漫談理財(cái)金典

1、1 / 22理財(cái)金典1、理財(cái)概念理財(cái)是一個(gè)范疇專門廣的概念。從理財(cái)?shù)闹黧w來講，個(gè)人、 家庭、公司、政府部門至國家等都有理財(cái)活動(dòng)，但我們?cè)诖岁U述 的要緊是個(gè)人或家庭理財(cái)。 個(gè)人理財(cái)、 家庭理財(cái)實(shí)際上是同一回 事（只是由于個(gè)人理財(cái)多指結(jié)婚前的個(gè)人理財(cái)行為， 而家庭理財(cái) 是結(jié)婚成家后的家庭理財(cái)行為）。在國外，一般叫個(gè)人理財(cái)；在 國內(nèi)，我們認(rèn)為叫家庭理財(cái)比較合適， 因?yàn)橹袊且粋€(gè)重視家庭， 家庭觀念比較重的國家，以家庭為主體進(jìn)行理財(cái)?shù)幕顒?dòng)更加普 遍。因此，在本書中提到理財(cái)講的多是家庭理財(cái)。2、個(gè)人（家庭）理財(cái)概念個(gè)人（家庭）理財(cái)確實(shí)是治理自己和自己家庭的財(cái)寶，進(jìn)而 提高財(cái)寶2 / 22效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2、 理財(cái)也確實(shí)是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的 科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來講，理財(cái)確實(shí)是賺鈔票、省鈔票、花 鈔票之道，理財(cái)確實(shí)是打理鈔票財(cái)。個(gè)人（家庭）理財(cái)是一門新興的有用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為 指導(dǎo)（追求利益最大化目標(biāo)） 、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ) （客觀忠實(shí)記錄） 以財(cái)務(wù)學(xué)為手段 （打算與滿足以后財(cái)務(wù)需求、 維持資產(chǎn)負(fù)債平衡） 的邊緣科學(xué)。個(gè)人（家庭）理財(cái)貌似一件特不平凡的情況，實(shí)際上卻專門 有學(xué)問。我認(rèn)為：個(gè)人（家庭）理財(cái)既是一門科學(xué)，也是一門學(xué) 問。我們要以科學(xué)、理性的態(tài)度來對(duì)待它。只有如此，才能最終 實(shí)現(xiàn)我們理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。3、理財(cái)?shù)木C合涵義1） 理財(cái)是打理一生的財(cái)寶。 是以對(duì)財(cái)寶持之以恒的追求為 目標(biāo)，而不僅僅

3、是為了解決眼前的燃眉之急。2） 理財(cái)是現(xiàn)金流量治理。 每個(gè)人一出生就需要化鈔票來滿 足自己的需求（現(xiàn)金流出）、也需要賺鈔票來來養(yǎng)活自己（現(xiàn)金 流入）。因此不管現(xiàn)在是否有鈔票，每個(gè)人都需要理財(cái)，每個(gè)人 都都不得不面對(duì)理財(cái)。事實(shí)上，許多人每月的支出打算，投資打算、還貸透支行為和開源節(jié)流的行為差不多上在進(jìn)行投資理財(cái)， 只是你可能沒有意識(shí)到罷了。3）理財(cái)涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)治理。因?yàn)橐院缶哂胁淮_定性，隱含各 類的風(fēng)險(xiǎn)，3 / 22包括人身風(fēng)險(xiǎn)、 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)， 這都會(huì)阻礙到 每個(gè)人的現(xiàn)金流入 （收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）和現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)） 。 因此，理財(cái)從另外一個(gè)角度來講確實(shí)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行操縱和治理。4、個(gè)人（

4、家庭）理財(cái)?shù)睦碡?cái)途徑（1）賺鈔票收入。人的一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所 產(chǎn)生的工作收入及運(yùn)用金鈔票資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入 是靠人賺鈔票，理財(cái)收入是用鈔票賺鈔票， 由此可知理財(cái)?shù)姆秶?比賺鈔票與投資都還要廣。個(gè)人理財(cái)收入的范圍包含：1工作收入： 包括薪資、工作獎(jiǎng)金、傭金、自營事業(yè)所得等。2理財(cái)收入： 包括利息收入、 房租收入、股利、資本利得等。3其他收入。（2）花鈔票支出。人的一生的支出包括個(gè)人及家庭由出 生至終老的生活支出和因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。 有人就有支出， 有家就有負(fù)擔(dān)， 賺鈔票的要緊目的是要維持個(gè)人及 家庭的開銷。支出包含：1生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷

5、。4 / 222理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出、投 資手續(xù)費(fèi)用支出等。3其他支出。（3） 存鈔票資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出時(shí)會(huì)有節(jié)余產(chǎn)生， 而每期累積下來的節(jié)余（儲(chǔ)蓄）確實(shí)是資產(chǎn)，也確實(shí)是能夠幫你 鈔票滾鈔票， 產(chǎn)生投資收益的本金。 年老時(shí)當(dāng)我們無法接著工作 產(chǎn)生收入時(shí)， 就要靠鈔票的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來維持 晚年所需。資產(chǎn)包含：1緊急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時(shí)之需。2投資：可用來滋生理財(cái)收入的投資工具組合。3置業(yè)：購置自用房屋、自用車等提供使用價(jià)值的資產(chǎn)。（4） 借鈔票負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法應(yīng)付現(xiàn)金支出時(shí)就要 借鈔票。借鈔票的緣故可能是臨時(shí)性的入不敷出、購置可長期

6、使 用的房地產(chǎn)或汽車、家電，以及投資。借鈔票沒有立即償還會(huì)累 積成負(fù)債，要依照負(fù)債余額支付利息。因此在貸款還清前，每期 的支出除了生活費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息支出。負(fù)債包含：1消費(fèi)負(fù)債：如信用卡透支、分期付款和借款等。5 / 222投資負(fù)債：如銀行貸款本息、融資融券保證金等。3自用資產(chǎn)負(fù)債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款和汽車貸款。（5）省鈔票節(jié)稅。在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可 用于支出的。有所得要繳所得稅、出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn) 移要繳贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅。 因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)約所 得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)約贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅， 也成為 理財(cái)中重要的一環(huán)， 對(duì)高收入的個(gè)人來講

7、-節(jié)稅更成為其理財(cái)要 緊考慮目標(biāo)之一。節(jié)稅包括：1所得稅節(jié)稅規(guī)劃。2財(cái)產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃。3財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和傳承節(jié)稅規(guī)劃。（6）護(hù)鈔票保險(xiǎn)與信托。護(hù)鈔票的重點(diǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)治理， 是指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人員、已有財(cái)產(chǎn)得到愛護(hù)，或者 當(dāng)發(fā)生損失時(shí)能夠獲得賠償來彌補(bǔ)損失。 保險(xiǎn)的功能是當(dāng)發(fā)生事 故使家庭現(xiàn)金收入無法應(yīng)付當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)， 仍能有一筆金 鈔票或收益來彌補(bǔ)缺口， 降低人生不可預(yù)測(cè)的外力對(duì)家庭和個(gè)人 產(chǎn)生的沖擊。 而參加保險(xiǎn)就必須要支付一定比率的保費(fèi)， 如此一 旦保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 所產(chǎn)生的理賠金可取代中斷的工作收入， 來 應(yīng)付家庭或遺屬的生活支出； 或以理賠金償還負(fù)債來降低6 / 22理財(cái)利 息支

8、出。此外， 信托安排能夠?qū)⑿磐胸?cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之 外，不受債權(quán)人的追索，有愛護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。保險(xiǎn)與信托包括：1人壽保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和失能險(xiǎn)等。2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。3信托。1、公司理財(cái)?shù)谋匾栽谶^去、 現(xiàn)在和以后， 公司理財(cái)都居于公司整個(gè)運(yùn)做的核心 地位！沒有哪一家公司能離開投資、理財(cái)而生存下去。公司理財(cái) 差不多成為公司在現(xiàn)代商戰(zhàn)中取勝的法寶之一。 我認(rèn)為： 公司理 財(cái)?shù)暮脡挠袝r(shí)將直接關(guān)系到公司的生死存亡。2、個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾栽谝院?-10年內(nèi)，我國居民將對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)生巨大需 要，要緊緣故在于：一是人口老齡化問題。 由于最近三十年中國政府

9、實(shí)行了嚴(yán)格 的打算生育政策， 中國人口組成差不多發(fā)生了巨大的變化： 年輕 人在逐步減少而老年人在迅速增加。在以后的二、三十年間，中 國必將跨入老年型社會(huì)。導(dǎo)致中國社會(huì)出現(xiàn)了年輕就業(yè)者急劇減 少而老年人大幅增加的局面， 而老7 / 22年人的增加就意味著需要供養(yǎng) 人群的增加， 這使得中國社會(huì)在二、 三十年后面臨巨大的養(yǎng)老壓 力。現(xiàn)在年富力強(qiáng)的你和我，今后將不得不面對(duì)一個(gè)銀發(fā)社會(huì)。 本書的讀者朋友們，你們是否想到：二、三十年后的你，能否風(fēng) 光而有尊嚴(yán)的過好晚年生活？你的社保是否能夠保障你的衣、 食、行等差不多需求， 以及娛樂和旅游等更高層次的需求？你是 否每月能按時(shí)足額的得到你應(yīng)該拿到的退休工資？

10、假如你不能回答這些問題的話，我的朋友，請(qǐng)你跟隨我，一 起來做好自己以后的投資理財(cái)規(guī)劃吧！ 或許建立的某一天你會(huì)發(fā) 覺，正是這份規(guī)劃使你老有所養(yǎng)， 使你過上了風(fēng)光而有尊嚴(yán)的晚 年生活。二是家庭規(guī)模日趨小型化。中國大規(guī)模實(shí)行的打算生育政 策，使中國人口規(guī)模得以操縱的同時(shí)也使得中國家庭規(guī)模日益小型化。這導(dǎo)致中國在以后的幾十年后， 將不得不面對(duì)人口老齡化 的問題。到那時(shí)，將是數(shù)量較少的年輕人供養(yǎng)數(shù)目龐大的老年人。 這就迫使現(xiàn)在的年輕人不得不提早考慮今后的養(yǎng)老問題。三是政府職能的轉(zhuǎn)變。 中國這三十年的改革， 政府差不多完 成了職能的轉(zhuǎn)變：從往常住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老問題上的大包 大攬變成了由社會(huì)力量主導(dǎo)， 依靠社會(huì)力量來解決。 而這種轉(zhuǎn)變 將使得個(gè)人的經(jīng)濟(jì)壓力越來越大， 使得個(gè)人的養(yǎng)老資金缺口也越 來越大。四是人口壽命的逐步提高。 隨著社會(huì)的進(jìn)步， 醫(yī)療條件的改 善以及人們對(duì)健康生活方式的追求， 人們的壽命也越來越長。 而 人們壽命的提8 / 22高也意味著人們今后不得不為自己和家人預(yù)備更 多的資金以備退休后使用。五是傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)