北京工商大學(xué) 金融學(xué)2004試題和答案 考研真題

1、北京工商大學(xué)2004年攻讀碩士學(xué)位研究生入學(xué)考試試題考試科目：金融學(xué)第一部分金融學(xué)（含貨幣銀行，共110分）一、名詞解釋（6×424分）1金融自由化2法定存款準(zhǔn)備金制度3封閉式基金4貨幣政策有效性5結(jié)構(gòu)型通貨膨脹6經(jīng)常項目二、簡述題（5×840分）1簡述國際清算銀行的主要職能。2試述投資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。3分析貨幣失衡的原因。4試述影響貨幣乘數(shù)的若干因素。5試述貨幣主義的貨幣需求理論三、論述題（2×2346分）1比較現(xiàn)階段中國金融機(jī)構(gòu)與西方國家金融機(jī)構(gòu)體系。2試分析我國目前的貨幣政策取向。第二部分保險學(xué)（40分）一、名詞解釋（10分）1代位求償（5分）2復(fù)效條款（5

2、分）二、簡答題（20分）1簡述財產(chǎn)保險與人壽保險的含義及其二者的區(qū)別。（10分）2試比較相互保險公司與保險合作社的區(qū)別及其我國保險組織形式的選擇。（10分）三、計算分析題（10分）若19982002年5年期間內(nèi)，我國某100000件標(biāo)的保額損失率分別為1.4、1.6、1.5、1.3、1.2，按純保費(fèi)提取附加費(fèi)的比例為20%，試計算：1平均保額損失率；2均方差；3計算穩(wěn)定系數(shù)；4根據(jù)穩(wěn)定系數(shù)情況計算純費(fèi)率；5毛費(fèi)率。（注：保留到小數(shù)點(diǎn)后2位。）答案部分北京工商大學(xué)2004年攻讀碩士學(xué)位研究生入學(xué)考試試題考試科目：金融學(xué)第一部分金融學(xué)（含貨幣銀行，共110分）一、名詞解釋（6×424分）

3、1金融自由化：指20世紀(jì)80年代初西方國家普遍放松金融管制后出現(xiàn)的金融體系和金融市場充分經(jīng)營、公開競爭的趨勢。具體表現(xiàn)在如下四個方面：a. 業(yè)務(wù)自由化。即允許各類金融機(jī)構(gòu)交叉業(yè)務(wù)，公平競爭；b. 市場自由化。即放松各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場的限制，完善金融市場的管理和豐富金融市場的融資工具和技術(shù)；c. 價格自由化。即取消利率、匯率管制，讓金融商品的價格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用；d. 資本流動自由化。即放寬外國資本、外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國市場的限制，同時，放寬本國資本和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入外國市場的限制。2法定存款準(zhǔn)備金制度：指中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行必須將其存款的一部分繳納中央銀行作為準(zhǔn)備金的制度。其內(nèi)容包括兩部分：

4、一是法定存款準(zhǔn)備金率的確定，一是法定存款準(zhǔn)備金的構(gòu)成。我國法定存款準(zhǔn)備金制度的內(nèi)容是：規(guī)定所有的金融機(jī)構(gòu)都要繳納，直接交存人民銀行，規(guī)定調(diào)整的比例，按旬末余額計提，每月調(diào)整一次，人民銀行對遲交金額處以罰息，我國的目前法定存款準(zhǔn)備金率實現(xiàn)差別準(zhǔn)備金率。3封閉式基金：指事先確定發(fā)行總額，在封閉期內(nèi)基金單位總數(shù)不變，基金上市后投資者可以通過證券市場轉(zhuǎn)讓、買賣基金單位的投資基金。由于封閉式基金在封閉期內(nèi)不能追回認(rèn)購或贖回，投資者只能通過證券經(jīng)紀(jì)商在二級市場上進(jìn)行基金的買賣。4貨幣政策有效性：指貨幣政策對產(chǎn)出水平的影響程度。凱恩斯認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)衰退是由有效需求不足所引起，因此擴(kuò)張性貨幣政策能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，

5、但貨幣學(xué)派和理性預(yù)期其學(xué)派認(rèn)為，由于預(yù)期作用，貨幣政策并不能完全發(fā)揮原來的作用，貨幣政策對產(chǎn)出水平的影響力有限。貨幣政策有效性實際反映了不同學(xué)派對政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的看好。5結(jié)構(gòu)型通貨膨脹：指由于國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比例失調(diào)造成供求關(guān)系失調(diào)，從而引起物價的全面上漲。其表現(xiàn)是：一些經(jīng)濟(jì)部門因供不應(yīng)求而出現(xiàn)物價上漲，另一些部門商品供過于求，但受成本和價格剛性的影響，其價格未有明顯回落，從而導(dǎo)致總體價格水平上漲趨勢。結(jié)構(gòu)型通貨膨脹又可分為三種：部門差異通貨膨脹。是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家鮑莫爾提出的一個以不同勞動生產(chǎn)率增長率為核心的結(jié)構(gòu)型通貨膨脹模型。資源供求失衡型通貨膨脹。由英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家希克斯提出。傳遞型通貨膨脹，由挪威

6、經(jīng)濟(jì)學(xué)家奧克魯斯特，瑞典經(jīng)濟(jì)學(xué)家埃德格蘭等人提出。6經(jīng)常項目：指對實際資源在國際間流動行為進(jìn)行記錄的項目。它是一國同外國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易而經(jīng)常發(fā)生的項目，也是國際收支平衡表中最基本、最重要的項目。它反映一個國家的經(jīng)濟(jì)實力及其在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。根據(jù)國際收支手冊第五版規(guī)定，主要包括貨物、服務(wù)、收入和經(jīng)常轉(zhuǎn)移四項。二、簡述題（5×840分）1簡述國際清算銀行的主要職能。答：國際清算銀行是由英國、法國、意大利、德國、比利時、日本的中央銀行和代表美國銀行界的摩根保證信托投資公司、紐約花旗銀行和芝加哥花旗銀行共同組成。其初建的目的是為了處理第一次世界大戰(zhàn)后德國賠款的支付和解決德國國際清算問題。隸屬

7、于第一次世界大戰(zhàn)后類似于今天聯(lián)合國的“國際聯(lián)盟”。第二次世界大戰(zhàn)后，其宗旨改為促進(jìn)各國中央銀行間的合作，為國際金融往來提供額外便利，以及接受委托或作為代理人辦理國際清算業(yè)務(wù)等。國際清算銀行的主要職能包括：（1）商討國際金融合作問題。世界各國的中央銀行行長和其他官員經(jīng)常在巴塞爾舉行會議。會議的目的是在貨幣和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域就共同感興趣的問題交換意見，加深了解，以促進(jìn)國際合作。對國際金融體系的穩(wěn)定進(jìn)行監(jiān)測和維護(hù)，一直是會議的中心議題。（2）從事貨幣和金融問題研究。其研究工作偏重于與中央銀行有關(guān)的問題，如收集并公布國際銀行業(yè)和金融市場的數(shù)據(jù)；管理一個供各國中央銀行合作的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫；出版有關(guān)經(jīng)濟(jì)論文、文件和報

8、告等。（3）為各國中央銀行提供各種金融服務(wù)，主要包括吸收中央銀行存款（大部分是外匯儲備）；為中央銀行提供投資服務(wù)；為中央銀行進(jìn)行融資并提供過渡性信貸等。（4）作為協(xié)調(diào)執(zhí)行各國國際金融協(xié)定的代理和受托機(jī)構(gòu)，為執(zhí)行協(xié)定提供便利。 國際清算銀行在促進(jìn)各國中央銀行交流，推動國際金融合作，健全國際金融監(jiān)管體系，提高國際金融領(lǐng)域抵抗風(fēng)險能力等方面都發(fā)揮著明顯的作用。2試述投資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。答：投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資和長期信貸業(yè)務(wù)的銀行。其主要業(yè)務(wù)主要包括以下幾個部分：（1）對工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行直接投資。（2）為工商企業(yè)股票、債券的發(fā)行提供咨詢和擔(dān)保，并代理發(fā)行或包銷股票與債券。（3）參與

9、企業(yè)的創(chuàng)建和改組活動，為公司的設(shè)立、合并、收購、調(diào)整提供投資及財務(wù)方面的咨詢服務(wù)。（4）向公司融資，包括直接投資公司股票、債券和向公司提供中長期信貸。（5）充當(dāng)政府的投資顧問，即包銷本國政府和外國政府的公債券，較大的證券公司還充當(dāng)國際金融顧問，為國外企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)提供國際金融市場的咨詢服務(wù)。3分析貨幣失衡的原因。答：貨幣失衡是指在貨幣流通過程中，貨幣需求和貨幣供給不相等的情況。貨幣失衡的原因可以從貨幣需求和貨幣供給兩方面考慮。從貨幣供給方面考慮，由于中央銀行的行為決定了貨幣供給量，所以如果貨幣失衡是因為貨幣供給過多或過少，則影響貨幣失衡的主要原因是中央銀行的行為。中央銀行是貨幣政策的制定和執(zhí)行

10、者，其根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢判斷未來的經(jīng)濟(jì)走向，從而確定貨幣政策，以達(dá)到宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)。當(dāng)中央銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)判斷失誤或一些政治原因時，中央銀行通過控制基礎(chǔ)貨幣影響貨幣供應(yīng)量，導(dǎo)致貨幣供給過多或過少，造成貨幣失衡。從貨幣需求方面考慮。影響貨幣需求的因素主要有收入水平和利率水平，當(dāng)收入水平增加時，企業(yè)和公眾對貨幣的需求增加，如果貨幣供給不變，就會導(dǎo)致貨幣需求大于貨幣供給，物價上漲，貨幣失衡。利率水平影響投資需求，當(dāng)企業(yè)的預(yù)期收益大于借貸利率時，企業(yè)投資需求上升，對貨幣需求增加，在貨幣供給不變的情況下，貨幣失衡。在現(xiàn)實生活中，影響貨幣失衡最主要的因素就是中央銀行的貨幣行為和企業(yè)的投資需求，當(dāng)其他因素也會

11、對貨幣失衡有影響。比如我國地方政府的行為，我國地方政府存在內(nèi)在的投資沖動，地方政府的投資沖動導(dǎo)致投資需求處于一種不正常的高位，從而增加對貨幣需求量的增加，而中央銀行為了控制宏觀經(jīng)濟(jì)，往往傾向于控制貨幣供給量，以防止因地方投資需求造成通貨膨脹，這個貨幣需求和貨幣供給的矛盾就造成了貨幣的失衡。4試述影響貨幣乘數(shù)的若干因素。答：貨幣乘數(shù)指中央銀行創(chuàng)造一單位的基礎(chǔ)貨幣所能增加的貨幣供應(yīng)量。貨幣創(chuàng)造公式如下：從貨幣乘數(shù)的表達(dá)式可以看出，影響貨幣乘數(shù)的因素有：現(xiàn)金漏損率、活期存款法定準(zhǔn)備率、超額準(zhǔn)備率、定期存款占存款的比例。但這些都只是影響貨幣乘數(shù)的直接因素，根本上還是中央銀行、商業(yè)銀行、工商企業(yè)和居民的

12、行為影響了貨幣乘數(shù)的大小。（1）中央銀行方面。中央銀行對貨幣乘數(shù)的作用表現(xiàn)在兩個方面，首先貨幣法定存款準(zhǔn)備金率構(gòu)成貨幣乘數(shù)的一部分，中央銀行可以通過調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率影響貨幣乘數(shù)的大??；其次，中央銀行的行為影響到企業(yè)、居民、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為，間接影響貨幣乘數(shù)的大小。（2）商業(yè)銀行行為。商業(yè)銀行對貨幣乘數(shù)的影響機(jī)制主要是調(diào)整超額存款準(zhǔn)備金。銀行的超額準(zhǔn)備金越多，貨幣乘數(shù)就越小，反之，銀行減少超額準(zhǔn)備金的保有數(shù)量，貨幣乘數(shù)就會增大。（3）企業(yè)行為。企業(yè)通過改變活期存款和定期存款的比率影響貨幣乘數(shù)。而影響企業(yè)活定期存款比率的因素主要是經(jīng)營的擴(kuò)大或收縮、經(jīng)營效率的高低。（4）居民行為。居民通過現(xiàn)金

13、漏損率影響貨幣乘數(shù)。決定居民持幣行為的因素主要有財富效應(yīng)、預(yù)期報酬率變動情況、金融危機(jī)和非法經(jīng)濟(jì)活動等。5試述貨幣主義的貨幣需求理論。答：1956年，弗里德曼發(fā)表了貨幣數(shù)量學(xué)說的重新表述一文，奠定了貨幣主義的貨幣需求理論的基礎(chǔ)。弗里德曼認(rèn)為，貨幣數(shù)量說不是關(guān)于產(chǎn)量、貨幣收入或物價問題的理論，而是關(guān)于貨幣需求的理論。貨幣主義認(rèn)為影響貨幣需求的因素有：（1）總財富。貨幣是人們持有財富的一種形式，個人所持有的貨幣量受其總財富限制?？傌敻话ㄈ肆ω敻缓头侨肆ω敻?。由于總財富難以直接計算，用“恒久性收入”來代替，這是現(xiàn)代貨幣數(shù)量說的主要特點(diǎn)。（2）財富構(gòu)成。即人力財富與非人力財富的比例。人力財富要轉(zhuǎn)化為

14、現(xiàn)實的非人力財富，受到勞動力市場的供求狀況等因素的影響，所以在轉(zhuǎn)化過程中，人們必須持有一定量的貨幣，以應(yīng)付交易的需要。這一貨幣量的多少，取決于人力財富與非人力財富的比例。（3）貨幣和其他資產(chǎn)的預(yù)期收益。在一般情況下，貨幣收益為零，而其他資產(chǎn)均有收益，其他資產(chǎn)收益率提高，則貨幣需求將減少，反之則反是。（4）影響貨幣需求的其他因素。人們對貨幣的嗜好程度以及人們對未來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性預(yù)期也會影響貨幣需求。因此，弗里德曼提出了如下貨幣需求函數(shù)：貨幣學(xué)派認(rèn)為，在短期內(nèi)，財富構(gòu)成、貨幣和其他資產(chǎn)的預(yù)期收益都是不變的，對貨幣的需求主要取決于收入水平，當(dāng)在貨幣學(xué)派的分析中，其收入是指恒久收入，恒久收入具有較大的穩(wěn)定

15、性，所以貨幣學(xué)派認(rèn)為貨幣需求具有穩(wěn)定性。三、論述題（2×2346分）1比較現(xiàn)階段中國金融機(jī)構(gòu)與西方國家金融機(jī)構(gòu)體系。答：（1）我國金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成。經(jīng)過20多年的改革開發(fā)，我國基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系格局。其結(jié)構(gòu)是：中央銀行、政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行、農(nóng)村和城市信用合作社、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、保險公司、在華金融機(jī)構(gòu)。中國人們銀行作為我國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的國家機(jī)關(guān)。它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。政策性銀行是由政府投資設(shè)立、根據(jù)政府政策和意

16、向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行，在我國政策性銀行有國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家。國有獨(dú)資商業(yè)銀行。處于我國金融機(jī)構(gòu)體系中主體地位的是四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行：中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行。其他商業(yè)銀行。我國先后建立了一批股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，這些銀行的資產(chǎn)規(guī)模比國有獨(dú)資商業(yè)銀行小很多，但機(jī)制比較靈活，發(fā)展?jié)摿^大。農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，按照方便群體、便于管理、保證安全的原則，在縣以下農(nóng)村按區(qū)域、一般主要是按鄉(xiāng)設(shè)立的。其他非金融機(jī)構(gòu)。我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、證券公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)

17、、保險公司。在華外資金融機(jī)構(gòu)。目前在我國的外資金融機(jī)構(gòu)以及涉及商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等各方面。（2）西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系。從全部銀行的機(jī)構(gòu)組成看，西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系主要由中央銀行、存款貨幣銀行和各式各樣的專業(yè)銀行三大類組成，其中非銀行金融機(jī)構(gòu)有有保險公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)、租賃公司等。中央銀行主要是制定和執(zhí)行貨幣政策。存款貨幣銀行，類似我國商業(yè)銀行，是西方各國金融機(jī)構(gòu)體系中的骨干力量，以經(jīng)營工商存貸款為主要業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行。指從事專門經(jīng)營范圍和提供專門性金融服務(wù)的銀行。其中主要的包括：第一，投資銀行，專門對工商企業(yè)辦理投資和長期信貸業(yè)務(wù)的銀行；第二，儲蓄

18、銀行，指辦理居民儲蓄并以吸收儲蓄存款為主要資金來源的銀行；第三，農(nóng)業(yè)銀行，指向農(nóng)業(yè)提供信貸的專業(yè)銀行；第四，抵押銀行，是專門經(jīng)營以土地、房屋和其他不動產(chǎn)為抵押的長期貸款的專業(yè)銀行，它靠發(fā)行不動產(chǎn)抵押證券來籌集資金；第五，進(jìn)出口銀行，這是通過金融渠道支持本國對外貿(mào)易的專業(yè)銀行，一般是政府的金融機(jī)構(gòu)；第六，保險公司，一般有國營保險公司、私營保險公司、合作保險、個人保險公司和自保保險公司幾種類型；第七，信用合作社，包括農(nóng)民的信用合作社、城市手工業(yè)等特定范圍成員的信用合作社等；第八，養(yǎng)老或退休基金會，這是一種向參加養(yǎng)老金計劃者以年金方式提供退休收入的金融機(jī)構(gòu)；等等。（3）比較我國現(xiàn)階段和西方國家的金融

19、機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)差別主要體現(xiàn)在幾個方面：第一，中央銀行的獨(dú)立性方面。我國中央銀行由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，西方國家一般直接向國會負(fù)責(zé)，中央銀行在制定和執(zhí)行貨幣政策時具有獨(dú)立性。第二，股權(quán)設(shè)置方面。我國商業(yè)銀行主要由國家控股或者國家獨(dú)資，在非銀行金融領(lǐng)域國家也具有極大的影響力，在西方國家，無論是商業(yè)銀行領(lǐng)域還是非銀行金融領(lǐng)域，都是民營資本起主導(dǎo)作用。 第三，非銀行金融機(jī)構(gòu)方面。西方國家的非銀行金融機(jī)構(gòu)比我國分得更細(xì)，內(nèi)容也更加豐富。2試分析我國目前的貨幣政策取向。答：在傳統(tǒng)體制下，我國的財政經(jīng)濟(jì)工作的總方針是“發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障供給”，在實行高度幾種統(tǒng)一的信貸管理體制下，市場經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策工具是不存在的，由

20、于貨幣的概念在當(dāng)時限制在現(xiàn)金流通的范圍，因此所謂貨幣政策也限于現(xiàn)金投放和回籠的政策。改革開放后，我國對貨幣政策的關(guān)注加強(qiáng)，市場化的色彩越來越濃，下面就我國的貨幣政策工具、貨幣政策目標(biāo)等幾個方面論述我國的貨幣政策取向。（1）從貨幣政策工具看。在計劃經(jīng)濟(jì)體制時代，我國并不存在市場經(jīng)濟(jì)體制下的貨幣政策工具，而目前我國的貨幣政策工具包括了西方市場經(jīng)濟(jì)體制國家常用的貨幣政策工具：再貼現(xiàn)率、存款準(zhǔn)備金率、市場公開操作。同時由于我國目前還不是完全的市場經(jīng)濟(jì)體制國家，我國金融系統(tǒng)也還不完善，同時我國經(jīng)濟(jì)的微觀主體還不完善，因此我國的主要的貨幣政策工具也還帶有我國自己的色彩。比如在西方市場經(jīng)濟(jì)國家，公開市場操作

21、是最常用的貨幣政策工具，但在我國公開市場操作的影響力還不夠大，間接金融所占的比率還很高，所以信貸控制成為了貨幣政策的目標(biāo)，而信貸控制的工具除了存款準(zhǔn)備金率和利率外，我國還具有較重的計劃經(jīng)濟(jì)色彩。（2）從貨幣政策目標(biāo)看。一般來說，貨幣政策的最終目標(biāo)主要是經(jīng)濟(jì)增長、物價穩(wěn)定、充分就業(yè)和國際收支平衡，由于四個目標(biāo)之間在一定時期具有沖突性，貨幣政策目標(biāo)一般都是由一個或兩個為主。我國的中國人民銀行法規(guī)定，我國貨幣政策目標(biāo)是“保持物價穩(wěn)定，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”，這說明我國貨幣政策以物價穩(wěn)定為核心。其實物價的高低直接決定于貨幣供應(yīng)量，而貨幣供應(yīng)量主要由中央銀行決定，保持物價穩(wěn)定應(yīng)該成為中央銀行的首要目

22、標(biāo)，而經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)和國際收支平衡并不是由中央銀行能夠單獨(dú)決定的。但是我國也不是單一目標(biāo)，由于我國還是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在國家政策中始終是最主要的任務(wù)，所以我國貨幣政策目標(biāo)還包括促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，但前提是保持物價穩(wěn)定。（3）從貨幣政策的中介目標(biāo)看。貨幣政策的中介目標(biāo)主要有利率和貨幣供應(yīng)量，在西方國家，目標(biāo)大部分以利率作為貨幣政策的中介目標(biāo)，但在我國，利率對微觀經(jīng)濟(jì)主體行為的調(diào)節(jié)作用還剛剛開始，作用的力度相當(dāng)有限，在今年的利率體制改革中，雖然實行了部分利率市場化，但大部分的利率及其形成機(jī)制，仍然主要通過行政程序加以確定，因而還不具備條件將利率作為貨幣政策的中介指標(biāo)。而輔幣供應(yīng)量對經(jīng)濟(jì)作用卻十分

23、直接，它的變動會立即在經(jīng)濟(jì)生活中得到反映，因而通過調(diào)節(jié)貨幣供給實行政策目標(biāo)實際是經(jīng)濟(jì)被采用的，但貨幣供給量的調(diào)節(jié)，多年來一直主要依靠直接手段，以規(guī)模管理和中央銀行對商業(yè)銀行貸款數(shù)量的掌握。從我國的貨幣政策目標(biāo)、中介目標(biāo)和貨幣政策工具可以看出，目前我國的貨幣政策取向是向市場化方向轉(zhuǎn)，但由于我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實的因素，我國貨幣政策仍然保持了較多的行政色彩，這種行政色彩會隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善而退去。第二部分保險學(xué)（40分）一、名詞解釋（10分）1代位求償（5分）答：代位求償是指在財產(chǎn)保險中，致使保險標(biāo)的發(fā)生損失的原因既屬于保險責(zé)任，又屬于第三者的責(zé)任原因時，被保險人有權(quán)向被保險人請求賠償，也可以向第三者請

24、求賠償。根據(jù)保險法規(guī)定，當(dāng)被保險人已從責(zé)任人取得全部賠償時，保險人可以免除賠償責(zé)任，如果被保險人已從責(zé)任人得到部分賠償，保險人在支付賠償金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者處已取得的賠償。如果被保險人首先向保險人提出索賠，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同的規(guī)定支付賠償，被保險人在取得賠償后，應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位行使追償?shù)臋?quán)利。保險人實行代位求償需要有幾個前提條件：第一，被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)；第二，被保險人要求第三者賠償；第三，保險人在代位求償中求償?shù)慕痤~大小不是隨意的，受到一定的限制；第四，代位求償原則主要適應(yīng)于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及意

25、料費(fèi)用的險種適用。2復(fù)效條款（5分）+答：復(fù)效條款是指人身保險合同因投保人不按期交納保險費(fèi)，致使保險合同失效后，自失效之日起的一定時間內(nèi)(保險條款一般都載明失效的時間)，投保人可向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意，同時，投保人補(bǔ)交完失效期間的保險費(fèi)及利息后，保險合同即可恢復(fù)效力。復(fù)效的合同和原有合同具有相同的效力，保險責(zé)任、保險期限、保險金額等都相同。申請復(fù)效一般具有下列條件：（1）復(fù)效申請不能超過規(guī)定期限；（2）被保險人要符合可保條件；（3）投保人提出復(fù)效申請時須補(bǔ)繳失效期間的未繳的保險費(fèi)和利息。二、簡答題（20分）1簡述財產(chǎn)保險與人壽保險的含義及其二者的區(qū)別。（10分）答：財產(chǎn)保險是保險標(biāo)

26、的未財產(chǎn)及其與之相關(guān)的利益，保險人程度保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故等危險損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險；人壽保險是保險標(biāo)的為人的身體和生命，以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險為保險事故，被保險人在保險期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同對被保險人給付約定保險金的保險。財產(chǎn)保險和人壽保險的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）保險標(biāo)的的區(qū)別。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)承保范圍，覆蓋了除自然人的身體與生命之外的一切危險保險業(yè)務(wù)，不僅包容著各種差異極大的財產(chǎn)物資，而且包含著各種民事法律危險和商業(yè)信用危險等。人壽保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，與財產(chǎn)保險有本質(zhì)的區(qū)別，其保險事故也具有自己的特點(diǎn)，表現(xiàn)在人

27、壽保險事故的發(fā)生通常具有必然性，即在以人的生命為標(biāo)的、以生產(chǎn)或失誤為保險事故的人壽保險中，保險事故的發(fā)生是必然的，另外人壽保險事故的發(fā)生具有分散性，相對財產(chǎn)保險而言，人壽保險的保險事故發(fā)生比較分散，一般不會發(fā)生大量標(biāo)的同時發(fā)生保險事故的情況。（2）保險產(chǎn)品的區(qū)別。人壽保險和財產(chǎn)保險產(chǎn)品的區(qū)別表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，保險金額方面，在財產(chǎn)保險中，保險金額的確定以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)，而在人壽保險中，人的生命和身體是保險標(biāo)的，其價值難以衡量。因此，在人壽保險中，保險金額不是以保險標(biāo)的價值來確定，而是依據(jù)被保險人對保險的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力和保險人的可承受能力來確定。第二，財產(chǎn)保險講求損失補(bǔ)償

28、原則，它強(qiáng)調(diào)保險人必須依照保險合同規(guī)定履行賠償義務(wù)，同時也不允許被保險人通過保險獲得額外利益，從而不適應(yīng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則。而在人壽保險中，因人的身體和生命無法用貨幣衡量，只能講被保險人依法受益，并不限制被保險人獲得多份合法的保險金，既不存在多家保險情況下分?jǐn)偨o付保險金的問題，人壽保險的保險金給予是約定給付。第三，人壽保險保單具有儲蓄性。由于人壽保險的保險保險費(fèi)可以分為危險保險和儲蓄保險兩部分，因此人壽保險在為被保險人提供危險保障的同時，還具有儲蓄性的特點(diǎn)。（3）保險業(yè)務(wù)的區(qū)別。人壽保險和財產(chǎn)保險在業(yè)務(wù)上的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，保費(fèi)的收取，人壽保險通常按照年度均衡費(fèi)率計收保險費(fèi)，這是由于人壽保險期限的長期性和死亡率的變動性決定的，而財產(chǎn)保險通常按保險期限收費(fèi)，且一般是一次性收費(fèi)。第二，人壽保險的保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金，而財產(chǎn)保險根據(jù)保險標(biāo)的的危險一次性提取保險準(zhǔn)備金。第三，人壽保險單調(diào)整難度大，由于人壽保險合同大多是長期性的合同，因此對原保險單進(jìn)行調(diào)整，對投保人和保險人產(chǎn)生重大影響，而財產(chǎn)保險以短期性為主，調(diào)整難度較小。2試比較相互保險公司與保險合作社的區(qū)別及其我國保險組織