(chǎn)的良 性循環(huán),是生產(chǎn)力解放和開展的動(dòng)力.在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中企業(yè)的生存、發(fā) 展離不開借貸.如果沒有信用企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)就不能保持連續(xù)性,只 能斷斷續(xù)續(xù)地進(jìn)行,如果沒有信用,企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)只能在自有資金 狹小的范圍內(nèi)進(jìn)行和維持,就不可能不斷擴(kuò)大和開展,就形不成社會(huì) 化大生產(chǎn)的規(guī)模和水平.如果沒有信用,生產(chǎn)和流通的速度達(dá)不到空 前的速度,只能在自給自足的范圍內(nèi)維持.消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)治理, 需要全面的客戶信用信息支持.我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)相對(duì)落后,不 對(duì)稱信息會(huì)增加借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致消費(fèi)金融公司不得不提升貸 款利率以降低損失.消費(fèi)金融公司一開始就要建立自己獨(dú)立的信用信息數(shù)據(jù)