打造高效的核心銀行系統(tǒng)

1、打造高效的核心銀行系統(tǒng)（張明莉）埃 森 哲 （ accenture ） 是 全 球 領 先 的 管 理 咨 詢 、 技 術 服 務 和 外 包 公司，SAP是全球領先的商用軟件解決方案供應商，2003年9月，兩家公司結盟，為全球金融企業(yè)提供集成解決方案、服務、創(chuàng)新交付及 高效實施。2005 年 3月 至 7月 ， 兩家公司聯(lián)合對全球銀行的核心銀 行系統(tǒng)的當前狀況、影響及轉換進行了抽樣調查。近日，本刊（以下 稱 銀 行 家 ）就 此 次 調 查 以 及 中 國 銀 行 業(yè) 的 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 現(xiàn) 狀 、存 在的問題以及解決方式等， 采訪了兩家公司（以下稱埃森哲/ SAP） 的部分高層管理

2、人員。銀行家：根據(jù)埃森哲和SAP剛公布的調查研究結果，中國的銀行在追求高績效的過程中存在著很多問題，核心銀行系統(tǒng)的問題也比較多。請問核心銀行系統(tǒng)的概念是什么？它是不是指支撐銀行運作 的全部系統(tǒng)？埃森哲/ SAP:自中國改革開放以來，核心銀行系統(tǒng)一直是中國銀行業(yè)最熱門的話題之一。核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為銀行 處理核心客戶信息、存 款產品、貸款產品、支 付服務和財務總賬的系 統(tǒng)部分。把核心銀行系統(tǒng)理解為銀行運作所需的所有系統(tǒng)，恐怕跟中 國國內銀行系統(tǒng)發(fā)展的歷史以及大多沒有把系統(tǒng)結構專業(yè)化的現(xiàn)狀 有關，即 分離資金結算、貿 易融資、投 資產品、管 理會計及管理信息 等專業(yè)系統(tǒng)部分。雖然這些看

3、法是一種誤解，但核心銀行系統(tǒng)是支持 這些專業(yè)業(yè)務的引擎， 也是不爭的事實。此次的調查中，全球銀行業(yè)的從業(yè)人員對核心銀行系統(tǒng)有廣泛的 定義和認知，都認為包括銀行核心業(yè)務的應用系統(tǒng)，除美國的銀行以 外，大 多數(shù)還包括客戶關系管理系統(tǒng)，在歐洲地區(qū)，還包括證券應用 系統(tǒng)， 個別包括分行系統(tǒng)。銀行家:當 前全球銀行業(yè)核心銀行系統(tǒng)的狀況如何？主要的 問題在哪里？埃森哲/ SAP: 當前全球核心銀行系統(tǒng)的總體狀況是: 第一， 核 心銀行系統(tǒng)限制了但未阻礙企業(yè)戰(zhàn)略的實施；第二，核心銀行系 統(tǒng)影 響銀行的發(fā)展與競爭力，主要表現(xiàn)在，成本比較高，在滿足客戶需求 方面缺乏靈活性；難于維護，與新的 應用 系統(tǒng)整合、存在

4、流程問題； 在分行層面上，與花在客戶身上的 時間相比，分行員工花費一半時間 在后臺工作上，效 率有待提高，同時，因 缺乏對客戶的了解并且無系 統(tǒng)的支持，分行銷售渠道的業(yè)務增長有限。在對銀行主管級管理者層 面的調查中 ，分 別有 70%、47%和 47%的 人提到缺乏靈活性、成 本較高 和整合較難等問題。 銀 行 家 ：同 其 他 國 家 相 比 ，中 國 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 狀 況 怎 樣 ？ 埃森哲/ SAP:中國銀行業(yè)所采用的核心銀行系統(tǒng)仍未能突破原來作為記賬系統(tǒng)的設計框架，因此在國內金融業(yè)急促發(fā) 展的今天 ，難 以滿足銀行業(yè)務未來的需求，而且系統(tǒng)維護成本超越正常比例的上 漲 ，對

5、 銀 行 營 運 形 成 一 種 困 境 和 包 袱 。綜 合 我 們 與 中 國 的 銀 行 接 觸 的 經 驗 ，我 們 對 中 國 目 前 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 的 業(yè) 務 功 能 及 技 術 設 計 有 以 下 的 看法： 只著重于交易和過賬處理。中國的銀行把核心銀行系 統(tǒng)定位為財務管 理上的分錄賬目系統(tǒng)，只 著重于基本的借、貸交易記錄，從客戶端的 交易數(shù)據(jù)輸入，及 至錄入總賬生成財務報表為止，整個過程未有顧及 業(yè)務流程的優(yōu)化和演進（ 例如前、后臺分離、集 中處理等）、不 同賬 戶種類的結算處理（ 例如捆綁不同產品的賬戶合約），以 及業(yè)務對管 理信息 和客 戶信 息的 需 要。不 能

6、支持管理信息的需要。由 于在輸入數(shù)據(jù)時已略去了借、貸 交 易記錄 不需 要的 數(shù)據(jù) ，所 以系 統(tǒng)內 缺乏 對科 學化 管理 和分 析的 信 息支 持，包 括客戶銷售、流 程中各經辦單位、產 品類別、渠 道、交 易來源 的結構性信息，使 后續(xù)的成本核算、產 品管理、績 效管理、風 險管理 等信息 密集 的工 作倍 加 困難 。最明 顯的 例子 就是 國內 大部 分的 核 心銀 行系統(tǒng)，都沒有多層產品結構而只有賬戶的概念，這使專業(yè)的 產品核 算、管理和開發(fā)根本無法進行。缺乏營銷及銷售所需的 客戶信息。與管理信息支持的問題一樣， 目前國 內的 核心銀行系 統(tǒng)對客戶信息的收集和維護一般都采取可有 可

7、無的態(tài)度，既 不在適當?shù)墓δ苤斜仨気斎耄蚣词馆斎肓艘嗌⒉加?系統(tǒng)不 同的 部分 ，而 未有 把客 戶數(shù) 據(jù)匯 總和 組織 成不 同維 度和 層 次的 信息，形 成一個單一的客戶視圖，從而支持營銷（零售銀行所需的市 場推廣）和 銷售（單一客戶面對面的推廣）的工作。這使不少本地銀 行的營運模式仍停留于以賬戶主導、而非以客戶為中心的階段。過分追求表面的自動化。很多國內銀行的業(yè)務用戶都這樣認為，把所有 流程 自動 化是 核 心銀 行系 統(tǒng)的 最終 目的 。為應 付這 些需 求 科技 部門不斷在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎上“ 非法”搭建接口，使 系統(tǒng)形成很多垂直 而大同小異的生產線，這 樣除了不符合系統(tǒng)橫向、多層次

8、結構的設計 原則外，產品種類越多垂直 生產線就越多，導 致整個系 統(tǒng)的彈性銳減、 產品開發(fā)的費用和時間高漲，使科技部門無法維護下去 。最明顯的例 子包括為新產品開發(fā)新系統(tǒng)模組、重復開發(fā)結算和轉賬功能等。分散/地區(qū)性的核心銀行系統(tǒng)結構。由于中國地域廣大，很多規(guī) 模較大 的銀 行都 在運 作 多個 物理 分散 的核 心銀 行系 統(tǒng)，以 支持 不 同地 區(qū)分行的需要。這 些系統(tǒng)原來的設計是針對地區(qū)性的業(yè) 務需求，在 目 前系統(tǒng)大集中（包含數(shù)據(jù)和應用的整合，而非只講求物理集中）的 趨 勢下，必須經過大幅度的功能及技術結構的提升（如有可能提升的 話），才 能適應全國性營運的需要。一 些原來屬地區(qū)性但希望

9、把業(yè)務 擴展至全國的銀行，亦面臨同樣的核心銀行系統(tǒng)升級的問題。造成上述問題的原因要追述中國銀行業(yè)界中所采用的核心銀行 系統(tǒng)的發(fā)展歷史。最初，這些系統(tǒng)均是由原始 的會計記 賬系統(tǒng)開始的。 當 時 ，不 同 規(guī) 模 的 銀 行 按 照 其 硬 件 平 臺 的 需 求 ，其 起 點 大 抵 都 源 于 幾 個在業(yè) 界中 流傳 的系 統(tǒng) 版本 ，再經 由銀 行內 部科 技部 門根 據(jù)自 身 經驗 維 護 、增 加 功 能 及 改 建 發(fā) 展 ，但 多 年 來 的 改 版 換 代 未 有 跳 出 原 來 的 設 計框架，所 以系統(tǒng)本身存在著普遍性的功能和技術問題 。雖然近五至 十年來 ，中國 出現(xiàn) 了

10、一些 本地 的軟 件供 應商 提供 軟件 包形 式的 核 心銀 行系統(tǒng)，但這些問題仍未得到較大幅度的改善。因 此 ，縱 觀 目 前 中 國 相 對 比 較 進 取 的 銀 行 ，其 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 版 本 的壽命 都較 國際 水平 的 五至 七年 為短 ，每次 的改 版換 代都 牽涉 龐 大人 力物力，并 對日常業(yè)務構成很大的影響。然而，這 方法對解決這些銀 行所面對緊迫的問題，仍顯不夠。這些問題包括：（1）如何能支撐不斷增長的業(yè)務量？對不少中國的銀行來說，由于系統(tǒng)技術設計所限，就算是應付市場本身擴大帶動的有機增長， 已經需要付出大量的成本代價。2）如何能突破目前已受局限的業(yè)務范圍？這

11、包括四大銀行及其他商業(yè)化銀行，均認為未來業(yè)務發(fā)展應在于零售銀行及理財管理方 面， 目前的 核心系統(tǒng)的 設計卻太多對公銀行業(yè)務的 影子。（3）如何能解決偏高的營運成本比率？當銀行正在轉型為以股 東價值導向時，他們的核心銀行系 統(tǒng)能否擔當改善營運效率的 武器的 角色？（4）如何能應付內部、銀行及上市監(jiān)管的 要求？目前的 銀行系 統(tǒng)是否能提供足夠的 原始交易數(shù)據(jù)，以支持日益復雜的 管理信息（包 括績效管理、風險管理、資產負債管理等）的 要求？（5）如何能使銀行在競爭日趨激烈的 環(huán)境下成長并領導群雄？ 根據(jù)WTO時間表，國外銀行全面進入中國市場后，中國銀行的核心系 統(tǒng)在靈活性、嚴 謹性和操作效率方面，

12、可與國際水平的系統(tǒng)相比嗎？銀行家：針 對上述這些問題，貴 公司對中國 的銀行業(yè)有哪些 建議？如何在現(xiàn)有的 條件下更快地提升中 國銀行業(yè)的核心銀行系統(tǒng) 水平？埃 森 哲 / SAP： 中 國 銀 行 的 發(fā) 展 路 徑 ， 反 映 了 其 改 造 核 心 銀 行 系 統(tǒng)的緊迫性。我們理解目前一些國 內的 銀行對引進國 外的 核心銀行系 統(tǒng)寄以厚望，較 進取的甚至已對美國、歐洲和亞太市場上的軟件包進 行過研究，認為這些系統(tǒng)的設計理念包含了以客戶為中 心、產品組合 和配置功能、適 度的流程優(yōu)化，以及管理信息需求的支持，是 他們所 面對難 題最 佳的 解決 方 案；一 些銀 行卻 對國 外的 核心 銀

13、行 軟件 包 是否 能適應國內銀行業(yè)需求抱有懷疑的態(tài)度；還有一些少數(shù)的銀行，開展 了國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的實施工作，可惜因為種種問題而未能完 成工程， 這使另一部分的銀行對實施國外軟件包望而卻步。我們的 觀點是支持中國 銀行業(yè)采用國 外軟件包，作為實施核心銀 行系統(tǒng)的基礎。這些軟件包無論在應用功能或技術結構設計上，均較 銀行內部科技部門自行開發(fā)或采用本地的 軟件包優(yōu)勝，能更快捷、更 有效地解決上述目前核心銀行系 統(tǒng)缺失的 問題。然而，我們不認為只 要“挑選一個設計優(yōu)良、功能完備的 軟件包”系統(tǒng)改造便能大功告成， 這可以用國內外失敗的實施例子作為印證。我們總結在全球不同國家 成功實施核心銀行系

14、統(tǒng)的經驗，認為關鍵的成功要素包括（事實上不 管是本地或國外的軟件包均適用）：選擇適當?shù)暮献骰锇?。銀行須著眼合作伙伴（包括軟件供應商和 系統(tǒng)集成商）的實施能力的紀錄和事實證明、國內的實施和支持團隊、 財政力量的穩(wěn)健性，以及是否有持續(xù)發(fā)展產品和主導市場趨勢的實 力。軟件供應商和系統(tǒng)集成商如屬于不同的企業(yè)機構，則必須有充分、 長遠并能維持合作關系的聯(lián)盟協(xié)議。抓緊本地化的工作。軟件供應商須承諾修改基礎軟件包，以適應 中國銀行業(yè)整體、而非單一銀行的需求，并持續(xù)地維護和發(fā)展經本地 化的軟件。最明顯的例子包括監(jiān)管、外匯、會計辦法及稅務需求等， 實施的銀行不可能在實施項目中獨力承擔相關的系統(tǒng)修改。業(yè)務部門參與

15、范圍管理。松散和低效能的項目范圍和需求管理，是導致核心銀行系統(tǒng)項目失敗的主要原因。銀行付出大量的投資自然 期望系統(tǒng)能滿足所有需求，但在時間、人力和資源的限制下，銀行的 業(yè)務部門、科技部門和合作伙伴必須抱著實事求是的態(tài)度，對各項業(yè) 務需求進行戰(zhàn)略性排序，并共同嚴格控制實施過程中的變更。舉例來 說，以目前中國銀行業(yè)發(fā)展和核心銀行系統(tǒng)的狀況，產品配置和組合、 操作參數(shù)化及強化客戶信息管理的能力，是優(yōu)先順序最高的需求。足夠資源的支持。除了軟件和實施費用之外，實施銀行及合作伙伴必須能認定實施項目所需來自于各方的資源。由于銀行方面不可能 擁有實施相關軟件包的經驗，軟件供應商及系統(tǒng)集成商應坦誠溝通完 成工程必需的成本，以及雙方應投入的人力配置。營運轉型的準備。實施國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的一個重要觀 念，是要吸取軟件包所包含的