個人理財規(guī)劃報告書——新婚理財計劃報告書.docx

1、Personal Finan cial Planning新婚理財計劃報告書目錄I刖言尊敬的客戶：本理財規(guī)劃是用來幫助您明確財務需求及目標， 對理財事務進行更好地決策。本理 財規(guī)劃是在您提供的資料基礎上，基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計。綜合考慮您的 資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況 而制定的。我所作出的所有的分析都是基于您目前的 家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目 標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設和目前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃， 特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候， 如家 庭增添孩子等等。我的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供

2、高質(zhì)量的財務建議和長 期的服務。您如果有任何疑問，歡迎隨時向我進行咨詢。我期待著與您共同完善和執(zhí)行 本規(guī)劃。n基本情況介紹.您的基本情況夏先生：30歲，外資企業(yè)工作將近五年 夏先生的妻子夏先生的父母：已經(jīng)退休二.家庭年收支情況年度收支狀況表（單位：人民幣元）收入項目支出項目夏先生收入42000按揭貸款支出18000父母收入21600基本生活開銷14400夏先生年終收入10000旅游費用等支出10000零用錢支出18000合計73600合計60400收支凈額13200三.家庭財務情況家庭資產(chǎn)負債表（單位：人民幣元）資產(chǎn)負債流動資金32400貸款：1200000謝謝你的觀賞金融資產(chǎn)：100000住

3、房公積金貸款0定期存款50000商業(yè)住房貸款0外匯存款： （折合人民幣）0消費貸款0股票50000貸款利息0基金0黃金0期貨0債券0其它0實物資產(chǎn)：650000房屋650000車輛0其他實物資產(chǎn)0總資產(chǎn)782400總負債200000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負債）：582400四.您的理財目標:1. 解決房貸還款的沉重壓力。2. 盡快購車。3. 為父母的養(yǎng)老做籌劃。4. 婚后的家庭生活和孩子的撫養(yǎng)這些理財目標我將在下面文章中為您解決。E基本假設由于您的基礎信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影 響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案， 基于提供的信息，我們將對以下內(nèi)容作出假設 和預測

4、：.利率水平人民幣利率自1996年起一直運行在下降通道中，雖然在今年第一季度進行了一次加 息，但是在十六屆三中全會提出了大力發(fā)展資本市場， 利率的相對穩(wěn)定將為我國證券市 場的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造一個較為寬松的金融環(huán)境。因此我們假設未來幾年人民幣利率水平不 會有大幅的波動。.收入增長率據(jù)權威預測，預計未來幾年的工資增長趨勢將延續(xù)穩(wěn)定的趨勢。基于您目前的年齡狀況正處于人生和事業(yè)的穩(wěn)定期，因此我將假設您和未婚妻未來幾年的工資收入不變。三. 最低現(xiàn)金持有量從財務安全和投資穩(wěn)定角度考慮， 一個家庭應當設置一個最低現(xiàn)金持有量， 以備不 時之需。結合您家庭的收支情況，并考慮到您們工作的穩(wěn)定性，失業(yè)的可能性很小，因

5、此建議最低現(xiàn)金持有量為 10000元，在評價現(xiàn)金流健康狀況時， 我將會使用這個假設值。四 . 最高現(xiàn)金持有量從投資收益角度考慮， 一個家庭應當設置一個最高現(xiàn)金持有額， 超出這個額度的部 分應該考慮采用多種投資方式， 實現(xiàn)這部分資金的增值。 根據(jù)您家庭收支情況， 建議最 高現(xiàn)金持有量為人民幣 20000 元。在本分析報告的贏余現(xiàn)金分配策略中我將使用到這個 假設值。IV基本情況分析通過對于您家庭的了解我發(fā)現(xiàn)了以下一些問題：1您家庭在收支情況中最令人擔心問題的是雖然您家庭在每月的收支有所盈余， 但是盈余額不多，應對新婚的生活較為緊張。2您每月的按揭還款總額達1500元，占你每月收入總額的43%，也就

6、是說，您每 月的全部收入中有接近一半是用于支付房貸還款的，這個比例對于您來說明顯過高。3您家庭的金融資產(chǎn)占比較低，其在資產(chǎn)總額的占比僅為 13.5%,其在凈資產(chǎn)中占 比僅為21.3%，一般來說，金融資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率保持在 50以上，才能保證凈資產(chǎn)每 年有較為合理的增長。4您家庭在保險方面幾乎沒有投入，唯一的保險源于您父母的醫(yī)保，這顯然是不 夠的，您需要加強在該方面的投入。我們將假設您在一年后結婚，并在婚后的一年后有一個孩子，直到孩子完成高中 教育時,在這二十一年中 ,在沒有做任何理財方案的情況下， 您家庭的未來收支狀況將會 是怎樣的呢？ 先來看收入的情況：1. 您的收入。您目前的收入為工資收入

7、每年 42000元和年終獎金收入 10000元，合計 52000 元。2. 您女友的收入。你的女友每年有 18000元的收入，3，您父母的收入 。您父母每年的收入有 21600元，我將假設您的父母目前為 60歲左右 再來看支出的情況：1. 貸款的支出:目前您的貸款償還每年總支出為 18000元，總共有 20萬貸款未還,因此 大約 11 年后可以還清。2. 活動的支出 :外出旅游等每年支出為 10000元3. 婚后生活費用的支出 : 假設婚后您家庭的生活水平維持在每年 25000元的水平，這一 項長期存在，婚后將生一個孩子 .4支付父母的贍養(yǎng)費的支出 :考慮到您的父母每月有退休金 ,因而假設每年

8、支付的贍養(yǎng)費 為4000元5購車費用 :假設你將在婚后的 3-5年內(nèi)購車 ,購車的費用約為本 15萬元 .謝謝你的觀賞謝謝你的觀賞根據(jù)以上對于您家庭收入和支出情況的分析，您未來的家庭的收支情況可以表現(xiàn)為以 下四個階段：2007年到2009年（即由您結婚到您的孩子出生階段）的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000貸款支出18000您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費0贍養(yǎng)費4000合計70000合計47000收入及支出凈額230002010年到2017年（即您的孩子出生到學前教育階段）的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000貸款支

9、出18000您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費10000贍養(yǎng)費4000購車費15000合計70000合計57000收入及支出凈額-20002018年到2022年（即您的孩子小學高年級階段）的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費10000贍養(yǎng)費4000合計70000合計39000收入及支出凈額310002023年到場2028年（即您的孩子接受初中，高中教育階段）的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費

10、18000贍養(yǎng)費4000合計70000合計47000收入及支出凈額23000為您家庭的收支情況做了如下圖表:謝謝你的觀賞用增多,您的家庭年收支凈額又回到了剛組建家庭時的水平.從這二一年假定的您的家庭收支凈額來看，數(shù)額偏小,一旦家庭遇到一些突發(fā)事件需要大筆支出時，有可能會出 現(xiàn)問題.因而我們將在第V章中向您介紹一些理財方案，希望能為您提供有價值的參考.除了上述對于收入和支出情況的分析，您的家庭的資產(chǎn)負債情況分析如下：先看資產(chǎn)的情況：再看負債的情況：您家庭的負債是住房貸款，您應償還的貸款總額為200000元，每個 月您支出1500元，大約11年后，即2018年，全部貸款償還完畢后，您家庭的負債將為

11、0. 據(jù)以上分析，假設在未來21年，您沒有進行任何理財規(guī)劃，您家庭目前的資產(chǎn)負債凈額 是582400元，從2007年到2017年每年的資產(chǎn)負債凈額逐年遞減18000元，從1018年到2 028年的資產(chǎn)負債凈額均為782400元.客戶的風險評估：風險承受能力分析（客觀因素）流動資金:您目前的流動資金較少，根據(jù)您家庭每年收支情況的變化，從2007年 到2009年您的家庭流動資金每年將增加23000元,;從2010年到2017年您的家 庭流動資金每年將減少2000元;從2018到2022年您的家庭流動資金每年將增 加31000元;從2023年到2028年您的流動資金每年將增加23000元.金融資產(chǎn):

12、您目前的金融資產(chǎn)投資為市值50000元的股票.實物資產(chǎn):假設您沒有作任何理財規(guī)劃，您家庭的實物資產(chǎn)為兩套房產(chǎn)的總市 值,即 300000+350000=65000（元.年齡10分18分1 6分114分12分得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分45就業(yè)狀況公務員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單新有子女單薪養(yǎng)三代6-10置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸50%無自宅6投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無2投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分71-751、忍受虧損%10分8分6分4分2分得分2不能容忍任何損

13、失0分，每增加1%m 2分，可容忍25%得50分4首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息2認賠動作：默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運4總分30風險偏好分析（主觀因素）2、以上評估測試可以看出， 客戶的風險承受能力屬于中上水平， 客戶的風險偏好屬于 中度偏低的范圍 .V分析并制定理財方案根據(jù)以上基本情況的分析 ,并結合您的理財需求 ,為分階段制定了理財規(guī)劃方案 ,如下 : 2007年到 2009年 此

14、階段的理財規(guī)劃重點建議為為孩子出生之后家庭費用的增加做好準備,此時理財應穩(wěn)健.在金融產(chǎn)品中 ,基金是風險較小的金融產(chǎn)品 ,且收益比較穩(wěn)定 .在第一階段的收支凈額為 2 3000元的情況下 ,可考慮從中撥出 8000元選擇收益較穩(wěn)定的一兩支基金作為投資的產(chǎn)品 . 5萬元的股票則要根據(jù)它在一段時間內(nèi)的走勢 ,可向一些專家或一些比較有經(jīng)驗的朋友 請教 ,評估是否能夠解套 .若不能應盡早在適合的價位拋出 ,再將得到的資金中的 10000元 左右作為資金 ,投資于更穩(wěn)健的基金 ,以及拿出當中的 10000元分別為父母購買健康保險 . 其它投資品種暫不考慮 . 2010年到 2020年 此階段的理財規(guī)劃重

15、點在于為孩子的撫育及早期教育提供穩(wěn)定的資金,以及為購買一輛汽車準備好足夠的費用 ,理財應穩(wěn)健 .在此階段 ,由于孩子的出生 ,早期教育以及購買車輛 ,使得支出大幅度增加 ,收支凈額是 -20 00元.因而可繼續(xù)第一階段的基金投資 ,若所購買的基金收益不夠理想 ,可在聽取專業(yè)人 士的意見后適當調(diào)整所購買的基金 .若所購買的基金帶來了比較好的受益 ,可考慮將受益 中的大部分用于再投資 .因為第一階段每年有 23000元的收支余額 ,所以經(jīng)濟狀況不至于 出現(xiàn)問題 ,但規(guī)劃應謹慎 . 2021到 2022年 此階段的理財重點在于實現(xiàn)資產(chǎn)的增值 ,理財可以在穩(wěn)健中帶有一定的風險 .此階段 ,由于住房貸款

16、已償還完畢 ,因而收支凈額有 31000元.此時您的孩子接受小學教育 , 相關支出已比較穩(wěn)定 .考慮到對于您的風險承受能力和風險偏好的分析,建議您在此階段可在原來基金投資的基礎上 ,通過自己的學習和請教專業(yè)人士 ,選擇一兩只收益較好且穩(wěn) 定的股票或者股票型基金進行適當?shù)耐顿Y .另外 ,還可從余額中撥出一部分資金為您和您 的妻子購買意外保險 ,為您的孩子購買健康保險 ,從而降低您的家庭的風險 .為之后的財 富積累打下一個良好的基礎 . 2023年到 2028年 此階段的理財重點在于孩子的教育 ,資產(chǎn)增值及為您及妻子的退休做好準備 . 此階段 ,您的孩子已進入初中 ,高中的學習階段 ,預計教育費用

17、會有所增加 ,考慮到退休階 段的臨近 ,理財應穩(wěn)健 .在您的金融投資中 ,建議您減少股票的投資資金 ,把這些資金轉頭 到收益較好的基金中 .同時您的父母那時已經(jīng)七八十歲了 ,應考慮為他們購買養(yǎng)老基金 .該理財方案一是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設制定出來的 , 這些假設會隨著 國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化 , 比如:利率水平的波動 , 物價水平會不斷變化 ,證券市場的 波動, 經(jīng)濟增長率的變化 , 匯率的變動 , 這些都會對理財方案產(chǎn)生一定的影響 .（一） 生活支出除了受到物價水平的影響外 , 還要考慮未來生活品質(zhì)的提高 ,醫(yī)療, 教 育,保健等方面的支出 , 這些支出的需求將會不斷增加 ,會影響到其他目標的實現(xiàn) .二）孩子的教育支出也可能回超出預期的增長 , 目前只是估算義務教育階段和高中 階段的費用 .三）客戶在執(zhí)行本方案時 , 應該參考理財師的意見 ,理財師會定期與客戶探討 ,并對 方案進行調(diào)整 , 如果客戶單方面修改或不以上就是我們?yōu)槟募彝ニ龅睦碡斠?guī)劃， 或許我的理財規(guī)劃您覺得不是最好的，但請相信，這份理財規(guī)劃是我們?yōu)槟ば亩?制.理財規(guī)劃方案要定期審視并作出評估和調(diào)整 , 以便使規(guī)劃方案更加具有參考價四）值.如果您的家庭發(fā)生重大變化 ,請及時通知理財師 , 以便對理財方案及時作出調(diào)五）整.我們也會將一些理財信息和投資信