我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀及對策

1、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的現(xiàn)狀及對策【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；對策【論文摘要】 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題另外行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭極大阻礙了中間業(yè)務的快速開展產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重創(chuàng)新水平差本文認為要解決中間業(yè)務的現(xiàn)狀第一提升對中間業(yè)務重要性的熟悉； 第二增強綜合業(yè)務人才培養(yǎng)第三積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務新品種開發(fā)； 第四在健全機構(gòu)等方面下功夫、中間業(yè)務的內(nèi)涵和特點商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入穩(wěn)定、風險度低、本錢小和負債業(yè)務、 資產(chǎn)業(yè)務一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱隨著社會經(jīng)濟的開展、 需求多樣化的要求中間業(yè)務的規(guī)模不斷擴展已成為銀行業(yè)競爭

2、的焦點目前對中間業(yè)務的定義還存在一些爭議最主要的是“表外業(yè)務和“中間業(yè)務之爭 20012001 年中國人民銀行頒發(fā)的?商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定?對中間業(yè)務的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務綜合各方的觀點中間業(yè)務的涵義應該是這樣的它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金也不占用或不直接占用客戶的資金以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融效勞并收取手續(xù)費的業(yè)務這說明其一銀行在中間業(yè)務中發(fā)揮中間人角色起橋梁作用； 具二銀行提供效勞而不提供資金風險低；其三銀行以收取手續(xù)費為目的；其四銀行中間業(yè)務的開展、中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽為依托的、中間業(yè)務

3、不斷開展的動因上世紀 8080 年代以來西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務空前開展一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已達 45%45%左右有些大銀行已占到一半以上仍在提升而我國銀行中間業(yè)務收入大約只占到西方國家中間業(yè)務收入的 1/51/51/41/4那么中間業(yè)務是如何產(chǎn)生的為什么會如此快速地開展呢1 1、社會經(jīng)濟的快速開展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化效勞的需求隨著社會經(jīng)濟的迅猛開展經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復雜過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、 多樣化的需求這樣代理、擔保、信用證等應運而生2 2

4、、銀行同業(yè)競爭加劇隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提升銀行業(yè)競爭日趨劇烈存貸利差縮小這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大收益減少在日益嚴峻的競爭形勢下為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利水平不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務應運而生3 3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加上世紀 7070、8080 年代全球經(jīng)濟萎縮金融形勢惡化利率波動匯率不穩(wěn)使銀行經(jīng)營風險加劇這樣就催生了那些以躲避風險、 保值為目的的中間業(yè)務品種如遠期合約、互換等的產(chǎn)生4 4、金融監(jiān)管的增強金融自由化與金融管制的放松使得金融機構(gòu)面臨的風險加劇為此各國的金融監(jiān)管當局又增強了對銀行等金融機構(gòu)

5、的資本比率的監(jiān)管而銀行為回避這一監(jiān)管又想方法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務三、我國銀行業(yè)開展中間業(yè)務的現(xiàn)狀與問題據(jù)資料顯示 20222022 年以來中間業(yè)務收入占比在逐步提升我國上市銀行中間業(yè)務收入奉獻度已從 20222022 年的 5.4%5.4%提升到 20222022 年的 13.07%13.07%特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行顯示由經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力但同時我們也必須看到與國際上興旺國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務奉獻度平均在 45%45%左右的狀況相比我們的差距仍然很大1 1、業(yè)務品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重我國商業(yè)銀行中間業(yè)

6、務規(guī)模小品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個方面業(yè)務品種單一金融創(chuàng)新少效勞功能差缺乏吸引力而與之相對的是當前西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多據(jù)不完全統(tǒng)計已達 2 2 萬多種形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系另外行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭極大阻礙了中間業(yè)務的快速開展產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重創(chuàng)新水平差2 2、中間業(yè)務的效勞檔次低、新技術(shù)應用少我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件效勞工程以結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理

7、財、咨詢等高層次的效勞工程可見我國目前中間業(yè)務的效勞與產(chǎn)品還停留在較低檔次上另外除了效勞品種的低檔次之外我國銀行對于計算機、 網(wǎng)絡等先進技術(shù)的運用遠沒有西方興旺國家那么充分 3 3、專業(yè)人才的缺乏成為中間業(yè)務開展的一大瓶頸中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領域中間業(yè)務的開展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會治理的復合型人才尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識通曉各種金融投資工具了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家與西方商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺培養(yǎng)和儲藏缺乏4 4、思想熟悉與治理機制問題由于我國商業(yè)銀

8、行中間業(yè)務的開展起步較晚在思想熟悉上不少金融機構(gòu)對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待缺乏中長期開展規(guī)劃對經(jīng)營治理和開展趨勢熟悉缺乏直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和開展在內(nèi)部治理上我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責治理中間業(yè)務的開展中間業(yè)務分散在各個部門之間業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、治理及協(xié)調(diào)相應制約了中間業(yè)務的快速、健康開展四、對策大力開展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)開展的重點與趨勢也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求我們相信在不遠的將來銀行業(yè)之間的競爭將主要表達在對中間業(yè)務的競爭上面為此各行必須充分熟悉中間業(yè)務的重要性

9、在中間業(yè)務的開展上下足功夫1 1、整體規(guī)劃尋求符合國情的開展思路首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系市場交易規(guī)那么和定價規(guī)那么增強規(guī)劃調(diào)控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的開展環(huán)境； 其次是增強社會信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度加快金融體制改革放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位多功能和綜合化經(jīng)營； 三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務開展的層次性依據(jù)效益優(yōu)先有所選擇有所側(cè)重穩(wěn)步推進的原那么謀求中間業(yè)務開展的更優(yōu)途徑2 2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍中間業(yè)務種類繁多涉及面廣屬知識密集型業(yè)務、智能性效勞因此商業(yè)銀行開展中間業(yè)務不僅需要經(jīng)營治理人才還需要專業(yè)型和復合型人才必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又有豐

10、富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律標準的復合型人才作為根底力量為大力拓展中間業(yè)務打下堅實根底3 3、提升創(chuàng)新水平增加業(yè)務品種拓寬收入渠道創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)開展的關(guān)鍵所在開展中間業(yè)務首先應適應市場的需要不斷設計由新的業(yè)務品種充分研究細分中間業(yè)務市場選擇能夠滿足市場需求、開展?jié)摿Υ?、本錢低、收益高的中間業(yè)務品種特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品其次各行應根據(jù)自身開展的不同時期和不同區(qū)域推由符合自身特點的中間業(yè)務品種使得各中間業(yè)務能適應不同區(qū)域、不同群體的各種需求再次要加快商業(yè)銀行電子化的建設積極開展和利用信息網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升為中間業(yè)務的開展提供技術(shù)支持4 4、加快信息化建設提升產(chǎn)品競爭力加大資金投入力度進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務提升自身競爭水平中間業(yè)務的大力開展離不開金融科技的支持與金融信息化水平息息相關(guān)在向客戶提供效勞方面治理信息化和效勞信息化將是未來中間業(yè)務開展的重點特別是近年來由現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化效勞的網(wǎng)絡銀行為中間業(yè)務的開展提供了更為有效的手段因此銀行在開展中間業(yè)務的過程中應更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務品種增強中間業(yè)務科技含量5 5、健全機構(gòu)強化中間業(yè)務的治理中間業(yè)務品種多、范圍大治理較為復雜因此需要建立