比例賠償方式（保險(xiǎn)法關(guān)于損失補(bǔ)償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定）

1、保險(xiǎn)法關(guān)于損失補(bǔ)償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定第五十五條【保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系】投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！踞屃x與適用】本條是關(guān)于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系的規(guī)定。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中，常常會(huì)對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)。原保險(xiǎn)法第4

2、0條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂后的保險(xiǎn)法第55條變更為：投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；如果未約定的，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 本條第1款、第2款是新增加的內(nèi)容，但在司法實(shí)踐及保險(xiǎn)賠付實(shí)踐早已認(rèn)可。第1款也就是我們保險(xiǎn)領(lǐng)域中的定值保險(xiǎn)的賠付方式，所謂“定值保險(xiǎn)”是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)例外，主要發(fā)

3、生在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以確定的保險(xiǎn)合同等。第2款是非定值保險(xiǎn)的賠付方式，按實(shí)際損失賠付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的主要原則，也即保險(xiǎn)法中的損失補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)。原保險(xiǎn)法第40條只規(guī)定保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效（這不適用于定值保險(xiǎn)情形），但對(duì)超過(guò)部分無(wú)效應(yīng)如何處理沒(méi)有明確。保險(xiǎn)金額的多少與保險(xiǎn)費(fèi)有著密切的聯(lián)系，保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)費(fèi)就越多，既然超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無(wú)效，也就意味著投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)是沒(méi)有意義的，從公平的角度應(yīng)當(dāng)退還給投保人。從現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)公司少有主動(dòng)退還保險(xiǎn)費(fèi)的，有了新規(guī)定，投保人權(quán)益的保護(hù)將有直接的法律依據(jù)。 保險(xiǎn)的災(zāi)害、保險(xiǎn)的利益及保

4、險(xiǎn)的損害，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)法上的用語(yǔ)“危險(xiǎn)”的意義，討論保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所可能承擔(dān)的范圍。換言之，在確定某一“危險(xiǎn)”是否屬保險(xiǎn)人所承擔(dān)的范圍，首先必須確定“損害”是否發(fā)生，“損害”是否屬于被保險(xiǎn)的范圍，這個(gè)被保險(xiǎn)的損害是否因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)利益受到侵害而產(chǎn)生，且是由于被保險(xiǎn)的災(zāi)害引起的。但除確定被保險(xiǎn)的“危險(xiǎn)”外，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人仍然可以約定保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以限制其責(zé)任，這就是所謂“保險(xiǎn)金額”的問(wèn)題。在論及保險(xiǎn)金額時(shí)，如屬于“損害保險(xiǎn)”（如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及部分人身保險(xiǎn))，基于損害保險(xiǎn)只補(bǔ)償具體損害、具體損害的范圍限于標(biāo)的價(jià)值之內(nèi)、保險(xiǎn)金額不得高于保險(xiǎn)價(jià)值的法則，因此產(chǎn)生保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題。保險(xiǎn)金額

5、和保險(xiǎn)價(jià)值都是限制保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償范圍的因素之一，前者屬約定的最高限制，后者屬法定的最高限制，彼此性質(zhì)不同，確定方式也不同。 一、保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生遭受損害的，有可以按其保險(xiǎn)利益的性質(zhì)計(jì)算其價(jià)值的，如所有權(quán)人保險(xiǎn)利益、期待利益、增值保險(xiǎn)利益、運(yùn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)利益等積極保險(xiǎn)利益或責(zé)任保險(xiǎn)利益、必要費(fèi)用保險(xiǎn)利益等消極保險(xiǎn)利益；也有無(wú)法以金錢價(jià)值計(jì)算的，如人的生命、身體的完整性等，但無(wú)論其損害的種類如何，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都可以約定一定金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~，這就是保險(xiǎn)金額。當(dāng)事人有必要約定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)所負(fù)責(zé)任的最高額度。既然說(shuō)是約定，那么當(dāng)事人原則上可以自由任意約

6、定或在訂立后改變，作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。 二、保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值觀念的起源和保險(xiǎn)制度的本質(zhì)有著密不可分的關(guān)系，保險(xiǎn)制度的主要目的就在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損害。被保險(xiǎn)人的損害在保險(xiǎn)法上可分為可以用金錢價(jià)值計(jì)算的具體損害及不可以用金錢價(jià)值計(jì)算的抽象損害兩種。補(bǔ)償具體損害屬于損害保險(xiǎn)的范圍，補(bǔ)償抽象損害就是定額保險(xiǎn)的問(wèn)題。損害保險(xiǎn)既在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的具體損害，而損害既為保險(xiǎn)利益的反面，所以在計(jì)算損害范圍時(shí)，須先計(jì)算保險(xiǎn)利益即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。但保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償不得超過(guò)其遭受的損害，否則即屬違反保險(xiǎn)法上禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t，從而使本具分散危險(xiǎn)補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)陷于具有賭博性質(zhì)的行為。這也是重復(fù)保險(xiǎn)，超額保

7、險(xiǎn)或保險(xiǎn)人當(dāng)然代位權(quán)規(guī)定的理由。至于補(bǔ)償抽象損害的定額保險(xiǎn)，其抽象損害既然無(wú)法以金錢價(jià)值計(jì)算，如人的生命、身體的完整性，被保險(xiǎn)人即使獲得無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)賠償，也無(wú)法稱之有“不當(dāng)?shù)美敝印?因此可知保險(xiǎn)價(jià)值的概念只適用于損害保險(xiǎn)的范圍，且可將之定義為保險(xiǎn)利益的價(jià)值。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償?shù)姆秶坏贸^(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損害，此損害的范圍又只限于保險(xiǎn)價(jià)值之內(nèi)，所以在保險(xiǎn)法上可謂“保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~”，而和“保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人依約定賠償?shù)淖罡哳~”有所不同。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)價(jià)值是決定保險(xiǎn)理賠數(shù)額的依據(jù)，在損害保險(xiǎn)合同中占有決定性的地位；因

8、此，保險(xiǎn)價(jià)值的認(rèn)定相對(duì)具有重要性。如果認(rèn)定過(guò)于嚴(yán)苛，不具彈性，雖然能完全實(shí)現(xiàn)禁止不當(dāng)?shù)美哪康?，但卻拖延保險(xiǎn)合同締結(jié)的時(shí)間及延滯保險(xiǎn)理賠；反之，如果太過(guò)浮泛，則使保險(xiǎn)價(jià)值的估定流于形式化，同樣無(wú)法防止不當(dāng)?shù)美?。兩者之間，究竟如何調(diào)試，求得一個(gè)平衡的結(jié)論，恐非易事。有關(guān)保險(xiǎn)價(jià)值的估算，目前學(xué)說(shuō)上有所謂主觀說(shuō)和客觀說(shuō)兩種。前者，對(duì)于標(biāo)的物價(jià)值的估定，完全任由當(dāng)事人主觀決定；但此方式不免引起糾紛，更有發(fā)生賭博行為之虞，實(shí)在不是一個(gè)妥當(dāng)?shù)姆椒ā６笳?，以客觀的市價(jià)認(rèn)定，較符合保險(xiǎn)法則，也較公平，成為目前的通說(shuō)；但如果客觀上有難以定價(jià)的，如古董等，則可以改采主觀說(shuō)，這是例外。 三、定值保險(xiǎn)。在定額保險(xiǎn)中

9、，如人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)直接以保險(xiǎn)金額給付與被保險(xiǎn)人或受益人即可，而無(wú)須考慮保險(xiǎn)價(jià)值或不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題，定額保險(xiǎn)之所以為“定額”即是此故。反之在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)雖也須估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，以決定保險(xiǎn)金額的多少，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不直接以當(dāng)時(shí)所估計(jì)的價(jià)值來(lái)計(jì)算損害的范圍，而是須就損害發(fā)生時(shí)的價(jià)值計(jì)算。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)所須補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人在“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”遭受的損害。為了避免在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值的困擾，保險(xiǎn)法允許當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即約定保險(xiǎn)價(jià)值，以之作為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)，這就是定值保險(xiǎn)的功能。由此可知定額保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)屬完全不同的概念，不可混淆。前者為損

10、害保險(xiǎn)的相對(duì)概念，不涉及保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)直接給付保險(xiǎn)金額，不適用超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定；后者為損害保險(xiǎn)中積極保險(xiǎn)的一種，純?yōu)楸苊獗ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算的問(wèn)題，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不是直接以保險(xiǎn)價(jià)值給付被保險(xiǎn)人，而是以之作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。此外，定值保險(xiǎn)仍可能適用超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定。 由定值保險(xiǎn)的功能及意義可知其相對(duì)概念“不定值保險(xiǎn)”即指保險(xiǎn)合同未約定載明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)須重新確定該標(biāo)的的價(jià)值作為計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)。無(wú)論定值或不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所賠償?shù)模疾坏贸^(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，否則即違反保險(xiǎn)法上禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t。由此可知在不定值保險(xiǎn)

11、中，保險(xiǎn)標(biāo)的未經(jīng)約定價(jià)值的，在發(fā)生損失時(shí)，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算賠償，其賠償金額不得超過(guò)保險(xiǎn)金額，其中所謂的“保險(xiǎn)金額”有人誤認(rèn)為應(yīng)是保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)依合同約定的最高賠償額，我國(guó)保險(xiǎn)法第18條第4款已作明確規(guī)定，無(wú)須于此再重復(fù)規(guī)定。定值保險(xiǎn)既為法律許可的“以保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，約定的保險(xiǎn)價(jià)值”代替“保險(xiǎn)事故發(fā)生實(shí)際的保險(xiǎn)價(jià)值”作為計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)化保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)理賠的手續(xù)，但同時(shí)也可能引起當(dāng)事人利用定值保險(xiǎn)以圖不當(dāng)?shù)美?，而將?biāo)的價(jià)值大幅提高，并以之為保險(xiǎn)金額的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象表面上看并不違法，因?yàn)榧冉?jīng)定值，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害時(shí)，不得再主張實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值是什

12、么，否則失去定值保險(xiǎn)的意義。定值保險(xiǎn)的意義，在于容忍某種程度的不當(dāng)?shù)美?，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值的麻煩。 由此可知，在保險(xiǎn)法上“計(jì)算保險(xiǎn)人最后應(yīng)賠償數(shù)額的基礎(chǔ)”的是保險(xiǎn)價(jià)值，而不是保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額除了為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)期間內(nèi)所負(fù)責(zé)任最高額度外，還具有在重復(fù)保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)或不足額保額的情況下“作計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”的性質(zhì)。但是須附加說(shuō)明的是，根據(jù)本條規(guī)定，約定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，即為全額保險(xiǎn)，發(fā)生全部損失或部分損失時(shí)，均以約定價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算賠償。在全額保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)價(jià)值所計(jì)算出的損害，作為保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。但全額保險(xiǎn)不只適用于定值保險(xiǎn)的情形，在不定值保險(xiǎn)中，只要和保險(xiǎn)價(jià)值(不是約定的標(biāo)的價(jià)值)

13、一致也是全額保險(xiǎn)。且本條規(guī)定的目的由本條規(guī)定內(nèi)容可知在于規(guī)定“定值保險(xiǎn)”而不是“全額保險(xiǎn)”的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于定值保險(xiǎn)未如德國(guó)保險(xiǎn)合同法第57條但書(shū)所規(guī)定，對(duì)約定的保險(xiǎn)價(jià)值不得有顯著超過(guò)實(shí)際價(jià)值的限制。因此，如果當(dāng)事人所約定的價(jià)值即使和實(shí)際價(jià)值相差甚遠(yuǎn)，只要保險(xiǎn)金額與經(jīng)定值的保險(xiǎn)價(jià)值一致，即屬全額保險(xiǎn)，沒(méi)有超額保險(xiǎn)規(guī)定適用的余地。這種不正常情況，事實(shí)上是因超額定值引起的，和本條第2款所指的“保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值”為超額保險(xiǎn)無(wú)關(guān)。超額定值所引發(fā)的問(wèn)題我國(guó)保險(xiǎn)法既未規(guī)定，目前只有依法理的方式解決。法律雖準(zhǔn)許保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可以約定的方式訂明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此價(jià)值即為保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)

14、值而作為計(jì)算損失的標(biāo)準(zhǔn)，其主要的目的在于避免當(dāng)事人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，再重新確定保險(xiǎn)價(jià)值的困擾。因此如果定值的數(shù)額和實(shí)際價(jià)值相差無(wú)幾，雖也有不當(dāng)?shù)美?，但仍然可以為法所忍受。反之，如果定值的?shù)額和實(shí)際價(jià)值之間有顯著的差額，則應(yīng)舍此“為免除重新確定保險(xiǎn)價(jià)值”的立法目的，依維護(hù)保險(xiǎn)法上禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t。換言之，即視該保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)，而恢復(fù)適用其他有關(guān)的規(guī)定。 四、全額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)金額符合保險(xiǎn)價(jià)值，屬全額保險(xiǎn)(又稱全部保險(xiǎn))，依此保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算出的損害數(shù)額即為保險(xiǎn)人應(yīng)付保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)額。但如果保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)(學(xué)理上稱為超額保險(xiǎn)或超過(guò)保險(xiǎn))，或者保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值

15、時(shí)(學(xué)理上稱為不足額保險(xiǎn))應(yīng)如何處理？ (一)全額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法上所謂的“全額保險(xiǎn)”，指保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值一致的保險(xiǎn)。這是最理想的保險(xiǎn)，因?yàn)橐环矫姹槐ｋU(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，得到完全的保護(hù)，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損害可以從保險(xiǎn)人處得到完全的補(bǔ)償，符合保險(xiǎn)追求完全補(bǔ)償損害的理想；另一方面，因計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)金額未超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，所以投保人也無(wú)須多付不必要的保費(fèi)，恰為對(duì)價(jià)平衡。因此，為實(shí)現(xiàn)此理想，在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在訂約時(shí)，也須先查明保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)，以之為參考約定保險(xiǎn)金額。此后在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)和訂約當(dāng)時(shí)的市價(jià)仍然一致，保險(xiǎn)合同仍為全額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的如果完

16、全遭受侵害，被保險(xiǎn)人損失的是該標(biāo)的的全部?jī)r(jià)值，而該標(biāo)的的價(jià)值既然和保險(xiǎn)金額一致，所以保險(xiǎn)人須將保險(xiǎn)金額全部付給被保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分侵害，則依該標(biāo)的的價(jià)值計(jì)算出的損害數(shù)額即為被保險(xiǎn)人遭受的損失，且保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值一致，所以該損失即全由保險(xiǎn)人承擔(dān)。反之，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，因某些因素發(fā)生改變，以致和訂約時(shí)的價(jià)格不同，則該本應(yīng)為全額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，即變?yōu)椴蛔泐~保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)，其影響所及不僅是計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)格，而不以訂約時(shí)的價(jià)格)，且因該保險(xiǎn)已不是全額保險(xiǎn)，所以可能因不足額保險(xiǎn)而需再以保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)付保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；如果

17、為超額保險(xiǎn)，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值所計(jì)算出來(lái)的損害數(shù)額不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂約之時(shí)，不僅參考保險(xiǎn)標(biāo)的在當(dāng)時(shí)的市價(jià)，且明文約定將該價(jià)格視為將來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，以之為計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，既然是為保險(xiǎn)標(biāo)的定值，大抵都以該數(shù)額為保險(xiǎn)金額而為全額保險(xiǎn)。已約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，再約定較高的保險(xiǎn)金額，對(duì)被保險(xiǎn)人并無(wú)任何益處，所以理論上雖屬可能，但實(shí)務(wù)上幾乎全無(wú)。唯一可能的情況，只有超額定值(不是超額保險(xiǎn))。此問(wèn)題在前面“定值保險(xiǎn)”時(shí)已述，毋庸再論。至于不足額保險(xiǎn)也可能發(fā)生于定值保險(xiǎn)，因?yàn)楸舜穗p方雖約定以合同訂立時(shí)所約定的保險(xiǎn)價(jià)值

18、，為保險(xiǎn)標(biāo)的遭受侵害時(shí)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)人無(wú)意全部承保而只愿承保該標(biāo)的價(jià)值的一部分，如80而已，其余部分則應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保。據(jù)上所述，全額保險(xiǎn)可發(fā)生于定值或不定值保險(xiǎn)中。在不定值保險(xiǎn)的情形下，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可能是全額保險(xiǎn)，但之后在保險(xiǎn)期間中，也許保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也可能因標(biāo)的價(jià)值的改變而變?yōu)榉侨~保險(xiǎn)，此須注意。 (二)不足額保險(xiǎn)。所謂“不足額保險(xiǎn)”，以保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額之間的關(guān)系而言，即指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。換言之，保險(xiǎn)金額既然不足于保險(xiǎn)價(jià)值，則表示被保險(xiǎn)人對(duì)其標(biāo)的的價(jià)值只受到一部分的保護(hù)而已，所以又可稱為“一部保險(xiǎn)”。不足額保險(xiǎn)不僅可能在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)發(fā)生，也可能在訂約之后因某特定因

19、素產(chǎn)生。且這種保險(xiǎn)雖然大都發(fā)生在不定值保險(xiǎn)的情形下，但屬于定值保險(xiǎn)的情況不乏其例。 1、在不定值保險(xiǎn)中 （1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人并未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值并作為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)，但如果保險(xiǎn)金額已不足該保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)，即為不足額保險(xiǎn)。這種情形可能因當(dāng)事人的有意(如投保人為節(jié)省保費(fèi)，或保險(xiǎn)人為防止主觀危險(xiǎn)的發(fā)生而約定被保險(xiǎn)人須承擔(dān)某部分的自保)或無(wú)意而發(fā)生的。 (2)保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)合同在訂立之時(shí)，當(dāng)事人雖已查明保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)，且以之為保險(xiǎn)金額全額保險(xiǎn)，但訂約之后，因市場(chǎng)因素或貨幣貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值上升，則保險(xiǎn)合同即由全額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為不足額保險(xiǎn)。 2、在定值保險(xiǎn)中 (1)保

20、險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值已經(jīng)由當(dāng)事人明文約定在合同之中，并以之作為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算損害的標(biāo)準(zhǔn)；但當(dāng)事人仍然可以自由約定較低的保險(xiǎn)金額，而為不足額保險(xiǎn)，理由同1、所述。 （2）保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)定值且和保險(xiǎn)金額一致，則基于“定值”在保險(xiǎn)法上技術(shù)性的意義，原則上不可能有“由全額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椴蛔泐~保險(xiǎn)”的可能。將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值加以定值的原意即在于避免在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，再重新調(diào)查保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)所約定的價(jià)值，即使訂約后有任何事實(shí)上的變動(dòng)，不論升值與否，從保險(xiǎn)法上講其保險(xiǎn)價(jià)值仍舊不變。這種因“定值”制度所產(chǎn)生的結(jié)果，乍觀之下，似乎不甚合理。但這種“不合理

21、”的缺點(diǎn)，是“避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)重新調(diào)查保險(xiǎn)價(jià)值”立法目的優(yōu)點(diǎn)的對(duì)價(jià)，況且這種情形發(fā)生于不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所負(fù)的保險(xiǎn)賠償不可能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際所受損失。同理，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，在定值且全額保險(xiǎn)合同訂立后，雖然可能因某種因素下降，也不致使全額保險(xiǎn)變?yōu)槌~保險(xiǎn)。但如果實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值和約定價(jià)值之間有“顯著”的差距，這屬超額定值的問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)之雖然沒(méi)有規(guī)定，但依保險(xiǎn)法法理“禁止不當(dāng)?shù)美瓌t”，其定值應(yīng)視為無(wú)效，應(yīng)直接適用有關(guān)不定值保險(xiǎn)的規(guī)定。 由上述析論可知，不足額保險(xiǎn)可能發(fā)生于上列幾種的情形，而其效果依本條第3款的規(guī)定為，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的

22、比例承擔(dān)賠償責(zé)任，稱為“比例賠償方式”。其計(jì)算公式為：損失額保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值賠償額。例如，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為12，000元，保險(xiǎn)金額為10，000元：在全損時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值即損失額，保險(xiǎn)人賠償額為12，00010，000/12，000=10，000(元)。如果分損，損失額為6000元,賠償額就是600010，000/12，000=5000(元)。除此之外，不足額保險(xiǎn)的比例分?jǐn)傇瓌t，不僅適用于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的受侵害直接產(chǎn)生的損失賠償?shù)挠?jì)算，也應(yīng)適用于對(duì)于保險(xiǎn)人應(yīng)償還投保人或被保險(xiǎn)人為避免或減輕損失采取的必要行為所產(chǎn)生的費(fèi)用，及應(yīng)負(fù)擔(dān)證明及估計(jì)損失所支出的必要費(fèi)用的計(jì)算。不足額保險(xiǎn)的效果，我國(guó)保

23、險(xiǎn)法原則上雖采“比例賠償方式”，但如果合同另有規(guī)定時(shí)，可以不適用上列的計(jì)算方式。但須注意的是，本條第3款中所謂“除合同另有約定外”不得違反保險(xiǎn)法禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t，否則無(wú)效。從實(shí)務(wù)上，此“除合同另有規(guī)定外”主要是指“第一危險(xiǎn)賠償方式”條款而言。這種條款內(nèi)容大都為，保險(xiǎn)合同雖屬一部保險(xiǎn)，但凡在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)所有的損失，保險(xiǎn)人不得適用“比例分擔(dān)原則”而須全額賠償。如上例保險(xiǎn)金額10，000元，保險(xiǎn)價(jià)值12，000元，如果為第一次危險(xiǎn)保險(xiǎn)，而損失額為6000元時(shí)，保險(xiǎn)人須照實(shí)賠償6000元，而不能依“比例分?jǐn)傇瓌t”計(jì)算。但如果為全額，損失額雖然是12，000元，保險(xiǎn)人仍依“保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任的

24、最高額”原則，只負(fù)10，000元的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。由此可知“第一危險(xiǎn)賠償方式”在計(jì)算保險(xiǎn)人賠償額時(shí)，除了在確定損失額時(shí)須考慮保險(xiǎn)價(jià)值外，還須以保險(xiǎn)金額為限制保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩兀劣诒ｋU(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系無(wú)須加以考慮，成為積極保險(xiǎn)中不足額保險(xiǎn)通常效果的例外；反之，在消極保險(xiǎn)中，如責(zé)任保險(xiǎn)，這種例外卻是一般現(xiàn)象。換言之，在積極保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值不論定值或不定值，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)大致上即可估計(jì)，如果被保險(xiǎn)人或投保人所付的保險(xiǎn)費(fèi)(以保險(xiǎn)金額為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn))無(wú)法成為“完全賠償”的對(duì)價(jià)，所以保險(xiǎn)法采“比例賠償方式”，但例外允許當(dāng)事人以“第一危險(xiǎn)賠償方式”條款約定全額賠償(但仍不得超過(guò)保險(xiǎn)金額)，在法理

25、上并無(wú)不通的地方。 (三)超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額的約定超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，我國(guó)超額保險(xiǎn)未區(qū)分發(fā)生的原因，一律按保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，有失公平，須依當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意而論其效果，我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)朝此方向修正。超額保險(xiǎn)不是由當(dāng)事人的詐欺引起的，屬于善意的超額保險(xiǎn)。善意超額保險(xiǎn)發(fā)生由上述(1)(2)(3)(4)可知，通常只可能出現(xiàn)于不定值保險(xiǎn)之時(shí)： 1、訂約時(shí)，誤估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，或因過(guò)失而未查明市價(jià)，致保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，如保險(xiǎn)標(biāo)的的市價(jià)為10，000元，誤估為12，000元，即參考此數(shù)為保險(xiǎn)金額。如有人認(rèn)為，在定值保險(xiǎn)中，如果誤估市價(jià)決定保險(xiǎn)價(jià)額(值)，并以之為保險(xiǎn)金額

26、也屬超額保險(xiǎn)。依筆者的見(jiàn)解，超額保險(xiǎn)指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值(即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值)。如果保險(xiǎn)價(jià)值已經(jīng)定值且和保險(xiǎn)金額一致，則無(wú)超額保險(xiǎn)的問(wèn)題。至于誤估市價(jià)并以之作為定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，屬超額定值的問(wèn)題和超額保險(xiǎn)無(wú)關(guān)。對(duì)此超額定值的問(wèn)題，德國(guó)及奧地利保險(xiǎn)合同法第57條因設(shè)有“經(jīng)定值的保險(xiǎn)價(jià)值不得顯著超過(guò)實(shí)際價(jià)值，否則定值無(wú)效”的規(guī)定而得以解決。但我國(guó)并無(wú)類似規(guī)定，依保險(xiǎn)法理，“定值”保險(xiǎn)的立法目的既然和保險(xiǎn)法上禁止不當(dāng)?shù)美瓌t相沖突，即所定價(jià)值和實(shí)際價(jià)值有“顯著”差距時(shí)，應(yīng)舍前者而取后者，視該“定值”保險(xiǎn)合同為“不定值”保險(xiǎn)合同。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的市價(jià)10，000元，誤估為12，000元并將之定值，且和保險(xiǎn)金額

27、一致，如果法院認(rèn)為所定價(jià)值和實(shí)際價(jià)值差距“顯著”，則該保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)。換言之，保險(xiǎn)價(jià)值回復(fù)為10，000元，保險(xiǎn)金額為12，000元，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，屬超額保險(xiǎn)。 2、合同訂立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值下降，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，如訂約時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的市價(jià)為10，000元，保險(xiǎn)金額也為10，000元，但訂約后保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值降為8000元。以上兩者均屬善意的超額保險(xiǎn)，即約定的最高賠償金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，但是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可能遭受的損害不可能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，所以基于保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損害的原則，超額保險(xiǎn)的效果為“合同的效果僅于保險(xiǎn)價(jià)值的限度內(nèi)有效”，超過(guò)的部分無(wú)效，以防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美目赡堋?惡意的超額保險(xiǎn)是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生，是因當(dāng)事人詐欺的行為所致。惡意超額保險(xiǎn)只可能因保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值而發(fā)生；保險(xiǎn)合同訂立之后，因保險(xiǎn)價(jià)值下跌而構(gòu)成超額保險(xiǎn)只可能發(fā)生在不定值保險(xiǎn)中，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值下跌無(wú)法受個(gè)人因素影響，所以都屬善意的超額保險(xiǎn)。惡意超額保險(xiǎn)在合同訂立之時(shí)，理論