貸后管理制度

1、工人支行貸后管理辦法第一章 總則第一條為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理（ 以下簡稱貸后管理 ）, 有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險, 促進信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人） 監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。第三條為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。第四

2、條充分運用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進行貸后管理。第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。第二章組織與職責(zé)第六條公司部、個人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責(zé)是：（一） 資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、審批要求的落實情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：1、貸款到期前一個月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天

3、前有充足的償還貸款資金。2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）3、每季20 日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金4） 保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件（四）風(fēng)險預(yù)警與風(fēng)險化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風(fēng)險化解措施。（五）風(fēng)險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報告。

4、（）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他第七條 風(fēng)險部是貸后管理的風(fēng)險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：（）實時監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況。（）風(fēng)險分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警，督促客戶部門進行處理。（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負責(zé)人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作

5、的監(jiān)督檢查情況。（七）其他。第八條把貸后管理的責(zé)任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及授權(quán)處理風(fēng)險的責(zé)任，風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險監(jiān)管 和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理所在的部門負責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險處理及 決策責(zé)任。第三章資金賬戶監(jiān)管第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險經(jīng)理與會計人 員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資 金的定期監(jiān)測。第十七條 信貸資金的支付審核。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主

6、支付的 方式對貸款資金的支付進行管理與控制。采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通 過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前， 也要進行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同 約定的用途。第十八條實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核 人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的 信貸資金支付進行審核。第十九條采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸 款發(fā)放后，由風(fēng)險經(jīng)理做好

7、信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信 貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險經(jīng)理，不得擅自辦理。第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款 人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場 調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫信貸資金用后跟蹤表（附件 1） ，逐筆記錄信貸資金使用情況。第二十一條我行賬戶資金的定期監(jiān)測?？蛻艚?jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫賬戶資金定期監(jiān)測臺賬（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判

8、斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十二條客戶部門應(yīng)加強對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。第二十三條客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時向經(jīng)營主責(zé)任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同

9、意。為實現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。第二十六條逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實現(xiàn)前，暫用手工完成）第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進行定期的 現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進

10、行一次現(xiàn)場檢 查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客 戶。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險分類 形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出 現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制 改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥５诙艞l現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準 備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重 點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實情況。（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情

11、況，設(shè)備運轉(zhuǎn) 情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標 等。（三）客戶財務(wù)情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要 財務(wù)指標進行檢查分析。（四）擔(dān)保情況。現(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認抵 押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法 規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價值進行評估和確認?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的 生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù) 和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合 作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項目貸款。現(xiàn)場重點檢查項目進展情況

12、與固 定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按 項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費用開支是否 符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。第三十條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表（附件3），簽字后提交客戶部門負責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財務(wù)報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風(fēng)險經(jīng)理提供的

13、風(fēng)險預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。第三十三條定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理 需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫貸后管理定期分析報告（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風(fēng)險因素分析、結(jié)論及工作措施建議。貸后管理定期分析報告由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。第條風(fēng)險經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警。定期填制貸后管理工作檢查表（見模板附件5）第五章貸后管理例會制度第 條執(zhí)行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險。第條參