零售信貸業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)

1、零售信貸業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)零售信貸業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)二二O O一四年十月一四年十月01小額業(yè)務(wù)02消費(fèi)類業(yè)務(wù)03貸后管理及其他主要內(nèi)容新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)農(nóng)民一、小額業(yè)務(wù)的組成一、小額業(yè)務(wù)的組成我行小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)由兩大部分組成，即傳統(tǒng)小額業(yè)務(wù)（商我行小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)由兩大部分組成，即傳統(tǒng)小額業(yè)務(wù)（商戶小額和農(nóng)戶小額）小額新產(chǎn)品業(yè)務(wù)（再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、戶小額和農(nóng)戶小額）小額新產(chǎn)品業(yè)務(wù)（再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、奶業(yè)產(chǎn)業(yè)基地貸款、煙農(nóng)小額貸款、農(nóng)場職工小額貸款、農(nóng)奶業(yè)產(chǎn)業(yè)基地貸款、煙農(nóng)小額貸款、農(nóng)場職工小額貸款、農(nóng)村優(yōu)質(zhì)青年貸款、農(nóng)村土地收益保證貸款、農(nóng)機(jī)公司村優(yōu)質(zhì)青年貸款、農(nóng)村土地收益保證貸款、農(nóng)機(jī)公司

2、+農(nóng)戶、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場家庭農(nóng)場/專業(yè)大戶貸款、合作社貸款）專業(yè)大戶貸款、合作社貸款）小額業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與授權(quán)管理貸款額度、期限、利率及還款方式業(yè)務(wù)流程貸款管理內(nèi)部管理操作規(guī)程崗位與人員貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途小額業(yè)務(wù)p宣傳與營銷宣傳與營銷p咨詢受理咨詢受理p授信調(diào)查授信調(diào)查p審查與審批審查與審批p發(fā)放與回收發(fā)放與回收p貸款管理貸款管理二、制度框架二、制度框架法人保證人符合我行公司貸款或小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件的，可直接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關(guān)授信原則，核定其授信額度用于擔(dān)保；其他情況的法人保證人，均須由總行或經(jīng)總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入并核定其可擔(dān)保額度。保證人為國家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)

3、生等，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額的5倍，且其月均收入最低應(yīng)為2000元，保證人其他對外擔(dān)保余額及本人貸款余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。保證人為農(nóng)戶的，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年收入金額；保證人為微小企業(yè)主的，其所擔(dān)保的債權(quán)金額最高為其年凈收入金額，保證人其他對外擔(dān)保余額應(yīng)予以扣除（住房按揭貸款擔(dān)保除外）。小額業(yè)務(wù)三、三、保證人擔(dān)保能力考核保證人擔(dān)保能力考核（制度（制度P11-12） 每筆保證貸款應(yīng)至少有1名保證人，保證人所擔(dān)保的債權(quán)金額與其年收入掛鉤，且所有保證人的擔(dān)保能力之和應(yīng)覆蓋貸款本金，保證人的擔(dān)保能力與其年收入之間的關(guān)系為：商戶農(nóng)戶對于商戶小額貸款：以借款人獲得我

4、行貸款后的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，服務(wù)行業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不得超過70%，其他行業(yè)不得超過50%。（制度P16）對于農(nóng)戶小額貸款：對于資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)可不做限制。小額業(yè)務(wù)四、資產(chǎn)負(fù)債率及聯(lián)保小組額度確定的方法四、資產(chǎn)負(fù)債率及聯(lián)保小組額度確定的方法小組額度為各單戶授信額度的最高值，且成小組額度為各單戶授信額度的最高值，且成員最高額度不得大于最低額度員最高額度不得大于最低額度的的150%。小小組成員單筆貸款金額不得大于小組額度和各組成員單筆貸款金額不得大于小組額度和各自授信額度中的較低值。（自授信額度中的較低值。（制度制度P14）申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同，如果均不能提供，應(yīng)通過第三方

5、交叉檢驗(yàn)的方式確認(rèn)經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)和租賃關(guān)系。經(jīng)營場所申請商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件。無營業(yè)執(zhí)照的應(yīng)按照關(guān)于調(diào)整無營業(yè)執(zhí)照小額貸款客戶群體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的通 知 （ 見 農(nóng) 金 函20136號）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行），從事特許經(jīng)營的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件。營業(yè)執(zhí)照申請人有效身份證件的原件和復(fù)印件。申請人已婚的，還須提供配偶的身份證原件與復(fù)印件，以及婚姻證明材料（結(jié)婚證或夫妻戶口在一起的戶口簿）的原件與復(fù)印件。（農(nóng)戶小額貸款申請人必須已婚，家庭有兩名及以上勞動力）身份證件小額業(yè)務(wù)五、初次申請貸款的客戶在受理階段需提供的材料（制度五、初次申請貸款的客戶在受理階段

6、需提供的材料（制度P29-30）有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請貸款的，應(yīng)提供機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、納稅證明材料、貸款卡及密碼，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)的材料（如出資協(xié)議）、上年度和最近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表、有限責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶最近6個(gè)月的交易明細(xì)。同時(shí)，有限責(zé)任公司須簽署企業(yè)征信查詢授權(quán)書，授權(quán)我行查詢其企業(yè)征信報(bào)告。有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件和復(fù)印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話并加蓋單位公章（或人事部門的公章）的工作單位證明；若保證人單位規(guī)定不得開立單位證明，可使用工作證原件和復(fù)印件及三

7、至六個(gè)月工資卡的銀行流水等證明代替；若保證人為商戶的，提供其營業(yè)執(zhí)照即可）。營業(yè)執(zhí)照申請人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘模瑧?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營或居住滿一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費(fèi)單據(jù)等。非當(dāng)?shù)貞艨谛☆~業(yè)務(wù)五、初次申請貸款的客戶在受理階段需提供的材料（制度五、初次申請貸款的客戶在受理階段需提供的材料（制度P30）1申請人僅須提供居民身份證及其復(fù)印件即可。2保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶提供擔(dān)保的，可僅要求保證人提供近三至六個(gè)月的工資卡銀行流水。優(yōu)質(zhì)老客戶是指：正常結(jié)清（含優(yōu)質(zhì)老客戶是指：正常結(jié)清（含提前結(jié)清）提前結(jié)清）2 2筆及以上小額貸款，且筆及以上小額貸款

8、，且累計(jì)用款期限在累計(jì)用款期限在1212個(gè)月以上（含個(gè)月以上（含1212個(gè)月），征信報(bào)告等級為正常類或個(gè)月），征信報(bào)告等級為正常類或瑕疵類。對于符合優(yōu)質(zhì)老客戶準(zhǔn)入瑕疵類。對于符合優(yōu)質(zhì)老客戶準(zhǔn)入資格的客戶，可由管戶信貸員查檔資格的客戶，可由管戶信貸員查檔（電子檔或紙質(zhì)檔）核實(shí)、二級支（電子檔或紙質(zhì)檔）核實(shí)、二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，行小額貸款業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，有條件地簡化須客戶提供的申請資有條件地簡化須客戶提供的申請資料。具體要求如下：料。具體要求如下：小額業(yè)務(wù)六、優(yōu)質(zhì)老客戶（制度六、優(yōu)質(zhì)老客戶（制度P31）個(gè)人作為售房人，應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿和婚姻狀況證個(gè)人作為售房人，應(yīng)

9、提供有效身份證件、居民戶口簿和婚姻狀況證明；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)作為售房人，應(yīng)提供商品房銷售許可證原件，明；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)作為售房人，應(yīng)提供商品房銷售許可證原件，我行審核原件后留存復(fù)印件。對于我行已準(zhǔn)入的一手房屋合作項(xiàng)目我行審核原件后留存復(fù)印件。對于我行已準(zhǔn)入的一手房屋合作項(xiàng)目的開發(fā)企業(yè)，如商品房銷售許可證原件已在項(xiàng)目準(zhǔn)入時(shí)提供，可不的開發(fā)企業(yè)，如商品房銷售許可證原件已在項(xiàng)目準(zhǔn)入時(shí)提供，可不提供相應(yīng)證件；提供相應(yīng)證件；不具備房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營資質(zhì)的其他單位作為售房人，不具備房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營資質(zhì)的其他單位作為售房人，應(yīng)提供法人營業(yè)執(zhí)照（或營業(yè)執(zhí)照）、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）有應(yīng)提供法人營業(yè)執(zhí)照（或營業(yè)執(zhí)照）、

10、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）有效身份證件、公司章程和有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意出售房屋的決議原件，效身份證件、公司章程和有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意出售房屋的決議原件，我行審核原件后留存復(fù)印件。有權(quán)決策機(jī)構(gòu)根據(jù)公司章程規(guī)定確定；我行審核原件后留存復(fù)印件。有權(quán)決策機(jī)構(gòu)根據(jù)公司章程規(guī)定確定；公司章程未規(guī)定的，三資企業(yè)為董事會，其他企業(yè)為股東會。公司章程未規(guī)定的，三資企業(yè)為董事會，其他企業(yè)為股東會。委托他人代為售房的，委托他人代為售房的，應(yīng)提供受托人身份證應(yīng)提供受托人身份證件和經(jīng)公證的授權(quán)委件和經(jīng)公證的授權(quán)委托書原件，我行審核托書原件，我行審核原件后留存復(fù)印件。原件后留存復(fù)印件。二、業(yè)務(wù)受理二、業(yè)務(wù)受理-售房人（制度售房人（制

11、度P48）消費(fèi)類業(yè)務(wù)單位職工的收入證明自雇人士提交客戶有工資外收入或非主營業(yè)務(wù)收入的提交收入高于當(dāng)?shù)厝司芍涫杖?倍（直轄市、計(jì)劃單列市、省會城市為5倍）的第二至五類客戶，應(yīng)提供其他補(bǔ)充證明材料（如：工資性收入憑證）：近一年內(nèi)至少連續(xù)4個(gè)月的工資賬戶流水單或正式工資查詢單上一年度公積金（或養(yǎng)老金）賬戶對賬單、或完稅證明近3個(gè)月內(nèi)某個(gè)月公積金（或養(yǎng)老金）繳存查詢單可提供以下一至多項(xiàng)單據(jù)原件：工資單之外的補(bǔ)貼、獎金，企業(yè)分紅、租金（不超過50%，且本次貸款所購住房租金收入不能包括在內(nèi)）或其他投資收益入股（合伙）證明，以及近一年內(nèi)至少連續(xù)3個(gè)月的個(gè)人（或經(jīng)營實(shí)體）銀行對帳單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等經(jīng)營

12、收入證明原件二、業(yè)務(wù)受理二、業(yè)務(wù)受理-還款能力證明（制度還款能力證明（制度P53-54）消費(fèi)類業(yè)務(wù)客戶所提供的材料，銀行審核后均需留客戶所提供的材料，銀行審核后均需留存復(fù)印件！存復(fù)印件！01無指定用途的貸款02不能用于支付商用房（含商住兩用房）裝修費(fèi)用03購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營（含購置經(jīng)營用房、商用車）04股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金）05法律法規(guī)禁止用途三、貸款用途三、貸款用途-額度類業(yè)務(wù)嚴(yán)禁發(fā)放用途（制度額度類業(yè)務(wù)嚴(yán)禁發(fā)放用途（制度P88）消費(fèi)類業(yè)務(wù)自雇人士屬于第三、四類客戶的可不進(jìn)行自雇人士屬于第三、四類客戶的可不進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查及留存影像信息，但

13、應(yīng)分析銀行現(xiàn)場調(diào)查及留存影像信息，但應(yīng)分析銀行對賬單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等憑證，計(jì)算對賬單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等憑證，計(jì)算經(jīng)營凈利潤，并按入股比例計(jì)算歸屬于客經(jīng)營凈利潤，并按入股比例計(jì)算歸屬于客戶及家庭的凈利潤，按月均流入量考核客戶及家庭的凈利潤，按月均流入量考核客戶收入指標(biāo)。各一級分行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r戶收入指標(biāo)。各一級分行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r核定行業(yè)毛利率，再用客戶凈收入測算收核定行業(yè)毛利率，再用客戶凈收入測算收入還貸比。（制度入還貸比。（制度P106P106）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款采用抵個(gè)人綜合消費(fèi)貸款采用抵押類消費(fèi)貸款評級表，個(gè)押類消費(fèi)貸款評級表，個(gè)人信用消費(fèi)貸款采用信用人信用消費(fèi)貸款采用信用類消費(fèi)貸款評

14、級表類消費(fèi)貸款評級表。（制（制度度P107P107）五、額度類消費(fèi)業(yè)務(wù)自雇人士調(diào)查的相關(guān)規(guī)定五、額度類消費(fèi)業(yè)務(wù)自雇人士調(diào)查的相關(guān)規(guī)定消費(fèi)類業(yè)務(wù)六、房貸新增六、房貸新增消費(fèi)類業(yè)務(wù)010203貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負(fù)責(zé)貸后檢查工作。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄。首次貸后檢查必須由管戶信貸員進(jìn)行現(xiàn)場檢查，日常貸后檢查可由貸后管理崗代為進(jìn)行。小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)等。一、貸后管理一、貸后管理-小額（制度小額（制度P47-49）貸后管理及其他010203貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后一周到1個(gè)月之間，信貸員應(yīng)

15、到客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，完成檢查報(bào)告。貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還貸款本息的，信貸員和貸后管理崗均可對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每季度進(jìn)行一次電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查，并完成檢查報(bào)告；貸后特別檢查：對逾期超過3天的貸款，管戶信貸員必須與二級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管或貸后管理崗一同去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。房貸貸款行風(fēng)險(xiǎn)管理崗對于當(dāng)前還款正貸款行風(fēng)險(xiǎn)管理崗對于當(dāng)前還款正常的存量貸款，應(yīng)按照每季度不低常的存量貸款，應(yīng)按照每季度不低于一次的頻率，抽查具備一定特征于一次的頻率，抽查具備一定特征（具體特征根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況選擇。（具體特

16、征根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況選擇。例如：借款人有多筆貸款，或近一例如：借款人有多筆貸款，或近一年逾期超過年逾期超過3 3次）的業(yè)務(wù)，進(jìn)行現(xiàn)場次）的業(yè)務(wù)，進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，或非現(xiàn)場檢查，貸款行對于逾期超過貸款行對于逾期超過1010天的存量貸天的存量貸款，除按本辦法規(guī)定進(jìn)行催收外，款，除按本辦法規(guī)定進(jìn)行催收外，風(fēng)險(xiǎn)管理崗、客戶經(jīng)理還應(yīng)逐筆進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理崗、客戶經(jīng)理還應(yīng)逐筆進(jìn)行現(xiàn)場檢查，行現(xiàn)場檢查，一、貸后管理一、貸后管理-消費(fèi)（制度消費(fèi)（制度P71-72）貸后管理及其他貸款檢查工作由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗共同承擔(dān)。檢貸款檢查工作由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗共同承擔(dān)。檢查應(yīng)形成查應(yīng)形成個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告?zhèn)€人消費(fèi)

17、貸款貸后檢查報(bào)告，經(jīng)貸款行，經(jīng)貸款行業(yè)務(wù)主管審核通過后，留存紙質(zhì)檔案與系統(tǒng)記錄。業(yè)務(wù)主管審核通過后，留存紙質(zhì)檔案與系統(tǒng)記錄。額度類日常檢查包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。對于額度日常檢查包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。對于額度下已支用貸款發(fā)生逾期、挪用等違約情況的客戶，下已支用貸款發(fā)生逾期、挪用等違約情況的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場檢查，并視情況由風(fēng)客戶經(jīng)理應(yīng)逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場檢查，并視情況由風(fēng)險(xiǎn)管理崗、客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查。對于正常類險(xiǎn)管理崗、客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查。對于正常類貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理崗應(yīng)按中國郵政儲蓄銀行個(gè)人貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理崗應(yīng)按中國郵政儲蓄銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)管理工作規(guī)范（試行）消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

18、日常監(jiān)管理工作規(guī)范（試行）（見郵銀辦發(fā)（見郵銀辦發(fā)20122012352352號）要求進(jìn)行抽查。號）要求進(jìn)行抽查。貸款行應(yīng)對已生效額度進(jìn)行年檢，年檢頻率為一貸款行應(yīng)對已生效額度進(jìn)行年檢，年檢頻率為一年一次。年檢可每年定期集中開展，也可根據(jù)授年一次。年檢可每年定期集中開展，也可根據(jù)授信額度生效時(shí)間分散開展，分散年檢須在授信額信額度生效時(shí)間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時(shí)開展。度生效后一年內(nèi)及時(shí)開展。一、貸后管理一、貸后管理-消費(fèi)（制度消費(fèi)（制度P113-115）貸后管理及其他額度類消費(fèi)貸款額度生效后，客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗額度類消費(fèi)貸款額度生效后，客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗須開展日常檢查，檢查結(jié)果應(yīng)記錄于須開展日常檢查，檢查結(jié)果應(yīng)記錄于中國郵政儲蓄中國郵政儲蓄銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告，并經(jīng)消費(fèi)信貸業(yè)，并經(jīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)主管復(fù)核。務(wù)業(yè)務(wù)主管復(fù)核。u日常業(yè)務(wù)檢查范圍包括存量業(yè)務(wù)和新增業(yè)務(wù)，檢查方式以非現(xiàn)場檢查為