蘭州小額貸款部門成立可行性報告

1、州小額貸款部門成立可行性報告（A）為支持蘭州市地區(qū)經(jīng)濟建設，推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決中小企業(yè)及 個體工商戶融資困難的問題，有效配臵建立完善金融服務體系，增強金 融服務功能，支持企業(yè)和市區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。擬籌備小額貸款部門計劃。出資人（個人出資，銀行合作）作為主導方向。第一部分項目概況:已成立部門基本概況企業(yè)名稱:注冊資金:法定代表人:注冊地址:業(yè)務范圍：1、辦理各項小額貸款 2、辦理票據(jù)貼現(xiàn) 3、投資咨詢、企業(yè)發(fā)展、管理、財務咨詢服務4、受托投資、受托理財、受托資產(chǎn)管理5、自營中等風險產(chǎn)品投資營運，個人理財6、其他經(jīng)批準的業(yè)務。:編制范圍與依據(jù)編制范圍通過對相關背景、設立方案、市場分析、財務預測、以

2、 及對風險管理的全面分析，我們對在蘭州市增設立小額貸款部門的可行 性進行綜合評價。編制依據(jù) 1、關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā)“2008”23號）；2、個人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會令2010年第2號）3、國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見（國發(fā)“2010” 13號）三：注冊資金組建蘭州小額貸款部門為支持經(jīng)濟建設，推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決 中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關于金融體制 改革的檢測部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務體系，增強金融服務 功能，支持企業(yè)和縣、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。出資人公司及自然人位。投資額1000 （萬元）投資比例10%投資額800 （萬元

3、）投資比例10%投資額600 （萬元）投資比例7%投資額500 （萬元）投資比例5%投資額400 （萬元）投資比例4.55%投資額300 （萬元）投資比例45%投資額200 （萬元）投資比例35%投資額100 （萬元）投資比例2.55%注冊資金 公司注冊資金（人民幣）：7元O按照甘肅省關于小額貸款公司的有關規(guī)定，公司資本金來源均為公5%司股東的實際貨幣投入。小額度一下貸款最高不能超過投資比例的四：組建小額貸款公司的必要性小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于 20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資 金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額

4、貸款的整 體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、 金融機構(gòu)間責任界定不清晰， 銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導致國家雖己多次出臺相關 政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求為快速提升縣域經(jīng)濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的經(jīng)濟基礎。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè) 的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存

5、金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機構(gòu)、金融市場 結(jié)構(gòu)基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的 融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對 于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工 商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益 不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。面對當前的激烈競爭態(tài)勢，蘭州市金融市場有了長足的發(fā)展，但還 存在一些問題和不足，有待提升的空間還很大，對小額貸款行業(yè)是機遇 也是挑戰(zhàn)。五：市場服務定位、經(jīng)營方向組建小額貸款機構(gòu)的市場服務方向主要面對，有穩(wěn)定收入的工薪階層，中小型的民營企業(yè)，個體工

6、商戶，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景好的項目。經(jīng)營方 向主要面對上述客戶群體給予發(fā)放小額貸款等金融服務。第二部分部門構(gòu)架:部門設立管理構(gòu)架董事會董事長總經(jīng)理（具備良好的金融知識，金融業(yè)主管經(jīng)驗十年以上）1、2、3、4、5、財務總監(jiān)、會計、行政部長1名、后勤部長1名、公關經(jīng)理1名、常務副總1名、行政部:后勤部:司機12名;外勤部:文員1名;貸審部:業(yè)務人員220名;出納各 1名;文員12名、前臺接待1名;6、信貸部：主任1名、業(yè)務人員25名;7、1名、業(yè)務人員2名法務部：律師1名、文員1名:管理體制和機構(gòu):（一）公司治理公司擬實行商業(yè)化運作，建立有效的監(jiān)督制衡機制，權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互獨立，

7、實行調(diào)查、決策、審查三崗分 離的機制，權(quán)責明確，相互協(xié)調(diào)又相互制衡，保證公司內(nèi)控機制的有效 運行。從根本上建立民主管理的制度，構(gòu)建聚才、留才、用才的人才智 能環(huán)境，營造科學管理、嚴謹經(jīng)營、開拓創(chuàng)新的企業(yè)范圍。（二）公司治理架構(gòu)公司最高權(quán)力機構(gòu)為股東大會，設董事會，監(jiān)事會。實行董事會領 導下的總經(jīng)理負責制。1股東及股東大會按照中華人民共和國公司法擬定公司章程，股東按其所持股份 享有權(quán)利、承擔義務。2、董事會董事會由股東大會選舉產(chǎn)生，設董事長一人，董事會秘書一人。3、監(jiān)事會公司擬設監(jiān)事會，由3名監(jiān)事組成。經(jīng)民主評選，從股東中選出兩 名、公司員工中選出一名，其中設監(jiān)事會主席一名。4、審貸委員會公司擬

8、設審貸委員會，由公司部分高管、部門領導、董事會和對外 聘請的專家2-3名組成（人員數(shù)應為奇數(shù)）。負責貸款的決策、評審的工 作。審貸委員會直接對董事會負責。5、高級管理人員和部門設置公司擬實行總經(jīng)理負責制。設總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理一人，財務總監(jiān)一人。擬設公司管理機構(gòu)由五部分組成，分別為信貸業(yè)務部、風險控 制管理部、計劃財務部、綜合事務部和審計稽核部。三：風險管理目標1加強管理，嚴控市場風險、政策風險及利率風險2加強內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風險、操作風險3分散風險原則4實行保證金制度和抵押擔保制度，有效轉(zhuǎn)移風險5按照國家有關規(guī)定，建立謹慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，資本補充， 約束機制，準確劃分所評估資產(chǎn)

9、的質(zhì)量四：風險分析和應對措施小額貸款公司是提供信貸服務的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的 風險。成立小額貸款公司后，將遵循商業(yè)銀行市場風險管理指引、商 業(yè)銀行內(nèi)部控制指引相關規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進經(jīng)驗，針對經(jīng) 營可能出現(xiàn)的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和 控制。1信用風險：信用風險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務時，由于客針對信戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。用風險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體 制；實行嚴格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和 信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務擔保和以物抵

10、債管理；不斷強化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三 查”和信貸準入、運行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風險五 級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強風險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經(jīng)營、管理機構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進步完善信貸市場準入、運行和退出機制：建立專職審批人制度，提高 審批質(zhì)量和審批效率；強化資產(chǎn)保全部門的工作職能

11、，提高資產(chǎn)保全工 作的質(zhì)量和效率。 在責任機制上，建立經(jīng)營主責任人和審批主責任人制 度，進一步明確信貸崗位職責，強化崗位責任的約束，培養(yǎng)誠信盡責的 信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責的有關責任人實行崗位風險責 任處罰。 在風險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產(chǎn)風險分 類制度，建立信用風險監(jiān)測、評估、控制、補償管理框架，提升風險管 理水平；實行嚴格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、 鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客 戶群體，淘汰素質(zhì)差、風險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。8%2營

12、運風險：資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風險能 力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強化資產(chǎn)負債比例管理，保持業(yè)務發(fā)展與資本增 長相適應；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風險， 提高運營效益。3流動性風險：流動性風險是當小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支 付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務所帶來的影響。為降低流動性風險， 擬采取以下措施：（1）通過制定和完善流動性管理機制和流動性風險量（2）建立科化管理目標，切實提高資產(chǎn)負債管理比例的綜合管理水平;學的流動性風險指標監(jiān)

13、控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款 比例、資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握 和預測公司的資金頭寸狀況；（3）加強資產(chǎn)業(yè)務管理，提高資產(chǎn)業(yè)務質(zhì) 量，保證信貸資金的按期收回；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；（4）優(yōu)化和改善負債結(jié)構(gòu)，提高負債業(yè)務的經(jīng)營管理水平：（5 ）積極參與貨幣市場運作，建立 通暢的資金融通渠道。4管理風險：為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場反 應不靈敏，操作程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系 統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當操作等導致的操作風險， 擬采取以下措施：（1 ）

14、授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶，建 立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務 狀況和公司承受風險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的 信貸、會計原則，完善風險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設，提高授信風險管理的整體效能。（2）內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務控制、資 金業(yè)務控制、流動性風險的控制、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制、稽核 與監(jiān)察控制等。通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公 司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展。（3）崗位職

15、責與業(yè)務流程：不斷 對崗位職責和管理流程進行完善和補充，強調(diào)主要業(yè)務流程的統(tǒng)一性;對會計、信貸、資金、結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務操作的致性，形成覆蓋所有業(yè)務和服務內(nèi)容的業(yè)務操作規(guī)程，適應業(yè)務發(fā)展 需要。（4 ）治理結(jié)構(gòu)：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間 的權(quán)力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴 密的內(nèi)部控制制度，達到“分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標;按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風 險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系。5競爭風險：針對與國內(nèi)同行等金融機構(gòu)之間的市場競爭風險，擬 通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，

16、建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整 體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配 臵；通過加強流程制度建設，不斷提高綜合管理水平。6法律風險：為應對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風險，擬采取以 下措施：堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程 序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務部專門承擔所有法律事務和訴訟案件處理的職責，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其與相 關法律法規(guī)相適應，稽核部門和各個業(yè)務部門按照各自職責，承擔對各 項業(yè)務的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正 常經(jīng)營、享有相應權(quán)利并承擔相應義務。五：小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景國

17、際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的 小額信貸至今為止己經(jīng)有 30多年的歷史，特別經(jīng)過最近 10年的發(fā)展， 小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā) 達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。 面對個人與企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構(gòu)提供的金融服務的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)個人信用需求，比如購車，裝修，應急等方面的資金投入不足，供需矛盾突出。近 年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經(jīng) 營取向，導致了銀行信貸資金收緊，進一步激化了信貸資金供需矛盾。(2)農(nóng)業(yè)信貸需求，農(nóng)業(yè)貸款

18、額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門 在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實行全國或全市統(tǒng) 的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。是農(nóng)村金融機構(gòu)缺位，服務體系不健全。(3)中小企業(yè)信貸需求，貸款 擔保機構(gòu)難找。從目前金融機構(gòu)對貸款對象的要求來看，小企業(yè)依靠自 身基本無法向金融機構(gòu)提供有效擔保，金融中介服務機構(gòu)手續(xù)繁瑣，功 能單一，還沒有專門為中小企業(yè)提供擔保的機構(gòu)。尤其是目前信用評價 體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機構(gòu)的 信貸支持，難以解決中小企業(yè)對融資短、頻、快的需求。綜合以上問題，小額貸款部門的成立還擁有廣大的市場，是深受廣大中

19、小型企業(yè)，個體工商戶，個人和農(nóng)戶歡迎的融資平臺，公司將在今 后的發(fā)展中不斷的壯大自身資本規(guī)模， 為以上客戶資源提供有效的服務。六：財務指標項目標準值201420152016備注融資借款貸 款比例< 75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率< 5%1.50%1.50%1.50%資本充足率> 8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準 備率> 100%261.29%261.29%261.29%由上述預測指標可以看出，小額貸款公司的信用風險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風險控 制和風險抵補能力，符合運營和監(jiān)管要求。七：結(jié)論 通過對相關背景、設立方案、市場前景分析、財務預測、以及對風險管理和內(nèi)部控制的全面分析， 設立小額貸款部門可行性得出如下結(jié)論: 國內(nèi)經(jīng)濟特別是西部經(jīng)濟尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)金融業(yè) 將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的 市場將為行業(yè)帶來新的變局，金融市場中新興金融組織形式必將大量涌 現(xiàn)，小