家庭農(nóng)場“豐農(nóng)通”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案

1、家庭農(nóng)場“豐農(nóng)通”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢和農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，草擬了家庭農(nóng)場“豐農(nóng)通”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。一、產(chǎn)品研發(fā)背景“家庭農(nóng)場”的概念首次在2013年中央一號文件中出現(xiàn)，文件稱，鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，首次明確將專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要組成部分。農(nóng)村土地集約化經(jīng)營是未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是當(dāng)前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)營制度基本穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營有效結(jié)合的重要載體。隨著家庭農(nóng)場的快速發(fā)展和土地集約化、規(guī)模化、現(xiàn)代化經(jīng)營，家庭農(nóng)場將成為農(nóng)村信用社的支農(nóng)新方向。（一）家庭農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2012

2、年末我國共有經(jīng)營規(guī)模在100畝以上的專業(yè)大戶270多萬戶，覆蓋了糧食種植、經(jīng)濟(jì)作物種植、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)服務(wù)、經(jīng)紀(jì)服務(wù)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈。在農(nóng)業(yè)部確定的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)范化和服務(wù)試點(diǎn)的33個(gè)省區(qū)，目前共有家庭農(nóng)場6670余家，主要集中于中東部政策配套較好、家庭農(nóng)場發(fā)展較早的上海、湖北、江蘇、浙江、安徽等地，家庭農(nóng)場仍以種植業(yè)為主。，以農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場為代表的各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體快速發(fā)展。由于家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模大，所采取生產(chǎn)方式的資本密集度更高，資金需求額遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。當(dāng)前農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住宅的抵押及其流轉(zhuǎn)處置卻面臨法律層面的諸多障礙，導(dǎo)致土地、農(nóng)場住宅在融資貸款方面的擔(dān)保功能受到

3、嚴(yán)格限制，金融機(jī)構(gòu)參與的積極性受挫。下一步，國家將完善農(nóng)村土地承包政策，穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系并保持長久不變。在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。（二）相關(guān)政策解讀中共中央印發(fā)的中共中央國務(wù)院關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見（中發(fā)20141號）要求，商業(yè)金融要對“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力，擴(kuò)大縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)授權(quán)，不斷提高存貸比和涉農(nóng)貸款比例，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評估和綜合考評體系。

4、增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能，保持縣域法人地位長期穩(wěn)定。中國人民銀行印發(fā)的中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度；合理確定貸款利率水平，有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本；適當(dāng)延長貸款期限，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期實(shí)際需求；合理確定貸款額度，原則上從事種植業(yè)的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款金額最高可以為借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需投入資金的70，其他專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款金額最高可以為借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需投入資金的60，家庭農(nóng)場單戶貸款原則上最高可達(dá)1000萬元。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極

5、拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍；對于種植糧食類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應(yīng)重點(diǎn)開展農(nóng)機(jī)具抵押、存貨抵押、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等業(yè)務(wù)，探索開展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營主體營銷貸款創(chuàng)新產(chǎn)品；對于種植經(jīng)濟(jì)作物類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要探索蔬菜大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品；對于畜禽養(yǎng)殖類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要重點(diǎn)創(chuàng)新廠房抵押、畜禽產(chǎn)品抵押、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；對產(chǎn)業(yè)化程度高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要開展“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)戶”等供應(yīng)鏈金融服務(wù)；對資信情況良好、資金周轉(zhuǎn)量大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要積極發(fā)放信用貸款。（三）業(yè)界資訊2013年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行

6、出臺了中國農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款管理辦法（試行）（以下簡稱辦法），這是國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次針對專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出臺專項(xiàng)貸款管理辦法。根據(jù)專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場規(guī)模經(jīng)營的融資需求特點(diǎn)，辦法對專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款要素做了針對性的創(chuàng)新。2014年5月，中國郵政儲蓄銀行在全行“三農(nóng)”工作會議上稱，未來5年，將投放資金超3萬億元支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。2014年9月，浦發(fā)銀行推出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案，并將其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)置在全國最大的商品糧生產(chǎn)基地黑龍江。浦發(fā)銀行在黑龍江地區(qū)創(chuàng)新開展了“農(nóng)合貸”業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)業(yè)合作社解決土地流轉(zhuǎn)資金需要。未來，還將在農(nóng)場土地

7、承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)金融服務(wù)、批量化農(nóng)業(yè)信貸模式等多個(gè)方面持續(xù)推進(jìn)創(chuàng)新。（四）同業(yè)開辦情況今年以來，各銀行都相繼推出了家庭農(nóng)村貸款產(chǎn)品，并且產(chǎn)品多樣，方案靈活。江蘇省農(nóng)業(yè)銀行推出“金農(nóng)貸”家庭農(nóng)場貸款江蘇省農(nóng)業(yè)分行與省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)委員會簽訂了“金農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作協(xié)議，對江蘇農(nóng)行在全省范圍內(nèi)“以農(nóng)行+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保+農(nóng)戶”模式，向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。黑龍江省圖們江農(nóng)行推出“政銀保”家庭農(nóng)場貸款該貸款以市政府融資資金作擔(dān)保、中國農(nóng)業(yè)銀行圖們支行為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險(xiǎn)公司對上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款模式。此模式將有

8、效分散風(fēng)險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)手段運(yùn)用財(cái)政資金撬動金融資本，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍。貴州省三都縣農(nóng)信社推出“雙加”模式家庭農(nóng)場貸款該貸款通過人民銀行支農(nóng)再貸款“雙加”運(yùn)作模式發(fā)放，即人民銀行支農(nóng)再貸款10萬元，農(nóng)信社配套貸款10萬元，低于同期同檔次掛牌貸款利率2.7個(gè)百分點(diǎn)。濰坊銀行青島分行推出“農(nóng)家樂”家庭農(nóng)場貸款濰坊銀行青島分行創(chuàng)新推出“農(nóng)業(yè)公司+家庭農(nóng)場”的合作擔(dān)保模式，為家庭農(nóng)場量身定制“農(nóng)家樂”金融服務(wù)產(chǎn)品，專門設(shè)立家庭農(nóng)場、種植大戶經(jīng)營貸款項(xiàng)目，無需任何抵押物。（四）行內(nèi)開辦情況目前，我省信用社在開辦農(nóng)場貸款方面也進(jìn)行了積極的探索和努力，想方設(shè)法破解農(nóng)場貸款無抵押，融資難問題。如臨淄農(nóng)商行推出了“

9、普通農(nóng)戶+種植大戶+合作社”的擔(dān)保模式的信貸產(chǎn)品。二、產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念立足于我國農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變的趨勢和全省家庭農(nóng)場發(fā)展現(xiàn)狀，遵循監(jiān)管要求和相關(guān)信貸政策制度，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，本著“以客戶為中心”的服務(wù)理念和“創(chuàng)新?lián)?，促進(jìn)發(fā)展”的原則，草擬了“豐農(nóng)通”信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案。“豐農(nóng)通”信貸產(chǎn)品立足當(dāng)前實(shí)際，面向未來發(fā)展，針對家庭農(nóng)場推出的信貸產(chǎn)品品種，著力破解家庭農(nóng)場貸款難、擔(dān)保難的問題。貸款科目屬于短期或中期對公保證或抵押類貸款；產(chǎn)品適用對象為在工商局注冊的經(jīng)營良好的家庭農(nóng)場；應(yīng)用場景為家庭農(nóng)場擁有一定資產(chǎn)，以土地承包經(jīng)營權(quán)及地上附著物、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、房地產(chǎn)等其他不動產(chǎn)進(jìn)行抵押或協(xié)議抵押

10、、保證以及組合擔(dān)保等方式進(jìn)行融資。三、產(chǎn)品術(shù)語定義（一）家庭農(nóng)場家庭農(nóng)場，是指以家庭成員為主要?jiǎng)趧恿?，從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。（二）土地承包經(jīng)營權(quán)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。家庭農(nóng)場土地的范圍：農(nóng)場集體所有和國家所有依法由農(nóng)民使用的土地，包括耕地、林地、草地以及其他依法用于農(nóng)業(yè)的土地。（三）協(xié)擔(dān)保押合同在企業(yè)對借款人提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由信用社、借款人、擔(dān)保人三方簽訂協(xié)議擔(dān)保合同，作為借款合同的從合同。協(xié)議擔(dān)保合同內(nèi)容是借款人提供協(xié)議抵押物或權(quán)利質(zhì)押物，如果貸款出現(xiàn)

11、風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人必須無條件歸還貸款本息，同時(shí)將協(xié)議抵、質(zhì)押物轉(zhuǎn)移占有。四、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案（一）產(chǎn)品要素簡介1、產(chǎn)品名稱：豐農(nóng)通；2、適用客戶：在工商局注冊的經(jīng)營良好的家庭農(nóng)場。3、授信期限：對日常生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)機(jī)械購買需求，提供1年期以內(nèi)短期流動資金貸款；對于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟(jì)等生長周期較長作物種植的，提供1至3年期中長期流動資金貸款支持。4、貸款利率：將存貸比、資產(chǎn)負(fù)債率、合作關(guān)系、協(xié)議抵押等要素作為利率測算指標(biāo)； 對于地方政府出臺了財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策以及通過抵質(zhì)押或引入保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)制等符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，利率原則上應(yīng)低于本機(jī)構(gòu)同類同檔次貸款利率平均水平。5、貸款額度：

12、根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、還款來源、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式等因素，合理確定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的最高額度。原則上，從事種植業(yè)的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款金額最高可以為借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需投入資金的60，家庭農(nóng)場單戶貸款最高不超過500萬元。6、貸款用途：重點(diǎn)支持購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、購置農(nóng)機(jī)具、受讓土地承包經(jīng)營權(quán)、從事農(nóng)田整理、農(nóng)田水利、大棚等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維修等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營。7、擔(dān)保方式：采用1+N方式，即企業(yè)（含小微企業(yè)）提供連帶責(zé)任保證+大型農(nóng)用機(jī)械設(shè)備/其他不動產(chǎn)/耕地經(jīng)營收益權(quán)等進(jìn)行抵質(zhì)押（也可使用協(xié)議公證抵押）。8、產(chǎn)品成分本產(chǎn)品為組合包裝產(chǎn)品，含家

13、庭農(nóng)場貸款、基本賬戶、網(wǎng)上銀行、 銀行以及POS機(jī)具、代收付協(xié)議。9、產(chǎn)品限制性條款A(yù)、在貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)開立基本賬戶；B、將流動資金等投資資金存于基本賬戶；C、農(nóng)場雇傭工人的，簽訂代付協(xié)議，代理發(fā)放農(nóng)場工人工資；D、代理承包人以轉(zhuǎn)賬方式向土地經(jīng)營權(quán)出讓人付轉(zhuǎn)讓費(fèi)；E、貸款期間借款人購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，受益人為貸款銀行；F、貸款金額在30萬元（含）以上采用受托支付；（二）貸款條件1、小微企業(yè)貸款基本條件；2、自有資金投入不少于經(jīng)營項(xiàng)目所需資金或建設(shè)投資的50%；3、提供土地承包合同、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同、農(nóng)資購買合同、農(nóng)機(jī)具購買發(fā)票及財(cái)政補(bǔ)貼資料；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單據(jù)、農(nóng)用機(jī)械保險(xiǎn)單據(jù)等相關(guān)資料；4、信用社要求的其他資料。（三）業(yè)務(wù)辦理流程貸款流程：家庭農(nóng)場申請貸款信用社受理與調(diào)查確定擔(dān)保方式評估抵質(zhì)押物價(jià)值貸款審查審批簽訂合同權(quán)屬公證或抵質(zhì)押物登記貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回。五、風(fēng)險(xiǎn)防范1、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，家庭農(nóng)場要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單注明信用社為第一受益人，確保家庭農(nóng)場種植項(xiàng)目遭受其他不可抗力導(dǎo)致?lián)p失或受到自然災(zāi)害容易造成失時(shí)，防止出現(xiàn)償還困難甚至無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。2、用農(nóng)用機(jī)械設(shè)備抵押時(shí)，家庭農(nóng)場要向保險(xiǎn)公司投保，且投保金額不低于農(nóng)用機(jī)械設(shè)備的總價(jià)款，保險(xiǎn)單注明信用社為第一受益人。3、辦理協(xié)議抵押時(shí)，要簽訂擔(dān)保協(xié)議，明確各方責(zé)任，確保履行還款責(zé)任時(shí)做好相關(guān)財(cái)產(chǎn)的順利移交，以防出現(xiàn)抵