農(nóng)村信用體系建設簡論

1、1/ 7農(nóng)村信用體系建設簡論摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、 信用秩序混亂、 誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。從信用 立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔保、人才培養(yǎng)等方面， 提出加快農(nóng)村信用體系建設的建議，為建全我國農(nóng)村信用體 系提供參考。關鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔保； 信息交換中圖分類號：F830.61文獻標識碼：A文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03農(nóng)村信用體系建設是加強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識、提升 農(nóng)村金融業(yè)服務水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項重要基 礎性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟主體信 用意識淡薄等因素的影響，農(nóng)村信

2、用體系建設存在諸多亟待 解決的問題。1農(nóng)村信用體系建設存在的問題1.1信用立法不完善，組織機構不健全 目前，我國在農(nóng)村信用體系建設領域的法律、法規(guī)不健 全，沒有獨立的法律法規(guī)對農(nóng)村信用體系建設進行明確規(guī) 定，也沒有設立專門的機構負責農(nóng)村經(jīng)濟主體的征信活動，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟主體的市場準入、 運行和退出機制。 信用立法 的不完善， 使得農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的征集、 分類、 發(fā)布、 使用和監(jiān)督管理等活動缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息 采集難度，無法2/ 7全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息。各類金 融機構依據(jù)日常工作經(jīng)驗和內部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對農(nóng)村經(jīng)濟主 體進行信用評估，但由于應用范圍具有局限性，信用評估方

3、法的科學性和準確性仍然存在較大爭議。在推進農(nóng)村信用體系建設中，政府應發(fā)揮主動作用，積 極組織和協(xié)調稅務、財政、司法等相關部門，從多方面、多 角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停 留在組織建立領導小組、協(xié)調召開會議、制定實施方案等基 礎性工作上，沒有充分發(fā)揮主導作用，導致其他相關部門參 與信用體系建設的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設推 進不明顯。1.2農(nóng)村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現(xiàn) 農(nóng)村信用體系建設是一項綜合性工程，涉及領域較廣， 環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務、農(nóng)業(yè)、 司法、金融等多個相關部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息 共享機制尚未完善，不同部門采集

4、的信息無法實現(xiàn)互聯(lián)互 通，造成信用信息資源的浪費。 對農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信成本。1.3農(nóng)戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足農(nóng)戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設工作起步較晚，信用產(chǎn)品應用不廣泛， 導致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經(jīng) 濟活動中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂 固，對合同違約、逃廢債務、產(chǎn)品造假等失信行為習以為常， 更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者 提供虛假信息。3/ 7淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識的主要 形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳

5、活動，在一定 程度上提高了農(nóng)戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性 和持久性，沒有進一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造 成農(nóng)民信用意識淡薄。農(nóng)戶對個人信用信息的保護意識較 差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發(fā)生， 給 不法分子可乘之機。 部分人員在不了解擔保責任的情況下為 他人擔保，極易造成經(jīng)濟損失。1.4農(nóng)村信用擔保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難 農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度 不完善，經(jīng)營風險較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不 利于金融機構管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上仍處于 “靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。各金融機構為防 范信貸風險，避免資金受

6、損，大多收縮對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信 貸額度，造成他們融資困難。即使金融機構為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔保，影響農(nóng)戶參與信用 體系建設的積極性。同時，農(nóng)村擔保體系的缺失，制約了企 業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔保組織 仍處于初期發(fā)展階段，各項工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔 保數(shù)額少、期限短、擔保能力較弱，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟主體 的融資需求。2推進農(nóng)村信用體系建設的建議2.1完善信用立法立法部門應及時出臺農(nóng)村信用體系建設方面的法律法 規(guī)，明確農(nóng)4/ 7村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動的行 為主體，確定各主體應有的權利、義務及法律責任，規(guī)范信 用信息征集、分類、發(fā)布、

7、使用的方式、方法，建立有效的 監(jiān)督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎。2.2建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機制以需求為導向，在保護隱私、責任明確、數(shù)據(jù)及時準確 的前提下，按照風險分散的原則，建立信用信息交換共享機 制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎設施，依法推進各信用 信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機構要積極依 托農(nóng)戶信用電子檔案，結合內部信貸制度對農(nóng)村經(jīng)濟主體進 行評估，完善農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息征集與信用評估體系，科 學確定農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集 系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及 無信貸需求，對所

8、有農(nóng)戶進行標識，實行差異化金融服務， 實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。2.3健全完善信用激勵約束機制 一方面，加強溝通協(xié)調，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局 等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設相配套的資金支持與補助、 稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領域的普及 與應用。涉農(nóng)金融機構要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活 動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進 會推介擔保的農(nóng)戶實行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴 厲打擊不守信用行為，除5/ 7拒絕給予授信或提高授信條件外， 積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良 好的社會信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被

9、執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單； 通過采集送達催收單、與拖欠人所在單位負責人交換意見等 辦法， 督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。2.4推進農(nóng)村 金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極鼓勵涉農(nóng)金融機構依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進金 融產(chǎn)品創(chuàng)新， 將農(nóng)戶信用評價結果引入生源地助學貸款、 農(nóng) 村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、 林業(yè)小額貼息貸款等。 大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的 覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。2.5完善農(nóng)村擔保體系建設 健全農(nóng)村各種類型的擔保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔保 服務，發(fā)揮縣小額信貸促進會在解決農(nóng)戶貸款擔保難方面的 積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進會+擔?；?/p>

10、”“促進會+擔?；稹薄稗r(nóng)民專業(yè)合作社+擔?；?促進會”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權+促進會+擔保基金”“小額信貸促進會擔保+土地承包經(jīng)營 權反擔?！钡却龠M會擔保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng) 民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔保服務。2.6形成農(nóng)村征信體系建設溝通和協(xié)作機制 強化政府的引導作用，積極轉變職能，盡快建立地方政 府及相關部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合 力，逐步完善信用制度建設方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用 體系建設創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。政府積極加強信用知識 的宣傳力度，通過信用相關的道德理念教育，切實提高農(nóng)戶 的誠信意識。我國信用體系建設工作仍處于起步階段，信用 管理人才匱6/

11、7乏。 因此，政府應加大信用相關教育及專業(yè)投資， 培養(yǎng)一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設做好人 才儲備。同時，政府應充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設中的作 用，重視自身信用建設，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設，打 造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領社會各界不斷提 高誠信意識。2.7培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識一是加強金融機構與政府相關部門的工作聯(lián)動，充分發(fā) 揮政府相關部門在信用體系建設中的主導作用，形成分工協(xié) 作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉(xiāng)村兩級干部的誠 信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守 信踐約的精神風貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成 工作合力。農(nóng)村信用體系建設是一項復雜的綜合性工程，需要政府 部門、金融機構、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著 農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及