中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理及管理知識(shí)手冊(cè)(共58頁).doc

1、中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)第一篇 第一章 概述第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸的含義信貸是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)責(zé)任的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。銀行的信貸活動(dòng)是貨幣資金流通的重要方式，銀行信貸通常有廣義和狹義兩種含義。廣義的信貸，是銀行的存款、貸款、表外業(yè)務(wù)、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱。狹義的信貸就是貸款。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)所使用的信貸一詞介于廣義和狹義之間。重點(diǎn)二、信貸的種類信貸業(yè)務(wù)具體分為兩大類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，其特征是銀行為客戶提供資金融通，要求客戶依約還本付息；另一類是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽(yù)為客戶承擔(dān)償還債務(wù)

2、責(zé)任，要求客戶支付費(fèi)用并最終承擔(dān)債務(wù)責(zé)任。目前建設(shè)銀行開辦的信貸業(yè)務(wù)，按信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款；按貸款的性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等；按貸款貨幣劃分，可分為本幣貸款和外幣貸款；按貸款的組織形式劃分，可分為單個(gè)銀行貸款和銀團(tuán)貸款。目前建設(shè)銀行開辦的信貸品種主要包括：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、進(jìn)出口貿(mào)易貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、對(duì)外出口信貸、商業(yè)匯票承兌、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、保證、個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等。重點(diǎn)三、信貸的基本要素任何一筆信貸業(yè)務(wù)均包括6個(gè)基本要素：

3、對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。這些要素缺一不可，在信貸業(yè)務(wù)合同中必須明確。重點(diǎn)四、信貸的基本原則信貸的基本原則就是安全性、效益性和流動(dòng)性這“三性原則”。安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性原則是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。首先是銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)客戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變現(xiàn)資產(chǎn)的能力?！叭栽瓌t”在實(shí)際業(yè)務(wù)中很難同時(shí)達(dá)到，通常存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，通常是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性

4、是條件。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、如何正確理解信貸的含義？答：信貸是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)責(zé)任的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。二、信貸業(yè)務(wù)的主要分類方法有哪些？答：信貸業(yè)務(wù)具體分為兩大類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，其特征是銀行為客戶提供資金融通，要求客戶依約還本付息；另一類是信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，其特征是銀行以其信譽(yù)為客戶承擔(dān)償還債務(wù)責(zé)任，要求客戶支付費(fèi)用并最終承擔(dān)債務(wù)責(zé)任。目前建設(shè)銀行開辦的信貸業(yè)務(wù)，按信貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外信貸業(yè)務(wù)。按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款；按貸款的性質(zhì)和用途劃

5、分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等；按貸款貨幣劃分，可分為本幣貸款和外幣貸款；按貸款的組織形式劃分，可分為單個(gè)銀行貸款和銀團(tuán)貸款。三、信貸的基本原則有哪些？如何正確理解其含義及其相互之間的關(guān)系？答：信貸的基本原則就是安全性、效益性和流動(dòng)性這“三性原則”。安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成資金損失。效益性原則是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。首先是銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)客戶效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變現(xiàn)資產(chǎn)的能力?！叭栽瓌t”在實(shí)際業(yè)務(wù)中很難同時(shí)達(dá)到，

6、通常存在矛盾。在制訂信貸管理總體政策時(shí)，通常是安全性、效益性、流動(dòng)性。安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。四、在確定貸款利率時(shí)要考慮哪些因素？答：在確定貸款利率時(shí)，必須考慮到以下幾種因素：（1）國家金融政策的有關(guān)規(guī)定。（2）貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（3）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。（4）與客戶的關(guān)系。（5）銀行向客戶提供的貸款品種和服務(wù)質(zhì)量。（6）銀行的資金籌集成本。第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。重點(diǎn)二、信貸業(yè)務(wù)操作程序之一-受理受理是信貸業(yè)務(wù)操作的第一階段。受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶

7、遞交材料、初步審查等內(nèi)容。重點(diǎn)三、信貸業(yè)務(wù)操作程序之二-調(diào)查評(píng)價(jià)貸前調(diào)查是非常重要的環(huán)節(jié)，是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效保障。調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。直接評(píng)價(jià)人員根據(jù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果填寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告一般由客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告）、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告3部分組成。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告完成后，要進(jìn)行認(rèn)真的審核：1、評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。2、評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。3、評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、

8、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、評(píng)價(jià)審定人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，符合條件的組織材料報(bào)送審批；不符合信貸條件的拒絕提供信貸支持。重點(diǎn)四、信貸業(yè)務(wù)操作程序之三-審批審批階段包括三方面內(nèi)容：一是進(jìn)行合規(guī)性審查；二是明確審批權(quán)限；三是審批，作出明確的審批結(jié)論。重點(diǎn)五、信貸業(yè)務(wù)操作程序之四-發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。重點(diǎn)六、信貸業(yè)務(wù)操作程序之五-貸后管理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。貸款業(yè)務(wù)按的貸后管理包括信貸資產(chǎn)的檢查、貸款本息的回收管理、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

9、管理、信貸檔案管理等方面內(nèi)容。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸業(yè)務(wù)操作各環(huán)節(jié)中的具體規(guī)定在信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、貸款發(fā)放、貸后管理等過程中，都有詳細(xì)的操作規(guī)定和要求。針對(duì)每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)都要按這些規(guī)定和要求開展信貸活動(dòng)，而這些規(guī)定具體內(nèi)容條目比較多，需要信貸人員認(rèn)真掌握，在實(shí)際操作中要能熟練運(yùn)用。該難點(diǎn)問題并不是指理論上的深?yuàn)W，而是指這些條目比較繁雜。需要花時(shí)間去記憶。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、信貸業(yè)務(wù)操作流程包括哪幾個(gè)環(huán)節(jié)？信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五個(gè)階段。二、信貸業(yè)務(wù)受理階段主要包括哪些環(huán)節(jié)？受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶遞交材料、初步審查

10、等內(nèi)容。三、信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)對(duì)向建設(shè)銀行提出申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶規(guī)定必須具備哪些條件和要求？答：法人客戶向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；已開立基本帳戶或一般存款帳戶；除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈額的50%；借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)

11、目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。四、對(duì)向我行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶，我行有哪些限制性條件？答：連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為負(fù)；向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；已在建設(shè)銀行同一轄區(qū)內(nèi)的同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得信用的；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)保部門許可的；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，

12、未清償、落實(shí)原債務(wù)或未對(duì)原債務(wù)提供足額擔(dān)保的；有其他嚴(yán)重違反或危害我行信貸資金安全行為的；列入黑名單的。五、調(diào)查評(píng)價(jià)包括哪幾個(gè)部分？由哪些人員進(jìn)行？答：調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)3部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。六、調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告由哪幾部分組成？答：調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告一般由客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告和擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告3 部分組成。七、我行信貸業(yè)務(wù)利率和費(fèi)率執(zhí)行哪些政策規(guī)定？答：人民幣貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行；貸款期間的利率變動(dòng)根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行；如果 貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收；逾期貸款利率按總行規(guī)定的利率執(zhí)行；擠占、

13、挪用貸款按總行規(guī)定的利率進(jìn)行罰息；外幣貸款利率在總行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加減若干點(diǎn)，分行在總行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)確定對(duì)客戶的利率水平；費(fèi)率按總行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、打開的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等進(jìn)行，并按建設(shè)銀行總行的有關(guān)規(guī)定程序確定。八、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的主要內(nèi)容有哪些？答：用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來源；信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；本筆信貸業(yè)務(wù)給建設(shè)銀行帶來的綜合經(jīng)濟(jì)效益（包括金額、期限、利率或費(fèi)率）是否同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。九、我行對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的審核有哪些具體規(guī)定？答：評(píng)價(jià)審查人員審核

14、直接審查人員撰寫的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。評(píng)價(jià)審定人員審定調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。評(píng)價(jià)審定人員認(rèn)為如有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。評(píng)價(jià)審定人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，對(duì)不符合我行信貸條件的拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的，組織調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告及其附件等有關(guān)材料報(bào)送審批。從信貸業(yè)務(wù)正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間一般控制在45個(gè)工作日之內(nèi)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)、承兌、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的操作時(shí)間根據(jù)該信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)定辦理，時(shí)間可以縮短。十、信貸審批人員在實(shí)際審批過程中會(huì)得出哪幾種結(jié)論？如何處理？答：（1）審批結(jié)論為不

15、同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員。（2）審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)。（3）審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。（4）審批結(jié)論為同意但超過審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。十一、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括哪幾個(gè)步驟？答：信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。十二、在什么情況下我行可要求借款人提前歸還貸款？答：貸款期間，借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行可停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：（1）拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的；（2）提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等

16、財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；（3）不如實(shí)提供所有開戶行、帳號(hào)及存貸款余額和擔(dān)保情況的；（4）擠占、挪用貸款拒不改正的；（5）用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的；（6）未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；（7）套取貸款相互借貸牟取非法收入的；（8）借款人或擔(dān)保人發(fā)生違約或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛的；（9）借款人使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；（10）出現(xiàn)合同約定的提前歸還貸款的情況；（11）其他嚴(yán)重的違法、違約行為的。十三、在什么情況下，我行

17、可接受借款人的貸款展期申請(qǐng)？答：凡是符合下列條件之一的，我行可接受借款人提出的借款展期申請(qǐng)：（1）由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率、或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；（2）因不可抗力的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的；（3）因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、政策、信貸政策影響，我行原應(yīng)按借款合同發(fā)放的貸款未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；（5）其他符合我行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。第二篇第一章 額度授信第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、額度授信和授信額度額度授信

18、是指建設(shè)銀行根據(jù)本行信貸政策和客戶條件，對(duì)法人客戶確定授信控制總量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度。授信額度又稱為授信控制總量，是建設(shè)銀行根據(jù)客戶的資信情況、信用需求、我行提供資金的可能及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握，給予同一客戶的使用表內(nèi)外形式的全部本外幣信用的限額。重點(diǎn)二、額度授信方式建設(shè)銀行對(duì)客戶的額度授信采用兩種方式。一種是對(duì)客戶進(jìn)行一般額度授信，即對(duì)客戶核定用于我行內(nèi)部控制的授信額度；另一種是在對(duì)客戶進(jìn)行一般額度授信的基礎(chǔ)上，將部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。一般額度授信是指建設(shè)銀行通過對(duì)每個(gè)法人客戶確定用于我行內(nèi)部控制的授信額度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)單一客戶從授信總行上控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

19、公開授信額度是指建設(shè)銀行在對(duì)客戶確定用于內(nèi)部控制的一般授信的基礎(chǔ)上，對(duì)符合規(guī)定條件的客戶，可以將部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。重點(diǎn)三、對(duì)多頭授信客戶的額度授信對(duì)多頭授信是指建設(shè)銀行的兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)或同一分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的不同部門對(duì)同一客戶授信的行為。重點(diǎn)四、對(duì)集團(tuán)客戶的額度授信集團(tuán)客戶是指由多個(gè)法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系聯(lián)系起來的集團(tuán)。額度授信中將集團(tuán)客戶界定為企業(yè)集團(tuán)母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。對(duì)集團(tuán)客戶的額度授信包括分析判斷集團(tuán)客戶和對(duì)不同的集團(tuán)客戶采取不同的額度授信方式。重點(diǎn)五、額度授信的操作環(huán)節(jié)對(duì)客戶進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使

20、用及后續(xù)管理5個(gè)環(huán)節(jié)。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、額度授信的使用對(duì)于額度授信的使用問題，主要涉及兩個(gè)方面內(nèi)容，一是額度使用的要求，二是額度使用的審批。在額度使用的要求上，公開額度授信與一般額度授信不同。在額度使用的審批上，不同的信貸品種，不同的擔(dān)保方式，不同的客戶信用等級(jí)，公開授信額度與一般授信額度都有不同規(guī)定。要區(qū)別不同情況進(jìn)行處理。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、建設(shè)銀行額度授信的適用對(duì)象是什么？答：建設(shè)銀行額度授信的適用對(duì)象為非金融類法人客戶。二、實(shí)行額度授信的目標(biāo)是什么？答：實(shí)行額度授信的目標(biāo)有3個(gè)：一是防范風(fēng)險(xiǎn)。二是提高效率。三是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三、一般授信額度適用于對(duì)客戶哪些金融服務(wù)產(chǎn)品？答：

21、在用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)可以對(duì)客戶進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資（包括信用證開證）、銀團(tuán)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式的本外幣授信。四、一般額度授信在期限上有哪些規(guī)定？答：對(duì)客戶的一般額度授信的延續(xù)使用期限不得超過3年。授信額度不展期，對(duì)客戶的授信額度至少3年必須重新審批一次。五、公開額度的條件有哪些？答：建設(shè)銀行公開額度授信客戶原則上應(yīng)同時(shí)符合以下條件：經(jīng)建設(shè)銀行評(píng)定的AA級(jí)以上（含AA級(jí)）信用等級(jí)；資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%（建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)以及進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不超過80%）；凈資產(chǎn)

22、不低于4000萬元人民幣（進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶不低于1000萬元人民幣）；近3年按期償還貸款本息且無其他對(duì)銀行（包括建設(shè)銀行和其他銀行）的違約行為。六、公開授信額度的期限規(guī)定？答：公開授信額度的有效期為1年。在公開授信額度內(nèi)每次對(duì)客戶進(jìn)行授信的期限不受公開授信額度有效期的約束。即公開授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期可以遲于公開額度授信有效期的終止日期。七、建設(shè)銀行對(duì)多頭授信客戶的額度授信有哪些規(guī)定？答：各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門在進(jìn)行客戶調(diào)查時(shí)，必須認(rèn)真分析客戶的負(fù)債情況，如果發(fā)現(xiàn)有建設(shè)銀行其他分支機(jī)構(gòu)（或部門）對(duì)該客戶授信的情況，必須及時(shí)逐級(jí)上報(bào)至能對(duì)各有關(guān)分支機(jī)構(gòu)（或部門）有效實(shí)施授信控制的管轄行

23、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門。各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門也要通過信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)（或部門）對(duì)客戶多頭授信的情況，按照最有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，指定一個(gè)分支機(jī)構(gòu)（或部門）作為多頭授信客戶的主辦行（部門）。兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)多頭授信客戶按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額度及進(jìn)行授信，其他對(duì)客戶有授信余額的分支機(jī)構(gòu)原則上不再對(duì)客戶進(jìn)行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情況報(bào)管轄行。一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營(yíng)部門對(duì)同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行授信額度的測(cè)算、報(bào)批并負(fù)責(zé)檢測(cè)授信額度的使用，其他部門對(duì)客戶的授信要通知主辦部門。八、額度授信分為哪幾個(gè)環(huán)節(jié)？答

24、：對(duì)客戶進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5個(gè)環(huán)節(jié)。第二篇第二章 流動(dòng)資金貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、流動(dòng)資金貸款定義流動(dòng)資金貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款。重點(diǎn)二、流動(dòng)資金貸款的對(duì)象流動(dòng)資金貸款的對(duì)象是：經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。重點(diǎn)三、流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)條件向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)同時(shí)符合下列條件：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行的信貸政策；符合我行信貸客戶資格要求；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；擁有法定的資

25、本金，有不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%的營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）。重點(diǎn)四、流動(dòng)資金貸款種類流動(dòng)資金貸款按行業(yè)分可以分為工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款、建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金貸款等。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款3類。重點(diǎn)五、流動(dòng)資金貸款操作程序流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理5個(gè)環(huán)節(jié)。重點(diǎn)六、流動(dòng)資金貸款調(diào)查評(píng)價(jià)經(jīng)辦行（部）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門為流動(dòng)資金貸款的主要調(diào)查部門，對(duì)初次向我行申請(qǐng)的貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查制。流動(dòng)資金貸款的調(diào)查評(píng)價(jià)主要包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)內(nèi)

26、容1、貸款申請(qǐng)材料審查2、確定貸款期限、利率和數(shù)額3、撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、流動(dòng)資金貸款的對(duì)象是什么？答：流動(dòng)資金貸款的對(duì)象是：經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。二、向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)符合哪些條件？答：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和我行的信貸政策；符合我行信貸客戶資格要求；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)制度健全，資金使用合理；擁有法定的資本金，有不少于正常資金周轉(zhuǎn)需要量30%的營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債）。三、流動(dòng)資金貸款操作程序分哪幾個(gè)環(huán)節(jié)？答：流動(dòng)資金貸款操作可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管

27、理5個(gè)環(huán)節(jié)。四、流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)包括哪些內(nèi)容？答：流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)主要內(nèi)容包括：（1）貸款申請(qǐng)材料審查；（2）確定貸款期限、利率和數(shù)額；（3）撰寫業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告第二篇第三章 固定資產(chǎn)貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款定義固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的中長(zhǎng)期本外幣貸款。重點(diǎn)二、固定資產(chǎn)貸款對(duì)象固定資產(chǎn)貸款對(duì)象是經(jīng)國家工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人。重點(diǎn)三、固定資產(chǎn)借款條件固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款的客戶資格條件基礎(chǔ)上，還要具備以下條件：（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；（2）具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開

28、工報(bào)告；（3）資本金比例不得低于20%；（4）配套資金來源明確且有保證；（5）采用的工藝、設(shè)備先進(jìn)、適用；（6）配套措施落實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實(shí)，項(xiàng)目竣工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適銷對(duì)路，在國內(nèi)外市場(chǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠的資金來源；（8）新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制。重點(diǎn)四、固定資產(chǎn)貸款的期限固定資產(chǎn)項(xiàng)目包括基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目一般最長(zhǎng)不超過3年，大中型項(xiàng)目一般最長(zhǎng)不超過8年。技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5 年；限下項(xiàng)目一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年。貸款期限超過10年的應(yīng)向中國人民銀行備案。第二部分

29、 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、固定資產(chǎn)貸款的操作程序固定資產(chǎn)貸款操作程序與信貸業(yè)務(wù)基本流程中規(guī)定的程序是一樣的，但在各個(gè)不同階段的工作內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的共性要求和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的個(gè)性要求。詳細(xì)規(guī)定見信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)第二篇第三章第二節(jié)關(guān)于固定資產(chǎn)貸款的操作程序介紹。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、固定資產(chǎn)借款條件是什么？答：固定資產(chǎn)借款人在滿足我行貸款的客戶資格條件基礎(chǔ)上，還要具備以下條件：（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和建設(shè)銀行信貸政策；（2）具有有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、開工報(bào)告；（3）資本金比例不得低于20%；（4）配套資金來源明確且有保證；（5）采用的工藝、設(shè)備先進(jìn)、適用；（6）配套措施落

30、實(shí)，所需原材料、燃料、動(dòng)力有可靠來源，三廢治理、環(huán)保措施能夠落實(shí)，項(xiàng)目竣工驗(yàn)收后能正常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適銷對(duì)路，在國內(nèi)外市場(chǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)濟(jì)效益良好，還本付息有可靠的資金來源；（8）新建項(xiàng)目必須實(shí)行項(xiàng)目法人制。二、基本建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是如何規(guī)定的？答：基本建設(shè)項(xiàng)目按項(xiàng)目情況需經(jīng)國務(wù)院、國家計(jì)委或省級(jí)計(jì)委批準(zhǔn)立項(xiàng)，其中2億元以上的重點(diǎn)、大中型項(xiàng)目由國務(wù)院審批，2億元以下的重點(diǎn)、大中型項(xiàng)目由國家計(jì)委審批，小型項(xiàng)目由省級(jí)計(jì)委審批。三、技術(shù)改造項(xiàng)目立項(xiàng)審批部門是如何規(guī)定的？答：按照項(xiàng)目的總投資額，技術(shù)改造項(xiàng)目可分為限上項(xiàng)目和限下項(xiàng)目。限上項(xiàng)目是指用于能源、交通、原材料行業(yè)總投資在5000萬元（含5

31、000萬元）以上、其他行業(yè)3000萬元（含3000萬元）以上的項(xiàng)目；限下技術(shù)改造項(xiàng)目是上述相應(yīng)行業(yè)總投資在5000萬元以下、3000萬元以下的項(xiàng)目。技術(shù)改造項(xiàng)目按項(xiàng)目情況分別需經(jīng)國務(wù)院、國家經(jīng)貿(mào)委、省級(jí)及省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委、行業(yè)主管部門及計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)批準(zhǔn)立項(xiàng)，其中2億元以上的項(xiàng)目需由國務(wù)院審批，2億元以下的限額以上的項(xiàng)目需由國家經(jīng)貿(mào)委審批，限額以下項(xiàng)目按項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的隸屬關(guān)系由行業(yè)主管部門、計(jì)劃單列企業(yè)集團(tuán)或省級(jí)以下經(jīng)貿(mào)委審批。四、固定資產(chǎn)貸款的期限規(guī)定是什么？答：（1）基本建設(shè)項(xiàng)目貸款中小型項(xiàng)目一般最長(zhǎng)不超過3年，大中型項(xiàng)目一般最長(zhǎng)不超過8年。（2）技術(shù)改造項(xiàng)目中限上項(xiàng)目一般為5 年；限下項(xiàng)

32、目一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年。貸款期限超過10年的應(yīng)向中國人民銀行備案。五、在固定資產(chǎn)貸款客戶受理階段，需要客戶提交哪些材料？答：在受理階段，固定資產(chǎn)客戶除了提供信貸業(yè)務(wù)基本操作流程中的客戶材料、擔(dān)保材料外，還須提供以下的貸款項(xiàng)目材料：（1）客戶在申請(qǐng)出具貸款意向書前，應(yīng)提供：報(bào)批的項(xiàng)目建議書；項(xiàng)目提出的有關(guān)背景材料。（2）客戶在申請(qǐng)出具貸款承諾書和申請(qǐng)借款前，應(yīng)提供：項(xiàng)目建議書及批準(zhǔn)文件（原件）；報(bào)批的可行性研究報(bào)告或已批復(fù)的可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件（原件）；項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來源的證明材料（原件）

33、。第二篇第四章 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企（事）業(yè)法人。重點(diǎn)二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款借款人條件借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸客戶基本條件外，還需要滿足以下條件：1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開發(fā)資格的企業(yè)單位的：應(yīng)具備建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或具有承擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的資格；如接受其他單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求與業(yè)主單位正式簽訂房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同。2、借款人為事業(yè)單位的：經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記

34、，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)；按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，年檢合格。重點(diǎn)三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限一般不超過3年（含3年），高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長(zhǎng)為10年。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是什么？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房的企（事）業(yè)法人。二、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款對(duì)借款人條件有什么具體規(guī)定？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)類貸款，除滿足我行信貸客戶基本條件外，還需要滿足以下條件：1、借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開發(fā)資格

35、的企業(yè)單位的：應(yīng)具備建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或具有承擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的資格；如接受其他單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還要求與業(yè)主單位正式簽訂房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同。2、借款人為事業(yè)單位的：經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證；實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)；按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，年檢合格。三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款最長(zhǎng)期限是多少？答：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款期限一般不超過3年（含3年），高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款最長(zhǎng)為10年。第二篇第十一章 保證第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、對(duì)象經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。重點(diǎn)二、客戶申請(qǐng)條件向我行申請(qǐng)開立

36、保函的客戶需要同時(shí)具備下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金通過我行結(jié)算；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)濟(jì)效益較好；3、財(cái)務(wù)制度健全，營(yíng)運(yùn)資金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存保證金或提供我行規(guī)定可接受的質(zhì)押、抵押或第三方保證等反擔(dān)保。此外，（1）對(duì)外保函的被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。（2）客戶申請(qǐng)我行提供以中國境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)為受益人的保證的，還應(yīng)具備合法的外匯資金來源。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對(duì)外債務(wù)提供對(duì)外保證。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、向

37、我行申請(qǐng)保證業(yè)務(wù)要符合哪些條件？答：向我行申請(qǐng)開立保函的客戶需要同時(shí)具備下列條件：1、在建設(shè)銀行開立帳戶，全部或部分資金通過我行結(jié)算；2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)濟(jì)效益較好；3、財(cái)務(wù)制度健全，營(yíng)運(yùn)資金合理；4、能夠向建設(shè)銀行繳存保證金或提供我行規(guī)定可接受的質(zhì)押、抵押或第三方保證等反擔(dān)保。此外，（1）對(duì)外保函的被擔(dān)保人未境外貿(mào)易型企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于10%；為境外非貿(mào)易企業(yè)的，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15%。（2）客戶申請(qǐng)我行提供以中國境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)為受益人的保證的，還應(yīng)具備合法的外匯資金來源。（3）不得為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本和外商投資企業(yè)中的外方投資部分

38、的對(duì)外債務(wù)提供對(duì)外保證。第二篇第十二章 個(gè)人住房貸款第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、個(gè)人住房貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的中國自然人、及在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的境外、國外自然人。重點(diǎn)二、個(gè)人住房貸款條件1、具有合法的身份；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3、有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；4、有所購（建、大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；5、能夠提供有貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；6、貸款行規(guī)定的其他條件。重點(diǎn)三、貸款額度1、購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、

39、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房?jī)r(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度一般不超過購房款或個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分的80%；2、購買高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營(yíng)用房、單獨(dú)的車庫車位等商業(yè)用房的，由于房?jī)r(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超過購房款或評(píng)估價(jià)格（就低）的70%；3、自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%；4、以符合條件的有價(jià)證券（包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；5、以貸款行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價(jià)值的70%；6、

40、以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房?jī)r(jià)值的50%；7、委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。重點(diǎn)五、住房利率個(gè)人住房貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、申請(qǐng)個(gè)人住房貸款要具備哪些條件？答：1、具有合法的身份；2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3、有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；4、有所購（建、大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；5、

41、能夠提供有貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；6、貸款行規(guī)定的其他條件。二、個(gè)人住房貸款的額度如何規(guī)定？答：1、購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房?jī)r(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度一般不超過購房款或個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分的80%；2、購買高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營(yíng)用房、單獨(dú)的車庫車位等商業(yè)用房的，由于房?jī)r(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超過購房款或評(píng)估價(jià)格（就低）的70%；3、自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%；4、以符合條件的有價(jià)證券（包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)

42、蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；5、以貸款行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價(jià)值的70%；6、以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房?jī)r(jià)值的50%；7、委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。信貸手冊(cè) 第三篇第一章 客戶評(píng)價(jià)第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義通過定義掌握我行信貸客戶評(píng)價(jià)的組成、掌握我行客戶信用等級(jí)的劃分層次、了解客戶授信量分析的含義。重點(diǎn)二、客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象是指建設(shè)銀行已經(jīng)或可能為

43、之提供信貸服務(wù)的非金融類企業(yè)法人。事業(yè)法人和其他非個(gè)人客戶（未能按一般財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算的客戶）可比照?qǐng)?zhí)行；也可就具體的授信需求單獨(dú)考慮，不進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信控制量的測(cè)算。對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的評(píng)估依據(jù)有關(guān)的項(xiàng)目評(píng)估辦法執(zhí)行。重點(diǎn)三、客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期限客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期為1年，從審定人簽字之日起計(jì)算。經(jīng)認(rèn)定的信用等級(jí)的有效期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計(jì)算。在有效期內(nèi)，客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)報(bào)告可以重復(fù)使用，可以代替項(xiàng)目評(píng)估中的客戶資信評(píng)價(jià)，也可以作為審批申報(bào)書的附件。重點(diǎn)四、客戶評(píng)價(jià)人員信貸客戶評(píng)價(jià)由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員、評(píng)價(jià)審定人員共同完成。評(píng)價(jià)審定人員由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人擔(dān)任或由

44、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人指定。重點(diǎn)五、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)掌握：對(duì)采取整體授信方式的集團(tuán)客戶，對(duì)采取分別授信方式的集團(tuán)客戶，應(yīng)如何進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)。了解：如何確定牽頭行和成員行。重點(diǎn)六、客戶資格材料的審查內(nèi)容1審查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照：2審查企業(yè)法人代碼證書。3審查法定代表人證明書、法人授權(quán)委托證明書。4審查公司成立批文。5查閱公司合同、章程6審查貸款證（卡）。7審查在我行結(jié)算的資金流量。8審查評(píng)估資信等級(jí)證書。重點(diǎn)七、授信總量建議值的確定因素在測(cè)算出授信控制量的基礎(chǔ)上，綜合考慮以下因素，提出對(duì)客戶的授信總量建議值?？蛻舻目陀^信用需求；預(yù)計(jì)客戶從其他銀行取得信用或歸還其他銀行信用的情況；建設(shè)銀行的信貸政策。第二部分 難點(diǎn)

45、解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的判定依據(jù)了解重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容。掌握重大建設(shè)項(xiàng)目、重大體制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)。難點(diǎn)二、重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)的情況1對(duì)已經(jīng)完成客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的客戶，在客戶評(píng)價(jià)報(bào)告編制完成后出現(xiàn)如下事項(xiàng)，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)及時(shí)對(duì)原報(bào)告進(jìn)行補(bǔ)充完善，重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)：重大建設(shè)項(xiàng)目；重大體制改革；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償。2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為有必要時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門要對(duì)客戶進(jìn)行重新評(píng)估，原客戶評(píng)價(jià)報(bào)告暫時(shí)停止使用。3客戶的貸款分類降級(jí)時(shí)，原則上應(yīng)重新評(píng)價(jià)。分類結(jié)果為可疑和損失類時(shí)，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告必須停止使用，待上述情況消失后，要重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)。難點(diǎn)三、

46、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序掌握一、二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門和一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部、總行營(yíng)業(yè)部的信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序。難點(diǎn)四、資格審查時(shí)，對(duì)建安企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)另須審查的證件1建安企業(yè)：承建資格證書、安全資質(zhì)證、工程項(xiàng)目施工安全許可證、建設(shè)單位的建設(shè)工程開工許可證、施工合同或購料合同。2房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證、施工合同、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開工許可證。難點(diǎn)五、客戶信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)客戶信用等級(jí)根據(jù)客戶得分進(jìn)行評(píng)定， F級(jí)客戶不評(píng)分，根據(jù)條件直接歸類。客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)如下：信用 等級(jí)得分 S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 C流動(dòng)性 L管理水平 M其他說明AAA70S15C12L1

47、5M不限定單項(xiàng)不滿足條件下條一級(jí)AA60S7012C10L12M不限定同上A50S609C8L9M不限定同上BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合國家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策銀行信貸政策的客戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個(gè)月以上的客戶、貸款五級(jí)分類結(jié)果為次級(jí)以下（含次級(jí)）AA級(jí)以上（含AA級(jí)）；欠息超過6個(gè)月或本金逾期超過12個(gè)月以上的客戶，原則上其信用等級(jí)不得超過BB級(jí)（含BB級(jí)）。難點(diǎn)六、分項(xiàng)詳細(xì)估算法即對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中不同階段的資金占用逐項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，以確定其流動(dòng)

48、資金的需求量。工業(yè)企業(yè)依其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的不同順序，可將流動(dòng)資金劃分為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金和流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金。生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金和成本資金。流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括結(jié)算資金和貨幣資金。1儲(chǔ)備資金估算。儲(chǔ)備資金可用下式估算：全年需用量×進(jìn)場(chǎng)單位價(jià)格儲(chǔ)備資金-周轉(zhuǎn)次數(shù) 2生產(chǎn)資金的估算。其測(cè)算公式如下：產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本生產(chǎn)資金日均生產(chǎn)費(fèi)用×產(chǎn)品生產(chǎn)周期-×產(chǎn)品生產(chǎn)周期 年工作日3成品資金的估算。測(cè)算公式：年經(jīng)營(yíng)成本成品資金-×年初庫存年產(chǎn)量（產(chǎn)銷率）年產(chǎn)量4結(jié)算資金的估算。其測(cè)算公式如下： 產(chǎn)品銷售成本 產(chǎn)品銷售成本結(jié)算資金-×結(jié)算天

49、數(shù) 結(jié)算次數(shù) 360結(jié)算天數(shù)商品在途天數(shù)驗(yàn)收天數(shù)購貨方承付天數(shù)銀行結(jié)算天數(shù)5貨幣資金的估算。根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、結(jié)算方式、不同時(shí)期貨幣資金變化規(guī)律等因素合理加以估算。通過上述各形態(tài)資金的估算，便可測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金數(shù)量。全部流動(dòng)資金需要量?jī)?chǔ)備資金生產(chǎn)資金結(jié)算資金貨幣資金難點(diǎn)七、客戶授信控制量測(cè)算授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。學(xué)員應(yīng)理解授信控制量的測(cè)算公式，并能在案例中正確測(cè)算授信控制量。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義信貸客戶評(píng)價(jià)，簡(jiǎn)稱客戶評(píng)價(jià)，是對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，并據(jù)此就客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)，由信用等級(jí)評(píng)定和授信量分析

50、組成。信用等級(jí)是反映客戶償還債務(wù)能力的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理水平等方面評(píng)定。目前我行客戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)和F級(jí)。我行2002年出臺(tái)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法(征求意見稿)將客戶信用等級(jí)分為10級(jí)?？蛻羰谛帕糠治鍪窃u(píng)價(jià)人員在分析客戶對(duì)建設(shè)銀行的信用需求、測(cè)算授信控制量的基礎(chǔ)商提出對(duì)客戶授信總量建議的過程。二、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)對(duì)集團(tuán)客戶采取整體授信方式的，由管轄行指定牽頭行對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，各成員行協(xié)助評(píng)價(jià)；對(duì)集團(tuán)客戶采取分別授信方式的，牽頭行和成員行對(duì)母公司和集團(tuán)成員公司分別進(jìn)行評(píng)價(jià)。管轄行是指能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開戶行有效

51、的實(shí)施控制的建設(shè)銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。牽頭行是指母公司所在行，成員行是指成員公司的開戶行。三、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的判定依據(jù)重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括重大建設(shè)項(xiàng)目、重大體制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)?。其中：重大建設(shè)項(xiàng)目的判定依據(jù)是總投資超過客戶投資前3年的稅后利潤(rùn)之和；重大體制改革包括兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)是訴訟標(biāo)的或?qū)ν鈸?dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的30%。四、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）的信用等級(jí)；一級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定所有級(jí)別的信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部門備案。超過

52、權(quán)限的，由信貸經(jīng)營(yíng)部門將包含建議信用等級(jí)的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)上級(jí)行認(rèn)定。一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）的信用等級(jí)；總行營(yíng)業(yè)部有權(quán)認(rèn)定所有級(jí)別的信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部備案。各級(jí)營(yíng)業(yè)部認(rèn)定信用等級(jí)須由本級(jí)信貸管理委員會(huì)討論通過，超過其權(quán)限的，由其組織報(bào)同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門按權(quán)限審批認(rèn)定。五、客戶授信控制量測(cè)算 授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。授信控制量測(cè)算公式如下：CL=L+1/3×(K×VP) ×ECL表示授信控制量L為客戶目前在建行全部本外幣表內(nèi)外信用的余額K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行

53、業(yè)確定V為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率調(diào)節(jié)系數(shù)，主要根據(jù)客戶的情況對(duì)行業(yè)目標(biāo)杠桿比率進(jìn)行調(diào)整，確定方法見下表： 信用等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V109709408808408P為客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)杠桿財(cái)務(wù)杠桿是客戶負(fù)債與權(quán)益之比，與資產(chǎn)負(fù)債率的關(guān)系是：財(cái)務(wù)杠桿資產(chǎn)負(fù)債率（資產(chǎn)負(fù)債率）E凈資產(chǎn)可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)，為客戶目前的有效凈資產(chǎn)可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)只待攤費(fèi)用、遞延資產(chǎn)和待處理財(cái)產(chǎn)損溢等已經(jīng)損耗的資產(chǎn)F級(jí)客戶的授信控制量直接定為零。第三章 信貸擔(dān)保 第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、擔(dān)保合同與借款合同的關(guān)系根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從屬合同,主合同無效,擔(dān)保合同也

54、無效,但擔(dān)保合同另有約定的,按照約定。因此建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性,即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同,主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。重點(diǎn)二、保證方式保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定,當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定,保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證,不接受保證人提供的一般保證。重點(diǎn)三、動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別動(dòng)產(chǎn)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),建設(shè)

55、銀行有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定,以抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有,并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。重點(diǎn)四、擔(dān)保范圍擔(dān)保法規(guī)定的法定范圍為:主債權(quán)利息違約金損害賠償金實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用質(zhì)物保管費(fèi)用如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。重點(diǎn)五、如何審查保證人的主體資格掌握建設(shè)銀行可以接受的保證人和不接受的保證人分別有哪些。重點(diǎn)六、簽訂保證合同應(yīng)注意的問題1所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后,應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同；2保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3保證期間一律約定為自信貸合同

56、生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年；4如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采用非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的,應(yīng)送一級(jí)分行法規(guī)部門審查同意；5保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人(負(fù)責(zé)人)或委托代理人簽字,建設(shè)銀行或各授權(quán)行(處)加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。6保證合同簽訂后,信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在保證人的貸款證“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行登錄。重點(diǎn)七、如何選擇抵押物掌握建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)作為抵押。重點(diǎn)八、抵押審查的要點(diǎn)1審查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。2審查抵押物的合法性。3審查條件。4審查抵押的有效性。重點(diǎn)九、如何確定抵押率確定抵押率的依據(jù)主要有: 抵押物的適用性、變現(xiàn)能力和抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。擔(dān)保評(píng)價(jià)的審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%抵押率一般不能超過70%。重點(diǎn)十、抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止.重點(diǎn)十一、抵押物保險(xiǎn)的要求保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶榻ㄔO(shè)銀行；辦理抵押擔(dān)保前,抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn)的,應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更建設(shè)銀行為第一受益人的批單；保險(xiǎn)期應(yīng)長(zhǎng)于信貸期限。如有多份保單,則最