互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制在很多互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛中，缺乏成熟的糾紛解決路徑，有的參與者不知道該如何維權(quán)， 這使得探索互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制顯得很有必要。根據(jù)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā) 展的指導(dǎo)意見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化糾紛解決機(jī)制包括在線解決、現(xiàn)場(chǎng)接待、監(jiān)管受理投 訴、第三方調(diào)解、仲裁、訴訟等。而本文認(rèn)為，最適合解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的機(jī)制是在線 仲裁，也稱為網(wǎng)絡(luò)仲裁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金 融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及人員數(shù)量眾多、 分布極為廣泛、交易發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，法律關(guān)系復(fù)雜。在缺乏完善的信用環(huán)境和監(jiān)管規(guī)則 的情況

2、下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)（P2P）跑路、支付亂象、眾籌失聯(lián)等諸多糾紛也常見(jiàn)于媒體報(bào)道。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛解決機(jī)制，先要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本 質(zhì)仍是金融，但其業(yè)務(wù)操作卻更凸顯互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。首先，是平臺(tái)化。運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)基本上是通過(guò)搭建一個(gè)平臺(tái)，來(lái)連接金 融產(chǎn)品與服務(wù)的需求者和供應(yīng)者。如P2P業(yè)務(wù)中，一端是資金提供者（投資人），另一端是資金需求者（借款人），中間便是P2P平臺(tái)及平臺(tái)上的相關(guān)服務(wù)方，如支付服務(wù)、托管服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)等。從法律角度看，平臺(tái)提供中介服務(wù)，平臺(tái)與其他參與方簽署的是中介 服務(wù)合同或顧問(wèn)服務(wù)合同。其

3、次，是網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身即是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，可以是個(gè)人電腦（P。端，也可以是移動(dòng)應(yīng)用軟件（APP端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與平臺(tái)、其他參與 人進(jìn)行聯(lián)系，發(fā)生交易，并進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)簽訂電子合同，形成借貸法律關(guān) 系、投資法律關(guān)系、支付服務(wù)法律關(guān)系等。最后，是技術(shù)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的根本原因之一便在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步。 大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能搜索等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的推動(dòng)器。傳統(tǒng)金融企業(yè)因成本 收益問(wèn)題而不愿意涉足的“長(zhǎng)尾”金融需求，由互聯(lián)網(wǎng)金融用其技術(shù)予以滿足。但技術(shù)在 降低成本、提高效率的同時(shí)，自身也存在運(yùn)用與安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的糾紛類型互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生的

4、糾紛，與其業(yè)務(wù)密切相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平 臺(tái)與外界，包括合作伙伴、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的關(guān)系。從法律性質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融 的業(yè)務(wù)關(guān)系有三種，互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛類型也有三種。第一，合同糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中，會(huì)與外界簽署各類合同。作為提供一般 服務(wù)的平臺(tái)，會(huì)與會(huì)員簽署注冊(cè)協(xié)議（點(diǎn)擊合同）；作為提供中介服務(wù)的平臺(tái)，會(huì)與投資 人、融資人簽署中介服務(wù)合同；作為提供增值服務(wù)的平臺(tái)，會(huì)與相關(guān)方簽署支付服務(wù)、擔(dān) 保服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)等合同。這些合同，履行中都可能出現(xiàn)爭(zhēng)議，從而產(chǎn)生糾紛。如2015年12月22日，北京飛度網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（運(yùn)營(yíng)“人人投”股權(quán)眾籌平臺(tái)）與北京諾米 多餐飲管理有限公司

5、居間合同糾紛案由北京市一中院審結(jié)。這是全國(guó)首例股權(quán)眾籌融資 案。最后，法院認(rèn)定平臺(tái)與融資方簽訂的委托融資服務(wù)協(xié)議有效。第二，侵權(quán)糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供或連接金融產(chǎn)品和服務(wù)，相對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)， 仍屬于占有信息優(yōu)勢(shì)的一方，加之監(jiān)管滯后，一些企業(yè)經(jīng)常會(huì)發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益或泄露 客戶個(gè)人信息的現(xiàn)象，引發(fā)侵權(quán)糾紛。在P2R互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，這誘使一些平臺(tái)采取與法律規(guī)定不符的競(jìng)爭(zhēng)策略等，這也會(huì)引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) 侵權(quán)糾紛。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融處于初始開(kāi)發(fā)期，模仿之風(fēng)盛行，如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的各種“寶 寶”產(chǎn)品，名稱和形象都存在同質(zhì)化，這可能導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)糾紛。第三，合規(guī)糾紛。這是互聯(lián)

6、網(wǎng)金融領(lǐng)域較為特別的糾紛類型，原因在于監(jiān)管法律、法 規(guī)與政策的不完備。在部分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，平臺(tái)摸索前行，監(jiān)管部門(mén)不斷優(yōu)化、強(qiáng)化其 監(jiān)管手段。這導(dǎo)致平臺(tái)必須不斷調(diào)整步伐，保持與監(jiān)管溝通，并對(duì)監(jiān)管提出的意見(jiàn)積極予以回應(yīng)。另外，平臺(tái)基于推廣需要所進(jìn)行的一些夸大言辭、虛假承諾行為，容易觸犯廣告 法，引發(fā)行政處罰。更有甚者，有的平臺(tái)淪為非法集資等違法犯罪的工具。互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的多元化解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛多樣，導(dǎo)致其糾紛解決路徑也可以是多樣的。根據(jù)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng) 金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融多元化糾紛解決機(jī)制包括在線解決、現(xiàn)場(chǎng)接待、 監(jiān)管受理投訴、第三方調(diào)解、仲裁、訴訟等。在線解決(ODR Onli

7、ne dispute resolution ),是信息通訊技術(shù)與替代性糾紛爭(zhēng)議 解決機(jī)制(ADR Alternative dispute resolution )相結(jié)合的產(chǎn)物，最為符合互聯(lián)網(wǎng)金 融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，包括在線協(xié)商，平臺(tái)在線調(diào)停、在線仲裁，乃至在線訴訟等。在線解決是 以網(wǎng)絡(luò)為糾紛解決的基本工具，其糾紛解決原理仍依賴于其他機(jī)制。當(dāng)然，不是所有的糾 紛解決機(jī)制都可以“毫發(fā)無(wú)損”地搬到網(wǎng)上，個(gè)人認(rèn)為，目前最有空間、最值得探討的應(yīng) 是在線仲裁/網(wǎng)絡(luò)仲裁?，F(xiàn)場(chǎng)接待是傳統(tǒng)的糾紛解決辦法，其最大的好處是讓一直僅限于網(wǎng)絡(luò)交流與交易的參 與方，終于能面對(duì)面坐下來(lái)。這種類線上到線下( O2O式的溝通，能增強(qiáng)

8、金融消費(fèi)者對(duì) 平臺(tái)的信任，加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給消費(fèi)者的體驗(yàn)，使得糾紛主體能夠理解對(duì)方，從而有 利于糾紛解決。監(jiān)管受理投訴可能是糾紛解決最直接的一種方式。在業(yè)務(wù)資質(zhì)、營(yíng)銷推廣、消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)等相關(guān)糾紛中，向監(jiān)管部門(mén)投訴，恐怕是目前最為有效的解決方式之一。監(jiān)管部門(mén) 及時(shí)依法秉公處理，可大大提升消費(fèi)者信心，化解互聯(lián)網(wǎng)金融矛盾。第三方調(diào)解一直是民事?tīng)?zhēng)議解決的一大途徑，但究其效果而言，恐怕不會(huì)太明顯，原 因在于目前環(huán)境下缺少有公信力的第三方，缺乏受調(diào)解約束的救濟(jì)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 強(qiáng)調(diào)行業(yè)自治，未來(lái)是否會(huì)出現(xiàn)中立的第三方(行業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)下屬專門(mén)工作委員 會(huì))，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的調(diào)解解決，值得期

9、待。仲裁越來(lái)越成為企業(yè)之間解決爭(zhēng)議的一大選擇。相比訴訟而言，用仲裁形式解決合同類糾紛，具有保密（不公開(kāi)審理）、速度快（一裁終局）、成本低（體現(xiàn)在一定金額以上 的案件當(dāng)中）、親和（可選擇仲裁員）等優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，更加決定了仲裁 以及“互聯(lián)網(wǎng)+#裁”是互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決的最佳途徑。對(duì)此，下文詳述。訴訟是目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇最多的糾紛解決機(jī)制。相比仲裁而言，訴訟具有權(quán)威、執(zhí)行力度大、更注重程序、權(quán)利保護(hù)更充分等特點(diǎn)。但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的訴訟來(lái)說(shuō)，可 能會(huì)因涉及人數(shù)多、分布廣等因素，訴訟的成本會(huì)比較大。另外，平臺(tái)的訴訟主體資格也 會(huì)因某些中介業(yè)務(wù)而存在不確定性。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者而

10、言，可能存在舉證困難、費(fèi) 用高、執(zhí)行困難等問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)仲裁與互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決如前述，最適合解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的機(jī)制是在線仲裁，也稱為網(wǎng)絡(luò)仲裁。它是仲裁 機(jī)構(gòu)通過(guò)制定網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，接收與傳送電子化仲裁文書(shū)，完全在線上舉 行開(kāi)庭、質(zhì)證、答辯等仲裁活動(dòng)。仲裁的前提是存在仲裁協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融在線仲裁重在解決互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛?；?聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在制定注冊(cè)協(xié)議范本（電子簽約）、平臺(tái)服務(wù)協(xié)議范本的時(shí)候，約定向某仲 裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁的條款即被預(yù)先植入。當(dāng)用戶點(diǎn)擊同意時(shí)，即確認(rèn)了該爭(zhēng)議解決方式。網(wǎng)絡(luò)仲裁與互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決之間，事實(shí)上是天然匹配的。究其原因，第一，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉及的合同

11、均為電子化合同，只要通過(guò)一定的技術(shù)（如電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)（CA）認(rèn)證、時(shí)間戳等），即相當(dāng)于文件原件，能直接在互聯(lián)網(wǎng)上快速、便捷傳送。第二，網(wǎng)絡(luò)仲裁對(duì)于仲裁申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人的地域性要求不高，這正好解決了互聯(lián)網(wǎng)金融參與人分布廣泛的問(wèn)題。第三，網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)構(gòu)的高效、接受創(chuàng)新、批量處理集團(tuán)訴訟 等特點(diǎn)，正好也符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。第四，網(wǎng)絡(luò)仲裁也是仲裁，遵守不公開(kāi) 審理的原則，這種保密性也符合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不愿聲張，不希望引起連鎖反應(yīng)、擠兌等的要求。網(wǎng)絡(luò)仲裁要成為廣為接受的解決互聯(lián)網(wǎng)金融合同糾紛解決機(jī)制，還有一段路要走。首先是平臺(tái)參與方對(duì)仲裁習(xí)慣的培育。 目前大部分的平臺(tái)是通過(guò)注冊(cè)協(xié)議、服務(wù)協(xié)

12、議約定由平臺(tái)方所在地或被告所在地人民法院管轄。 要完成訴訟到仲裁的轉(zhuǎn)變，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各參 與方認(rèn)識(shí)到仲裁方式的優(yōu)勢(shì)。然后是仲裁機(jī)構(gòu)自身的可信度宣傳、相比訴訟之優(yōu)勢(shì)的宣傳， 最后仲裁機(jī)構(gòu)必須自行或聯(lián)合搭建一個(gè)良好的在線仲裁系統(tǒng)，既能滿足仲裁程序公正、 公平的要求，又能有良好的“客戶體驗(yàn)”，從而在技術(shù)上保證可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上仲裁活動(dòng)。小學(xué)少先隊(duì)組織機(jī)構(gòu)少先隊(duì)組織由少先隊(duì)大隊(duì)部及各中隊(duì)組成， 其成員包括少先隊(duì)輔導(dǎo)員、大隊(duì) 長(zhǎng)、中隊(duì)長(zhǎng)、小隊(duì)長(zhǎng)、少先隊(duì)員，為了健全完善我校少先隊(duì)組織，特制定以下方 案：一、成員的確定1、大隊(duì)長(zhǎng)由紀(jì)律部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)、升旗手、鼓號(hào)隊(duì)四個(gè)組織各推薦一名優(yōu) 秀學(xué)生擔(dān)任（共四名

13、），該部門(mén)就主要由大隊(duì)長(zhǎng)負(fù)責(zé)部門(mén)內(nèi)的紀(jì)律。2、中、小隊(duì)長(zhǎng)由暮從碧山下，山月隨人歸。卻顧所來(lái)徑，蒼蒼橫翠微。相攜及田家，童稚開(kāi)荊扉。綠竹入幽徑，青蘿拂行衣。歡言得所憩，美酒聊共揮。長(zhǎng)歌吟松風(fēng)，曲盡河星稀。我醉君復(fù)樂(lè)，陶然共忘機(jī)?！竞?jiǎn)析】終南山，在今陜西西安市南，地近京城而又山林幽靜。斛斯山人 想來(lái)是一位隱士，同時(shí)是李白的好朋友。這首詩(shī)只寫(xiě)一次很平常的作客經(jīng)過(guò)， 但 寫(xiě)出了很淳樸的感情。各班中隊(duì)公開(kāi)、公平選舉產(chǎn)生，中隊(duì)長(zhǎng)各班一名（共 11 名），一般由班長(zhǎng)擔(dān)任，也可以根據(jù)本班的實(shí)際情況另行選舉。小隊(duì)長(zhǎng)各班各小 組先選舉出一名（共8個(gè)小組，就8名小隊(duì)長(zhǎng)）然后各班可以根據(jù)需要添加小隊(duì) 長(zhǎng)幾名。3、在進(jìn)

14、行班級(jí)選舉中、小隊(duì)長(zhǎng)時(shí)應(yīng)注意，必須把衛(wèi)生、紀(jì)律部門(mén)的檢查學(xué) 生先選舉在中、小隊(duì)長(zhǎng)之內(nèi)，剩余的中、小隊(duì)長(zhǎng)名額由班級(jí)其他優(yōu)秀學(xué)生擔(dān)任。4、在班級(jí)公開(kāi)、公平選舉出中、小隊(duì)長(zhǎng)之后，由班主任老師授予中、小隊(duì) 長(zhǎng)標(biāo)志，大隊(duì)長(zhǎng)由少先隊(duì)大隊(duì)部授予大隊(duì)長(zhǎng)標(biāo)志。二、成員的職責(zé)及任免1、大、中、小隊(duì)長(zhǎng)屬于學(xué)校少先隊(duì)組織，各隊(duì)長(zhǎng)不管是遇見(jiàn)該班的、外班 的，不管是否在值勤，只要發(fā)現(xiàn)任何人在學(xué)校內(nèi)出現(xiàn)說(shuō)臟話、亂扔果皮紙屑、追 逐打鬧、攀爬欄桿、亂寫(xiě)亂畫(huà)等等一些違紀(jì)現(xiàn)象，都可以站出來(lái)制止或者報(bào)告老 師。2、班主任在各中隊(duì)要對(duì)中、小隊(duì)長(zhǎng)提出具體的責(zé)任，如設(shè)置管衛(wèi)生的小隊(duì) 長(zhǎng)，管紀(jì)律的小隊(duì)長(zhǎng)，管文明禮貌的、管服裝整潔的等等，根據(jù)你班的需要自行 定出若干相應(yīng)職責(zé)，讓各位隊(duì)長(zhǎng)清楚自己的職權(quán)，有具體可