銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

1、中國人民銀行公告2013 第 9 號 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)， 保障各參與方合法權(quán)益， 防范支付風(fēng)險， 促進銀行卡 業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展， 根據(jù) 中華人民共和國中國人民銀行法 、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦 法等規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議， 在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后， 為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的 行為。第三條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱收單機構(gòu)， 包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)， 獲得銀行卡收單業(yè) 務(wù)許可、 為實體特

2、約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)， 以及獲得網(wǎng)絡(luò)支 付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。第四條 收單機構(gòu)應(yīng)當依法維護當事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。第五條 收單機構(gòu)應(yīng)當遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)， 適用本辦法， 并應(yīng)同時符合業(yè) 務(wù)開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。業(yè)務(wù)開辦國家 （地區(qū)） 法律禁止或者限制收單機構(gòu)實施本辦法的， 收單機構(gòu)應(yīng)當及時向 中國人民銀行報告。第二章 特約商戶管理第七條 收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當遵循“了解你的客戶” 原則，確保所拓展特約商 戶是依

3、法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。第八條 商戶及其法定代表人或負責(zé)人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)中存 在不良信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。第九條 收單機構(gòu)應(yīng)當對特約商戶實行實名制管理， 嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證特約商戶為自然人的， 收單機 收單機構(gòu)還應(yīng)當審核其合法 明確資質(zhì)審核權(quán)限。 負責(zé)特 就可受理的銀行卡種類、 開明文件， 以及法定代表人或負責(zé)人有效身份證件等申請材料。 構(gòu)應(yīng)當審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的， 擁有該賬戶的證明文件。第十條 收單機構(gòu)應(yīng)當制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標

4、準， 約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。第十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議， 通的交易類型、 收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、 資金結(jié)算周期、 結(jié)算手續(xù)費標準、差錯和 爭議處理等事項，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。第十二條 收單機構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當要求特約商戶履行以下基本義務(wù)：（一）基于真實的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡， 并遵守相應(yīng)銀行卡品牌的受理要求， 不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或 協(xié)助他人從事非法活動；（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

5、（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用， 或降低服務(wù)水平。 第十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 并根據(jù)特約商戶 的經(jīng)營特點和風(fēng)險等級，定期開展后續(xù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。第十四條 對特約商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、 培訓(xùn)和檢查記錄、信息變 更、終止合作等檔案資料，收單機構(gòu)應(yīng)當至少保存至收單服務(wù)終止后5 年。第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、 特約商戶身份資料信息、 特約商戶類別、 結(jié)算手續(xù)費標準、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的 交易類型和開通時間、 受理終端 （網(wǎng)絡(luò)支付接口） 類型和安裝地址等信息，

6、 并及時進行更新。 其中網(wǎng)絡(luò)支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)地址。第十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理， 通過在特約 商戶及其分支機構(gòu)所在省 （區(qū)、 市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨省 （區(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶， 收單機構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分 支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議， 并按照前款規(guī)定落實本地化服務(wù)和管理責(zé) 任。第十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費， 不得變相向持卡人 轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權(quán)益。第十八條 收

7、單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的， 應(yīng)當及時收回受理終端或關(guān)閉 網(wǎng)絡(luò)支付接口，進行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項。第三章 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理第十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、 經(jīng)營規(guī)模、 財務(wù)和資信 狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級。對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當對其開通的受理卡種和交易類型進行限 制，并采取強化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險準 備金等風(fēng)險管理措施。第二十條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立特約商戶檢查制度， 明確檢查頻率、 檢查內(nèi)容、 檢查記錄 等管理要求，落實檢查責(zé)任。對于實體特約商戶， 收單機構(gòu)應(yīng)當進行

8、現(xiàn)場檢查； 對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶， 收單機構(gòu)應(yīng)當采 取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查。第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當針對風(fēng)險較高的交易類型制定專門的風(fēng)險管理制度。對無 卡、無密交易， 以及預(yù)授權(quán)、 消費撤銷、 退貨等交易類型， 收單機構(gòu)應(yīng)當強化風(fēng)險管理措施。第二十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)， 對可疑交易及時核查并采取有 效措施。第二十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立覆蓋受理終端 （網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各 環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、 審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。第二十四條 收單機構(gòu)為特約商戶提供的受理終端

9、 （網(wǎng)絡(luò)支付接口） 應(yīng)當符合國家、 金 融行業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求。第二十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景， 按照相關(guān)銀行卡 清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求， 正確選用交易類型， 準確標識交易信息并完整 發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。 交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、 類別和代碼， 受理終端（網(wǎng)絡(luò) 支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址） ，交易金額，交易類 型和渠道， 交易發(fā)起方式等。 網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易信息還應(yīng)當包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平 臺名稱。特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的編碼應(yīng)當具有

10、唯一性。第二十六條 收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的， 應(yīng)當在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀 行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下， 與其簽訂合作協(xié)議， 明確交易信息和資金安全、 持卡人和商戶 權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。第二十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。 第二十八條 收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、 卡片有效期、 個人標識碼等敏感信息， 并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲 銀行卡敏感信息。因特殊業(yè)務(wù)需要， 收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的， 應(yīng)當經(jīng)持卡人本人同意、 確保 存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應(yīng)信息安全管

11、理責(zé)任。第二十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度， 嚴格 審核設(shè)置和變更申請材料的真實性、有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當為其同名單位銀行結(jié)算賬戶， 或其指定的、 與其存在 合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。 特約商戶為個體工商戶和自然人的， 可使用其同名 個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬 戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起 30 個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險交易需延遲結(jié)算的除外。第三十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不

12、得挪用特約商戶待結(jié)算資 金。第三十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、 退 貨交易， 將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。 若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的， 應(yīng)當退至持卡 人指定的本人其他銀行賬戶。第三十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當及時調(diào)查核實、 妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、 協(xié)查 要求和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示。第三十四條 收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、 留存或泄漏持卡人賬戶信息等風(fēng)險事件的， 應(yīng)當對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、 暫停銀行卡交易或 收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口） 等措施， 并承擔因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任；發(fā) 現(xiàn)涉嫌違法

13、犯罪活動的，應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案。第三十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當自主完成特約商戶資質(zhì)審核、 受理協(xié)議簽訂、 收單業(yè)務(wù)交易 處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務(wù)活動。第三十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法， 明確外包的 業(yè)務(wù)范圍、 外包服務(wù)機構(gòu)的準入標準及管理要求、 外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。 收 單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。第三十七條 收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的， 應(yīng)當對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別 進行管理。第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)當制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案， 建立災(zāi)難備份系統(tǒng)， 確保收單業(yè)務(wù)

14、 的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理第三十九條 第四十條 告。第四十一條中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進行監(jiān)督和管理。 銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、 終止收單業(yè)務(wù)， 應(yīng)當向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報收單機構(gòu)應(yīng)當加入中國支付清算協(xié)會， 接受行業(yè)協(xié)會自律管理。 中國支付 清算協(xié)會應(yīng)當根據(jù)本辦法， 制定銀行卡收單業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范， 向中國人民銀行備案后組織 實施。第四十二條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取如下措施，對收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢 查：（一）進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；（二）查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；（三）詢問有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進行說明；（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和

15、設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。第四十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場檢查及非 現(xiàn)場監(jiān)管， 及時報送收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計信息和管理信息， 并按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況 的年度專項報告于次年 3 月 31 日前報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)。報告內(nèi)容至少應(yīng)包括 收單機構(gòu)組織架構(gòu)、 收單業(yè)務(wù)運營狀況、 創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等情況及下一年度 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。收單機構(gòu)開展跨境或境外收單業(yè)務(wù)的，專項報告內(nèi)容還應(yīng)包括跨境或境外收單業(yè)務(wù)模 式、清算安排及結(jié)算幣種、合作方基本情況、業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要 求等。第四十四條 支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的， 應(yīng)當提前

16、向法人所在地中國人 民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。第四十五條 收單機構(gòu)布放新型受理終端、 開展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、 與境外機構(gòu)合作開展跨 境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當至少提前30 日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。第四十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當在收單業(yè)務(wù)外包前， 將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外 包服務(wù)機構(gòu)相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。第四十七條 收單機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)、 特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重 大風(fēng)險事件的，收單機構(gòu)應(yīng)當于 2 個工作日內(nèi)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。第五章 罰 則第四十八條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的， 由中國人民

17、銀行分支機構(gòu)按照 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并給予警告或處 1 萬元以上 3 萬元以下罰款：（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險評級、收單銀行結(jié)算賬戶 管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的；（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓(xùn)、 檢查制度和交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似 或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；（三）未按規(guī)定對高風(fēng)險交易實行分類管理、落實風(fēng)險防范措施的；（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造 成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的；（五）未按規(guī)定收取特約商戶結(jié)算手續(xù)費的；

18、（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營和管理責(zé)任的。第四十九條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的， 由中國人民銀行分支機構(gòu)按照 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 第四十三條的規(guī)定責(zé)令其限期改正， 并處 3 萬元罰款； 情 節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其支付業(yè)務(wù)許可證 ；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：（一）未按規(guī)定設(shè)置、發(fā)送收單交易信息的；（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結(jié)算， 或截留、 挪用特約商戶或持卡人待 結(jié)算資金的；（三）對發(fā)卡銀行的調(diào)單、 協(xié)查和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調(diào)查等處理職 責(zé)，或?qū)е掳l(fā)生風(fēng)險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；（四）對外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的；（五）支付機構(gòu)或其特約商戶、外包服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賬戶信息泄露事件的。 第五十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)， 有第四十八條、 第四十九條所列行為之一的， 由中國人民銀行給予通報批評， 并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、 高級管理人員 和其他直接責(zé)任人員給予紀律處分； 情節(jié)嚴重或拒不改正的， 中國人民銀行可以責(zé)成銀行卡 清算機構(gòu)停止為其服務(wù)， 并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措 施：（一）責(zé)令