農(nóng)村信用社的調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村信用社的調(diào)研報(bào)告 近年來(lái)，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程 建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程，不僅有效解決了農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，提高 了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升 的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握 了信用工程建設(shè)的思路、 做法及進(jìn)展情況， 對(duì)信用工程建設(shè)中存在的 問(wèn)題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討。一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況 地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積 1702 平方公里，轄 20 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 502個(gè)行政村， 1416 個(gè)自然村，農(nóng)戶 27.6 萬(wàn)戶、農(nóng)業(yè)人口 118 萬(wàn)，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社

2、 32 處，外勤人員 118名，協(xié)儲(chǔ)員 274名，每名外勤人員包 3-5 個(gè)行政村， 協(xié)儲(chǔ)員包 1-2 個(gè)行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑 貸款證就可以辦理小額信用貸款。 但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展， 農(nóng)民資 金需求的不斷增加， 原來(lái)的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸 業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。 5 月，省聯(lián)社下 發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法，該聯(lián)社以此為契機(jī)， 首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)， 先后六次召開(kāi)黨 組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村 信用工程建設(shè)，通過(guò)一年多的推廣，取得顯著成效。截止

3、底，該聯(lián)社 已為全縣 5.78 萬(wàn)農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案， 為 5.48 萬(wàn)戶信用農(nóng)戶發(fā) 放了小額信用貸款證 ; 評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 3 個(gè)、信用村 120 個(gè)、信用戶 3.7 萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶 1.85 萬(wàn)戶，聯(lián)保小組 1.2 萬(wàn)個(gè)，貸款授信額度 12.87 億元，發(fā)放信用貸款 11.76 億元。二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施（ 一） 明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效 推進(jìn)信用工程建設(shè)。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定， 該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社 信用工程建設(shè)考核暫行辦法 、文明信用戶 （ 村） 評(píng)定章程、信 用工程建設(shè)評(píng)定流程、 貸款上柜臺(tái)操作流程等辦法，明確了任 務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求

4、。1 、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在 xx年 6 月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)“無(wú)縫隙覆蓋”。二是明確信用工 程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 15%以上; 凡 縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 30%以上， 新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 50%以上; 城區(qū)信用社 以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍， 評(píng)定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、 居民戶數(shù) 的 30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育 1-2 個(gè)信用村的目標(biāo)， xx 年 6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建 5 個(gè)“優(yōu)秀示范信用村”。2 、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類宣 傳材料、宣

5、傳單 5 萬(wàn)余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅 30 余條 ; 統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會(huì)公告，做 到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代 訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)， 制定了操作規(guī)程和操作流程圖， 信貸 員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持 “成熟一戶，評(píng)定一戶，發(fā)展一戶” ， 避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。 三是作為“一把 手”工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社“一把手”工程，與各社主 任簽訂了信用工程建設(shè)責(zé)任書(shū)，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不 扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考 核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指

6、令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí) 際評(píng)定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3 、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行“定期點(diǎn)評(píng)”制度。聯(lián)社按月檢查， 對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題指導(dǎo)整改， 對(duì)好的做法進(jìn)行推廣， 對(duì)信用工程建設(shè)情況 進(jìn)行點(diǎn)評(píng)， 對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名， 有力促進(jìn)了信用工程建設(shè) 的順利進(jìn)行。二是實(shí)行“定期排查”制度。聯(lián)社成立專職檢查小組， 采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對(duì)數(shù)據(jù)、資料，把評(píng)定工 作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn)， 對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題給予 50-100 元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng) 金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行“集中評(píng) 定”

7、制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款 （存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外 ） ，否則對(duì)主持工作的主任、信貸主管、 柜臺(tái)專管員按發(fā)放貸款金額的 10進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸 小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行“陽(yáng)光辦貸”制度。在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展 “公 開(kāi)辦貸、陽(yáng)光操作、規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報(bào) 查處; 制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度，公布了舉報(bào)電話，全面接受社會(huì)監(jiān) 督; 全轄信用社都設(shè)立了 “信貸服務(wù)大廳” ，統(tǒng)一形象， 實(shí)行面對(duì)面、 零距離與客戶交流， 提升了信用社形象。 五是堅(jiān)持“承諾兌現(xiàn)” 制度。 聯(lián)社“承諾”：凡評(píng)定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予 信貸支持，真正把

8、貸款證變?yōu)榛钇诖嬲?。?二） 嚴(yán)把“三個(gè)關(guān)口”，實(shí)行“四個(gè)公開(kāi)”，努力提高信用工 程建設(shè)質(zhì)量1 、嚴(yán)把“三個(gè)關(guān)口”。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。 在評(píng)定的過(guò)程中， 信用等級(jí)初評(píng)小組嚴(yán)格按照評(píng)定章程，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng) 濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán) 格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參評(píng)對(duì)象進(jìn)行評(píng)分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定 信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過(guò)程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成 熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)貸款證。2 、實(shí)行“四個(gè)公開(kāi)”。一是公開(kāi)貸款對(duì)象，凡被評(píng)為信用戶、 持有“兩證”的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公 開(kāi)貸款授信額度， 對(duì)評(píng)定

9、的每位信用戶的授信金額及時(shí)在村中進(jìn)行張 榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開(kāi)貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶 貸款利率優(yōu)惠的政策 ; 四是公開(kāi)貸款程序。在各村委及營(yíng)業(yè)大廳顯著 位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示 信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一 帆風(fēng)順， 需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過(guò)程。 但只要堅(jiān)持 標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一 陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。（ 一） 切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通 過(guò)信用工程評(píng)定， 客戶拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金， 消除了 怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信

10、貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解 決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。（ 二） 密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚(yú)水關(guān)系。信 用評(píng)定不但給農(nóng)民、 個(gè)體工商戶提供經(jīng)營(yíng)資金， 而且送科技、送信息， 架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨委、政府 也看到了信用工程建設(shè)的開(kāi)展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。（ 三） 切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 整個(gè)信用評(píng)定過(guò)程公開(kāi)透明， 信用貸款全部實(shí)行“三證一章”柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳， 有效杜絕了各種違規(guī)貸款、 人情貸款及以貸謀私等不良行為， 防范了 信貸風(fēng)險(xiǎn)。（ 四） 增強(qiáng)

11、了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評(píng)定使 受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化， 誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增 強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。（ 五） 促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1 、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。 一是信用貸款利息收 入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加 ; 二是信用貸款利息收入對(duì) 經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng) ; 三是信用貸款收息率明顯提高。2 、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余 額達(dá) 25.25 億元，較年初凈增 4.51 億元，增幅達(dá) 21.77%，各項(xiàng)存款 占全縣銀行業(yè)總量的 40%，較年初增加

12、 3個(gè)百分點(diǎn) ;各項(xiàng)貸款余額 19.56 億元，較年初凈增 3.25 億元; 貸款余額占全縣市場(chǎng)份額的 45%， 較年初增長(zhǎng) 5 個(gè)百分點(diǎn)。四、問(wèn)題與建議（ 一） 信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題與不足1 、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只 有信用社在致力于此， 一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、 主 動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多， 或只關(guān)注放款 而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量 ; 二是宣傳不夠， 沒(méi)能使評(píng)定工作深入到村戶， 做到家喻戶曉 ; 三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成 員長(zhǎng)期在外務(wù)工， 加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣， 難以詳 細(xì)了解每戶的真

13、實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。2 、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均 占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 20.5%，有 21 個(gè)信用社達(dá)到了評(píng)定占比 15%的目 標(biāo)，有 6 個(gè)信用社評(píng)定占比不足 10%，差距較大 ; 二是操作不規(guī)范。 有的沒(méi)嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文 本、借據(jù)不統(tǒng)一 ; 三是沒(méi)有兌現(xiàn)“承諾”。個(gè)別信用社重視評(píng)定數(shù)量 而忽視貸款發(fā)放，致使評(píng)定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時(shí) ; 四是 信息動(dòng)態(tài)管理不到位。 由于農(nóng)村面廣戶多， 信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏， 導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶資料不能及時(shí)錄入微機(jī)， 影響了貸戶直接到柜臺(tái) 辦理貸款，或造成信用評(píng)級(jí)

14、不細(xì)致、不真實(shí)。3 、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對(duì) 征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí)薄弱。 部分客戶誠(chéng)信意識(shí)差， 還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期無(wú)法按期收回， 影響了信用社信貸投放的積極性。 三是對(duì)失信行為懲誡普遍缺乏硬約 束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對(duì)失信 客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。（ 二） 深入開(kāi)展“信用工程建設(shè)”的幾點(diǎn)建議1 、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。 首先，黨政部門要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定 具體措施， 將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要

15、議事日程， 加大 對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度 ; 其次，各有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信 用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。 人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程 建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人的信用行為。農(nóng)村信用 社要定期與黨政部門積極交流， 加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)， 多溝 通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的 良好環(huán)境 ;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要 搞信用評(píng)定，怎么搞信用評(píng)定，如何授信，在全社會(huì)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。2 、規(guī)范評(píng)審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首 先，拓寬征信渠道， 廣泛收集客戶信息。 企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、 工商、稅務(wù)、 技術(shù)監(jiān)督

16、等部門， 都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門提供最真實(shí)、 最全面的企業(yè) 或個(gè)人信息 ; 其次，規(guī)范評(píng)審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按 照信用工程建設(shè)、評(píng)定要求，認(rèn)真開(kāi)展評(píng)定工作，注重在評(píng)定小組人 選的確定、評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和信用級(jí)別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。 制定定性和定量相結(jié)合的資信評(píng)價(jià)體系， 防止評(píng)級(jí)中的盲目性和隨意 性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動(dòng)積極性，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信 社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，掌握主動(dòng)性，避免可能存在的行政干預(yù) ; 第三，強(qiáng) 化激勵(lì)措施，增強(qiáng)發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開(kāi)展。要加強(qiáng)信貸人 員管理和考核，實(shí)施必要激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性，對(duì)因 不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶評(píng)級(jí)授信的員工， 要落實(shí)責(zé)任追究。 要加強(qiáng)對(duì) 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的動(dòng)態(tài)掌握， 做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合， 貸后檢查與 走訪調(diào)查相結(jié)合，及時(shí)了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時(shí)調(diào) 整信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)貸款限額。對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗(yàn)收，必須 堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅(jiān)決取消。3 、加強(qiáng)管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信行為