銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)建立可靠的誠信體系匯總

1、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù) 應(yīng)建立可靠的誠信體系銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要內(nèi)容是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，社會(huì)誠信體系的建設(shè) 應(yīng)提到國家整體金融改革的戰(zhàn)略高度上來。如今，商業(yè)銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成各方共識(shí)，而銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè) 重要內(nèi)容是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我們看到，從盈利模式來看，西方先進(jìn)商業(yè)銀 行的中間業(yè)務(wù)收入高達(dá)70%存貸款類業(yè)務(wù)的收入不足30%非常適合利率市場 化改革的推進(jìn)。而我國商業(yè)銀行的情況則正好相反，存貸款類業(yè)務(wù)的收入占到 了絕對(duì)的統(tǒng)治地位，而中間業(yè)務(wù)的盈利能力尚待提高。據(jù)觀察，合理的社會(huì)誠信體系不但有效地幫助了國外先進(jìn)商業(yè)銀行降低和 控制存貸款類業(yè)務(wù)的不良貸款率，更大大地推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

2、社 會(huì)誠信體系對(duì)發(fā)展卡業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)這兩大核心中間業(yè)務(wù)具有重大意義。中國金融改革的進(jìn)一步深化有賴于銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，因此，社會(huì)誠信體系 的建設(shè)應(yīng)提到國家整體金融改革的戰(zhàn)略高度上來。社會(huì)誠信體系之于對(duì)卡業(yè)務(wù)自1958年世界上第一張信用卡在美洲銀行問世以來，信用卡已經(jīng)逐漸成為 比較穩(wěn)定的高盈利性金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)業(yè)在西方金融業(yè)中占據(jù)的利潤比重也 越來越大。美國最大的兩家卡組織維薩(Visa Incorporated )和萬事達(dá)(MasterCard Incorporated )是2008年3月18日和2006年5月25日才在美國證券市場分 別上市的。即使是在2008年全球金融危機(jī)后的紐約股市暴跌時(shí)期

3、，兩公司的股 價(jià)依然表現(xiàn)得非常搶眼，最近 5年分別為20. 18唏口 13. 91%勺年平均利潤增長 率，在華爾街金融業(yè)是一個(gè)稱得上奇跡中的奇跡。為什么作為中間業(yè)務(wù)的卡業(yè) 務(wù)，能在全球金融危機(jī)后的蕭條期，取得如此驕人的業(yè)績呢？原因有三：其一，完善的個(gè)人誠信體系和匹配的失信懲戒機(jī)制。由于信用卡具有先消 費(fèi)后還款的特點(diǎn)，持卡人無須預(yù)先存款即可刷卡消費(fèi)，而且在持卡人的還款免 息期(一般為50天)內(nèi)，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控和準(zhǔn)確預(yù)測持卡人的還款意愿 和還款能力，要確定這些消費(fèi)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失也只有等到進(jìn)入催收階段后， 因此信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)依賴持卡人的個(gè)人信用，以此來保證信用卡業(yè)務(wù)的 安全性并提升盈利

4、能力。美國的信用卡發(fā)卡行可根據(jù) Experian、Equifax或TransUnion等信用機(jī)構(gòu) 提供的個(gè)人信用報(bào)告來輔助評(píng)估并確定持卡人的個(gè)人信用卡的額度、行為評(píng) 分、客戶分類，以及信用卡發(fā)行、使用、結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。其二，美國聯(lián)邦法律為持卡消費(fèi)提供的保障，如“消費(fèi)者對(duì)信用卡丟失后 未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多只承擔(dān)50美元的責(zé)任”等法律，不但有效地提升了國民對(duì) 信用卡的認(rèn)可，也極大地促進(jìn)了信用卡發(fā)放銀行或機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可分為可控風(fēng)險(xiǎn)和不可控風(fēng)險(xiǎn)兩類，可控風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng) 險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而不可控風(fēng)險(xiǎn)則包括外部風(fēng)險(xiǎn)和決策風(fēng)險(xiǎn)。提升可 控風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是采用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理

5、手段，如通過對(duì)歷史損失數(shù)據(jù)的分 析，甄別好壞客戶并制訂出針對(duì)客戶分類的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。美國的信用卡自半個(gè)多世紀(jì)前問世以來，一直在政府非常嚴(yán)格的監(jiān)管下生 存，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)在摸索中逐步積累經(jīng)驗(yàn)的過程。重要的是， 半個(gè)多世紀(jì)以來，每一筆風(fēng)險(xiǎn)損失都激發(fā)了美國發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的 識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)視和控制能力來降低風(fēng)險(xiǎn)損失。正是這種高度負(fù)責(zé)的工作精神 和奮發(fā)進(jìn)取的工作態(tài)度，才使今天的美國信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平達(dá)到了一 個(gè)很高的境地。其三，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業(yè)務(wù)被看作 是新的利潤增長點(diǎn)，而維薩和萬事達(dá)都牢牢抓住了卡業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金歷史機(jī) 遇，順勢(shì)而上，占得了市

6、場的制高點(diǎn)。可以預(yù)見，未來相當(dāng)長一段時(shí)間，我國信用卡業(yè)務(wù)仍將高速發(fā)展，信用卡 行業(yè)的市場競爭將會(huì)越演越烈。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，在信用卡的發(fā) 行、使用、結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)，各種風(fēng)險(xiǎn)的積聚將漸漸成為影響信用卡業(yè)務(wù)健康 發(fā)展的主要挑戰(zhàn)?？梢钥隙?，合理的社會(huì)誠信體系，將大大降低信用卡業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，而信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力將決定我國發(fā)卡行的市場地位 和份額。社會(huì)誠信體系之于投行業(yè)務(wù)投行業(yè)務(wù)作為西方金融領(lǐng)域另一大主要的中間業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行最主要的利 潤來源，也是建立在完善的社會(huì)誠信體系基礎(chǔ)上的。投行業(yè)務(wù)的核心是企業(yè)融資(Corporate Finance )和兼并與收購(Merger & Ac

7、quisiti on )，而企業(yè)融資和兼并與收購的首要工作便是測算企業(yè)的現(xiàn)金流(Cash Flow)?，F(xiàn)金流的計(jì)算高度依賴企業(yè)提供的財(cái)務(wù)信息，尤其是三大核心 財(cái)務(wù)報(bào)表：利潤表(In come Stateme nt )、資產(chǎn)負(fù)債表(Bala nee Sheet )、現(xiàn) 金流量表(Cash Flow)。如果沒有一個(gè)完善的社會(huì)誠信體系，現(xiàn)金流測算的有 效性是根本不可能得到保證的。美國商業(yè)信用局(Busi ness Credit Bureau )女口 Du ns and Bradstreet ， Credit . net，Acer uint 瓸 usin ess， Experia n Bus in e

8、ss ， Equifax Small Business Enterprise ，Transunion，Client Checker 出具的商業(yè)信用分?jǐn)?shù)報(bào) 告，有效地約束了大、中、小企業(yè)的失信行為，因?yàn)闊o論對(duì)個(gè)人或公司而言，一個(gè)糟糕的信用分?jǐn)?shù)意味著極小的信用額度、極高的貸款利率和昂貴的企業(yè)融 資成本。假如出現(xiàn)了企業(yè)在財(cái)務(wù)報(bào)表中作假的情況，不但企業(yè)的高管層將面臨重罪 (felony )的嚴(yán)厲懲罰和牢獄之苦，企業(yè)本身也將會(huì)面臨滅頂之災(zāi)。還記得2001年宣告破產(chǎn)的安然公司(E nron Corporati on )吧？2000年財(cái)富世界500強(qiáng)排名第16位的安然公司曾是世界上最大的電力、天然氣以及電訊

9、公司之 一, 2000年披露的營業(yè)額達(dá)1010億美元之巨，公司連續(xù)6年被財(cái)富雜志評(píng)選 為“美國最具創(chuàng)新精神公司”。然而正是真正這個(gè)擁有上千億資產(chǎn)的安然公 司，因財(cái)務(wù)造假丑聞，不得不于 2001年11月30日宣告破產(chǎn)。目前我國銀行業(yè)已開展的投行業(yè)務(wù)主要包括債務(wù)融資(DebtFinancing )、權(quán)益融資(Equity Financing )、銷售和交易(Sales and Trading )、財(cái)務(wù)顧問與咨詢(Financial Advisory & Consulting)和資產(chǎn)管理(Asset Man ageme nt)。與歐美主要國際投行相比，我國的投資銀行業(yè)務(wù)存 在業(yè)務(wù)功能不全、經(jīng)營品種簡

10、單等許多問題，也就是說，國際投行的主營業(yè)務(wù) 在我國商業(yè)銀行中都還沒有真正開展起來，能從事兼并收購顧問業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)投 資、金融創(chuàng)新以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。我國投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)首先從政府的層面著手，完善我國的公司法律和 法規(guī)。既要充分保護(hù)企業(yè)和法人的合法權(quán)益，也要充分保護(hù)投資銀行的合法權(quán) 益。不能讓投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，被不依法辦事的行為所困擾。有必要通過法 律的條款，對(duì)一切弄虛作假的行為，對(duì)公司法人、其他高管和經(jīng)營企業(yè)本身處 以最嚴(yán)厲的懲罰。其次，全社會(huì)聯(lián)手，建立一個(gè)完善的社會(huì)誠信體系。從中央 政府到地方政府，從國有企業(yè)到民營企業(yè)和私人企業(yè)，從每一位公民，通過國 家設(shè)立的信用局和涵蓋全國的金融支付網(wǎng)絡(luò)，對(duì)每一筆拖欠償還或根本不償還 記錄，在信用局及時(shí)記入數(shù)據(jù)庫，即時(shí)更新個(gè)人和企業(yè)的信用分?jǐn)?shù)，而銀行則 將參考這種信用分?jǐn)?shù)，確定承銷或放貸的條件。結(jié)束語從西方發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史規(guī)律來看，金融業(yè)的發(fā)展，特別是利 率和匯率市場化改革的推進(jìn)，離不開一個(gè)完善的社會(huì)誠信體系作為基礎(chǔ)。美國 的利率市場化改革比較平穩(wěn)，首先歸功于美國金融決策者合理、務(wù)實(shí)的利率市 場化改革戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)以及美國國內(nèi)完善的金融法制體系、良好的社會(huì)誠