尚福林銀行業(yè)保持高速發(fā)展已不太現(xiàn)實

1、尚福林：銀行業(yè)保持高速發(fā)展已不太現(xiàn)實近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議，為中國下一階段的經(jīng)濟(jì)金融工作 指明了方向，為中國今后一個時期的銀行業(yè)發(fā)展確定了基調(diào)。回顧過去，中國銀行業(yè)自十六大以來，在黨中央、國務(wù)院的果斷決策和正確領(lǐng)導(dǎo)下，在改革中穩(wěn)步前行，在創(chuàng)新中不斷發(fā)展， 建立了現(xiàn)代公司治理架構(gòu)， 持續(xù)提升了全面風(fēng)險管 理能力，成功抵御了國際金融危機(jī)沖擊， 有力支持了中國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 取得了舉世矚目的 成就。展望未來，世界經(jīng)濟(jì)震蕩低迷，中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，國際監(jiān)管規(guī)則趨嚴(yán)，金融市場競 爭加劇，將給中國銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。下一階段，作為服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行系統(tǒng)，必須堅持科學(xué)發(fā)展觀

2、，全面貫徹落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議精神，切實做到“六個準(zhǔn)確把握”，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管控，進(jìn)一步提升對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。準(zhǔn)確把握發(fā)展基調(diào)、準(zhǔn)確把握服務(wù)方向、準(zhǔn)確把握改革重點、準(zhǔn)確把握風(fēng)險防線、準(zhǔn)確把握創(chuàng)新精髓、準(zhǔn)確把握監(jiān)管導(dǎo)向準(zhǔn)確把握發(fā)展基調(diào)銀行業(yè)是中國金融業(yè)的主體，是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，其發(fā)展基調(diào)決定著金融業(yè)的發(fā)展基調(diào)，行為取向決定著金融業(yè)的行為取向。近幾年，中國銀行業(yè)雖然發(fā)展較快，但粗放式經(jīng)營、同質(zhì)化競爭、低水平創(chuàng)新的情況仍然客觀存在。隨著中國貨幣政策由適度寬松回歸穩(wěn)健，銀行業(yè)必須審時度勢， 調(diào)整發(fā)展速度，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，按照“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，推進(jìn)穩(wěn)健

3、經(jīng)營，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。一是公司治理要穩(wěn)健。銀行發(fā)展要穩(wěn)健，公司治理首先要穩(wěn)健。巴塞爾委員會最新發(fā)布的加強(qiáng)銀行公司治理的原則，特別強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健公司治理是銀行安全的基本要素，認(rèn)為如不及時糾正銀行公司治理缺陷，會導(dǎo)致風(fēng)險在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間相互傳遞，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。公司治理沒有最佳模式，每個國家有不同的國情，每家銀行有不同的發(fā)展路徑，但普遍形成的共識是，穩(wěn)健的公司治理要有一個穩(wěn)健的董事會。董事會成員要具有足夠的專業(yè)性和勤勉履職的敬業(yè)精神，牢固樹立穩(wěn)健發(fā)展理念；董事構(gòu)成要相對穩(wěn)定，合理確定新老董事比例，避免董事會成員集中更換；公司治理架構(gòu)要保 持穩(wěn)定，董事會下屬風(fēng)險管理委員會、戰(zhàn)略委員會等專門委員會不宜頻繁變化

4、， 確保董事會 決策的連續(xù)性。二是發(fā)展戰(zhàn)略要穩(wěn)健。戰(zhàn)略是方向。對于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，穩(wěn)定性是關(guān)鍵。分析國際上長期穩(wěn)健經(jīng)營的銀行，它們之所以能夠在競爭中立于不敗之地，保持明確和一貫的發(fā)展戰(zhàn)略起到了決定性作用。商業(yè)銀行要仔細(xì)研究，明確定位，慎重制定發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略一旦確定下來就要一以貫之，認(rèn)真實施。通過堅持不懈地執(zhí)行既定戰(zhàn)略，才能形成鮮明的銀行品牌和業(yè)務(wù)特色，培育核心競爭力，實現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展、均衡性發(fā)展、差異化發(fā)展。三是經(jīng)營計劃要穩(wěn)健。近年來，銀行業(yè)無論是資產(chǎn)規(guī)模，還是贏利水平，都保持了快速增長。然而，隨著國民經(jīng)濟(jì)的增速逐步放緩，銀行資產(chǎn)規(guī)模的基數(shù)日益擴(kuò)大，銀行業(yè)保持 同水平的高速發(fā)展已不太現(xiàn)實

5、，也不可持續(xù)。為此，各銀行要在和股東充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，制定出符合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和自身發(fā)展實際的年度經(jīng)營計劃， 確保贏利指標(biāo)和風(fēng)險指標(biāo)科學(xué)合理，避免給分支機(jī)構(gòu)造成過大壓力，真正做到合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。準(zhǔn)確把握服務(wù)方向銀行作為服務(wù)業(yè)，必須為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。實體經(jīng)濟(jì)是一國生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，是一國綜合國力的物質(zhì)基礎(chǔ)，是一國應(yīng)對風(fēng)險的堅強(qiáng)后盾。當(dāng)前，國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也出現(xiàn)了一些新動向、新情況。中國銀行業(yè)要以中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議精神為指針，認(rèn)清形勢、抓住實質(zhì)、把握方向，大力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提升為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的質(zhì)量和水平。一是加深對銀行同實體經(jīng)濟(jì)互利共贏辯證關(guān)系的認(rèn)識。百業(yè)

6、興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)首先要認(rèn)識到實體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。 如果國民經(jīng)濟(jì)不健康，銀行經(jīng)營就必然 不穩(wěn)健，銀行利潤就成為無源之水； 如果銀行脫離實體經(jīng)濟(jì)而自我循環(huán)和發(fā)展， 必然是本末 倒置，不可持續(xù)。要充分認(rèn)識金融在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的核心作用，在生產(chǎn)要素配置中的引領(lǐng)作用。商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的主體，要義不容辭地充當(dāng)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。 銀行業(yè)要加深 對銀行同實體經(jīng)濟(jì)互利共贏辯證關(guān)系的認(rèn)識， 不斷強(qiáng)化為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的經(jīng)營理念， 在支持 實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是認(rèn)真貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策。銀行業(yè)要堅決貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策的各項要求，真正促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。自

7、覺將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入本行的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營計劃，實現(xiàn)本行信貸政策與國家產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)統(tǒng)一。當(dāng)前的重點是將有限的信貸資源投放到重點在建工程、小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。同時，要做到“有扶有控”，限制對“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的信貸投入，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì) 沿著國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向科學(xué)發(fā)展。三是創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，真正滿足實體經(jīng)濟(jì)和市場主體的需求，通過提供有價值的服務(wù)為企業(yè)增加收入，實現(xiàn)銀企共贏。具體而言，要規(guī)范收費，建立科學(xué)合理、公開透明的收費制度，公布具體收費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁一切違規(guī)收費行為； 充分考慮小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押、“三農(nóng)”客戶受自

8、然條件影響 大等因素，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的多樣化需求;優(yōu)化服務(wù)體系，完善網(wǎng)點布局和渠道建設(shè)，加大機(jī)構(gòu)整合力度，降低運(yùn)營成本，提高金融服 務(wù)的覆蓋面與快捷度。準(zhǔn)確把握改革重點銀行業(yè)的歷史性變化得益于改革推動，今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要改革推動?，F(xiàn)在，中國的銀行業(yè)整體實力有了大幅提升，尤其是五大銀行已經(jīng)走進(jìn)了國際大型銀行之列，但規(guī)模大不等于競爭力強(qiáng)，利潤高不等于機(jī)制好，網(wǎng)點多不等于服務(wù)優(yōu)，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題。通過改革，銀行業(yè)曾經(jīng)改變了單純的“存款考核”，強(qiáng)化綜合效益管理，但近年來又 開始追求單純的規(guī)模擴(kuò)張；曾經(jīng)精簡了機(jī)構(gòu)，縮

9、短管理鏈條，但近年來又開始增機(jī)構(gòu)、搶地盤。這些問題都需要通過深化改革來解決，如果說八年前的改革是體制改革，那么下一階段的改革重點就是機(jī)制改革。一是建立有效的約束機(jī)制。沒有約束的擴(kuò)張不是有效擴(kuò)張，沒有約束的發(fā)展不是科學(xué)發(fā)展。當(dāng)前最重要的是強(qiáng)化資本約束，實現(xiàn)資本占補(bǔ)的動態(tài)平衡。為彌補(bǔ)前幾年信貸擴(kuò)張所帶來的資本缺口，銀行業(yè)于2010年進(jìn)行了一輪以“ A+H ”配股為主要形式的資本補(bǔ)充。很顯然，這種資產(chǎn)擴(kuò)張而倒逼資本補(bǔ)充的現(xiàn)象不可持續(xù)。銀行業(yè)自身要提升資本管理的前瞻性，在經(jīng)營中綜合考慮風(fēng)險、收益、資本的平衡關(guān)系，強(qiáng)化資本對資產(chǎn)的剛性約束，堅決走出“面多了加水，水多了加面”的粗放循環(huán)。二是建立科學(xué)的激勵

10、機(jī)制。近年來，商業(yè)銀行引入了激勵機(jī)制，但也出現(xiàn)了激勵不適當(dāng)、不科學(xué)的問題，形成業(yè)務(wù)發(fā)展年年加速、 績效指標(biāo)層層加碼、 各級員工人人加壓的現(xiàn)象，定程度地影響了銀行的科學(xué)發(fā)展。對此，各銀行應(yīng)盡快建立起風(fēng)險與效益相結(jié)合、過程與結(jié)果相統(tǒng)一的績效考評體系，提高不良貸款率、撥備覆蓋率等風(fēng)險指標(biāo)在績效考評中的權(quán)重；準(zhǔn)確測算各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本和風(fēng)險調(diào)整后的收益，防止利潤虛增和風(fēng)險隱匿。分支機(jī)構(gòu)不得自定考評機(jī)制，不得在績 效考評體系之外設(shè)定單項業(yè)務(wù)考核，不得設(shè)立單純的市場排名、 市場份額考核指標(biāo)以及業(yè)務(wù)規(guī)模的時點數(shù)考核指標(biāo)。三是建立高效的運(yùn)營機(jī)制。再造運(yùn)營機(jī)制要以客戶為中心，全面整合業(yè)務(wù)和管理流程，實行機(jī)構(gòu)扁平

11、化管理、業(yè)務(wù)垂直化管理、風(fēng)險集中化管理。要探索在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袘?zhàn)略 事業(yè)部制，提高管理效率和對市場的反應(yīng)速度。要從加強(qiáng)風(fēng)險管控和提高運(yùn)營效率出發(fā)，完善前中后臺的平行運(yùn)營機(jī)制和總分支行的垂直運(yùn)管機(jī)制。準(zhǔn)確把握風(fēng)險防線近年來，中國銀行業(yè)風(fēng)險管控和抵御能力明顯提升，資本充足率、撥備覆蓋率大幅提 高，不良貸款率、案件風(fēng)險率大幅下降。但應(yīng)該看到，這些良好指標(biāo)的背后仍然存在著一些隱憂，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平，準(zhǔn)確把握風(fēng)險防線，著力防范系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險。一是要以明晰風(fēng)險管理責(zé)任為重點，充分發(fā)揮銀行自身在構(gòu)筑風(fēng)險防線中的主體作用。銀行是防范金融風(fēng)險的內(nèi)因和主體，董事長是風(fēng)險防范的第一責(zé)任人，行長是風(fēng)險控

12、制的第一責(zé)任人，監(jiān)事長是風(fēng)險監(jiān)督的第一責(zé)任人。董事會要確定與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度，培育與發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險文化；高管層要按照國際先進(jìn)銀行的規(guī)范要求，建立健全全面風(fēng)險管理體系； 監(jiān)事會要把風(fēng)險管理作為監(jiān)督工作的重點，不斷提升監(jiān)督效率。銀行內(nèi)部的各部門要圍繞風(fēng)險管理各司其職，前臺部門要在業(yè)務(wù)拓展中切實考慮風(fēng)險 因素，中后臺部門要提升風(fēng)險管控水平，定期開展合規(guī)及風(fēng)險狀況的檢查。二是要以完善風(fēng)險識別機(jī)制為重點，促進(jìn)風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早暴露。銀行業(yè)要切實改進(jìn)風(fēng)險識別模式，從事后風(fēng)險損失報告轉(zhuǎn)向事前風(fēng)險信號發(fā)掘；加強(qiáng)風(fēng)險數(shù)據(jù)積累， 科學(xué)設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，完善風(fēng)險計量模型，提升風(fēng)險識別的準(zhǔn)確

13、度；密切關(guān)注各類風(fēng)險的趨勢性、方 向性變化，深入研究單體風(fēng)險引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險的觸發(fā)條件和演變路徑，提升風(fēng)險識別的前瞻性，做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早暴露、早報告。三是要以加強(qiáng)風(fēng)險緩釋措施為重點，提高風(fēng)險抵御和損失吸收能力。銀行業(yè)要定期對信用風(fēng)險，特別是集中度較高的貸款領(lǐng)域，開展動態(tài)壓力測試。密切關(guān)注各類貸款的現(xiàn)金流覆蓋情況，及時對押品進(jìn)行價值重估。對于因市場變化而導(dǎo)致押品價值下降、無法覆蓋貸款本息的，要及時補(bǔ)充合法足值的抵押擔(dān)保。落實各項監(jiān)管指標(biāo)要求， 確保風(fēng)險指標(biāo)不觸發(fā)底線，確保具有足夠的損失吸收能力。抓住當(dāng)前贏利增長較快的有利時機(jī)，多提風(fēng)險準(zhǔn)備，“以豐補(bǔ)歉”。真正做到準(zhǔn)確分類、提足撥備、充

14、分核銷，及時處置當(dāng)期風(fēng)險損失。準(zhǔn)確把握創(chuàng)新精髓中國銀行業(yè)以金融創(chuàng)新為抓手，不斷推出新產(chǎn)品，一定程度地豐富了金融產(chǎn)品，改善了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升了綜合競爭能力。但也應(yīng)看到，有些創(chuàng)新是國外引入或簡單模仿，總體創(chuàng)新層次不高，個別創(chuàng)新產(chǎn)品甚至存在違規(guī)范疇。因此，要準(zhǔn)確把握創(chuàng)新精髓，審慎推進(jìn)金融創(chuàng)新。一是圍繞滿足市場需求而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須植根于實體經(jīng)濟(jì)，面向市場，貼近客戶，不能脫離市場需求而創(chuàng)新，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征、項目現(xiàn)金流周期、 借款人資金運(yùn)用特點等實際情況設(shè)計產(chǎn)品，確保將信貸資金配置到最急需的行業(yè)、地區(qū)、項目和企業(yè)。要認(rèn)真做好市場需求調(diào)查和客戶需求分析，探索金融產(chǎn)品多樣化的手段，

15、提高金融服務(wù)個性化的水平。二是圍繞提高附加值而創(chuàng)新。當(dāng)前有一種“轉(zhuǎn)型就收費，貸款就搭售”的不正確做法, 名為“全面金融服務(wù)解決方案” ，實為附加貸款條件和產(chǎn)品捆綁銷售。 這種創(chuàng)新非但沒有提 高服務(wù)效率，反而加大客戶融資成本， 既不符合市場需求又不可持續(xù)， 也影響了金融支持實 體經(jīng)濟(jì)的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質(zhì)。金融創(chuàng)新不僅要看規(guī)模和數(shù)量，更要看創(chuàng)新產(chǎn)生的增殖和效果，看為社會、為銀行創(chuàng)造了多少新價值。要創(chuàng)造出有利于增加客戶收入、提高服務(wù)效率的新產(chǎn)品；創(chuàng)造出有利于降低銀行運(yùn)營成本和財務(wù)成本的新流程，增強(qiáng)贏利能力；創(chuàng)造出有利于資本節(jié)約的新業(yè)務(wù)，降低資本占用壓力。三是圍繞緩釋風(fēng)險而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須

16、有利于降低總體風(fēng)險。本輪國際金融危機(jī)前盛行的各種結(jié)構(gòu)性衍生金融工具看似創(chuàng)造了短期效益，暫時轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，但并沒有真正化解風(fēng)險，只是將風(fēng)險后移和藏匿。事實上，金融創(chuàng)新不應(yīng)只解決當(dāng)前問題，而應(yīng)立足長遠(yuǎn)，從根本上防范金融風(fēng)險。應(yīng)把防范風(fēng)險始終貫穿金融創(chuàng)新的全過程，在產(chǎn)品設(shè)計上強(qiáng)化風(fēng)險管控，全面評估創(chuàng)新產(chǎn)品收益與成本的對稱性， 不涉足不熟悉、不擅長的領(lǐng)域；在操作流程上強(qiáng)調(diào)規(guī)范運(yùn)作，深入排查各個操作環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險點。準(zhǔn)確把握監(jiān)管導(dǎo)向總體看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠把握監(jiān)管政策，通過落實監(jiān)管要求促進(jìn)自身改革發(fā)展，但也存在著對監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)理解不夠準(zhǔn)確的現(xiàn)象，個別銀行甚至為達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)而違規(guī)經(jīng)營。正確理解監(jiān)管政策，準(zhǔn)

17、確把握監(jiān)管導(dǎo)向，對于銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行尤為重要。一是充分認(rèn)識監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前瞻性。銀行監(jiān)管主要是根據(jù)銀行業(yè)運(yùn)行中的苗頭問題，開 展風(fēng)險的早期干預(yù)，促進(jìn)風(fēng)險的早期暴露，達(dá)到“防患于未然”的效果。因此，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)往往是適度超前的。這些監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不僅體現(xiàn)了監(jiān)管者的審慎態(tài)度，也是對銀行業(yè)發(fā)展的合理預(yù)期。銀行業(yè)要充分認(rèn)識監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前瞻性，提前做好各項準(zhǔn)備工作。二是充分認(rèn)識監(jiān)管要求的激勵性。監(jiān)管不是單純的約束，也包含著對銀行的激勵。監(jiān) 管規(guī)則要體現(xiàn)約束與激勵相容的指導(dǎo)思想，本著“高風(fēng)險、高頻率、高強(qiáng)度，低風(fēng)險、低頻 率、低強(qiáng)度”的監(jiān)管原則，根據(jù)銀行風(fēng)險狀況和內(nèi)控水平，在市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場 檢查方面采取差異化的監(jiān)管措施。各銀行要深刻理解監(jiān)管政策的真實內(nèi)