信用管理綜述報告-

1、信用治理綜述報告-作者:日期:信用治理專業(yè)課程知識綜述及個人應用研究報告一、?消費者信用治理?課程知識綜述及學習收獲一?消費者信用治理?課程知識綜述目前,我國消費信貸市場空間不斷拓展,住房信貸、汽車信貸、 耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務迅速開展.隨著消費貸款規(guī)模不斷 擴大,其中存在的問題和風險也逐步暴露出來.1. 消費信貸風險主要來源消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險.我國目前 尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調查借款人資 信的有效手段,銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定 性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷.在消費信貸過程中,各種惡 意欺詐行為時有發(fā)生,

2、銀行采用當面對證或上門觀察等原始征詢方式 已經不 能保證信用信息的時效性和可靠性.2. 銀行信貸治理中存在的制度缺陷現在國內商業(yè)銀行治理水平不高,更缺乏消費信貸方面的治理經 驗,對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門,難以實現 資源共享.對個人的信用調查根本上依賴丁借款人的自報及其就職單 位的說明,對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現,有無違法紀 錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和 客戶之間的信息不對稱.3. 與消費貸款相關的法律不健全在我國,雖然“欠債還錢這是天經地義的,然而在“同情弱者 的文化背景下,我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理的現象,一些法律 法規(guī)中似

3、乎也有“維護債務人權益的傾向.由于消費信貸業(yè)務的客戶比擬分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數多,保護銀行 債權的法規(guī)乂不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律標準, 風險限制難以落實.4. 借款人多頭貸款或透支,導致信貸風險上升隨著國內金融業(yè)務的廣泛交義,借款人可以多頭貸款.但同時一 些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷,重復抵押貸款、 逃廢債現象時有發(fā)生,信貸風險增大.5. 利率尚未市場化,消費信貸缺乏相應的風險補償機制消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存 在顯著差異.因此,對不同客戶群應采取不同的利率定價,以實現貸 款風險收益的最大化.但由丁目前我國利

4、率尚處丁管制階段,商業(yè)銀 行無法通過差異定價的貸款策略,增加對高風險客戶貸款的風險貼水, 從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率.6. 指令性發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸 指標.不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的 客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務,給大 量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數萬元的消費貸款,這種現象 的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利丁消費信貸業(yè)務的健康開展.二?消費者信用治理?學習收獲基丁上述分析,筆者認為消費者在消費信用中至少應有以下權利：1 .在消費信用市場上,消費者有獲得

5、信用的權利.這是消費者在 消費信用中的根底權利.2. 消費者在準備進行信用消費時,應能從消費信用廣告中了解到 貸款人的交易條件,有權要求預備的貸款人對這些交易條件進行老實 的解釋.3. 消費者對自己的信用情報有隱私權,有權要求對自己的信用情 報進行正確評估.4. 消費者在締結授信合同時,有權完全了解交易條件,包括貸款 人與出賣人之間的合作協議；消費者在合同中享有特別撤銷權；在不能 如期還款時,有權要求相當長的展期；貸款人在行使解除權時,應給予 消費者必要的準備時間；消費者違約時,應不適用定金罰那么,也不支付 違約金,只應支付遲延利息.二、?企業(yè)信用治理?課程知識綜述及學習收獲一 ?企業(yè)信用治理

6、?課程知識綜述企業(yè)信用治理是企業(yè)對丁可能產生的風險進行科學治理的專業(yè)技 術,主要目的在丁躲避因賒銷產生的風險,增加賒銷的成功率.企業(yè)信用是企業(yè)對丁賒銷進行科學治理的專業(yè)技術,主要目的在 丁躲避因賒銷產生的奉獻,增加賒銷的成功率.企業(yè)信用治理的主要 內容包括：收集客戶資料,評估和授信,保證債券,賬款追授；目前 我國企業(yè)信用制度的大壞境總體上存在缺失狀況,具體表現在以下幾 個方面：1.是欠缺標準商業(yè)信用制度的相關政策法規(guī).目前在我國, 商業(yè)信用制度在政策法規(guī)層面上開展現狀不容樂觀,尚無針對性的法 規(guī)標準的企業(yè)商業(yè)行為的信用治理結算制度.2.是相關治理與執(zhí)法職能較為薄弱.目前,我國尚無專門對商業(yè)信用

7、制度現狀進行監(jiān)管的官 方機構.現有商業(yè)活動中的征信行為和信用治理工作,只能通過兩種 途徑；第一是企業(yè)自身,第二是專業(yè)征信公司代理.這兩種途徑都屆 于商業(yè)行為,非官方行為,針對上述信用征信行為,目前在局部地區(qū) 有專門的治理部門以及法規(guī)對其進行指導和 監(jiān)督,但這些部門與法規(guī) 的法律效用受地域限制.3.是中國信用評定權威機構屆丁商業(yè)行為, 非官方權威.目前在國內從事商業(yè)信用評定工作的機構有兩種；第一 是商業(yè)征信公司；第二是銀行等金融機構.從嚴格意義上說,這這兩種機構的信用評定均為商業(yè)行為,因此 在本質上不具有法定權威效應.企業(yè)的信用作為一種能利用的資源, 可以融資,理財、配置資源等等.現代市場經濟中

8、,隨著商品生產和 交換活動的高度興旺,信用的地位變得越來越重要,由于商品交換活 動帶來巨額利潤的同時,也往往蘊含著巨大的風險,風險直接來自丁 商品交換雙方的給付行為與給付行動之間的時間差,就是信用“使買 和賣的行為可以互相別離較長時間.它使得所期待的給付處丁不確 定狀態(tài).而信用的作用就在丁使將來的給付行為變得更加的可以預期 和確定,從而防止或者減少市場風險.信用越高,風險越??；反之, 信用越低,風險越高.為了標準市場交易秩序,保證市場平安,信用 的這種價值特性使得它從一開始就成為商品社會的一個重要法律問題.構建信用體系既要靠道德約束,要建立強大的輿論體系,同時乂 要靠法律約束,要建立嚴格的法規(guī)

9、體系.1.要在社會平安信用教育, 樹立全民信用意識.要使人們明白市場經濟乃是信用經濟,弄活信用 倫理對完善市場的重大作用,懂得沒有信用就沒有秩序,市場經濟就 不能健康開展的道理.要宣傳普及信用、契約等市場經濟觀念.企業(yè) 是市場的主體,也是維護社會信用的主體.要加快企業(yè)改革,建立和 完善現代企業(yè)制度,使企業(yè)成為真正的市場主體,真正把信譽當成企 業(yè)的生命,合法經營,講究信譽.2.增強維護信用制度的法律建設. 市場經濟是法治經濟,但由丁目前的市場經濟體系不完善,在市場經 濟的某些領域還存在著“法律真空現象,這就需要道德標準來調整, 實現“德治 “法治的統(tǒng)一.“德治 “法治作為我國上層建筑 的組成局部

10、,都是維護社會秩序、調整人們行為方式的手段,二者相 鋪相成,相互促進,道德在提升人們的思想境界,改善人們的社會關 系,維護社會秩序等方面有著特殊的作用,當道德標準缺乏以約束人 們的行為時,就需要適當的上升法律,賦予其強制性.3.強化信用管 理,國內外成功的實踐經驗證實,信用治理是現代企業(yè)治理的核心內 容之一；4.建立信用鼓勵機制,企業(yè)信用治理的主要目的在丁躲避因 賒銷所產生的風險,增加信用交易的成功率,二 ?企業(yè)信用治理?學習收獲信用是有風險的.收益和風險對等,收益越高,風險越大. 企業(yè)利用信用來擴大銷售,增加收益的同時也增加了風險.企業(yè)之 問,尤其是國有企業(yè)之間的相互拖欠貨款,逾期應收賬款居

11、高不下, 已成為經濟運行中的一大頑癥.信用風險和賬款拖欠,也使許多中小企業(yè)的經濟效益被嚴重侵 蝕,甚至使企業(yè)連簡單的生產活動都難以為繼.更為嚴重的是,許 多企業(yè)早已成為驚弓之鳥,采取非現金交易而不為的做法.在最近 召開的幾次全國性商品交易會上,很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客 戶,也不肯采取客戶提出的任何信用結算方式.這一方面反映了我國企業(yè)間信用關系的惡化,另一方面,也反映 了企業(yè)自身風險限制水平的缺乏和信用治理水平的低下.即使面對信 譽可靠的客戶,也無從判斷,將大量的市場時機拒之門外.顯然,中 國企業(yè)這種傳統(tǒng)落后的結算方式和信用治理水平,已遠遠不能適應國 內外市場競爭的需要.通過學習這個,我理解

12、了對企業(yè)信用的含義, 要素,特點和產生原因等等,流程治理的模式,主要對信用治理形式 進行了理論上的闡述,在此根底上,對第三章和第四章分別對企業(yè)信 用政策的根本要求與原那么,重要性和根本程序,適用條件,對客戶的 資信闡述,剩下的就分析了企業(yè)信用理論在實踐中相關的主要問題,客戶授信治理,債權保護,應收賬款治理等,最后,對應收賬款進行 了探討.三、個人研究報告由丁我從事的是一商場收銀員,工作對企業(yè)信用治理和消費者信 用治理有一些了解.當前我國社會主義市場經濟正處丁高速開展的軌 道之上,具有巨大的開展空間,而對丁消費者信用的熟悉還不熟悉, 迫切需要對消費者信用理論與實踐進行深一步的探索和總結.這便使

13、我對消費者信用的理論進行系統(tǒng)性的研究一般來講,企業(yè)內部信用管 理專業(yè)性很強,需要有經驗的專業(yè)信用治理人員,目前我國企業(yè)很少 有這類專業(yè)性人.信用治理系統(tǒng)包括征信子系統(tǒng)、個人消費信用和企 業(yè)信用信貸臺賬信息治理子系統(tǒng).各子系統(tǒng)相互連接,信息共享,成 為消費金融公司的信息治理平臺.從我國企業(yè)經營治理現狀來看,我 國企業(yè)在進入市場經濟之后,內部經營治理機制并沒有隨之進行根本 的調整.具體反映在信用治理方面,我國存在一系列的問題,需要解 決企業(yè)出現不同程度的信用危機.很多企業(yè)盲目追求銷售額的增加, 而把信用治理看成是不利丁銷售額增加的因素,結果往往是否認信用 治理的重要性、從而無視對客戶的信用治理.個

14、人根本信息主要有基 本標識信息、家庭信息、配偶信息等.個人貸款業(yè)務信息包括金融機 構、貸款類型、貸款人姓名、證件類型、開戶日期、到期日期、幣種、還款期數、結算日期、最近一次實 際還款金額等.銀行卡業(yè)務信息包 卡人姓名、持卡人證件類型、持卡 信額度、擔保信息等.在實踐中這 理問題上出現責任分工不活、相互 等種種問題,相當多的企業(yè)是由銷 理工作,其根源在丁這些企業(yè)沒有 業(yè)內部缺少專門的信用風險治理職 作.信用報告的主要內容.信用報 息、為他人貸款擔保詳細信息.基 證件號、出生日期、學歷、地址 信用交易信息,記錄客戶的信用交 類信息.為他人貸款擔保詳細信息 信用卡擔保的數據.目前我國企業(yè) 部在信用治

15、理方面也同時處丁相對 首先在觀念上要重視信用治理,在 和監(jiān)控方法根底上,賦予其一定程貸款金額、還款方式、還款頻率、協議還款期數、擔保信息、當前應 際還款日期、本期應還款金額、實 括金融機構代碼、貸記卡賬號、持 人證件號、開戶日期、幣種、授 兩個部門常常在風險限制和信用管 扯皮、效率低下甚至出現治理真空 售人員或其它部門人員兼做信用管 設立一個獨立的信用治理部門,企 能,沒有專業(yè)人員從事信用治理工 告包括個人根本信息、信用交易信 本信息顯示姓名、性別、證件類型、 、配偶信名、居住地址明細等數據.易歷史和現狀包括信用卡和貸款兩 ,逐筆記錄客戶為他人進行貸款和 信用制度的缺失狀況,使得企業(yè)內 落后狀

16、態(tài).對丁現在的企業(yè)來講, 建立信用治理部門工作的評價標準 度的靈活的政策空間,讓專業(yè)而經 驗豐富的企業(yè)信用治理人員,能夠在收益與風險之間到達最正確的動態(tài)平衡.企業(yè)的紀律與司法紀律是互相依存互相作用的.如果沒有企業(yè) 的紀律,人人都將變成“魔鬼,法不責眾,再好的法律也不能發(fā)揮 作用.如果沒有司法紀律,就好象假定世界上人人都變成了 “天使. 企業(yè)的紀律對丁少數不守法的人永遠也沒有方法.依照“劣幣驅除良 幣的原理,原來守法的人也會變得不守法了.司法紀律對少數不守 法的人必須進行強制的教育.對丁企業(yè)來講,信用是一種可以利用的 資源,可以用來 融資、理財、配置資源等.企業(yè)利用借貸關系,一方 面通過對企業(yè)銷

17、售和效勞的客戶授予其一定的信用額度和期限以實現 產品銷售和效勞的預支,另一方面通過對企業(yè)的供給商承諾在將來某 一確定時間內付款而預先獲取產品或效勞,從而實現企業(yè)再生產的良 性循環(huán),是生產力解放和開展的動力.在現代經濟中企業(yè)的生存、發(fā) 展離不開借貸.如果沒有信用企業(yè)的生產活動就不能保持連續(xù)性,只 能斷斷續(xù)續(xù)地進行,如果沒有信用,企業(yè)的生產活動只能在自有資金 狹小的范圍內進行和維持,就不可能不斷擴大和開展,就形不成社會 化大生產的規(guī)模和水平.如果沒有信用,生產和流通的速度達不到空 前的速度,只能在自給自足的范圍內維持.消費金融公司的風險治理, 需要全面的客戶信用信息支持.我國個人信用體系建設相對落后,不 對稱信息會增加借款人的道德風險并導致消費金融公司不得不提升貸 款利率以降低損失.消費金融公司一開始就要建立自己獨立的信用信息數據