中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析

1、中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析摘要 :小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,同時(shí)也暴露出很多問題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸的產(chǎn)生及現(xiàn)實(shí)意義出發(fā), 分析了中國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 , 揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題 , 從理論和應(yīng)用兩個(gè)層面對(duì)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞 :小額信貸 ;可持續(xù)發(fā)展 ;政策建議中圖分類號(hào) :F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼 :A 文章編號(hào) :1673-291X(2010)30-0057-02一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實(shí)需要當(dāng)前 ,農(nóng)村金融改革是中國社會(huì)主義新

2、農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作。然而中國的農(nóng)村金融體系和運(yùn)作機(jī)制仍然存在嚴(yán)重缺陷 ,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融 的發(fā)展。 建立健全農(nóng)村金融體系 ,亟待解決的有三大難題 : 一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的矛盾,農(nóng)民存貸款困難 ;二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾 , 農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流嚴(yán)重 ;三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。在此情況下 ,中共中央和國務(wù)院明確提出 :在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,鼓勵(lì)在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu) ,允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行,引導(dǎo)農(nóng)戶放在資

3、金互助組織 ,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。在此背景下 ,專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。中國于1993 年開始先后在云南、陜西等 10 多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn) ,都取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前中國從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資 金互助社、公益性小額信貸組織等。小額信貸機(jī)構(gòu)作為服務(wù)于三農(nóng)的貸款服務(wù)組織,符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向,符合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際 ,符合廣大農(nóng)民群眾的利益。它對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能,引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新 ,規(guī)范民間融資 ,增加農(nóng)村金融供給 ,解決農(nóng)民貸

4、款難 ,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村 ,具有十分重要的積極作用。二、小額信貸在中國的發(fā)展現(xiàn)狀近年來 ,各小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展 , 小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展,在緩解三農(nóng)貸款難 ,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、 農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。1. 有力支持三農(nóng) ,拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足,開辟了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)資金需求的新渠道 , 對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,增加農(nóng)民收入 , 推動(dòng)

5、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。2. 遏制民間非法借貸。 小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的 4 倍以內(nèi) , 遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑3. 機(jī)制靈活 ,手續(xù)簡(jiǎn)便 ,解決農(nóng)民貸款難問題。 小額貸款組織貸款方式靈活款在 5 日內(nèi)可辦結(jié) ,小企業(yè)貸款在 20 日內(nèi)辦結(jié) , 個(gè)別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果三、中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素,壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間 ,有效遏制了地下非法融資。,手續(xù)簡(jiǎn)便 ,放款及時(shí)。 信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦結(jié),新客戶小額貸,有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。1. 高成本和低利

6、率的矛盾使小額信貸機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、 成本高的特點(diǎn) ,需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。而中國對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制,利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,因而 ,大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利,一旦計(jì)入各種進(jìn)入機(jī)構(gòu)的低息貸款的機(jī)會(huì)成本,沒有一家能實(shí)現(xiàn)盈利。2. 多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源。中國小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金 ,其數(shù)量有限 , 品種單一。其他諸如公開吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲(chǔ)蓄形式中國都比較少或者沒有。3. 政府的過度干預(yù)和監(jiān)管缺

7、位并存。4. 信用體系不健全 ,小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。 農(nóng)村信用建設(shè)滯后 ,征信體系尚未建立 ,擔(dān)保機(jī)制不健全 , 農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。5. 缺乏保障機(jī)制 ,風(fēng)險(xiǎn)無法分散。6. 缺乏發(fā)展小額信貸的外部環(huán)境。 長期以來 ,小額信貸主要被當(dāng)做一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè),小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。另外 ,出于控制金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮 ,央行政策對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實(shí)行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4 倍的限制 ,而不是根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來制定合理的貸款利率 ,這也對(duì)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。7. 現(xiàn)有小額信貸品種單一 , 額度與期限與借貸者需求不匹配。8

8、. 缺乏對(duì)小額信貸組織自身信譽(yù)與信用評(píng)級(jí)的管理。四、促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議1. 完善小額信貸載體 ,發(fā)展專業(yè)信貸組織。 建立政策性和商業(yè)性小額貸款運(yùn)作體系, 發(fā)揮各自作用 ,給予一定的政策支持 ,吸引國內(nèi)外資金 ,撬動(dòng)民間資本 ,發(fā)展專業(yè)小額信貸組織及其他金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。一是設(shè)立專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)。專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)包括政策性和商業(yè)性機(jī)構(gòu) ,商業(yè)性 組織在工商部門注冊(cè) ,公益性組織在民政部門注冊(cè)。對(duì)現(xiàn)有各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況 ,采取區(qū)別對(duì)待的政策 ,經(jīng)過調(diào)整和改造完善 ,符合條件的 ,允許合法存在 ,并給以金融支持 ;不符合條件的 , 做好退出工作。二是完善正規(guī)金融機(jī)

9、構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)行內(nèi)部設(shè)立完全獨(dú)立的小額信貸專職機(jī)構(gòu) 完全獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算 ,制定完全區(qū)別于銀行內(nèi)部其他商業(yè)部門的運(yùn)行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,行使市場(chǎng)化運(yùn)作取向的政策銀行的職能。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)開展較好的農(nóng)村信用社,專設(shè)小額信貸部門 ,制定特殊的規(guī)則和操作程序,享受一定的政策扶持。 逐步推進(jìn)小額信貸試點(diǎn)工作,爭(zhēng)取在全國范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務(wù)。三是可成立新型的扶貧銀行 ,作為強(qiáng)大的小額信貸機(jī)構(gòu)。四是實(shí)行“政府+銀行 +扶貧合作社 ”三線運(yùn)行的間接信貸模式。2. 轉(zhuǎn)變政府職能 ,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府要保證宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,實(shí)行小額信貸扶貧市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,建立小額信貸扶貧系統(tǒng) ;要允許小

10、額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內(nèi)利率浮動(dòng)的權(quán)力,使其可以以近似市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行信貸服務(wù),增強(qiáng)其可持續(xù)性 ;建設(shè)有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng) ,保證不同經(jīng)濟(jì)部門在同一個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)處于同等地位;加強(qiáng)市場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè) ;要建立和完善相關(guān)法律法規(guī) ;要開通小額信貸組織從金融市場(chǎng)上融資的渠道 ,允許它同其他金融機(jī)構(gòu)通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業(yè)務(wù)往來;條件合適時(shí) ,可開辦存款保險(xiǎn)制度 ,為小額信貸壯大資金來源、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提供保險(xiǎn)。3. 拓寬資金來源 ,放寬利率范圍 ,保證小額貸款可持續(xù)發(fā)展。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度,以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地

11、區(qū) ,央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率,以緩解資金問題。農(nóng)信社還可以發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。改變農(nóng)行自籌扶貧信貸資金的方式 ,由中央政府提供基礎(chǔ)貨幣 ,并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。為保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營 ,還應(yīng)該放開小額信貸利率 ,實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。地方政府不再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率,在不超過基準(zhǔn)利率 4 倍這一前提下可適當(dāng)放開利率水平 ,根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況 , 自主制定利率水平。當(dāng)然 ,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。4. 完善風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管機(jī)制 ,降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先 ,要建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案

12、,對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新,這樣 ,在發(fā)放貸款時(shí)可避免不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外, 可以對(duì)歷史借貸編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí) ,從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶給以一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款,對(duì)歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制。通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失?？梢栽谵r(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度以分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體 ,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān),同時(shí)做好資金補(bǔ)充 ,完善呆、 壞賬準(zhǔn)備金制度。 其次,要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。針

13、對(duì)不同形式的小額信貸, 應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式 ,這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。對(duì)于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部,適用 “低門檻、嚴(yán)監(jiān)管 ”的審慎性原則 ,將其納入銀行監(jiān)管框架中。最后 ,要改進(jìn)金融監(jiān)管模式。加強(qiáng)對(duì)小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監(jiān)管力度, 以確保存款人的利益不受損失,維護(hù)整個(gè)金融秩序的健康和穩(wěn)定 ;要在全社會(huì)開展金融知識(shí)教育 ,加強(qiáng)信用制度建設(shè) ,創(chuàng)建信用社區(qū) ;要逐步建立小額信貸登記系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息在小額信貸機(jī)構(gòu)之間的共享。5. 完善擔(dān)保機(jī)制 ,分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立 “按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則 ,政府購買服務(wù) ”的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制 ,一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi),同時(shí)允許銀行根據(jù)小額信貸成本高的實(shí)際 ,適當(dāng)上浮貸款利率 ,從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入;另一方面則由政府對(duì)發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給以補(bǔ)貼 ,包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。參考文獻(xiàn) :1 張丹丹.小額貸款