擔(dān)保業(yè)務(wù)追償程序及方案

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)追償程序及方案 擔(dān)保業(yè)務(wù)代償程序及追償方案淺談 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢低迷， 金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處于高發(fā)期。 擔(dān)保公司作為經(jīng)營 高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)， 風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)率更是首當(dāng)其沖。 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控 制除了重視保前審核、反擔(dān)保措施落實(shí)、保后管理這幾個(gè)方面之外， 在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)時(shí)， 如何進(jìn)行代償和有效追償也對擔(dān)保公 司的利益和聲譽(yù)有著不可忽視的影響。 簡而言之， 風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的代償和 追償也是公司風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)很重要的方面， 一個(gè)成熟的擔(dān)保公司都會(huì) 形成一套自身完備的代償工作方案。 本文主要對此項(xiàng)工作的程序和方 案設(shè)計(jì)進(jìn)行討論。一、代償?shù)闹饕绦蛟趯υ诒ｍ?xiàng)目進(jìn)行保后監(jiān)管時(shí)，我們需要對預(yù)警項(xiàng)目進(jìn)行分析， 篩選

2、出風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重， 或者即將到期明顯無償還能力的企業(yè)， 作為近 期極可能需要代償?shù)捻?xiàng)目，并提前部署相關(guān)工作。主要步驟包括：（一）查看檔案合同的完備性，研究相關(guān)合同中的法律責(zé)任 對于可能需要代償?shù)捻?xiàng)目， 或是已經(jīng)收到債權(quán)人代償通知書的項(xiàng) 目，第一件事情是確保各項(xiàng)檔案材料、合同文本的完整，同時(shí)應(yīng)認(rèn)真 研究保證合同、借款合同中的法律責(zé)任，對照相關(guān)法律法規(guī)， 明確以下內(nèi)容：1、審核保證合同 、借款合同的有效性，是否還處于保 證合同約定的保證期限內(nèi)，借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款 人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確， 是否存在債務(wù)人和銀行共同騙取擔(dān)保公司資金的情況；2、明確需要代償?shù)姆秶?，了解是否設(shè)置了可以

3、抵扣代償金額的 保證金等措施，判斷是否有免責(zé)事由。（二）測算代償金額及設(shè)計(jì)代償方案擔(dān)保代償金額包括：本金、利息、違約金和罰息等。對于需要代 償?shù)捻?xiàng)目， 尤其是代償項(xiàng)目的金額比較大， 中小擔(dān)保公司代償困難的 情況下，應(yīng)主動(dòng)與銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)商， 在確定履行代償義務(wù)的前提下， 向銀行爭取一定時(shí)間的代償寬限期。 信用是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存基礎(chǔ)， 為 維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，一旦確定代償方案，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照保證合 同以及代償談判中的約定，及時(shí)、足額地履行擔(dān)保代償?shù)呢?zé)任和義 務(wù)。三、代償?shù)暮罄m(xù)工作擔(dān)保項(xiàng)目作為保證人向債權(quán)人清償全部或部分債務(wù)后， 便取得了 債務(wù)人的相應(yīng)債權(quán)。 擔(dān)保公司應(yīng)建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評級管理和

4、報(bào) 告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別的變化情況， 做到情況清 楚、責(zé)任明確、措施有效。擔(dān)保公司要迅速組織力量對項(xiàng)目進(jìn)行剖析， 視不同情況分別采取不同的追償措施。 在一般情況下， 對代償項(xiàng)目的 追償方法主要有：1 、督促債務(wù)人盡快籌資歸還欠款。為了保持擔(dān)保公司的現(xiàn)金流 量和擔(dān)保能力， 追回現(xiàn)金無疑是擔(dān)保追償工作中的第一選擇。 如果債 務(wù)人受經(jīng)濟(jì)條件的制約， 無法一次性地償還欠款， 在不降低原反擔(dān)保 措施的條件下， 與被擔(dān)保企業(yè)制定還款計(jì)劃， 規(guī)定債務(wù)人償還擔(dān)保機(jī) 構(gòu)代償債務(wù)的具體日期、金額、利率等，在還款計(jì)劃沒有完成之前， 不能解除反擔(dān)保措施，否則，還款計(jì)劃將不能得到保障。2 、追索反擔(dān)保

5、保證人。對于設(shè)置第三方信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，在 被擔(dān)保企業(yè)遇到困難無力履行債務(wù)的情況下， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)先簽 訂的反擔(dān)保保證合同 ，追索反擔(dān)保保證人，由其承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任， 履行償還債務(wù)。3、行使抵押、質(zhì)押權(quán)。擔(dān)保法規(guī)定：債務(wù)履行期限屆滿抵押 權(quán)人未受清償?shù)模?可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、 變賣 該抵押物所得的價(jià)款受償； 協(xié)議不同， 抵押權(quán)人可以向人民法院提起 訴訟。抵押物折價(jià)或拍賣、 變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵 押人所有， 不足部分由債務(wù)人清償。 質(zhì)押反擔(dān)保也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)常用的 反擔(dān)保方式。 按照物質(zhì)的不同種類， 可將質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì) 押兩種。其中，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押交付大多數(shù)

6、權(quán)利需要登記才能對抗第三人， 否則被質(zhì)押人轉(zhuǎn)移物質(zhì)， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以制止。 在擔(dān)保項(xiàng)目尚未解除時(shí)， 如果擔(dān)保公司感覺該項(xiàng)目的反擔(dān)保措施有問題或者抵押物價(jià)值不足， 應(yīng)盡可能說服債務(wù)人變更反擔(dān)保措施或增加抵押物。 即使在項(xiàng)目已經(jīng) 發(fā)生代償后才發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保措施有問題，也要千方百計(jì)采取補(bǔ)救措施， 在反擔(dān)保方面獲取更多的保障，以增加擔(dān)保公司和債務(wù)人談判的砝 碼，增強(qiáng)擔(dān)保公司追償工作的主動(dòng)性，盡可能減少損失。4 、轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。在對債務(wù)人多次催收無果的情況下， 如果發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況還在繼續(xù)惡化， 甚至有破產(chǎn)危險(xiǎn)時(shí)， 應(yīng)通 過各種渠道了解債務(wù)人是否還有其他效益好的關(guān)聯(lián)企業(yè)， 如有可能應(yīng) 千方百計(jì)將債務(wù)

7、轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè)， 使擔(dān)保公司的債權(quán)先 得到保全，以后再選擇機(jī)會(huì)進(jìn)行處理。5 、以資抵債，減少損失。發(fā)生代償后，如果確認(rèn)債務(wù)人沒有足 夠的現(xiàn)金償還能力，為減少損失，可以適當(dāng)接受債務(wù)人“以資抵債” 的做法，但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià)值的、容易變現(xiàn)的。6、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組。設(shè)置了股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的項(xiàng)目或者 是比較特殊的代償項(xiàng)目， 如果經(jīng)多方努力仍無法回收欠款， 但經(jīng)評估 后確認(rèn)債務(wù)人或者關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的， 可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股 權(quán)”的方式來保障擔(dān)保公司的利益。 當(dāng)然，除非是發(fā)展前景特別良好、 持有股權(quán)可能帶來持續(xù)分紅回報(bào)的企業(yè)， 一般來說， 擔(dān)保公司不應(yīng)把 過多的資金轉(zhuǎn)變?yōu)?/p>

8、股權(quán)，而是應(yīng)該把持有的股權(quán)盡可能地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 回收現(xiàn)金。7 、依法起訴，通過法律手段來維持擔(dān)保公司的權(quán)益。必要時(shí)， 可向法院申請?jiān)V訟保全來查封債務(wù)人資產(chǎn)， 通過法院拍賣債務(wù)人抵押 物或其他資產(chǎn)的方式回收代償資金。 通過法律手段保全擔(dān)保人的權(quán)益 要注意法律訴訟時(shí)效問題， 現(xiàn)實(shí)中很多擔(dān)保公司都是經(jīng)過各種方法催 收未果后， 出于無奈才采用法律訴訟辦法的， 此時(shí)一般已離發(fā)生代償 的時(shí)間較遠(yuǎn)，如果超出了法定的訴訟時(shí)效（一般為兩年） ，擔(dān)保公司 的權(quán)益可能就得不到有效的保證。代償項(xiàng)目追償應(yīng)堅(jiān)持 “及時(shí)快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項(xiàng)目的實(shí)際情 況，考慮從以

9、下方式中組合：（一）與被擔(dān)保人重新制訂還款計(jì)劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。（二 ）向反擔(dān)保人追索 .被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng) 的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán) ,并送達(dá)書面通知 （見附件 五）。（三）轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。 如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè) 應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè) ,使公司的債權(quán)先得到保 全，以后再選擇機(jī)會(huì)進(jìn)行處理。（四）變更反擔(dān)保，增加抵押物價(jià)值。（五）債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組。經(jīng)評估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企 業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的， 可以采取 “債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán) ”的方式來保障公司的利 益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收觀金。（六）以資抵債，減少損失。但要注意用以抵

10、債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià) 值的、容易變現(xiàn)的。（七）行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變 賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可向人民法院提起訴訟。（八）行使質(zhì)押權(quán)。 與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價(jià)款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可 自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。（九）依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮 的手段?？紤]到起訴行方程序復(fù)雜，耗時(shí)長久，在起訴前，須慎重權(quán) 衡以下情形后方可實(shí)施：1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)， 面臨多個(gè)債權(quán)人爭 奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)， 或有望通過法律措

11、施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條 代償項(xiàng)目的訴訟 （或仲裁 ）（一） 申請支付令 被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿未還 款，也未對還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議， 公司可以向人民法院申請 支付令，待支付令異議期 （十五日 ）期滿后，直接申請人民法院強(qiáng)制執(zhí) 行。（二）財(cái)產(chǎn)保全 被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、 被轉(zhuǎn)移或被多個(gè)債權(quán)人分割等情況的， 公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人 民法院申請財(cái)產(chǎn)保全。項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)積極查找可保全的財(cái)產(chǎn)線索， 盡可能地 選擇流動(dòng)性強(qiáng)、保值性好， 易變現(xiàn)處理的財(cái)產(chǎn)，申請人民法院予以查 封 （或預(yù)查封 ）、扣押或凍結(jié)。（三）起訴（申請仲裁 ）、審理與裁判項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后， 由風(fēng)險(xiǎn)管理部 法律人員撰寫起訴狀， 準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單， 向有管轄權(quán)的人民 法院起訴，或根據(jù)合同中的仲裁條款申請仲裁。一般情況下應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員出庭參加訴訟。 人民法院主 持調(diào)解且公司需作出重大讓步的， 由公司負(fù)責(zé)人與風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人 員共同參加。風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案 （裁判文書生效 ）。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之