小企業(yè)貸款方式

1、小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹及業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介及業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介目錄目錄p小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹p小企業(yè)貸款組織模式小企業(yè)貸款組織模式p收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)p小企業(yè)貸款營(yíng)銷模式小企業(yè)貸款營(yíng)銷模式p業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 產(chǎn)品定義產(chǎn)品定義n小企業(yè)流動(dòng)資金貸款 用于滿足小企業(yè)商品生產(chǎn)及流通性或其它服務(wù)性經(jīng)營(yíng)所需周轉(zhuǎn)、臨時(shí)性或季節(jié)性資金需求的貸款。 具體細(xì)分為：貨物采購貸款、應(yīng)付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務(wù)置換貸款等。n小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款 用于滿足小企業(yè)投資與其主營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的固定資產(chǎn)資金需求的貸款。 具體細(xì)分為：廠房購建貸款、

2、設(shè)備購置貸款等。小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 貸款資金用途貸款資金用途n禁止性用途n 不得用于國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；n 從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；n 從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；n 其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目n禁止性條款n嚴(yán)禁為郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)n禁止與農(nóng)資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務(wù)捆綁辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v貸款對(duì)象貸款對(duì)象 經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的各類企業(yè)。定量標(biāo)準(zhǔn)：原則上資產(chǎn)總原則上資產(chǎn)總額在人民幣額在人民幣10001000萬元以下或年銷售額

3、在人民幣萬元以下或年銷售額在人民幣50005000萬元以下。萬元以下。以下企業(yè)以下企業(yè)不作為不作為我行小企業(yè)貸款對(duì)象：我行小企業(yè)貸款對(duì)象：n房地產(chǎn)企業(yè)；n納入合并報(bào)表范圍的集團(tuán)成員企業(yè)；n學(xué)校、醫(yī)院、出版社等非生產(chǎn)流通企業(yè)。小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 貸款條件貸款條件n經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證；n持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；n有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；n信用狀況良好，無重大不良信用記錄；n能夠提供符合條件的房產(chǎn)、國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押物；n持續(xù)

4、正常經(jīng)營(yíng)一年以上；持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一年以上；n經(jīng)我行評(píng)定的信用等級(jí)應(yīng)為經(jīng)我行評(píng)定的信用等級(jí)應(yīng)為BBB級(jí)（含）以上；級(jí)（含）以上；n我行要求的其它條件。小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v禁入類客戶禁入類客戶n股東、實(shí)際控制人或主要管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的；n財(cái)務(wù)管理非常混亂，有嚴(yán)重偷漏稅、欠稅行為的；n企業(yè)生命周期判斷為衰退、死亡期的；n不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的小造紙、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的小造紙、小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火電、小小制革、小染料、小漂染、小水泥、小火電、小冶煉、小煤礦等小企業(yè)；冶煉、小煤礦等小企業(yè)；n

5、餐飲、娛樂等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)內(nèi)小企業(yè)；n大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化、規(guī)?？s小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 授信額度授信額度 小企業(yè)授信額度綜合考慮借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押物評(píng)估價(jià)值等確定。 單戶授信額度最高不超過人民幣500萬元（含）。 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v貸款金額貸款金額 小企業(yè)貸款金額不得超過可用授信額度。按照貸款用途不同，貸款金額有一定限制：小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 授信及貸款期限授信及貸款期限 n小企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限：2+1n小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限：2+2小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 貸款利率貸款利率

6、 根據(jù)客戶信用等級(jí)、還款方式等因素，實(shí)行差別化定價(jià)：n等級(jí)高的，利（費(fèi)）率要求較低n風(fēng)險(xiǎn)暴露相對(duì)及時(shí)的還款方式，利（費(fèi)）率要求較低小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 還款方式還款方式n小企業(yè)流動(dòng)資金貸款n 等額本息n 按月還息到期一次性還本；n小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款n等額本息n階段性等額本息（寬限期最長(zhǎng)不超過6個(gè)月）小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押物抵押物 抵押物的所有人可以是借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其它第三方（含自然人、法人）n以住宅（含國(guó)有土地使用權(quán)）為抵押物的：以住宅（含國(guó)有土地使用權(quán)）為抵押物的：n土地性質(zhì)：土地性質(zhì)：必須為出讓、劃撥、租賃三種n使用年限：使用年限：原則上不超

7、過15年；若房產(chǎn)保值性和變現(xiàn)性較強(qiáng)，最長(zhǎng)不超過20年 ；n抵押物狀態(tài)：抵押物狀態(tài)：在簽署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租情況聲明；在簽署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租證明材料（如出租協(xié)議），并取得承租人承諾放棄承租權(quán)的承諾函 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押物抵押物n以商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（含國(guó)有土地使用權(quán)）以商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（含國(guó)有土地使用權(quán)）作為抵押物的作為抵押物的 ：n土地性質(zhì)：土地性質(zhì)： 工業(yè)廠房占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)必須為出讓； 商業(yè)物業(yè)占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)可以為國(guó)有出讓、劃撥和租賃三種類型n使用年限：使用年限： 已使用年限不超過10

8、年； 位于城市中央商務(wù)區(qū)、中心商業(yè)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)地段的優(yōu)質(zhì)物業(yè)，最長(zhǎng)不超過15年 ；n抵押物狀態(tài)：抵押物狀態(tài)：同住宅。 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押物抵押物n以土地使用權(quán)作為抵押物的：以土地使用權(quán)作為抵押物的：n土地性質(zhì)：土地性質(zhì)：出讓n抵押物狀態(tài)：抵押物狀態(tài)： 對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國(guó)有土地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物； 對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行 。 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押物禁止性條款抵押物禁止性條款n 以嚴(yán)禁以空置期超過3

9、年的房產(chǎn)作為抵押物；n 嚴(yán)禁以物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、產(chǎn)權(quán)式商鋪）作為抵押物；n 嚴(yán)禁受理所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)作為抵押物；n 若抵押人為自然人的，抵押人年齡原則上應(yīng)在18-65周歲（含）之間，不得接受產(chǎn)權(quán)由未成年人所有或共有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)作為抵押物；n 嚴(yán)禁未經(jīng)總行書面授權(quán)、以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保。 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押物謹(jǐn)慎性條款抵押物謹(jǐn)慎性條款n謹(jǐn)慎接受自建房、別墅等存在拆遷隱患或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物；n謹(jǐn)慎接受涉及離異、繼承、贈(zèng)予等易于發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作為抵押。小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介

10、紹v 抵押率抵押率n住宅抵押率不高于70(其中，別墅抵押率不高于50%)n商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房抵押率不高于50%n國(guó)有土地使用權(quán)抵押率不高于60% 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 抵押率調(diào)整系數(shù)抵押率調(diào)整系數(shù)nAAA級(jí)，抵押率調(diào)整系數(shù)140%nAA級(jí)，抵押率調(diào)整系數(shù)130%nA級(jí)，抵押率調(diào)整系數(shù)120%nBBB級(jí)，抵押率調(diào)整系數(shù)為100% 小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹小企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹v 貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保 小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)采取“抵押+保證”的擔(dān)保方式：n追加企業(yè)法定代表人及其配偶作為保證人，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保 ；n若企業(yè)實(shí)際控制人與法定代表人非同一人，還應(yīng)同時(shí)追加企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶作為保證人，

11、提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保 。小企業(yè)貸款組織模式小企業(yè)貸款組織模式總行總行省行省行市行市行一級(jí)支行一級(jí)支行市分行營(yíng)業(yè)部市分行營(yíng)業(yè)部小企業(yè)信貸中心小企業(yè)信貸中心市行信貸部市行信貸部審貸會(huì)審貸會(huì)一級(jí)支行主要承擔(dān)營(yíng)銷受理和協(xié)助調(diào)查、協(xié)助貸后管理一級(jí)支行主要承擔(dān)營(yíng)銷受理和協(xié)助調(diào)查、協(xié)助貸后管理業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介內(nèi)勤及營(yíng)銷崗基本條件預(yù)審 內(nèi)勤崗中心主管信貸經(jīng)理中心主管申請(qǐng)受理征信查詢調(diào)查安排貸款及單筆支用調(diào)查調(diào)查復(fù)核授信資料上報(bào)貸款審查額度及貸款支用審批貸后管理內(nèi)勤崗審查崗審批崗信貸經(jīng)理及授信執(zhí)行崗合同簽訂/擔(dān)保條件落實(shí)記賬崗貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警合同要素變更逾期催收資產(chǎn)保全貸后檢查貸后檢查貸后管理中心主管/

12、審批信貸經(jīng)理保全崗內(nèi)勤及營(yíng)銷崗收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)v 縣市支行收入分配縣市支行收入分配n縣行收入：縣行收入：推介客戶日均余額的3%n考核方式：考核方式：模擬考核，每月通報(bào)，年終總評(píng)，可用于沖抵年終收入計(jì)劃n其他收益其他收益：對(duì)公、儲(chǔ)蓄、商易通、理財(cái)收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)收入分成及營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)v 對(duì)營(yíng)銷人員的獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)營(yíng)銷人員的獎(jiǎng)勵(lì)n指標(biāo)設(shè)置：當(dāng)月推薦客戶筆數(shù)（以信貸員前去調(diào)查為準(zhǔn)）、推薦客戶當(dāng)月成功放款金額；n營(yíng)銷人員獎(jiǎng)勵(lì)=當(dāng)月推薦客戶筆數(shù)*50（元）+推薦客戶當(dāng)月成功放款金額（元）*1%；n營(yíng)銷人員當(dāng)月推薦客戶成功率低于30%的，按照成功授信的客戶筆數(shù)計(jì)算當(dāng)月推薦客戶筆數(shù)。n客戶后續(xù)支用

13、不再發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。 小企業(yè)貸款營(yíng)銷模式小企業(yè)貸款營(yíng)銷模式v 模式1：挖掘存量客戶資源挖掘存量客戶資源 充分利用小額、商務(wù)、公司業(yè)務(wù)所積累的客戶資源；v 模式2：平臺(tái)營(yíng)銷平臺(tái)營(yíng)銷 充分利用銀企對(duì)接會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等平臺(tái)；v 模式3：連鎖營(yíng)銷連鎖營(yíng)銷 對(duì)已開發(fā)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上、下游客戶進(jìn)行營(yíng)銷；v 模式4：逐戶拜訪逐戶拜訪 在特定的區(qū)域內(nèi)，確定有合作價(jià)值的客戶；v 模式5：信息查詢收集信息查詢收集 重點(diǎn)扶持小企業(yè)名單、地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)局網(wǎng)站等渠道查詢企業(yè)信息，尋找目標(biāo)客戶。v 模式6：搶挖同業(yè)客戶搶挖同業(yè)客戶 突出產(chǎn)品核心優(yōu)勢(shì)，對(duì)同業(yè)客戶提前授信業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v一級(jí)支行受理流程一級(jí)

14、支行受理流程一級(jí)支行客戶營(yíng)銷崗 一級(jí)支行客戶營(yíng)銷主管崗 信貸中心內(nèi)勤崗 1、客戶條件預(yù)審2、指導(dǎo)客戶填寫申請(qǐng)文件 3、收集申請(qǐng)材料4、填制填制小企業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶推薦信貸業(yè)務(wù)客戶推薦表表1、復(fù)核2、提交客戶推薦表、申請(qǐng)文件、客戶提交材料1、申請(qǐng)材料初審2、征信查詢信貸中心主管崗 復(fù)核、調(diào)查分配業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v 基本條件預(yù)審基本條件預(yù)審 n是否經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格；n是否具有貸款卡；n是否符合我行小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；n是否已在我行其他分支機(jī)構(gòu)獲得授信；n貸款用途是否屬于申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)范圍，是否符合我行信貸政策業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v 申請(qǐng)受理申請(qǐng)受理 通過

15、基本條件預(yù)審的客戶，受理人員應(yīng)指導(dǎo)其填寫申請(qǐng)文件，具體包括： n小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶申請(qǐng)表n個(gè)人信息查詢及留存授權(quán)書n企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書n董事會(huì)/股東會(huì)決議n簽字樣本 同時(shí)，同時(shí)，受理人員應(yīng)向客戶提供小企業(yè)信貸業(yè)受理人員應(yīng)向客戶提供小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐蝿?wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐尾⑹占硐嚓P(guān)資料并收集整理相關(guān)資料業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v 業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐螛I(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐螛I(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v 業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐螛I(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐螛I(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)介v 業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐螛I(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐涡∑髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）貸款流程申請(qǐng)

16、受理（點(diǎn)評(píng)）客戶基本條件預(yù)審客戶基本條件預(yù)審拒絕申請(qǐng)（不符合條件）申請(qǐng)受理流程（符合基本條件） 填寫申請(qǐng)文件、提交材料 申請(qǐng)材料初審（征信查詢） 補(bǔ)充材料拒絕 提交小企業(yè)中心主管復(fù)核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）貸款流程授信調(diào)查調(diào)查安排 單人調(diào)查雙人調(diào)查 調(diào)查準(zhǔn)備 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查拒絕撰寫調(diào)查報(bào)告復(fù)核業(yè)務(wù)申報(bào)拒絕補(bǔ)充修改小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n調(diào)查準(zhǔn)備的重要性：有的放矢、要求填表，固化、規(guī)范化。n調(diào)查要點(diǎn):企業(yè)基本情況經(jīng)營(yíng)情況財(cái)務(wù)情況貸款用途及還款規(guī)劃擔(dān)保措施特殊調(diào)查要點(diǎn)n調(diào)查注意事項(xiàng):把握調(diào)查主線、合理分工、加強(qiáng)針對(duì)性小企業(yè)

17、貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）貸款流程審查審批n授信審查n簽署授信審查意見n審批安排n審批會(huì)議準(zhǔn)備n審貸會(huì)議程n審批要點(diǎn)n審批意見類型n審批意見整理n有權(quán)終審人終審n審批決策意見處理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n授信審查要點(diǎn)：一般審查要點(diǎn)（完整性、合規(guī)性、調(diào)查工作評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)復(fù)評(píng)及授信額度復(fù)核）n特殊審查要點(diǎn)（以貸款用途為核心展開）n審批要點(diǎn)：借款人、融資用途、還款能力、擔(dān)保、借款人展望n審批意見：同意（含有條件同意）、續(xù)議、否決n審批意見匯總規(guī)則n有權(quán)終審人制度：授信終審意見有效期n審批決策意見處理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小

18、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）貸款流程合同簽署n簽約條件落實(shí)n合同準(zhǔn)備n合同審核n客戶簽約n我行簽約n合同簽署特別規(guī)定小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n授信執(zhí)行崗從合同審查環(huán)節(jié)開始介入n雙人面簽n簽約順序n授權(quán)規(guī)定小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）貸款流程貸款發(fā)放n抵押登記辦理n額度項(xiàng)下單筆貸款支用申請(qǐng)n額度項(xiàng)下單筆貸款支用調(diào)查n額度項(xiàng)下單筆貸款支用審批n單筆貸款發(fā)放小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n貸款發(fā)放條件：抵押物手續(xù)辦理完畢n貸款支用前提：中小企業(yè)額度借款合同、中小企業(yè)借款最

19、高額抵押合同、中小企業(yè)額度借款支用單n單筆貸款發(fā)放方式：受托支付自主支付（各自標(biāo)準(zhǔn)）n貸款發(fā)放流程：n發(fā)放申請(qǐng) 發(fā)放復(fù)核 發(fā)放審核 放款操作n再次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情形：90天or 90天內(nèi)客戶資信未發(fā)生重大變化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）授信額度管理v 授信額度及有效期變更授信額度及有效期變更v 額度調(diào)整額度調(diào)整n額度凍結(jié)n額度解凍結(jié)n額度終止v 額度結(jié)清額度結(jié)清小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 貸后檢查貸后檢查n貸后首次跟蹤檢查n貸后日常檢查n還款資金落實(shí)情況檢查2. 點(diǎn)評(píng)n為什么不讓管戶信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)？：防止壟斷信息；解放信貸員的生產(chǎn)力小

20、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)貸后首次檢查貸后首次檢查n時(shí)間：放款后15日內(nèi)n內(nèi)容：檢查客戶是否按約定用途使用信貸資金，對(duì)未按約定用途使用的，應(yīng)了解其實(shí)際用途 n流程：貸后檢查崗中心主管貸后管理崗 小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)貸后日常檢查貸后日常檢查n頻率：根據(jù)貸款質(zhì)量、還款方式、金額大小不同而不同n內(nèi)容：借款人、保證人、抵押物n方式：公開信息渠道、賬戶分析、報(bào)表分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查n流程：貸后檢查崗中心主管貸后管理崗 小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)還款資金落實(shí)情況檢查還款資

21、金落實(shí)情況檢查n對(duì)于采用一次性還款方式的，貸后檢查崗應(yīng)在單筆貸款到期前30天完成還款資金落實(shí)情況檢查，了解、落實(shí)客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計(jì)還款時(shí)間等。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警n預(yù)警信號(hào)發(fā)出n預(yù)警信號(hào)初步核實(shí)n預(yù)警等級(jí)和行動(dòng)方案建議n預(yù)警等級(jí)及行動(dòng)方案審批n預(yù)警行動(dòng)方案下發(fā)/報(bào)送n行動(dòng)方案執(zhí)行與監(jiān)督n解除預(yù)警小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n合同要素普通變更：信貸經(jīng)理發(fā)起中心主管審核授信執(zhí)行崗執(zhí)行n合同要素特殊變更：信貸經(jīng)理發(fā)起中心主管審核有權(quán)審批人員審批授信執(zhí)行崗執(zhí)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小

22、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 授信收回授信收回v 逾期催收逾期催收v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n授信收回適用情形n短信催收/電話催收/現(xiàn)場(chǎng)催收小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（發(fā)文版發(fā)文版）v 點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)n逾期催收的指導(dǎo)原則及時(shí)、執(zhí)著、依法合規(guī)、有力且逐漸施壓n行使擔(dān)保權(quán)：保證人承擔(dān)保證義務(wù)、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)n貸款轉(zhuǎn)為不良后，小企業(yè)信貸中心可繼續(xù)加強(qiáng)催收，也可將該貸款移交給資產(chǎn)保全人員進(jìn)行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付令、破產(chǎn)清算等）、協(xié)議清收、以資抵債等手段進(jìn)行資產(chǎn)保全固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法v 出臺(tái)背景出臺(tái)背景n信貸管理模式粗放n信貸文化不夠健全n貸款支付管理薄弱n貸款資金不按照貸款用途使用v 總體要求總體要求n 辦法統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差。辦法規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不分大小，均需執(zhí)行；對(duì)所有類型的借款人的貸款均需執(zhí)行。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法3. 主要措施主要措施保證貸款按約定用途使用保證貸款按約定用途使用n要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。n要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借