雙白領(lǐng)家庭理財(cái)策略：注重保障優(yōu)化收入來源

1、案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000 元；夫婦二人均有社保。 曾先生的父母需要贍養(yǎng)。 可愛的千金寶貝今年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià)40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快，他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒

2、的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入來源；在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大，負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng)（FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正

3、處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的。“各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度，在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)，財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在，雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比較穩(wěn)定可觀，支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是

4、收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾

5、先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況，曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女

6、教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題，以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算， 按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)， 預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金16

7、0 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓傉Q生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支

8、4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，6 個(gè)月的支出。曾先生在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念

9、， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資

10、產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性。“曾先生夫婦收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至

11、6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元

12、。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃，按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，

13、退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓傉Q生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目

14、前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為，曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但

15、是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占

16、據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性。”張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)

17、急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交

18、費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊，建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題，以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益

19、性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃，按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲

20、，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)。可愛的千金寶貝今年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一

21、家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家

22、庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性。“曾先生夫婦收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，

23、將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先

24、生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊，建議用商

25、業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題，以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃，按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投

26、、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)。可愛的千金寶貝今年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考

27、慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的

28、資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性?！霸壬驄D收

29、入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)

30、性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生

31、和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)

32、樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓傉Q生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5

33、000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具

34、有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響

35、家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭

36、收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的10 倍。曾先生家庭保障總需

37、求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)

38、劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯?/p>

39、的千金寶貝今年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白

40、領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性

41、較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性。“曾先生夫婦收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完

42、整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性，還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫

43、婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)130 萬元，保障缺口為100萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金

44、問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 3

45、1 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓傉Q生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可

46、預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，這個(gè)階

47、段資產(chǎn)在快速積累，同時(shí)，支出和責(zé)任也是最大的?！案黜?xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債較為適度， 在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)， 財(cái)務(wù)安全性較好。曾先生凈資產(chǎn)比較高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配置比較單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá)82.54%。房產(chǎn)具有增值不確定、流動(dòng)性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期安全性?！睆埡仆€指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲(chǔ)蓄形式存在， 雖然流動(dòng)性和安全性可以得到充分的保障，但是卻犧牲了這部分資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比較穩(wěn)定可觀， 支出非常合理，量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比較少， 除了

48、少量房屋的出租收入之外，絕大部分來源于個(gè)人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭長期發(fā)展和預(yù)期退休規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。 ”張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足6 個(gè)月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個(gè)月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。這部分資金建議以銀行儲(chǔ)蓄或貨幣型基金、 余額寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性， 還可以獲得一定的收益。風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、

49、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個(gè)階段責(zé)任最重， 風(fēng)險(xiǎn)保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻。按照“雙十原則”規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的 10%為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。女兒則應(yīng)補(bǔ)充意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。子女教育規(guī)劃：商

50、業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊，建議用商業(yè)保險(xiǎn)形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題，以保證未來養(yǎng)老生活，同時(shí)便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、安全與收益性并重”的原則，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃，按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計(jì)算，在年通漲率 3%的情況下，退休后，曾先生夫婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備235 萬元。夫妻雙方都有社保， 可以滿足一部分養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計(jì)算，按照當(dāng)前社保繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)計(jì)曾先生夫妻未來總計(jì)可獲得社保養(yǎng)老金160 萬元，平均每年 8

51、 萬元，替代率僅為 30%。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行安全性較好的債券、基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)“難題”曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓傉Q生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前市價(jià) 40 萬元，租金 1500 元/月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元（貸款還需要每月供 5000 元左右）。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭每月基本開支 4000 元。自女兒出

52、生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時(shí)也要著手規(guī)劃女兒的教育金。同時(shí)，曾先生比較擔(dān)心未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財(cái)師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財(cái)需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比較合理；有社保而且具有保險(xiǎn)意識(shí)，在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財(cái)觀念， 但是由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并予以實(shí)施。張浩威通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng) （ FNA ）為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)