擔保公司可行性研究報告--詳細0001

1、XXX 投資擔保有限公司可行性研究報告O 一一年十月目錄第一章扌以,打戈口t 冃疔t oOOOOOOO O 0000000000000 0第二章間歷 O OOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOO第三章000000000000000000000000000000000第四章扌以的力 t 冃 ZKiO0 0 OOOOOOO 0 0000000000000 0第五章公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施。、一宀： 弟八早xIq00000000000000000000000000000第七章000000000000000000000000000000000第八章0"纟吉

2、 0 00000000000000000000000000000000第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱： XXX 投資擔保有限公司法定地址： 經(jīng)營范圍： 注冊資本： 發(fā)起單位：第二章 投資人簡歷企業(yè)名稱： 法定代表人： 職務(wù)： 資金來源： 出資情況：第三章 市場前景分析擔保行業(yè)的宏觀分析 我國中小型企業(yè)信用擔保自 1999 年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓 勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。 2003 年頒布實施的中 華人民共和國中小企業(yè)促進法 更強調(diào)了中小企業(yè)信用擔保對改善 中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。 2004 年， 黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批 示。

3、在這一良好政策環(huán)境下， 全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的 3000 家左右。基本形成了以政府出資的政策性擔保 為主、 民營和互助擔保為輔的 “一體兩翼 ” 的格局。 截止到 2009 年年底， 全國各類擔保機構(gòu)的注冊資本總計超過 880 億元，可實 現(xiàn)的擔保能力已超過 4000 億元，支持的中小企業(yè)超過10 萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預(yù)見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響， 推動和規(guī)范信用擔保 業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策 安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調(diào)查，菏澤市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2008 年，菏

4、澤市實現(xiàn) GDP822 億元，增長 15.6% ，增幅居全省第 二位，完成地方財政收入 50.48 億元，增長 19.88% ，增幅居全 省第二位，金融機構(gòu)存款余額 704 億元，貸款余額 484 億元。 2009 年前兩個月，菏澤市新增銀行信貸 60 億元，有力地促進了地方 經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達 1486 家，在建過億元 的項目有 280 多個。“經(jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活 ” ，正是基于長遠的發(fā) 展眼光，菏澤市委市政府為菏澤市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好 的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為菏澤市金融 業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。第四章 擬開展的業(yè)務(wù)情況第一節(jié)業(yè)務(wù)

5、內(nèi)容根據(jù)我們對菏澤市擔保市場的調(diào)查和分析， 我們確定公司的 主營方向為：（ 1 ） 融資擔保業(yè)務(wù)（ 2 ） 擔保投資業(yè)務(wù)3） 擔保配套業(yè)務(wù)1.1 擔保業(yè)務(wù)XX 擔保公司主要的服務(wù)對象為企業(yè)，服務(wù)產(chǎn)品細化為以下兩 方面：企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù) 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、 房地產(chǎn)開發(fā) 貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質(zhì) 押貸款擔保、進出口貿(mào)易質(zhì)押貸款擔保、設(shè)備租賃融資擔保、企 業(yè)發(fā)起設(shè)立 / 融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì) 并購搭橋貸款擔保、 項目投資擔保、 保理業(yè)務(wù) （ 應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔保、 信用保險）等；經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務(wù) 包括工程合同履約擔保， 工程招標投 標履約

6、擔保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地 產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金 / 預(yù)付款 / 質(zhì)量保證金、中介費 / 傭金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、訴訟保全擔保等。1.2 擔保配套服務(wù)擔保配套服務(wù)是指圍繞擔保項目由 XX 擔保公司提供一系列 中介服務(wù)，主要包括：1.2.1 咨詢服務(wù)企業(yè)理財與資本運作顧問企業(yè)管理顧問1.2.2 項目論證服務(wù)擔保通投資項目可行性研究與項目評估資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)企業(yè)與個人資信評估1.2.3 抵押資產(chǎn)處臵服務(wù)拍賣業(yè)務(wù)企業(yè)重組兼并業(yè)務(wù)1.3 證券公司與衍生業(yè)務(wù)公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務(wù)合作。內(nèi)容包括：股票與債券融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務(wù)券商高管個人擔保業(yè)務(wù)上市融

7、資擔保1.4 投資基金和風險資本與衍生業(yè)務(wù)公司的擔保投資業(yè)務(wù)可以延伸到與投資基金和風險資本的合 作，從而發(fā)展出相應(yīng)的擔保投資產(chǎn)品。 即公司發(fā)展外出部擔保投 資產(chǎn)品，為投資基金的風險資本降低投資風險提供適當?shù)氖侄蔚?工具。其衍生業(yè)務(wù)主要包括：政府基金項目貸款擔保項目投資擔保投資擔保基金委托管理風險投資企業(yè)的貸款擔保第二節(jié) 營銷策略XX 擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場 營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的：公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔 保與投資業(yè)務(wù)；個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模 的突破口，在保證質(zhì)量 ，嚴格防范風險的前提下 ，努力擴大

8、擔 保業(yè)務(wù)量 ，追求擔保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營；必須注重與擔保投資相結(jié)合。應(yīng)堅持 “擔保為手段，投資是目的” 原則， 主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目， 利用擔保投資工具 為企業(yè)提供融資擔保， 在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。 與擔保業(yè)務(wù) 強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強調(diào)投資效益； 必要時尋求其提它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔 保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他 金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務(wù)的宣傳、擔保業(yè) 務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；利用新聞媒體和其他形式開展

9、1.5 客戶開發(fā)措施 客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資 源將成為但報公司的寶貴財富， 計劃采用下列方式建立健全客戶來源 的渠道：與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶； 與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶； 與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶； 開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶； 對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā) 掘潛在客戶。進一步拓展市場、 加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度， 同時也是為了 更好地利用社會資源， 延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風 險。1.6 服務(wù)品牌營銷 與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應(yīng)積極開展信用擔

10、保產(chǎn)品和 擔保投資產(chǎn)品的 “售后服務(wù) ”工作，由于擔保業(yè)務(wù)是一項準金融服務(wù)業(yè)， 因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營， 并把服務(wù)品牌經(jīng)營 作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。 擔保公司服務(wù)品牌的宗旨是客戶至上 的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶 就擔保事宜進行在線交流；服務(wù)熱線：擔保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請和 辦理擔保過程中遇到的各種問題。投訴中心： 設(shè)立投訴中心， 專門聽取客戶的意見和改進建議。客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對合作銀行和企業(yè)進 行回訪，或以問答方式收集客戶對服務(wù)質(zhì)量的反映。 服務(wù)品種多樣化： 擔保公司研發(fā)

11、部門將以客戶為中心， 設(shè)立多樣 化的擔保服務(wù)品種，為客戶提供全方位的服務(wù)。1.7 企業(yè)形象與公共關(guān)系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化 的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務(wù)， 公司應(yīng)高度重視透過各種 公共關(guān)系媒體， 塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象， 用一到兩年 時間內(nèi)使公司成為菏澤業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的 擔保機構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：研討會、研修班、培訓(xùn)班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文 章、企業(yè)形象廣告和擔保服務(wù)、擔保投資的介紹，組織開展各種 宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳

12、品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片， 按擔保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、 中介機構(gòu)等進行發(fā)放。 并將媒體對公司的報道 編制成冊發(fā)放。第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度主要包括文秘、 文檔、車輛、住房行政事務(wù)方面的制度內(nèi)容。2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與 薪酬分配制度等內(nèi)容。3、資產(chǎn)財務(wù)管理制度包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。

13、4、激勵機制公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機制。 注重對員 工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有 志之士投身于擔保事業(yè)中來。 由于擔保的特殊性和風險控制 的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結(jié)合，采用 以基本薪金加獎金期權(quán)的模式， 即以一定的基本薪金以及各 種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵， 實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股 制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結(jié)合起來形成整體利益， 能夠解決對員工的激勵和約束問題。 另外， 采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，

14、 以提高業(yè)務(wù) 水平。第二節(jié) 風險控制制度及措施 首先，公司制定與防范風險有關(guān)的規(guī)范的風險管理制度，在 日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。 主要包括以下幾個主 要方面：擔保業(yè)務(wù)操作程序、工作標準、業(yè)務(wù)接待、項目分配、 合同管理、業(yè)務(wù)檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。1、日常業(yè)務(wù)管理 公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作 手冊，建立健全完備的業(yè)務(wù)制度，如擔保業(yè)務(wù)暫行辦法 、投 資業(yè)務(wù)管理辦法 、項目審核工作細則等，實現(xiàn)了標準化的制 度管理。 員工上崗前首先要經(jīng)過培訓(xùn)和考核認證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務(wù)和擔保投資業(yè)務(wù)。 風險管理部 負責督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服

15、務(wù)質(zhì)量以及擔保項目的風險控制水 平。2、風險防范與管理 企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構(gòu)風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司 將采取多種組織形式， 對投資風險進行管理。 對公司項目由審計 部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等 多道“防火墻 ”來防范經(jīng)營風險。3、建立信用評估機制 信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應(yīng)對申 請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、 詳細的調(diào)查。 評定企業(yè)的 透明度和可控度， 分析企業(yè)財務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況， 計算和推算企 業(yè)的贏利能力。 風險控制應(yīng)堅持全面深入和量力而行的原則， 采 用跟蹤管理和及時控制的方法。 同時， 中國正在建立的信用評估 機制，也為這一

16、風險的防范提供了有利的保證。4、建立風險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制 把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共 同組成的擔保咨詢機構(gòu)， 開展法律、 會計、稅務(wù)等各種咨詢服務(wù)， 形成有效的扶優(yōu)扶強的體系； 爭取國家各級擔保體系的支持。 獲 得再擔保和聯(lián)合擔保合作。 當發(fā)生代償時， 銀衍擔?？梢园匆欢?條件從再擔保機構(gòu)得到一定補償， 從而大大降低擔保風險。 另外， 聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風險的有效方法。5、信用風險評價指標體系 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風 險評價指標體系，并使之得到有效實施。6、其他措施 加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科 學(xué)的可行性研究

17、與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運 作，力求最大限度地控制風險。在財務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠 付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計劃正常進 行。第六章：規(guī)范化業(yè)務(wù)流程（ 一 ） 擔保業(yè)務(wù)程序細化列示：企業(yè)申請- 委托擔保申報表- 企業(yè)提供擔保申請材料擔保受理- 擔保項目受理登記表項目初審- 確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人- 項目初審基本內(nèi)容- 實地調(diào)查- 擔保調(diào)查報告- 擔保項目處理表 項目評審 - 資信評估部- 復(fù)議項目評審 簽訂合同 - 同意擔保通知函- 準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保 合同）- 審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)

18、 理），填寫合同審核表- 正式簽訂合同，填寫合同登記表- 填擔保費認繳單抵押登記 - 準備抵（質(zhì)）押登記資料 ，包括主合同 、擔保合同、 反擔保合同及其他資料。- 他項權(quán)力證書或抵 （質(zhì)）押登記表 （ 登記機關(guān)簽章） 發(fā)放貸款 - 擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單- 復(fù)印借款借據(jù)擔保收費保后管理 - 日常檢查、重點檢查- 擔保項目檢查表- 保后檢查報告- 擔保到期通知函- 擔保項目展期（逾期）報告- 業(yè)務(wù)檔案管理 代償和追償 - 代償和追償方案- 提起法律訴訟擔保終結(jié)還貸收據(jù)復(fù)印件- 注銷抵（質(zhì)）押登記- 退還抵押、代管原件- 免除擔保責任確認表（二）審查材料注意事項客戶提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件

19、備驗；提 供的材料復(fù)印件要加蓋公章 ；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆 簽字授權(quán)。公司擔保部顧客值班人員負責項目受理 ，核實顧客提交材料 的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保 條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項 目受理登記表、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清 單及按材料清單提供的材料作為信用擔保申報書的附件， 經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。（三）擔保受理條件（ 1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（ 2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；（ 4 ）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的1

20、0%；（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50% ；（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70% 。（四）擔保項目初審和實地調(diào)查公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況 ，確定第一調(diào)查 人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任， 第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項 目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實 、全面的信息 ，通過綜合分析、 比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論 ，即擔保調(diào)查報告 。 第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提 供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效 性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其

21、他途徑， 如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門 、金融部門 、財稅部門 、供應(yīng)商、 用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、 補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查 的重點。（五）資料審核要點（1）按 " 清單" 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供 的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋 公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 2 ）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確， 通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立 項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核， 了解借款人

22、（擔保申請人） 和反擔保人是否具備資格 ，是否合法。（3）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否 有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查 核實。（ 4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相 同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法 和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的 規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人 （至 少雙人下戶） 應(yīng)到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。 進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標

23、，以保證調(diào)查的質(zhì) 量和效率。（七）實地調(diào)查要點（ 1 ）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、 市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途 和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng) 歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解 主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（ 3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企 業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的 情況；（ 4）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主 要調(diào)查核實以下內(nèi)容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬

24、；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、 賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有 虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。（ 5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解 抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境 等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、 型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必 要時請有關(guān)部門鑒定。（八）綜合分析綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，

25、對已經(jīng)獲取 的信息進行綜合判斷 、分析 、比較和評價 ，主要有以下幾個方面：（ 1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償 債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；（ 2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主 要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工 藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的 管制程度等；（ 3 ）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分 析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展 趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力（財務(wù)杠桿比率）2、盈利能力（盈利比率）3、營運能力（效率比率）4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測

26、近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的 還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（ 4 ）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保 方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的 流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度 、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可 預(yù)見性；（5）基本風險度分析（九）初審結(jié)論項目初審結(jié)束，項目負責人須向評審會提交擔保調(diào)查報 告，擔保調(diào)查報告主要內(nèi)容為：（1）借款人背景情況（2）項目基本情況（3）市場預(yù)測及銷售分析（4）財務(wù)狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔保情況（7）與銀行往來及或有負債情況（8）綜合分析該項目風險程度（9）其他需要說明

27、的情況 （ 10 ）調(diào)查結(jié)論（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄 、出具 虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致 使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應(yīng)在擔保調(diào)查報告 中說明原因并提出處理意見，填報擔保項目處理表 ，經(jīng)部門 負責人簽署意見后呈報公司負責人審批 ，項目負責人將處理結(jié)果 告知企業(yè) 。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目 初審工作的，亦按上述程序辦理。（十一）受理項目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在 5 個工作日完成，如超 過 5 個工作日，項目負責人應(yīng)向部門負責人說明原因，部門負責 人向總經(jīng)理報告。擔保業(yè)務(wù)操作流程（）（十

28、二） 擔保項目評審與決策 擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。（十三） 項目初審工作結(jié)束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項 資料和擔保調(diào)查報告提交擔保部，部門負責人組織人員對上 述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和擔保調(diào)查報 告。部門審核的主要內(nèi)容有：（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；（ 2）對反擔保措施提出意見；（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；（4）對項目的風險度進行評價；（5）對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。 評審意見和結(jié)論填寫擔保項目評審書，部門評審一般 應(yīng)在 3 個工作日完成。部門評審?fù)戤吅?，將擔保項目評審書連同其他資料一并提 交會議評審。會議評審的組織機構(gòu)是

29、公司項目評審會員會，成員由公司 總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審 委員會日常工作由擔保部負責；評審會議參加人員：（ 1）評委會全體成員；（ 2）項目負責人和協(xié)辦人；（ 3）評委會認為須參加的人員。（十四） 會議評審工作程序：（ 1）評委會至少在會議召開前2 天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；（ 2 ）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按 時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請 假。若參加會議人員未達應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直 行；（ 3）項目責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作 補充說明；（4）部門負責人報告部門審核意見；（ 5

30、）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責任人和協(xié)辦 人答疑。（ 6 ）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項 目進行綜合分析并提出具體意見；（ 7 ）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性 評審意見；（ 8 ）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔保項目評審書上明確填寫" 同意" 或" 不同意 " 并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。（ 9 ）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)（ 決策人 ）審批，審批意見填列擔保項目評審書（十五） 擔保審批權(quán)限：（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾 期、撤保的審批）；（

31、1）擔保額在 500 萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；（ 2）擔保額在 500 萬元以上由董事會審批；對部門審核 、會議評審中被否決的項目 ，決策機構(gòu) （ 決策人） 只能做 " 不同意擔任 " 或 " 進行復(fù)議 " 的決定 ，而不能做 " 同意擔保 " 的決定。十六）評審會議的記錄會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜 合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進行復(fù)議的項目（1） 公司評審委員會否決 （三分之一以上評審人員不同意）但決策機構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項

32、目；（2）多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的項目；（3）自公司批準擔保之日起3 個月后才辦理手續(xù)的項目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有 必要可重新確定第一調(diào)查人。擔保業(yè)務(wù)操作流程（）（十八） 擔保合同的簽訂項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準 備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù) ，一般情況下項目負 責人為合同經(jīng)辦人 , 簽約程序如下：（ 1 ）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款

33、合同、 擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；（ 2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時與對方當事人協(xié)商、談判，將 修改意見填寫在合同審核表中，報總經(jīng)理審定；（ 3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：（a） 與貸款人簽訂的保證合同中的 " 其他約定 " 要注明 俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后 ，保證人以書面 形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款 放；（b） 與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔保抵（質(zhì)）押合同一般 情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款

34、期限 6 個月，保險期限要長 于借款期限 3 個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單 要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；?4 ）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本 市第（二）項相同；（ 5 ）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、 反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、 蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（ 6 ）企業(yè)簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交 公司財務(wù)部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員 統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保 合同等須單獨管理。

35、（十九）反擔保措施1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵 押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù) 企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。2、 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按 擔保法 的規(guī)定執(zhí)行， 并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。3 、 項目負責人負責準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押 登記手續(xù)。 - 抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的 他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押 登記表

36、等證明文件4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 70% ；動產(chǎn)抵 押率（按凈值計算）不高于50% ；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于 50% ；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債 券面值計算）不高于70% 。5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（ 1 ） 必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格。（2） 資產(chǎn)負債率不超過 70% 。（ 3） 連續(xù) 2 年盈利。（ 4） 企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。（ 5） 企業(yè)在承保期必須參加保險。6、辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔保貸款 聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明 " 已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手 續(xù)，請承貸銀行

37、見此通知后為借款人放款" 字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納 擔保費。經(jīng)辦人將一份擔保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單 （銀行經(jīng)辦人簽 章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔（二十）擔保收費擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準 ，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費 率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3 檔。1 、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類 型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。2 、 擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過 元，并且擔保時間超過 年的可以分年度收費。若逾期 支付，加收滯納金。3 、 企業(yè)在簽署擔保費認繳單時，要讓企業(yè)確

38、認擔保費 率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務(wù)部 門負責核實和收款 。公司財務(wù)部門收到款項并在 擔保費認繳單 上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應(yīng)繳擔保費的當 日，擔保部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔保費收繳確認 表，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。（二十一）擔保項目管理1、保后檢查的內(nèi)容：（ 1） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（ 2） 債務(wù)人和間經(jīng)營和財務(wù)狀況。（ 3） 反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。（ 4） 風險計量和總結(jié)（貸款的五級分類）（ 5） 其他須說明的情況。2 、 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部 門負責人口頭報告 ，部門應(yīng)在 2 日

39、內(nèi)將存在問題和處理意見書面 報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告總經(jīng) 理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出 相應(yīng)的對策及措施。3 、 對所有擔保項目，在擔保到期日前 30 日，由擔保部填 制擔保到期通知函，通知項目承擔企業(yè)。4 、 每月月末前，擔保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當月逾期項目統(tǒng) 計表和擔保項目檢查表5 、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前 20 日 內(nèi)向我公司提出擔保展期書面申請 。擔保部負責調(diào)查擔保展期的 原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表， 報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦 理。6 、對逾期的擔保項目，由擔保

40、部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經(jīng)理審批。 對逾期擔保項目的處理意見包括：（ 1） 采用更為可靠的反擔保措施。（ 2） 建議撤保 對逾期的擔保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。7 、 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：（ 1） 擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。（ 2） 項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。（ 3 ） 公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財 務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。第四十八條 項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見， 填寫擔保項目（撤保）處理表，報總經(jīng)理審批。對項目撤保 按會議評審及審批權(quán)限辦理。8 、 已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，

41、應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸 款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款 收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資 料退還企業(yè) ，填寫免除擔保責任確認表 ，報公司總經(jīng)理核準 擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。9 、 項目責任人在辦理擔保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度 將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔保項目檢 查一覽表等。擔保業(yè)務(wù)操作流程（）10 、債的追償11 、 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法 進行追償及提起訴訟。12 、 代償和追償方案由擔保總負責制訂并報總經(jīng)理審定， 項目責任人為具體經(jīng)辦人。（二十二） 檔案管理1、擔保部設(shè)兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務(wù)受理至債務(wù) 追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。2