銀行中間業(yè)務(wù)策劃書(shū)

1、漓苑銀行中間業(yè)務(wù)策劃書(shū)目錄導(dǎo)語(yǔ) 1個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)1支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)2代理業(yè)務(wù)4債券業(yè)務(wù)6承諾業(yè)務(wù) 7基金托管業(yè)務(wù)9交易業(yè)務(wù)10電子銀行業(yè)務(wù) 12中間業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展機(jī)遇 13導(dǎo)語(yǔ)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。中間業(yè)務(wù)占銀行收入比重逐年加大。它包括兩大類(lèi)：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。我國(guó)的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類(lèi)，金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，中間業(yè)務(wù)也日益重要。漓苑銀行桂

2、林也開(kāi)設(shè)了中間業(yè)務(wù)，我們分為8個(gè)業(yè)務(wù)。分別由8個(gè)人來(lái)負(fù)責(zé)。以下為具體的實(shí)施方案：個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)產(chǎn)品概述個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)是指建設(shè)銀行接受個(gè)人客戶委托，為其辦理兩種可自由兌換貨幣之間的買(mǎi)賣(mài)，以規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到個(gè)人外匯資產(chǎn)保值增值目的的一種業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)1、 交易方式靈活多樣。2、 交易幣種豐富齊全。3、 匯市信息全球同步。4、 交易起點(diǎn)高低兼宜。產(chǎn)品功能個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)實(shí)質(zhì)是代客外匯買(mǎi)賣(mài)的一個(gè)延伸，在商業(yè)銀行開(kāi)立有外匯存款賬戶的居民個(gè)人，向商業(yè)銀行申請(qǐng)并經(jīng)審核同意，即可根據(jù)銀行公布的外匯牌價(jià)，通過(guò)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)前臺(tái)、電話銀行或網(wǎng)上銀行、自助終端、手機(jī)銀行進(jìn)行兩種外匯之間的實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)。交易方式和時(shí)間目前，個(gè)

3、人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)有五種交易方式供您選擇，即柜臺(tái)交易、自助終端交易、電話交易、網(wǎng)上交易和手機(jī)交易：1. 柜臺(tái)交易：您可以憑外幣存折、存單、現(xiàn)鈔或19位儲(chǔ)蓄卡，在我行已開(kāi)辦個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫(xiě)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)申請(qǐng)書(shū)，進(jìn)行實(shí)時(shí)交易或委托交易。2. 自助終端交易：我行在個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有自助終端設(shè)備，您可按照操作界面提示進(jìn)行操作，完成外匯買(mǎi)賣(mài)交易、查詢和憑證打印。3. 電話交易：您可使用任何一部音頻電話，按照電話語(yǔ)音提示，進(jìn)行實(shí)時(shí)交易、委托交易、匯率查詢及傳真相關(guān)憑證等操作。4. 網(wǎng)上交易：登錄網(wǎng)站進(jìn)行簽約，在獲得認(rèn)證后，您可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行有關(guān)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的操作。5. 手機(jī)交易

4、：為了方便客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，我行與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作開(kāi)發(fā)了手機(jī)交易，您在購(gòu)買(mǎi)了移動(dòng)或聯(lián)通通信公司的STK卡后，在我行完成簽約手續(xù)，即可通過(guò)目前市場(chǎng)上常見(jiàn)型號(hào)的手機(jī)進(jìn)行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)交易及查詢（按短信息收費(fèi)）。我行部分分行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)已開(kāi)通全天候服務(wù)。柜臺(tái)、自助終端交易時(shí)間：周一至周五9:00-18:00（中午不休息，國(guó)內(nèi)外法定節(jié)假日及特殊交易時(shí)間見(jiàn)我行交易網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布的公告或請(qǐng)您收聽(tīng)xxxxx電話銀行語(yǔ)音提示）。電話交易、網(wǎng)上交易、手機(jī)交易時(shí)間：周一早7：00至周六凌晨4：00，其間無(wú)系統(tǒng)切換時(shí)間（國(guó)內(nèi)外法定節(jié)假日及特殊交易時(shí)間見(jiàn)我行交易網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布的公告或請(qǐng)您收聽(tīng)xxxxx電話銀行語(yǔ)音提示

5、）。支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)定義：支付結(jié)算是指單位,個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)和各種結(jié)算方式進(jìn)行貨幣清算的行為,支付結(jié)算按支付方式分現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算兩種;按結(jié)算區(qū)域分可分為同城清算和異地清算.結(jié)算工具主要包括:支票,銀行匯票,銀行本票,商業(yè)匯票,信用卡,匯兌,托收承付,和委托收款本行已開(kāi)通以下支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)：一、個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)個(gè)人賬戶通存通兌，是指凡在我行開(kāi)立存款賬戶的個(gè)人客戶，可持卡、存折(單)在異地本行的網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款的一種業(yè)務(wù)。所謂異地，是指開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)之外的任一網(wǎng)點(diǎn)。二、現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)提供跨行、跨地區(qū)的支付服務(wù),現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量系統(tǒng)和支票影像交換

6、系統(tǒng)三個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)組成。客戶通過(guò)大額支付系統(tǒng)可以辦理同城、異地跨行之間的匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、國(guó)庫(kù)資金匯劃（貸記）和銀行間同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)具有實(shí)時(shí)到賬、全額清算、安全快捷的特點(diǎn)?？蛻敉ㄟ^(guò)小額支付系統(tǒng)可以辦理同城、異地跨行之間的匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、國(guó)庫(kù)資金匯劃（貸記）、借記、代收、代付、個(gè)人跨行儲(chǔ)蓄通存通兌等業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)具有批量發(fā)送業(yè)務(wù)，軋差凈額清算、安全穩(wěn)定的特點(diǎn)。三、支票業(yè)務(wù)支票，是指由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票可用于轉(zhuǎn)賬支付，也可用于支取現(xiàn)金。根據(jù)其功能特點(diǎn)

7、，分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票。現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬，普通支票既可用于支取現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬。支票具有用途廣泛、攜帶方便、結(jié)算便捷、費(fèi)用低廉等特點(diǎn)。2006年，人民銀行開(kāi)發(fā)建設(shè)了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，使支票可以全國(guó)通用。我分行已經(jīng)開(kāi)通了支票影像業(yè)務(wù)，全部采用支付密碼核驗(yàn)方式。業(yè)務(wù)處理流程說(shuō)明1、 客戶提交一式三聯(lián)進(jìn)賬單、支票；2、根據(jù)有關(guān)制度審核票據(jù)，業(yè)務(wù)受理后：第1聯(lián)退客戶，2、3聯(lián)保管3、進(jìn)入中聯(lián)影像交換業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作界面（1）錄入員進(jìn)入“支票管理”錄入支票明細(xì)，掃描支票正反面；（2）復(fù)核員進(jìn)入“待辦業(yè)務(wù)”提出業(yè)務(wù)，對(duì)支票信息審核，提交；（3）超過(guò)金額上限需要授

8、權(quán)員進(jìn)行授權(quán)后提交（4）在T+N日之內(nèi)（1=N首席財(cái)務(wù)官-首席資金執(zhí)行官-資金交易部門(mén)（含資金同業(yè)部、金融市場(chǎng)產(chǎn)品部）-交易員的從上而下的多層授權(quán)體系，在每一個(gè)層級(jí)均設(shè)定了相應(yīng)的權(quán)限（單筆、日間、隔夜等），超過(guò)本層級(jí)權(quán)限，將需要上一個(gè)層級(jí)審批。多級(jí)授權(quán)體系在保證交易安全性的基礎(chǔ)上，兼顧了交易的及時(shí)性。（5）、其他內(nèi)部控制我行對(duì)于衍生產(chǎn)品交易按照產(chǎn)品采取限額管理。該限額規(guī)定了交易部門(mén)能夠從事的具體交易種類(lèi)和敞口等限制，由資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)（由最高管理層成員組成）每年審定后下發(fā)執(zhí)行。我行每月或每周由完全獨(dú)立于交易部門(mén)的中臺(tái)監(jiān)控部門(mén)出具市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，報(bào)告衍生產(chǎn)品的頭寸、風(fēng)險(xiǎn)與損益程度，評(píng)估業(yè)務(wù)是否在

9、限額內(nèi)運(yùn)行并抄報(bào)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)各成員。3、 2、衍生品交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析（1）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。衍生品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。我行對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要從敞口、風(fēng)險(xiǎn)程度、損益等方面出發(fā)，進(jìn)行限額管理。（2）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。衍生品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于全額交割的衍生品，我行嚴(yán)格采取組合平盤(pán)方式，能夠保證在交割時(shí)擁有足額資金供清算；對(duì)于凈額交割的衍生品，其現(xiàn)金流對(duì)我行流動(dòng)性資產(chǎn)影響較小，不會(huì)產(chǎn)生重大影響。（3）、操作風(fēng)險(xiǎn)

10、。衍生品的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),它包括人員、流程、系統(tǒng)及外部四個(gè)方面引起的風(fēng)險(xiǎn)。我行嚴(yán)格按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引要求，配備了專(zhuān)職的交易員，采用了專(zhuān)業(yè)化的前中后臺(tái)一體化監(jiān)控系統(tǒng)，制定了完整的業(yè)務(wù)操作流程和授權(quán)管理體系，以及完善的內(nèi)部監(jiān)督、稽核機(jī)制，最大限度規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不符合法律規(guī)定或者外部法律事件而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口的可能性。我行對(duì)衍生交易的法律文本極為重視，對(duì)同業(yè)簽訂了ISDA、CSA、MAFMII等法律協(xié)議，避免出現(xiàn)法律爭(zhēng)端及規(guī)范爭(zhēng)端解決方式。對(duì)客戶，我行按照監(jiān)管要求及交易管理，參照

11、以上同業(yè)法律協(xié)議，擬定了客戶交易協(xié)議，很大程度上避免了可能出現(xiàn)的法律爭(zhēng)端。（5）、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。不可抗力是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免、不能克服的客觀情況，包括但不限于：火災(zāi)、地震、洪水等自然災(zāi)害，戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)，罷工，流行病，IT系統(tǒng)故障、通訊系統(tǒng)故障、電力系統(tǒng)故障，金融危機(jī)、所涉及的市場(chǎng)發(fā)生停止交易等，以及在本合同生效后，發(fā)生國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)政策的變化，導(dǎo)致我行衍生產(chǎn)品交易無(wú)法正常開(kāi)展的情形。我行與零售、機(jī)構(gòu)客戶及同業(yè)進(jìn)行衍生交易時(shí)，均簽訂合約對(duì)不可抗力風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了約定，免除在不可抗力發(fā)生時(shí)的違約責(zé)任。電子銀行業(yè)務(wù) 電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)

12、，以及銀行為特定自主服務(wù)設(shè)施或客戶專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的離柜式銀行服務(wù)。主要途徑1、 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)向客戶提供的金融服務(wù)。（1）企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)客戶提供煩人賬戶管理、收款付款、支付結(jié)算、集團(tuán)理財(cái)、代發(fā)工資、代理報(bào)銷(xiāo)、網(wǎng)上支付海關(guān)稅費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。（2）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為個(gè)人客戶提供賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢，以及轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、支付、投資理財(cái)?shù)茹y行服務(wù)。2、 電話銀行電話銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)電話自主語(yǔ)音及人工服務(wù)應(yīng)答方式為客戶提供的銀行業(yè)務(wù)。主要功能：業(yè)務(wù)查詢、賬戶查詢。轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、代理

13、業(yè)務(wù)等3、 手機(jī)銀行手機(jī)銀行是銀行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的金融服務(wù)。主要服務(wù)：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)種類(lèi)電話銀行手機(jī)銀行服務(wù)渠道電話線路移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入條件固定電話、手機(jī)等具備短信發(fā)送功能或上網(wǎng)功能的手機(jī)服務(wù)方式語(yǔ)音交換方式（自動(dòng)語(yǔ)音、人工服務(wù)應(yīng)答，在語(yǔ)音的提示下辦理銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)用語(yǔ)音方式告知處理結(jié)果）數(shù)據(jù)交換方式（全部采用可視操作，一目了然，然后通過(guò)手機(jī)鍵盤(pán)輸入數(shù)據(jù)，在屏幕上就能看到提示和處理結(jié)果）服務(wù)功能相對(duì)簡(jiǎn)單相對(duì)豐富接入收費(fèi)通話費(fèi)短信費(fèi)或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商基本上網(wǎng)流量費(fèi)服務(wù)收費(fèi)有些銀行收費(fèi)，有些銀行免費(fèi)有些銀行收費(fèi)，有些銀行免費(fèi)申辦和使用在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)手續(xù)或自助注冊(cè)申請(qǐng)開(kāi)通后直接撥打統(tǒng)一客服號(hào)碼辦理相關(guān)業(yè)務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)或自助注冊(cè)申請(qǐng)開(kāi)通后，通過(guò)發(fā)送短信或登錄WAP網(wǎng)址即可使用4、 自助終端自助終端業(yè)務(wù)是利用銀行提供的機(jī)具設(shè)備（多媒體自助終端、自助上網(wǎng)機(jī)等），由客戶自助操作，獲取銀行提供的