商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)策原稿

1、商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策摘要： 本文對(duì)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹，在定義商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，指出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺陷, 并提出了相應(yīng)對(duì)策. 論文發(fā)現(xiàn) , 現(xiàn)有的人才問(wèn)題, 營(yíng)銷問(wèn)題, 產(chǎn)品問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)管理等構(gòu)成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約因素。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，是非常重要的投資理財(cái)渠道，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著居民人均收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求也日益旺盛。因此， 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)的發(fā)展雖然不足十年時(shí)間，但是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)正以一種不可小覷的速度迅速膨脹。本文主要以商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為研究對(duì)象， 通過(guò)分析其在我國(guó)

2、的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，揭示其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決策略。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行近年來(lái)， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)了居民財(cái)富的快速積累，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也猶如雨后春筍顯現(xiàn)出勃勃生機(jī)，從簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介向多樣化的理財(cái)服務(wù)發(fā)展，各家商業(yè)銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。理財(cái)產(chǎn)品為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí)，也將商業(yè)銀行暴露在新的風(fēng)險(xiǎn)之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)必要向精細(xì)化管理蛻變。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步加深，與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的交流與合作日益頻繁，如何在與國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)合作與競(jìng)爭(zhēng)中勝出，增強(qiáng)商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，提高個(gè)人業(yè)務(wù)的能力成為我國(guó)商業(yè)銀行

3、所面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)即商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行收取利潤(rùn)的主要來(lái)源。世界上最佳的理財(cái)服務(wù)，即為商業(yè)銀行通過(guò)自身所具有的客戶信息以及金融產(chǎn)品對(duì)客戶的自身財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析通過(guò)熟悉與了解客戶的理財(cái)需求制定客戶財(cái)會(huì)管理的計(jì)劃及目標(biāo)并協(xié)助客戶選取金融產(chǎn)品，以達(dá)到客戶理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)過(guò)程。一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)前景，成為銀行比拼綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必爭(zhēng)之地。但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，或是只提供初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地

4、產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國(guó)金融體系仍然處于分業(yè)狀態(tài)， 銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大，客戶資產(chǎn)不宜大幅增值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚待完善。（一）我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性1. 滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求。個(gè)人金融投資理念的成熟、居民儲(chǔ)蓄增加，對(duì)金融投資產(chǎn)品和渠道產(chǎn)生了多樣化需求。2. 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范 圍廣、收入穩(wěn)定，屬于高附加值的“黃金業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣信用，面臨波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定程度上轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn), 還起到了吸引客戶的作用。多

5、數(shù)西方商業(yè)銀行已經(jīng)提供了成功的典范。3. 對(duì)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有特殊意義。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，有利于銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、 中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。4. 適應(yīng)變化的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。（ 1） 使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)改革進(jìn)程。全球低利率，銀行收入面臨壓力。各國(guó)銀行將重心轉(zhuǎn)到零售業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革不斷加快，銀行經(jīng)營(yíng)模式隨之轉(zhuǎn)變。（2）更好地應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)。2006 年年底金融業(yè)全面開(kāi)放，外資銀行將中間業(yè)務(wù)作為“切入點(diǎn)”，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)正是競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)之一。根據(jù)“二八法則”，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高

6、端的20%的客戶對(duì)銀行至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題（一）科技手段落后，缺乏系統(tǒng)支持，無(wú)法從客戶資料中挖掘出有效的信息個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。但銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還不完善，難以應(yīng)對(duì)龐大的零售客戶群體。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開(kāi)科技力量的支持，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。在高科技發(fā)達(dá)的今天，多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)中心，還是以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件和先進(jìn)的資訊系統(tǒng)，不能為客戶提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，無(wú)法為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查，量身訂做理財(cái)目標(biāo)、計(jì)劃。（二）

7、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分理財(cái)產(chǎn)品的提供信息不充分，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)在沒(méi)有提供必要的示例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列示：如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃 “本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)， 您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。由于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的揭示不齊全, 給銀行的形象造成影響。少數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)商品的營(yíng)銷宣傳中存有誤差 , 有的銀行夸大預(yù)期的

8、收益率, 甚至有些將多年預(yù)計(jì)的最高收益進(jìn)行累加, 擺放在醒目的位置。 而有些銀行在協(xié)議中側(cè)重闡述本金安全及高收益率的保障, 風(fēng)險(xiǎn)的描述較少, 造成客戶不清楚所宣傳最高預(yù)計(jì)收益的數(shù)額, 以及不清楚所宣傳預(yù)計(jì)收益或者最高收益的約束條件。此類宣傳造成普通的投資者不僅追求高的收益, 還忽略其的潛在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示, 大多數(shù)投資者仍分不清銀行代理中銀行儲(chǔ)蓄及個(gè)人理財(cái)間的關(guān)系, 認(rèn)為銀行的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，僅有收益。銀行剛推出個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 各銀行間互相爭(zhēng)搶客戶, 造成新產(chǎn)品的預(yù)期收益率持續(xù)攀升, 時(shí)間變長(zhǎng)。因此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的高收益及其高風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系, 其的收益越高, 風(fēng)險(xiǎn)就越大, 投資者與銀

9、行的風(fēng)險(xiǎn)均隨著時(shí)間的伸展及規(guī)模的壯大而遞增, 若產(chǎn)品到期, 投資者所取得的實(shí)際收益將低于其預(yù)計(jì), 對(duì)此引發(fā)相應(yīng)糾紛, 對(duì)銀行信譽(yù)造成影響。（ 三 ） 缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展由于個(gè)人理財(cái)涉及面廣包括了客戶財(cái)務(wù)和階段目標(biāo)評(píng)估，資金合理規(guī)劃運(yùn)用金融產(chǎn)品投資分配以及稅務(wù)處理房地產(chǎn)和收藏品投資等等多方面內(nèi)容。我國(guó)缺乏一大批精通銀行, 證券保險(xiǎn)法律和稅務(wù)等各種知識(shí)又具備相當(dāng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員近年來(lái)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)但是多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來(lái)即使參加專業(yè)培訓(xùn)個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的人力資源管理機(jī)制

10、市場(chǎng)化程度很低加上培養(yǎng)合格的理財(cái)師也需要個(gè)過(guò)程優(yōu)秀的理財(cái)培訓(xùn)師更是缺乏導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展困難效率不高。真正的理財(cái)師應(yīng)該是全能復(fù)合型人才，其缺乏必然制約市場(chǎng)發(fā)展。由于個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù) 涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識(shí)和實(shí)踐，專業(yè)的理財(cái)師應(yīng)該是具備以上知識(shí)的復(fù)合型人才。近年來(lái)， 雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍，但大多數(shù)從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來(lái)，即使經(jīng)過(guò)了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù), 更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。（四）市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊、創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)“效益好與壞，營(yíng)銷是關(guān)鍵”。走進(jìn)每家銀行，我們都會(huì)看到一個(gè)小架子，上面插滿了介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的

11、精美小冊(cè)子，雖然豐富得讓人目不暇接，但卻很少有人主動(dòng)地向顧客推銷介紹，而一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，客戶很難明白。商業(yè)銀行的理財(cái)中心，還是以守株待兔的理念進(jìn)行營(yíng)銷，缺乏主動(dòng)出擊的市場(chǎng)意識(shí)。銀行營(yíng)業(yè)廳里擺放著的介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子和宣傳廣告缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，同客戶需求明顯存在一定的差距。并且缺乏必要的宣傳，原本是一些不錯(cuò)的產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員轉(zhuǎn)化的通俗解釋才能讓人明白，各行卻基本無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的風(fēng)險(xiǎn)收益情況，也是客戶所不熟悉的，單一看宣傳冊(cè)，根本弄不明白。（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同

12、質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，設(shè)計(jì)缺乏差異化目前，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”理財(cái)產(chǎn)品等，盡管名稱、形式上略有不同，但實(shí)質(zhì)上大同小異，功能特點(diǎn)類似， 投資收益相當(dāng)。多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。銀行的理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，

13、理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法有效掌握市場(chǎng)脈搏，未能成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)客戶產(chǎn)品需求， 資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行狀況。金融產(chǎn)品的易復(fù)制特點(diǎn)造成了一家銀行新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻復(fù)制，名目雖不相同，但投資收益相當(dāng)功能特點(diǎn)相似，幾乎是克隆，嚴(yán)重抑制了銀行開(kāi)發(fā)的積極性。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品顯得眼花繚亂缺少實(shí)際吸引力。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立營(yíng)銷意識(shí)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融

14、服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。傳統(tǒng)的銀行客戶間單純的債權(quán)人和債務(wù)的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，第一，立足于核心能力，重塑商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位；第二，建立一對(duì)一的營(yíng)銷模式，從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求。此外，銀行還可從營(yíng)銷對(duì)策以及營(yíng)銷組織的結(jié)構(gòu)方面入手。其中，營(yíng)銷對(duì)策的改變，銀行應(yīng)根據(jù)本身網(wǎng)點(diǎn)多的特征，利用媒體大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品。此外，理財(cái)人員運(yùn)用積極的營(yíng)銷方法，通過(guò)各種途徑加大理財(cái)產(chǎn)品的推廣工作，通過(guò)公關(guān)促銷及直接營(yíng)銷等多種方式，為投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品。其次，營(yíng)銷組織的結(jié)構(gòu)，為向客戶提供全能的服務(wù)，銀行應(yīng)創(chuàng)辦新型的理財(cái)中心，提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)務(wù)分析、資產(chǎn)管理及投

15、資顧問(wèn)等綜合服務(wù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)逐步完善銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的組織建設(shè)，確?？蛻粼谒蟹中兄芯芟碛型荣|(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)加深組織的靈活程度，通過(guò)制定合理有效的信息反饋制度，便于前臺(tái)與后臺(tái)以及各部門(mén)間的信息傳遞。（二）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源自投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用。產(chǎn)品出現(xiàn)任何問(wèn)題，都會(huì)對(duì)銀行信譽(yù)遭到嚴(yán)重的損害。因此在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段與產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。一是要建立健全規(guī)章制度與產(chǎn)品推廣準(zhǔn)則，依法約束個(gè)人客戶的行為；二要加強(qiáng)自身監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三應(yīng)運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系

16、統(tǒng)以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。信息披露應(yīng)制度化, 以便投資者經(jīng)過(guò)收集與評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及其信用信息后, 能及時(shí)的做出判斷并選擇需進(jìn)行交易的銀行, 不管通過(guò)哪種條件作為交易, 均利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制、監(jiān)測(cè)及評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析某種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的定量及定性，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，以及采取可比度較高的歷史數(shù)據(jù)向投資者推薦。對(duì)于難以定量的法律風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn), 銀行應(yīng)披露其檢驗(yàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)因素的組織機(jī)構(gòu)。出于投資者的選擇考慮, 銀行應(yīng)對(duì)負(fù)責(zé)此產(chǎn)品操作的專業(yè)團(tuán)隊(duì)狀況進(jìn)行披露。以增強(qiáng)客戶對(duì)銀行服務(wù)的信任, 大大提高客戶的品牌信用度。（三）不斷完善理財(cái)系統(tǒng)逐步加快

17、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及系統(tǒng)工具的改革創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研的實(shí)際情況，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的環(huán)境與實(shí)際需求的特征，利用先進(jìn)的技術(shù)，吸取國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合本行業(yè)的其他同行， 一同研發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)實(shí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)工具的改革創(chuàng)新發(fā)達(dá)國(guó)家中商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其原因在于得到理財(cái)系統(tǒng)的支持對(duì)此，我們應(yīng)研發(fā)能收集并儲(chǔ)存客戶信息，提供規(guī)劃功能，對(duì)客戶的標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行分析以及推薦金融產(chǎn)品其次，為理財(cái)人員提供必需的分析工具，金融市場(chǎng)狀況匯率利率以及信息統(tǒng)計(jì)等服務(wù)最后，整理理財(cái)人員的資料，以考核理財(cái)人員的工作業(yè)績(jī)等功能的個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理更加規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)。（四）要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)

18、質(zhì)量，加強(qiáng)專業(yè)化人才培養(yǎng)分層次服務(wù)指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合其對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒(méi)有完全形成，但現(xiàn)在中高階層中已具備有較先進(jìn)的理財(cái)理念、有一定資金實(shí)力、對(duì)資產(chǎn)安全的保值增值有著迫切需求的人群。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行嘗試，不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷。集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)對(duì)多種金融工具和技術(shù)的組合，構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。 專業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái)。這幾點(diǎn)都是要求培養(yǎng)大量的專業(yè)化人才。銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的

19、精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、 不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。1. 要明確理財(cái)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。2. 要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。3. 要明確理財(cái)人員職責(zé)，制定工作目標(biāo)，將理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和理財(cái)人員職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。（五）優(yōu)化理財(cái)系統(tǒng)，加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)支持首先， 銀行要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，根據(jù)不同的人在不同階段的不同需求，有針對(duì)性地提供個(gè)人理財(cái)方案，并建立專門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，增強(qiáng)該措施的現(xiàn)實(shí)操作性，從技術(shù)上對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶度身定做金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。加大對(duì)自助銀行和電子銀行的宣傳，從引導(dǎo)客戶理財(cái)?shù)娇蛻糇灾碡?cái)轉(zhuǎn)變。另外在研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)科學(xué)制定與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施，如在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇多項(xiàng)指標(biāo)