小額貸款公司信貸制度

1、小額貸款股份信貸風險制度匯編公司業(yè)務制度匯編目 錄1、 貸款操作規(guī)程實施細則2、個人貸款管理制度3、農(nóng)戶小額貸款管理制度4、貸后管理制度5、貸款計結息管理制度6、安全制度7、消防安全管理制度8、貸款業(yè)務制度及操作規(guī)程實施細則9、財務管理制度10、風險管理制度11、 信息披露制度貸款操作規(guī)程實施細則第一章 總則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，提高信貸資產(chǎn)質量和經(jīng)營效益，促進信貸工作的規(guī)范化、制度化和科學化，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、貸款通則和有關法律、法規(guī)及規(guī)定，結合實際情況，特制定本實施細則。第二條 信貸管理的核心是建立權、責、利統(tǒng)一，審、貸、查分離，對信貸資金

2、運行實行風險度量、體制制約、權限管理的信貸運行管理機制。第三條 辦理信貸業(yè)務應當遵循國家法律法規(guī)，根據(jù)國家經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在經(jīng)營自主權范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務。第四條 貸款必須堅持以下原則：一、貸款自主經(jīng)營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人的干涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。二、“安全性、流動性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一的原則。三、以服務“三農(nóng)”為宗旨，堅持“小額、流動、分散”的信貸原則。四、服從金融宏觀調(diào)控和國家產(chǎn)業(yè)政策的原則。在自主、充分運用信貸資金，提高資金使用效益的同時，必須嚴格服從國家金融宏觀調(diào)控的要求。五、保險防范風險原則，對從事相對風險職業(yè)的借款人和擔保人必須辦理“人身意外傷害險”

3、的保險，對風險較高的抵押物均要辦理抵押財產(chǎn)的保險。第二章 貸款對象及條件第五條 貸款的對象應當是轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有資金良好行為能力的自然人。第六條 申請貸款應當具備下列基本條件：一、從事經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)范要求，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有場所、有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；二、應具有合法的身份，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，有按期還本付息能力，應付利息和到期貸款已清償或落實了貸款人認可的還款計劃；三、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應

4、經(jīng)過工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有相關機關頒布的營業(yè)許可證；四、除自然人外，須持人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的有效貸款卡以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。自然人貸款，非自然人擔保的，自然人也須持貸款卡；五、能定期報送企業(yè)資產(chǎn)負債表、經(jīng)營情況表及貸款人所需的其它報表；六、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份對外資本收益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。七、借款人的資產(chǎn)負債率不得高于70%，自有資金占貸款總額比例要求不低于30%，具有一定的經(jīng)營能力，必要時要有相應經(jīng)濟實力的單位或自然人提供擔保，有條件的要參加保險。第七條 借款人有下列情況之一的，不得接受其申請：一、借款人原有逾

5、期貸款或為他人擔保貸款還有逾期未得到清償且未落實還款計劃的；二、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；三、騙取、套取貸款，用借貸等行為牟取非法收入的；四、借款用于企業(yè)注冊資金，股本或實收資本不到位的；五、違反國家規(guī)定將貸款用于從事股本收益性投資的；六、列入金融黑名單的；七、貸款通則及其它法律、規(guī)章中規(guī)定限制發(fā)放的貸款。第八條 不得發(fā)放跨地區(qū)貸款，確需發(fā)放的，須報批。本實施細則所稱跨地區(qū)貸款是指向戶籍所在地、經(jīng)營所在地或居住地均不在公司所轄范圍內(nèi)的借款人所發(fā)放的貸款。第三章 貸款業(yè)務操作程序第十四條 貸款辦理操作程序為：受理借款申請貸款調(diào)查貸款審查貸款審批簽訂借款

6、合同貸款發(fā)放第十五條 受理借款申請一、借款人需要貸款時，應寫出書面申請，交由經(jīng)辦信貸員受理。（一）信貸受理人收到借款人的借款申請后，必須通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)對借款人基本情況及資信記錄等情況作初步查詢并填制貸前查詢表，查詢內(nèi)容包括借款人夫妻、父母子女、經(jīng)營管理的企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)等的情況。查詢出的內(nèi)容必須完整、真實反映，信貸會計對查詢結果的真實性負責，所填寫的查詢表應作為重要資料保存歸檔；（二）信貸受理人對借款人情況作初步查詢后，應及時登記貸款申請登記簿（見附1），定期或不定期將借款人申請及查詢表遞交信貸主辦（具體由總經(jīng)理定）；（三）信貸主辦在借款人申請上簽署辦理意見后，交回信貸受理人，由信貸受

7、理人通知有關信貸員進行貸款調(diào)查。受理借款申請環(huán)節(jié)的操作程序，可根據(jù)實際情況制定相應的操作細則并報信貸管理部門備案。二、經(jīng)初步查詢符合貸款條件的借款人應填寫借款申請書，申請書中要詳實填寫借款金額、借款用途、借款期限、還款來源、還款方式及借款人有效身份證件、居住地址等主要內(nèi)容并提供以下資料：（一）身份證明（初次貸款的還需提供戶口簿），有授權代理人的還須提供代理人身份證明；（二）農(nóng)戶小額信用貸款須持有農(nóng)戶貸款證；（三）信貸業(yè)務由授權代理人辦理的，須提供企業(yè)法定代表人授權委托書；（四）經(jīng)工商行政管理部門認可有效的法人機構營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、公司章程（自然人除外）及公司注冊登記（或變更登記）的相關文件

8、；（五）財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報表，以及借款申請前一期的財務報表（自然人除外）；（六）按人民銀行規(guī)定需辦理貸款卡的應提供有效貸款卡；（七）企業(yè)董事會（股東會）成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（八）企業(yè)申請項目貸款還必須提供以下資料：1、項目投資計劃書、項目建議書、經(jīng)有權部門批準下達的項目立項批文及項目初步設計批復文件；2、項目可行性報告；3、項目前期籌備和工程準備工作完成情況報告；4、自有資金的證明資料；5、經(jīng)有權部門批準下達的項目投資計劃或開工證明文件；6、按規(guī)定項目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動資金落實情況及證明材料；（九）房地產(chǎn)貸款必須提供以下資料：1、國有土

9、地使用權證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃許可證、建設用地施工許可證；2、住房建設開發(fā)計劃及立項文件；3、售房許可證（可在辦妥后補齊）。（十）貸款人認為需要提供的其他有關資料。上述貸款資料應提供原件及復印件，經(jīng)辦信貸員應對借款人所提供資料真實性進行審核。復印件視不同情況提供一式數(shù)份，由客戶寫明“該復印件由本人提供，與原件相符”字樣并簽章。第十六條 貸款調(diào)查一、初步審核客戶提供的資料，主要有：1、借款人主體是否合格；2、提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效；3、根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效；4、通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明

10、該借款人在其他金融機構的貸款、擔保情況（已辦貸款證、卡的）；5、審查借款人是否有不良貸款記錄；6、身份證是否有效期內(nèi)，所提供的身份證明是否與借款人、擔保人核對一致；7、申請書上加蓋的公章是否清晰，是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。二、調(diào)查分析：調(diào)查分析由調(diào)查崗人員對借款人、擔保人及抵押物情況進行調(diào)查、評價，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告。調(diào)查人員應以高度認真、負責的態(tài)度對所作的調(diào)查結論負責，對超審批權限的貸款必須有二名或二名以上信貸員同時進行調(diào)查。調(diào)查分析可以從以下方面進行：（一）對借款人基本情況調(diào)查1、借款人基本概況。主要包括個人品質、社會信譽、家庭住

11、址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟狀況、通訊號碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營項目，借款人為企事業(yè)單位的，還應包括企業(yè)性質、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質、資信、經(jīng)營管理能力等情況；2、資產(chǎn)負債情況。主要包括在金融機構的借款和對外擔保情況，存量貸款的方式及擔保情況；3、自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達到要求，短期貸款自有資金不少于30%、中長期固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款自有資金不得少于規(guī)定比例；4、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；5、借

12、款用途分析。借款用途是否符合貸款通則有關規(guī)定；6、還款來源分析。包括第一還款來源、第二還款來源；7、財務情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負債、銷售、利潤、所有者權益及對外擔保情況；8、生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來源、供應，設備先進性、穩(wěn)定性等狀況；9、資金結算往來情況。主要包括帳戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉情況，現(xiàn)金、轉賬業(yè)務往來是否正常等；10、企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場競爭和研發(fā)能力，行業(yè)競爭力，對宏觀經(jīng)濟調(diào)整的敏感性程度等。（二）擔保情況調(diào)查對擔保人情況調(diào)查除對類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應對以下情況作調(diào)查、分析：1、擔保人主體是否合法，能否獨立承

13、擔民事法律責任，有無代為清償能力；2、調(diào)查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任，擔保人對所其作的擔保是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔保的應取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應取得主管部門同意擔保的證明；3、調(diào)查抵（質）押物是否符合擔保法規(guī)定，如：抵（質）押物是否屬于抵（質）押人所有，產(chǎn)權是否明晰，有無重復辦理抵（質）押等；4、調(diào)查抵（質）押物的價值情況。抵（質）押物價值應以具有資產(chǎn)評估資格機構作出的市場允許評估價值或抵（質）押人與抵（質）押權人雙方確認的價值為準，在抵（質）押物清單上真實填寫，并合理掌握抵（質）押率：城區(qū)范圍內(nèi)的房地產(chǎn)作抵押，抵押率一般不超過評估價的7

14、0%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的房地產(chǎn)作抵押，抵押率一般不超過評估價的50%，園區(qū)土地抵押，抵押率不得超過評估價的60%，機器設備等動產(chǎn)作抵（質）押的，要根據(jù)其先進性、通用性及變現(xiàn)能力分別確定抵（質）押率，最高低（質）押率不得超過評估價值的40%，存款單及其它有價證券作質押，質押率一般不得超過其面值的90%；5、貸款人認為其它應調(diào)查的內(nèi)容。（三）調(diào)查注意事項對已簽訂最高額抵（質）押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到抵（質）押登記部門查詢抵（質）押權的有效性，抵（質）押物是否被依法查封、凍結、保全等，并取得抵（質）押登記部門確認的查詢回執(zhí)。（四）調(diào)查結果信貸人員根據(jù)調(diào)查情況，進行貸款風險的預測確定貸與

15、不貸。短期貸款答復時間不超過1個月，中長期貸款不超過6個月，國家另有規(guī)定的除外。如認為可發(fā)放貸款，則應確定貸款的期限、利率、額度、還款方式，按規(guī)定權限逐級報批。第十七條 貸款期限、利率和額度確定一、貸款期限根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款的資金來源以及信貸資金情況，合理確定貸款期限。（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，一般不超過1年；（二）個體工商戶、農(nóng)戶的其它生活消費性貸款及企業(yè)短期流動資金貸款，一般掌握在6個月左右，最長不超過1年；（三）購置設備、技術改造、新產(chǎn)品開發(fā)、固定資產(chǎn)購建等中長期貸款一般掌握在13年，最長不超過5年。二、貸款利率（一）應嚴格執(zhí)行國家政策的利率規(guī)定，確定

16、每筆貸款利率，并在借款合同中載明；（二）貸款逾期執(zhí)行加罰息規(guī)定，凡到期未歸還的貸款，從到期日次日日終，將貸款轉入逾期貸款賬戶，按規(guī)定計收逾期利息；（三）擠占挪用貸款按規(guī)定標準計收；（四）貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；（五）中長期貸款的利率，根據(jù)人民銀行利率管理辦法規(guī)定，實行一年一定，并在借款合同中注明。三、貸款額度嚴格執(zhí)行關于對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金實力及相關調(diào)查情況，合理確定借款人的貸款額度，以保證資金的合理使用和信貸資金安全。貸款額度按照不同產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)營類型客戶的資金需求及信貸資金計劃予以合理確定，對單戶貸款比例必須嚴格按

17、規(guī)定執(zhí)行。第十八條 貸款調(diào)查報告的撰寫一、貸款調(diào)查審批使用統(tǒng)一印制的個人貸款調(diào)查審批表和企業(yè)貸款調(diào)查審批表表式調(diào)查審批表，對30萬元以上的貸款，調(diào)查信貸人員應根據(jù)調(diào)查情況寫出書面貸款調(diào)查報告（存量貸款若借款人近期生產(chǎn)經(jīng)營活動情況無重大變化及擔保手續(xù)不變的可用上述審批表代替調(diào)查報告）。貸款調(diào)查報告需詳細記載以下內(nèi)容：（一）借款人情況1、借款人的基本概況；2、資產(chǎn)負債情況；3、自有資金情況；4、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況；5、借款用途分析；6、還款來源分析；7、財務情況分析；8、產(chǎn)品市場情況分析；9、資金結算往來情況；10、企業(yè)發(fā)展前景；（二）擔保情況具體內(nèi)容根據(jù)擔保情況調(diào)查結果進行闡述；（三）借款情況

18、，包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況；（四）其他有必要說明的情況；（五）調(diào)查結論。調(diào)查人在對借款人和擔保人進行調(diào)查分析后，應對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價和結論。二、撰寫貸款調(diào)查報告要求（一）完成及時、數(shù)據(jù)準確、內(nèi)容完整；（二）要求電腦打印或用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡須端正、清楚；（三）調(diào)查結論中同意或不同意貸款，調(diào)查人應有明確的表述；沒有明確表述的，視同同意貸款。（四）調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。調(diào)查人員按上述要求在貸款調(diào)查審批表中簽署意見后，交貸款審查人員進行審核。第十九條 貸款的審查和審批一、按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款的審查和審批。二、貸款審查

19、崗人員負責對調(diào)查崗的調(diào)查情況和提供的相關資料進行核實、分析、評定和審查，作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的要在3個工作日內(nèi)退還申報資料，并要求信貸員作修改和補充；對符合要求的，要在3個工作日內(nèi)提交信貸審批委員會審批。三、建立貸款管理審批委員會。第二十條 借款合同的簽訂與登記一、合同的簽訂。貸款審批結束后，貸款人、借款人和擔保人三方應當面按規(guī)定填寫好借款合同。合同的借款人、貸款人和擔保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權利、義務、違約責任等要素填寫清楚、齊全。合同其他約定事項可參照以下內(nèi)容填寫：（一）抵押合同：1、該財產(chǎn)抵押后，如該財

20、產(chǎn)價值大于貸款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權利；2、最高額抵押貸款載明本最高額抵押擔保的最高額度為（權利價值）*萬元；3、抵押房地產(chǎn)處置時，抵押人自愿放棄保留居住權；4、其他認為需要約定的事項；（二）保證合同：1、借款人、保證人對合同條款已充分了解，自愿承擔合同條款的法律責任；2、借款人提前歸還貸款，保證人表示同意，；3、其他認為需要約定的事項；合同其他約定內(nèi)容由借款人、擔保人親自書寫和簽章。二、抵（質）押物的登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人（抵、質押人）到有權部門辦理抵（質）押登記手續(xù)，收取權利證明。以存款單、其他有價證券和權利作質押的，質押物核押過程中，信貸員應向簽發(fā)該權證的機

21、構進行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。三、注意事項（一）自然人作保證的原則上須雙方當面在合同中簽章，有限責任公司、股份擔保貸款須填寫董事會同意抵（質）押或同意保證意見書，有限責任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份按全體董事人數(shù)過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名；（二）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須由所有權人和16周歲以上的共有人當面在抵押合同上簽章，抵押人僅有一套住宅且以住宅作抵押的，抵押人必須事先聲明如抵押物被處置，抵押人自愿放棄對抵押住宅保留居住權，并另行提供明確的居住地，如需居住他人住宅的，留住人應書面表示同意；（三）有限責任公司、股份借款或提供擔保，應追

22、加借款人或擔保人的法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。第二十一條 貸款發(fā)放一、經(jīng)辦信貸員在審查貸款資料并確保無誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容須與借款合同保持一致；二、經(jīng)辦信貸員按要求，將有關客戶信息、合同內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦，登記貸款臺帳，建立信貸檔案；三、經(jīng)辦信貸員在按規(guī)定錄入信息后，將借款申請書、借款合同、借款借據(jù)等有關貸款資料交信貸會計審查，信貸會計對送交的貸款資料審查無誤后加蓋借款合同章。經(jīng)蓋章后的借款申請書、借款合同、借款借據(jù)等交經(jīng)辦信貸員，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會計部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)，其他資料由信貸會計留存歸檔；四、抵（質）押物品管理。抵（質）物

23、權證由信貸會計或指定專人保管；在電腦中經(jīng)辦信貸人員負責做“抵押物品管理錄入”，信貸會計或指定保管人員負責做“抵押物品管理登記”；五、信貸員移交的貸款資料應登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記咨詢系統(tǒng)要求需登記借款人及擔保人信息的，由信貸會計按規(guī)定進行登記；六、對5萬元以上，20萬元以下的貸款，難以提供有效資產(chǎn)抵押的，盡量采用聯(lián)戶擔保方式辦理，并在聯(lián)戶擔保貸款科目中反映；七、貸款相關審批手續(xù)辦妥后，應在3個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。第二十二條 會計人員審查與監(jiān)督臨柜會計收到信貸員遞交的有關信貸資料后，應對相關資料作進一步審查，主要審查以下內(nèi)容：一、貸款利率是否符合規(guī)定；二、會計人員經(jīng)審查后認為不符合條件的

24、貸款，應及時退回信貸部門重新補辦有關手續(xù)，確認無誤后方可按會計結算制度辦理有關貸款發(fā)放手續(xù)。若貸款手續(xù)不齊全，會計人員有權拒絕辦理貸款；三、所發(fā)放貸款要求先轉入借款人結算賬戶，然后由借款人在結算賬戶上依約使用；四、應加強貸款資金使用監(jiān)督，嚴禁以貸還息，嚴禁將借款直接轉入他人（非借款人）賬戶，嚴禁信貸資金轉入股票期貨市場、保險公司、驗資專戶。第四章 貸后管理第二十三條 貸款發(fā)放后，應加強資金賬戶管理，確保貸款資金用于約定用途。為有效監(jiān)督客戶按約定使用信貸資金，對新發(fā)生額度在20萬元以上的每筆貸款都必須由責任信貸員在臨柜人員配合下，對客戶進行賬戶監(jiān)督使用管理，具體操作如下：一、貸款發(fā)放后不得直接支

25、取現(xiàn)金，應將貸款金額轉入客戶的結算賬戶（大宗固定資產(chǎn)、技改項目貸款，必須專設賬戶）；二、責任信貸員有權對客戶的信貸資金使用情況進行檢查，直至貸款資金用完為止，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理；三、貸款資金部分使用以后，責任信貸員還必須繼續(xù)跟蹤，檢查其資金實際使用情況與申請使用的情況是否一致，當發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用時，要暫停其用款，并限期糾正，性質嚴重的，要采取信貸制裁措施，對其停止發(fā)放新貸款或提前收回已發(fā)放的貸款。第二十四條 對借款人執(zhí)行合同情況及借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動情況進行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度。一、首次跟蹤檢查。對項目貸款，超資本金比例的貸款，10萬元以上新客戶首筆貸款，原則上應在首筆貸款資金使用

26、后15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查，重點檢查客戶是否按借款合同約定用途使用信貸資金及限制條款落實情況，借款人生產(chǎn)經(jīng)營或項目進展情況。二、日常貸后檢查，信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定對客戶進行日常貸后跟蹤檢查并寫出書面貸后檢查情況記錄，對10萬元以下的借款，至少每年檢查或核對一次（小額農(nóng)貸除外）。對10萬元以上的借款，至少每半年檢查一次，對超資本金比例貸款最大十戶貸款至少每季檢查一次，并形成書面調(diào)查報告上報信貸管理部門備查。三、貸后檢查的主要內(nèi)容（一）財務因素分析。根據(jù)借款人的財務狀況，分析主要財務指標的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。1、檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用情況，借款人是否按約

27、定用途使用貸款；2、檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動情況，包括生產(chǎn)能力，成本費用，特別是產(chǎn)品的市場銷售情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貸周轉率等；3、分析客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動情況。（二）非財務因素分析。分析借款人行業(yè)風險、經(jīng)營管理風險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風險的影響。1、關注企業(yè)領導班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關注客戶夫妻關系及家庭關系情況；2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整的敏感反映情況；3、客戶對外重大投資情況；4、客戶涉及法律訴訟情況；5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全

28、。（三）擔保分析。分析擔保人基本情況，代償能力，保證意愿，抵（質）押物價值，變化能力的變化，抵（質）押物的保管情況。（四）項目貸款還應增加以下檢查內(nèi)容：1、項目資本金及其他資金來源落實情況；2、項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長情況，項目建設工程是否突破，突破原因及金額；3、項目累計完成工作量與項目累計財務支出數(shù)是否相妥，費用開支是否符合規(guī)定；4、項目購置設備、技術工藝等是否出現(xiàn)較大變化；5、項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和產(chǎn)品市場供求；6、項目建成后運轉是否正常，是否達到預期的效益指標等情況。四、對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報告

29、中加以說明。第二十五條 貸款實行董事長負責制，負責落實轄內(nèi)貸款的貸后管理責任人和風險監(jiān)控責任人；負責對超資本金比例大戶貸款和最大十戶貸款實施貸后風險監(jiān)測；負責對影響貸款安全和形態(tài)變化的重要事項向董事會進行報告。第五章 貸款展期和到、逾期催收第二十六條 借款人不能按期歸還貸款，應當在貸款到期前提出展期還款申請，借款人展期貸款須符合下列條件之一：一、由于國家調(diào)整價格，稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還；二、因不可抗力的災害事項或意外事故無法按期償還貸款的；三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；四、其他情

30、況。第二十七條 借款人要求貸款展期，需按規(guī)定正確填寫包括貸款金額、原貸款日期、到期日期及申請展期還款日期、展期金額等內(nèi)容的貸款展期協(xié)議，并由借款人或借款人法定代表人（授權代理人）簽章。對保證借款、抵（質）押借款申請展期，必須要有原擔保人同意擔保意見書，原擔保人簽章須有信貸員在場。貸款展期協(xié)議“擔保人意見欄”須由原擔保人親自寫明“借款展期后，原抵（質）押物繼續(xù)抵（質）押，愿繼續(xù)承擔擔保責任”或“借款展期后，同意繼續(xù)承擔連帶保證責任。保證期間須延至年月日（填寫要求為申請展期最后一筆還款日再順延二年的日期）”字樣。抵（質）押貸款展期須由信貸員陪同重新辦理登記手續(xù)。第二十八條 貸款展期視同貸款發(fā)放，相

31、關受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業(yè)務操作程序辦理。經(jīng)審批后的展期貸款，由信貸員將有關展期貸款信息錄入綜合業(yè)務系統(tǒng)，然后將貸款展期協(xié)議及相關資料送交信貸主管審查。信貸主管對展期協(xié)議等資料審查無誤后加蓋借款合同章，一份交經(jīng)辦信貸員由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會計部門辦理展期手續(xù)，一份信貸主管直接留存歸檔。根據(jù)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)要求需登記貸款卡信息的，信貸主管按規(guī)定登記貸款展期信息。發(fā)放貸款應合理確定貸款期限，嚴格控制貸款展期，確需展期的貸款，展期理由必須充分明確。第二十九條 到期貸款催收一、信貸主管應在每月初5號前打印到期貸款清單送總經(jīng)理和責任信貸員，信貸員應在貸款到期前進行逐戶催

32、收，并將經(jīng)借款人、擔保人簽章的到期貸款催收通知書交信貸主管入檔保管。二、建立不良貸款催收登記簿，作為重要信貸檔案由信貸員保管，信貸員調(diào)動移交時，此登記簿應一并移交。不良貸款至少每半年催收一次，催收通知書回執(zhí)應交信貸主管統(tǒng)一入檔保管，并在檔案移交中載明。三、嚴格控制“貸新還舊”用途貸款。貸新還舊原則上只有解決歷史遺留問題，恢復訴訟時效，完善原借款手續(xù)，落實擔保措施或降低貸款風險度，提高原擔保實力的情況下才能發(fā)放，并在借款用途中明確寫明“以貸還貸”或“貸新還舊”。個人貸款業(yè)務管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范小額貸款公司個人貸款業(yè)務經(jīng)營管理和防范風險，促進個人信貸業(yè)務的穩(wěn)健運行，根據(jù)貸款通則等有關

33、規(guī)定，結合小額貸款公司的實際，制訂本制度。第二條 本制度所稱的個人貸款業(yè)務指小額貸款公司向自然人（含個體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費性的個人貸款。第三條 辦理個人貸款業(yè)務應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則，以“小額、流動、分散”為信貸原則。第四條 個人貸款業(yè)務應當根據(jù)小額貸款公司實際實行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實行審貸分離的，應當將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同部門或崗位承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實行信貸人員“雙簽”制度，必須明確 “雙簽”信貸人員的職責以及相應的貸款責任（通過公司股東會

34、、董事會發(fā)放的貸款除外）。第五條 個人貸款業(yè)務應當實行貸款管理責任人制度。公司發(fā)放的個人貸款由貸款責任人負責管理和收回。造成風險和損失的，根據(jù)貸款責任和有關規(guī)定追究責任。第二章 貸款對象和基本條件第六條 貸款對象：年齡在18-65周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。第七條 申請個人貸款應當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。（三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機構的服務轄區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結算

35、監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。 第八條 發(fā)放個人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個或以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔保而未履行擔保責任的借款人發(fā)放個人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個人提供擔保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。第三章 授權授信管理第九條 小額貸款公司根據(jù)所轄機構的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務管理水平等以書面形式授權公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個人貸款業(yè)務的審批權限。信貸人員應當在授權范圍內(nèi)辦理個人貸款業(yè)務，不得越權辦理。超授權范圍要上報審批。第十條 小額貸款公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個人貸

36、款戶實行授信，并報公司董事會備案；不得超授權辦理信貸業(yè)務。第十一條 向個人借款戶授信應當防止變相為法人企業(yè)融資。第四章 貸款期限、利率和用途第十二條 個人貸款期限應當根據(jù)經(jīng)濟金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。信貸人員應當在真實了解借款用途的前提下確定貸款期限。第十三條 采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過1年。個人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應當實行審批。個人汽車、住房等貸款期限應當執(zhí)行人行有關文件規(guī)定。第十四條 個人貸款利率確定應當遵守人民銀行、銀監(jiān)會有關規(guī)定的前提下，本著與承擔風險相匹配的原則制定各類個人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。第十

37、五條 個人貸款用途應當符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決個人生產(chǎn)經(jīng)營流動資金及其他合理資金的需求。第五章 貸款方式第十六條 個人貸款應當以抵質押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的，保證人應當為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18-65周歲）或企業(yè)法人，具有較強的代償能力。對大額保證貸款，原則上要實行多人保證。采用抵押方式的，抵押物應當限于產(chǎn)權明晰的個人住房、營業(yè)用房（商鋪或寫字樓）。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應當對允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。發(fā)放個人抵押貸款，應當審慎評估抵押物價值，抵押物的作價

38、應當經(jīng)有關評估機構或由借貸雙方根據(jù)市場價格協(xié)議確定。抵押率應當根據(jù)當?shù)胤慨a(chǎn)市場風險評價情況合理確定，原則上最高不超過70%。 采用質押方式的，可以質押的權利一般為存單、國債、增值保險單等，貸款額度不超過質押憑證面值的90%。辦理動產(chǎn)質押的個人貸款業(yè)務應當按權限上報批準后方可辦理。第六章 業(yè)務操作基本規(guī)定第十七條 貸款調(diào)查人員應當嚴格執(zhí)行貸前調(diào)查有關程序和要求，并對調(diào)查的真實性負責。貸款調(diào)查人員應當對每一筆個人貸款申請做好內(nèi)部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸款、存款及信用情況，查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)有關信息，并要做好書面記錄。第十八條 貸款審核、審批人員應當對貸款調(diào)查人員提供的資料進行審查

39、，對借款人以及擔保人提供有關資料的完整性、真實性、準確性及合法性進行復審，保證質量。必要時應當?shù)綄嵉睾藢嵱嘘P資料情況的真實性。第十九條 辦理個人貸款業(yè)務應當與個人客戶簽訂書面借款合同。合同簽訂的借款人、擔保人、信貸員要實行“三見面”，依法合規(guī)辦理相關手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應當有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條 對超過個人貸款審批權限的，應當按規(guī)定程序逐級上報審批，并由最終有權貸款審批人員確定貸款金額、利率、期限。由公司股東會、董事會集體研究決定的個人貸款應有完整的會議記錄和明確的貸款意見。第二十一條 每筆個人貸款到期前，有關經(jīng)辦信貸人員必須發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份

40、借款人、擔保人簽收的存檔。對個人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應當加強催收并取得催收回執(zhí)，確需起訴的經(jīng)公司董事長同意后實施，但必須注意確保訴訟時效。第二十二條 個人貸款戶應當按照貸款檔案管理制度的有關個人貸款檔案管理的要求建立。信貸人員應當對借款人、擔保人的有關生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、資產(chǎn)、負債及或有負債等情況按規(guī)定要求做好記錄；對借款人提供的有關資料應當及時更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條 余額3萬元（含3萬元）以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由公司授權的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。第七章 風險控制第二十四條 個人貸款實行單戶最高限額管理。公司應當根據(jù)自有資金、風險管理水平等確定最高貸款限

41、額，對單個個人貸款戶（含保證人的擔保額度）確定單戶個人貸款最高限額。第二十五條 制訂明確的部門與崗位的監(jiān)督職責。實行信貸分離要明確制訂各部門監(jiān)督的職責。實行“雙簽”的應當明確各崗位的職責。由于信貸人員短缺不能實行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員在其權限內(nèi)發(fā)放的個人貸款，應當由財務人員負責監(jiān)督，并制定財務監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關職責。第二十六條 公司必須制定個人貸款申請受理、審核、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個人貸款業(yè)務操作流程規(guī)范化管理。第二十七條 建立個人貸款檢查制度。應當定期或不定期組織人員個人貸款的使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，提高信貸管理水平。對構成“三違”貸款，應當按照相關規(guī)

42、定進行認定、處罰。第二十八條 制訂風險處置方案。大額個人貸款出現(xiàn)風險問題，應當督促制定風險處置方案，并落實信貸部門予以監(jiān)督。應定期上報風險處置進度，努力化解風險。第二十九條 對新增不良貸款要規(guī)定比例控制，對于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個人貸款業(yè)務；對信貸經(jīng)辦人員不良貸款占比超過規(guī)定比例的，應當采取下崗清收或其他處罰措施。第三十條 對違反有關規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務、玩忽職守的相關人員，按照國家有關法律、行政法規(guī)等，給予相應的處理。第八章 附則第三十一條 本制度由公司董事會負責解釋、修訂。第三十二條 發(fā)放個人汽車貸款、個人住房貸款等消費性貸款在執(zhí)行本制度的同時，應當嚴格執(zhí)行汽車貸款管理制度（人行

43、、銀監(jiān)會令）、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款管理指引（銀監(jiān)會）的有關規(guī)定。第三十三條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等在執(zhí)行本制度的同時，應當執(zhí)行農(nóng)戶小額信用貸款管理制度的有關規(guī)定。第三十四條 公司可根據(jù)本制度并結合轄內(nèi)實際情況制訂相關補充細則，并報公司董事會備案。第三十五條 本制度自董事會審議通過之日起實施。 農(nóng)戶小額貸款管理制度第一章 總則 第一條 為提高信貸服務水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司的支農(nóng)作用，根據(jù)貸款通則等有關法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。 第二條 本制度中農(nóng)戶小額貸款包括農(nóng)戶小額保證貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。農(nóng)戶是指主要從事農(nóng)村土地耕

44、作或者其他與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。 第三條 農(nóng)戶小額貸款采取一次核定年度貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內(nèi)周轉使用的管理制度。 第四條 符合條件的農(nóng)戶使用農(nóng)戶小額貸款證，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。第二章 借款人及借款用途 第五條 公司農(nóng)戶小額貸款借款人條件： 1、社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力； 2、信用觀念強，資信狀況良好，品行好，無不良記錄； 3、從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠的收入； 4、具有清償貸款本息的能力。 第六條 農(nóng)戶小額貸款用途及安排次序： 1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款

45、； 2、小型農(nóng)機具貸款； 3、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的個體私營經(jīng)濟貸款； 4、農(nóng)民購房、治病、子女上學等生活消費貸款。第三章 農(nóng)戶資信評定及信貸額度 第七條 公司成立農(nóng)戶資信評定小組 。小組成員由公司董事 長、總經(jīng)理、信貸人員、監(jiān)事會成員參加。還可約請村委會成員參加。 第八條 農(nóng)戶資信評定步驟： 1、農(nóng)戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）； 2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見； 3、由公司農(nóng)戶資信評定小組根據(jù)信貸人員及村信用代辦員、村委會提供的資料，確定農(nóng)戶信用等級，核發(fā)農(nóng)戶小額貸款證。 此項工作原則上在年初進行，每年評定一次。也可以

46、在農(nóng)戶提出借款申請時評定。對農(nóng)戶信譽發(fā)生變化，及時變更資信等級和貸款限額，對已不夠等級和隨意出租、出借、轉讓貸款證的要及時收回，并取消貸款限額。 第九條 農(nóng)戶資信等級及貸款額度的確定。農(nóng)戶資信分優(yōu)秀、較好、一般三級。評定優(yōu)秀等級的標準是：（1）三年內(nèi)在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在20000元以上；（3）自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。評定較好等級的標準是：（1）三年內(nèi)在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在10000元以上。評定一般等級的標準是：（1）貸款按時歸還，無不良記錄；（2）家庭年純收入在5000元以上。 小額保證（聯(lián)保）貸款限額為

47、：優(yōu)秀等級2萬元；較好等級1.5萬元；一般等級1萬元。 小額信用貸款限額為：優(yōu)秀等級10000元；較好等級8000元；一般等級5000元。 貸款方式的選定：可結合本地實際情況，選擇實行。小額信用貸款和小額保證或聯(lián)保貸款同時實行。無拖欠公司貸款農(nóng)戶占總貸款農(nóng)戶的90%以上；公司不良貸款占比在10%以下的村方可實行農(nóng)戶信用貸款。 小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居住在同一村莊的自然人或公司轄內(nèi)有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經(jīng)濟收入；家庭有一定規(guī)模的固定資產(chǎn)。其保證額度不超過家庭固定財產(chǎn)價值的80%或不超過家庭經(jīng)濟純收入的2倍。一戶貸款須由2人以上作保證人。第

48、四章 貸款的發(fā)放與管理 第十條 已評定資信等級，核定貸款限額，核發(fā)農(nóng)戶小額貸款證的農(nóng)戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶可憑農(nóng)戶小額貸款證、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據(jù)，辦理借款。第十一條 合同文本使用。1、小額信用貸款。參照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金額為最高限額（余額）。在借款期限內(nèi)，可分次使用借款額度，借款借據(jù)作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。2、小額保證貸款（聯(lián)保）。使用最高額保證擔保借款合同。 第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農(nóng)戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農(nóng)戶基本情況，并隨時登記小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回情況，按月與借據(jù)、會計帳

49、、表核對一致。 第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責，信貸調(diào)查人員承擔永久責任。第五章 貸款期限和利率 第十四條 農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。 第十五條 農(nóng)戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。具體按公司規(guī)定。第六章 考核與獎懲 第十六條 每年至少發(fā)放不低于100萬元的農(nóng)戶小額貸款戶數(shù)不少于100戶。 第十七條 對貸款收回率達到90%以上的信貸人員，按收回利息的2%給予獎勵。對發(fā)放農(nóng)戶小額貸款無進

50、展的信貸人員給予通報批評，并給予一定的經(jīng)濟處罰，對貸款造成逾期除因天災人禍等不可抗力因素外，一律實行責任追究制，直至收回，因人為因素而造成損失的，在經(jīng)濟處罰的同時，給予行政處分。第七章 附則 第十八條 未評定信用等級的農(nóng)戶和2萬元（不含）以上貸款不得發(fā)放信用貸款，可采取質（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調(diào)查，逐筆核貸。 第十九條 本制度由董事會負責修改、解釋。第二十條 本制度自董事會審議通過之日起實行。貸后管理制度 第一章 總則 第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風險，根據(jù)貸款通則、貸款管理責任制度、貸款操作規(guī)程實施細則等有關法規(guī)，制定本制度。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結束

51、全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風險預警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責任移交、貸款總結評價等。 第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時預警風險、有效控制風險的原則。第四條 貸款責任人包括貸款發(fā)放責任人和貸款管理責任人。貸款發(fā)放責任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責，并對形成貸款風險需承擔相應責任的相關人員。貸款管理責任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風險預警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結評價等日常管理工作職責的公司信貸崗位人員。 第二章

52、信貸檔案管理 第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關的資料。第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。 第七條 公司是信貸檔案管理的責任機構，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案管理。第八條 具體管理制度信貸業(yè)務檔案管理制度執(zhí)行。 第九條 公司信貸檔案資料應真實完整、合法有效。 第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。 第三章 客戶維護和貸后檢查 第十一條 客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信

53、息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結算便利、做好客戶咨詢服務，幫助客戶合理安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。 第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責維護，每季至少進行一次回訪。 重點客戶包括經(jīng)董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，做好客戶咨詢服務，幫助客戶安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。 優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務需求，提供優(yōu)先便捷服務，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領域等。 貸款管理責任人對管轄客戶每半年至少進行一次回訪，做好客戶的咨

54、詢服務工作，幫助客戶解決實際困難等。 第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。 第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。 （一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機構對貸后管理工作情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風險預警及處置及時性、不良貸款管理等情況。 （二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營

55、狀況、抵（質）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。 第十五條 貸后管理檢查的重點 （一）實行審貸分離的貸款，重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實完整性等情況。 （二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。 （三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。 第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點 （一）實行審貸分離的貸款，重點檢查客戶和擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、內(nèi)部重大事項（包括資產(chǎn)、負債、機構、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。 （二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。 （三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。 第十七條 公司對