打造高效的核心銀行系統(tǒng)

1、打造高效的核心銀行系統(tǒng)（張明莉）埃 森 哲 （ accenture ） 是 全 球 領(lǐng) 先 的 管 理 咨 詢 、 技 術(shù) 服 務(wù) 和 外 包 公司，SAP是全球領(lǐng)先的商用軟件解決方案供應(yīng)商，2003年9月，兩家公司結(jié)盟，為全球金融企業(yè)提供集成解決方案、服務(wù)、創(chuàng)新交付及 高效實(shí)施。2005 年 3月 至 7月 ， 兩家公司聯(lián)合對(duì)全球銀行的核心銀 行系統(tǒng)的當(dāng)前狀況、影響及轉(zhuǎn)換進(jìn)行了抽樣調(diào)查。近日，本刊（以下 稱 銀 行 家 ）就 此 次 調(diào) 查 以 及 中 國(guó) 銀 行 業(yè) 的 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 現(xiàn) 狀 、存 在的問(wèn)題以及解決方式等， 采訪了兩家公司（以下稱埃森哲/ SAP） 的部分高層管理

2、人員。銀行家：根據(jù)埃森哲和SAP剛公布的調(diào)查研究結(jié)果，中國(guó)的銀行在追求高績(jī)效的過(guò)程中存在著很多問(wèn)題，核心銀行系統(tǒng)的問(wèn)題也比較多。請(qǐng)問(wèn)核心銀行系統(tǒng)的概念是什么？它是不是指支撐銀行運(yùn)作 的全部系統(tǒng)？埃森哲/ SAP:自中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，核心銀行系統(tǒng)一直是中國(guó)銀行業(yè)最熱門的話題之一。核心銀行系統(tǒng)在國(guó)際上的標(biāo)準(zhǔn)定義為銀行 處理核心客戶信息、存 款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支 付服務(wù)和財(cái)務(wù)總賬的系 統(tǒng)部分。把核心銀行系統(tǒng)理解為銀行運(yùn)作所需的所有系統(tǒng)，恐怕跟中 國(guó)國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)發(fā)展的歷史以及大多沒(méi)有把系統(tǒng)結(jié)構(gòu)專業(yè)化的現(xiàn)狀 有關(guān)，即 分離資金結(jié)算、貿(mào) 易融資、投 資產(chǎn)品、管 理會(huì)計(jì)及管理信息 等專業(yè)系統(tǒng)部分。雖然這些看

3、法是一種誤解，但核心銀行系統(tǒng)是支持 這些專業(yè)業(yè)務(wù)的引擎， 也是不爭(zhēng)的事實(shí)。此次的調(diào)查中，全球銀行業(yè)的從業(yè)人員對(duì)核心銀行系統(tǒng)有廣泛的 定義和認(rèn)知，都認(rèn)為包括銀行核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，除美國(guó)的銀行以 外，大 多數(shù)還包括客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在歐洲地區(qū)，還包括證券應(yīng)用 系統(tǒng)， 個(gè)別包括分行系統(tǒng)。銀行家:當(dāng) 前全球銀行業(yè)核心銀行系統(tǒng)的狀況如何？主要的 問(wèn)題在哪里？埃森哲/ SAP: 當(dāng)前全球核心銀行系統(tǒng)的總體狀況是: 第一， 核 心銀行系統(tǒng)限制了但未阻礙企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施；第二，核心銀行系 統(tǒng)影 響銀行的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力，主要表現(xiàn)在，成本比較高，在滿足客戶需求 方面缺乏靈活性；難于維護(hù)，與新的 應(yīng)用 系統(tǒng)整合、存在

4、流程問(wèn)題； 在分行層面上，與花在客戶身上的 時(shí)間相比，分行員工花費(fèi)一半時(shí)間 在后臺(tái)工作上，效 率有待提高，同時(shí)，因 缺乏對(duì)客戶的了解并且無(wú)系 統(tǒng)的支持，分行銷售渠道的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)有限。在對(duì)銀行主管級(jí)管理者層 面的調(diào)查中 ，分 別有 70%、47%和 47%的 人提到缺乏靈活性、成 本較高 和整合較難等問(wèn)題。 銀 行 家 ：同 其 他 國(guó) 家 相 比 ，中 國(guó) 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 狀 況 怎 樣 ？ 埃森哲/ SAP:中國(guó)銀行業(yè)所采用的核心銀行系統(tǒng)仍未能突破原來(lái)作為記賬系統(tǒng)的設(shè)計(jì)框架，因此在國(guó)內(nèi)金融業(yè)急促發(fā) 展的今天 ，難 以滿足銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的需求，而且系統(tǒng)維護(hù)成本超越正常比例的上 漲 ，對(duì)

5、 銀 行 營(yíng) 運(yùn) 形 成 一 種 困 境 和 包 袱 。綜 合 我 們 與 中 國(guó) 的 銀 行 接 觸 的 經(jīng) 驗(yàn) ，我 們 對(duì) 中 國(guó) 目 前 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 業(yè) 務(wù) 功 能 及 技 術(shù) 設(shè) 計(jì) 有 以 下 的 看法： 只著重于交易和過(guò)賬處理。中國(guó)的銀行把核心銀行系 統(tǒng)定位為財(cái)務(wù)管 理上的分錄賬目系統(tǒng)，只 著重于基本的借、貸交易記錄，從客戶端的 交易數(shù)據(jù)輸入，及 至錄入總賬生成財(cái)務(wù)報(bào)表為止，整個(gè)過(guò)程未有顧及 業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和演進(jìn)（ 例如前、后臺(tái)分離、集 中處理等）、不 同賬 戶種類的結(jié)算處理（ 例如捆綁不同產(chǎn)品的賬戶合約），以 及業(yè)務(wù)對(duì)管 理信息 和客 戶信 息的 需 要。不 能

6、支持管理信息的需要。由 于在輸入數(shù)據(jù)時(shí)已略去了借、貸 交 易記錄 不需 要的 數(shù)據(jù) ，所 以系 統(tǒng)內(nèi) 缺乏 對(duì)科 學(xué)化 管理 和分 析的 信 息支 持，包 括客戶銷售、流 程中各經(jīng)辦單位、產(chǎn) 品類別、渠 道、交 易來(lái)源 的結(jié)構(gòu)性信息，使 后續(xù)的成本核算、產(chǎn) 品管理、績(jī) 效管理、風(fēng) 險(xiǎn)管理 等信息 密集 的工 作倍 加 困難 。最明 顯的 例子 就是 國(guó)內(nèi) 大部 分的 核 心銀 行系統(tǒng)，都沒(méi)有多層產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而只有賬戶的概念，這使專業(yè)的 產(chǎn)品核 算、管理和開(kāi)發(fā)根本無(wú)法進(jìn)行。缺乏營(yíng)銷及銷售所需的 客戶信息。與管理信息支持的問(wèn)題一樣， 目前國(guó) 內(nèi)的 核心銀行系 統(tǒng)對(duì)客戶信息的收集和維護(hù)一般都采取可有 可

7、無(wú)的態(tài)度，既 不在適當(dāng)?shù)墓δ苤斜仨気斎?，或即使輸入了亦散布?系統(tǒng)不 同的 部分 ，而 未有 把客 戶數(shù) 據(jù)匯 總和 組織 成不 同維 度和 層 次的 信息，形 成一個(gè)單一的客戶視圖，從而支持營(yíng)銷（零售銀行所需的市 場(chǎng)推廣）和 銷售（單一客戶面對(duì)面的推廣）的工作。這使不少本地銀 行的營(yíng)運(yùn)模式仍停留于以賬戶主導(dǎo)、而非以客戶為中心的階段。過(guò)分追求表面的自動(dòng)化。很多國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)用戶都這樣認(rèn)為，把所有 流程 自動(dòng) 化是 核 心銀 行系 統(tǒng)的 最終 目的 。為應(yīng) 付這 些需 求 科技 部門不斷在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎(chǔ)上“ 非法”搭建接口，使 系統(tǒng)形成很多垂直 而大同小異的生產(chǎn)線，這 樣除了不符合系統(tǒng)橫向、多層次

8、結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì) 原則外，產(chǎn)品種類越多垂直 生產(chǎn)線就越多，導(dǎo) 致整個(gè)系 統(tǒng)的彈性銳減、 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的費(fèi)用和時(shí)間高漲，使科技部門無(wú)法維護(hù)下去 。最明顯的例 子包括為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)新系統(tǒng)模組、重復(fù)開(kāi)發(fā)結(jié)算和轉(zhuǎn)賬功能等。分散/地區(qū)性的核心銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。由于中國(guó)地域廣大，很多規(guī) 模較大 的銀 行都 在運(yùn) 作 多個(gè) 物理 分散 的核 心銀 行系 統(tǒng)，以 支持 不 同地 區(qū)分行的需要。這 些系統(tǒng)原來(lái)的設(shè)計(jì)是針對(duì)地區(qū)性的業(yè) 務(wù)需求，在 目 前系統(tǒng)大集中（包含數(shù)據(jù)和應(yīng)用的整合，而非只講求物理集中）的 趨 勢(shì)下，必須經(jīng)過(guò)大幅度的功能及技術(shù)結(jié)構(gòu)的提升（如有可能提升的 話），才 能適應(yīng)全國(guó)性營(yíng)運(yùn)的需要。一 些原來(lái)屬地區(qū)性但希望

9、把業(yè)務(wù) 擴(kuò)展至全國(guó)的銀行，亦面臨同樣的核心銀行系統(tǒng)升級(jí)的問(wèn)題。造成上述問(wèn)題的原因要追述中國(guó)銀行業(yè)界中所采用的核心銀行 系統(tǒng)的發(fā)展歷史。最初，這些系統(tǒng)均是由原始 的會(huì)計(jì)記 賬系統(tǒng)開(kāi)始的。 當(dāng) 時(shí) ，不 同 規(guī) 模 的 銀 行 按 照 其 硬 件 平 臺(tái) 的 需 求 ，其 起 點(diǎn) 大 抵 都 源 于 幾 個(gè)在業(yè) 界中 流傳 的系 統(tǒng) 版本 ，再經(jīng) 由銀 行內(nèi) 部科 技部 門根 據(jù)自 身 經(jīng)驗(yàn) 維 護(hù) 、增 加 功 能 及 改 建 發(fā) 展 ，但 多 年 來(lái) 的 改 版 換 代 未 有 跳 出 原 來(lái) 的 設(shè) 計(jì)框架，所 以系統(tǒng)本身存在著普遍性的功能和技術(shù)問(wèn)題 。雖然近五至 十年來(lái) ，中國(guó) 出現(xiàn) 了

10、一些 本地 的軟 件供 應(yīng)商 提供 軟件 包形 式的 核 心銀 行系統(tǒng)，但這些問(wèn)題仍未得到較大幅度的改善。因 此 ，縱 觀 目 前 中 國(guó) 相 對(duì) 比 較 進(jìn) 取 的 銀 行 ，其 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 版 本 的壽命 都較 國(guó)際 水平 的 五至 七年 為短 ，每次 的改 版換 代都 牽涉 龐 大人 力物力，并 對(duì)日常業(yè)務(wù)構(gòu)成很大的影響。然而，這 方法對(duì)解決這些銀 行所面對(duì)緊迫的問(wèn)題，仍顯不夠。這些問(wèn)題包括：（1）如何能支撐不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量？對(duì)不少中國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)，由于系統(tǒng)技術(shù)設(shè)計(jì)所限，就算是應(yīng)付市場(chǎng)本身擴(kuò)大帶動(dòng)的有機(jī)增長(zhǎng)， 已經(jīng)需要付出大量的成本代價(jià)。2）如何能突破目前已受局限的業(yè)務(wù)范圍？這

11、包括四大銀行及其他商業(yè)化銀行，均認(rèn)為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)在于零售銀行及理財(cái)管理方 面， 目前的 核心系統(tǒng)的 設(shè)計(jì)卻太多對(duì)公銀行業(yè)務(wù)的 影子。（3）如何能解決偏高的營(yíng)運(yùn)成本比率？當(dāng)銀行正在轉(zhuǎn)型為以股 東價(jià)值導(dǎo)向時(shí)，他們的核心銀行系 統(tǒng)能否擔(dān)當(dāng)改善營(yíng)運(yùn)效率的 武器的 角色？（4）如何能應(yīng)付內(nèi)部、銀行及上市監(jiān)管的 要求？目前的 銀行系 統(tǒng)是否能提供足夠的 原始交易數(shù)據(jù)，以支持日益復(fù)雜的 管理信息（包 括績(jī)效管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等）的 要求？（5）如何能使銀行在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的 環(huán)境下成長(zhǎng)并領(lǐng)導(dǎo)群雄？ 根據(jù)WTO時(shí)間表，國(guó)外銀行全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，中國(guó)銀行的核心系 統(tǒng)在靈活性、嚴(yán) 謹(jǐn)性和操作效率方面，

12、可與國(guó)際水平的系統(tǒng)相比嗎？銀行家：針 對(duì)上述這些問(wèn)題，貴 公司對(duì)中國(guó) 的銀行業(yè)有哪些 建議？如何在現(xiàn)有的 條件下更快地提升中 國(guó)銀行業(yè)的核心銀行系統(tǒng) 水平？埃 森 哲 / SAP： 中 國(guó) 銀 行 的 發(fā) 展 路 徑 ， 反 映 了 其 改 造 核 心 銀 行 系 統(tǒng)的緊迫性。我們理解目前一些國(guó) 內(nèi)的 銀行對(duì)引進(jìn)國(guó) 外的 核心銀行系 統(tǒng)寄以厚望，較 進(jìn)取的甚至已對(duì)美國(guó)、歐洲和亞太市場(chǎng)上的軟件包進(jìn) 行過(guò)研究，認(rèn)為這些系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念包含了以客戶為中 心、產(chǎn)品組合 和配置功能、適 度的流程優(yōu)化，以及管理信息需求的支持，是 他們所 面對(duì)難 題最 佳的 解決 方 案；一 些銀 行卻 對(duì)國(guó) 外的 核心 銀

13、行 軟件 包 是否 能適應(yīng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)需求抱有懷疑的態(tài)度；還有一些少數(shù)的銀行，開(kāi)展 了國(guó)外核心銀行系統(tǒng)軟件包的實(shí)施工作，可惜因?yàn)榉N種問(wèn)題而未能完 成工程， 這使另一部分的銀行對(duì)實(shí)施國(guó)外軟件包望而卻步。我們的 觀點(diǎn)是支持中國(guó) 銀行業(yè)采用國(guó) 外軟件包，作為實(shí)施核心銀 行系統(tǒng)的基礎(chǔ)。這些軟件包無(wú)論在應(yīng)用功能或技術(shù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，均較 銀行內(nèi)部科技部門自行開(kāi)發(fā)或采用本地的 軟件包優(yōu)勝，能更快捷、更 有效地解決上述目前核心銀行系 統(tǒng)缺失的 問(wèn)題。然而，我們不認(rèn)為只 要“挑選一個(gè)設(shè)計(jì)優(yōu)良、功能完備的 軟件包”系統(tǒng)改造便能大功告成， 這可以用國(guó)內(nèi)外失敗的實(shí)施例子作為印證。我們總結(jié)在全球不同國(guó)家 成功實(shí)施核心銀行系

14、統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為關(guān)鍵的成功要素包括（事實(shí)上不 管是本地或國(guó)外的軟件包均適用）：選擇適當(dāng)?shù)暮献骰锇?。銀行須著眼合作伙伴（包括軟件供應(yīng)商和 系統(tǒng)集成商）的實(shí)施能力的紀(jì)錄和事實(shí)證明、國(guó)內(nèi)的實(shí)施和支持團(tuán)隊(duì)、 財(cái)政力量的穩(wěn)健性，以及是否有持續(xù)發(fā)展產(chǎn)品和主導(dǎo)市場(chǎng)趨勢(shì)的實(shí) 力。軟件供應(yīng)商和系統(tǒng)集成商如屬于不同的企業(yè)機(jī)構(gòu)，則必須有充分、 長(zhǎng)遠(yuǎn)并能維持合作關(guān)系的聯(lián)盟協(xié)議。抓緊本地化的工作。軟件供應(yīng)商須承諾修改基礎(chǔ)軟件包，以適應(yīng) 中國(guó)銀行業(yè)整體、而非單一銀行的需求，并持續(xù)地維護(hù)和發(fā)展經(jīng)本地 化的軟件。最明顯的例子包括監(jiān)管、外匯、會(huì)計(jì)辦法及稅務(wù)需求等， 實(shí)施的銀行不可能在實(shí)施項(xiàng)目中獨(dú)力承擔(dān)相關(guān)的系統(tǒng)修改。業(yè)務(wù)部門參與

15、范圍管理。松散和低效能的項(xiàng)目范圍和需求管理，是導(dǎo)致核心銀行系統(tǒng)項(xiàng)目失敗的主要原因。銀行付出大量的投資自然 期望系統(tǒng)能滿足所有需求，但在時(shí)間、人力和資源的限制下，銀行的 業(yè)務(wù)部門、科技部門和合作伙伴必須抱著實(shí)事求是的態(tài)度，對(duì)各項(xiàng)業(yè) 務(wù)需求進(jìn)行戰(zhàn)略性排序，并共同嚴(yán)格控制實(shí)施過(guò)程中的變更。舉例來(lái) 說(shuō)，以目前中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和核心銀行系統(tǒng)的狀況，產(chǎn)品配置和組合、 操作參數(shù)化及強(qiáng)化客戶信息管理的能力，是優(yōu)先順序最高的需求。足夠資源的支持。除了軟件和實(shí)施費(fèi)用之外，實(shí)施銀行及合作伙伴必須能認(rèn)定實(shí)施項(xiàng)目所需來(lái)自于各方的資源。由于銀行方面不可能 擁有實(shí)施相關(guān)軟件包的經(jīng)驗(yàn)，軟件供應(yīng)商及系統(tǒng)集成商應(yīng)坦誠(chéng)溝通完 成工程必需的成本，以及雙方應(yīng)投入的人力配置。營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備。實(shí)施國(guó)外核心銀行系統(tǒng)軟件包的一個(gè)重要觀 念，是要吸取軟件包所包含的