按揭貸款常見問題解答v20090415

1、版本號(hào)：V.20090415內(nèi)部資料， 請(qǐng)注意保密）按揭貸款常見問題解答目錄一、貸款需求 11、問：如何篩選排除風(fēng)險(xiǎn)偏高的客戶？ 12、問：購房人通過全款購買二手房后，能否通過抵押向我行借款？ 13、問：我行接受父母與子女之間買賣房產(chǎn)么？ 14、問：可抵押的平房、半地下室、弄堂等房產(chǎn)，我行可以接受按揭貸款么？ 15、問：一個(gè)客戶能否購買多套房產(chǎn)，只借款一筆、或借款多筆？ 1二、客戶資質(zhì)相關(guān) 21、問：如借款人年齡符合要求，其配偶能否超過60周歲？ .22、問：對(duì)于個(gè)人信用記錄的分類，如何操作更方便？ 23、問：為什么對(duì)配偶的征信記錄也要求不得為禁入類？ 24、問：共同借款人能否做為保證人？ 2

2、5、問：共同購房的人，一定要作為共同借款人么？ 26、 問：操作規(guī)程第十二條允許第三方抵押人，是否可以用他人房產(chǎn)抵押？37、問：我行為什么不接受未成年人共同購房？ 38、問：對(duì)于客戶資質(zhì)的審核，操作規(guī)程規(guī)定較為分散，如何操作更方便？3三、貸款額度 31、問：普通自住房的首付比例，能否與同業(yè)一樣做到20%？ .32、問：客戶的首付加我行貸款金額，能否超過實(shí)際購房價(jià)？ 33、問：由于評(píng)估價(jià)格偏低，導(dǎo)致“首付 +貸款金額 實(shí)際購房價(jià)” ，怎么辦？ 3四、貸款期限 31、問：配偶、共同借款人是否適用“貸款期限與年齡之和不超過65 年”？ 3五、貸款利率 41、 問：總行對(duì)于“二套房”的首付和利率有無正

3、式的文件規(guī)定？42、問：商用 /商住兩用房的利率上浮可以高于或低于 10%么？ 4六、還款方式 41、 問：二手房貸款對(duì)于還款方式是否有限制？ 4七、抵押登記手續(xù) 41、問：房管局指定不符合我行準(zhǔn)入條件的評(píng)估公司，可以辦理么？ 42、問：房管局指定抵押期限低于貸款期限，其他銀行認(rèn)可，我行呢？ 43、問：合同未約定貸款期限，房管局不給登記抵押期限，怎么辦？ 44、問：是否與商務(wù)貸款抵押一樣，要求“抵押期限=貸款期限+2年”？ 55、問：合同未約定抵押期限，房管局一定要求明確，怎么辦？5八、合同簽署 51、問：手工借據(jù)如何填寫放款賬號(hào)？ 5九、系統(tǒng)錄入的問題 51、問：貸款申請(qǐng)“是否農(nóng)戶”是依據(jù)戶

4、口、還是經(jīng)營內(nèi)容來選擇？52、問：客戶不作首付款監(jiān)管可以么、首付款監(jiān)管要到儲(chǔ)蓄前臺(tái)做止付么？63、問：申請(qǐng)金額超過抵押擔(dān)保額度，下調(diào)建議授信金額后仍通不過？64、問：客戶申請(qǐng)額度接近 8 成時(shí)，出現(xiàn)抵押擔(dān)保不足，怎么辦？ 65、問：貸款已發(fā)放，但期限、利率浮動(dòng)、利率調(diào)整方式錄入錯(cuò)誤，怎么辦？6附件 1個(gè)人信用記錄分類表 8附件 2客戶資信審查表 9附件 3按揭利率浮動(dòng)及首付比例參考標(biāo)準(zhǔn) 10一、貸款需求1、問：如何篩選排除風(fēng)險(xiǎn)偏高的客戶？答：根據(jù)近期試點(diǎn)和他行經(jīng)驗(yàn)，以下客戶應(yīng)慎重受理（但并非強(qiáng)制拒絕）：（1）私企員工。私營企業(yè)開具的收入證明，應(yīng)慎重使用。對(duì)于當(dāng)?shù)貙?shí)力不 強(qiáng)、知名度不高的私企，應(yīng)

5、要求客戶提供工資賬戶流水。（2）離異人員。離異人員容易存在家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)糾紛。（3）自謀職業(yè)者。個(gè)體商戶/私營企業(yè)主申請(qǐng)按揭貸款，都需要按小額貸款 對(duì)商務(wù)的經(jīng)營情況和收支流水進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)，務(wù)必掌握真實(shí)的收入水平，并 根據(jù)其資產(chǎn)實(shí)力適當(dāng)要求客戶提高首付比例。 對(duì)于農(nóng)民工、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代 理人等工作不穩(wěn)定人士申請(qǐng)房貸，應(yīng)特別注意是否存在虛假售房、套取貸款行為。（4）危險(xiǎn)行業(yè)的職工。涉外、礦業(yè)、遠(yuǎn)洋、捕漁等行業(yè)職工，人身安全風(fēng) 險(xiǎn)較咼?？蛻羧绻Y質(zhì)較好，在確認(rèn)有長期的勞動(dòng)保險(xiǎn)保障、身體健康后，也可 以受理。2、問：購房人通過全款購買二手房后，能否通過抵押向我行借款？答：我行暫接受二手房契稅票

6、日期在 3個(gè)月（含）以內(nèi)的交易。受理時(shí)，借 款人提供契稅票、新的房產(chǎn)證和本人名下的兩個(gè)結(jié)算賬戶，不再提供首付款備足 的證明；售房人不需要提供個(gè)人資料、也不簽署相關(guān)文件。我行抵押登記完成后， 貸款發(fā)放至借款人的收款賬戶（還款賬戶是借款人的另一個(gè)賬戶） 。3、問：我行接受父母與子女之間買賣房產(chǎn)么？答：類似需要包括：離婚時(shí)購買與原配偶共有的房產(chǎn)，債權(quán)人以債權(quán)充抵首 付、購買債務(wù)人的房產(chǎn)。這類需求潛在的產(chǎn)權(quán)糾紛較大， 直接影響借款人的還款 意愿，我行暫不受理。4、問：可抵押的平房、半地下室、弄堂等房產(chǎn)，我行可以接受按揭貸款么？答：這類房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，執(zhí)行抵押權(quán)的機(jī)率應(yīng)非常小，應(yīng)該作為是否接 受此類房

7、產(chǎn)抵押的首要條件。原則上只接受優(yōu)質(zhì)單位職工購買此類房產(chǎn)的需求。5、問：一個(gè)客戶能否購買多套房產(chǎn)，只借款一筆、或借款多筆？答：我行二手房貸款產(chǎn)品出于簡單操作起見，只接受購房一套房產(chǎn)申請(qǐng)一筆 貸款，客戶能否申請(qǐng)貸款購買多套房產(chǎn)，關(guān)鍵要考核客戶的收入能力、購房用途。 對(duì)于收入不穩(wěn)定或收入不高的借款人，申請(qǐng)購房多套房產(chǎn)應(yīng)保持謹(jǐn)慎，原則上不 接受第4套的貸款申請(qǐng)，即原有未結(jié)清按揭余額的房產(chǎn)套數(shù)、加上我行貸款套數(shù)， 原則上不超過3套。二、客戶資質(zhì)相關(guān)1、問：如借款人年齡符合要求，其配偶能否超過 60周歲？答：對(duì)借款人的年齡限制，主要考慮家庭收入支配和抵押物繼承的問題。如 果配偶名字不列示在所有權(quán)證上，可適

8、當(dāng)放寬至 65歲。2、問：對(duì)于個(gè)人信用記錄的分類，如何操作更方便？答：對(duì)于我行個(gè)人征信制度的規(guī)定，附件1個(gè)人信用記錄分類表采用標(biāo) 準(zhǔn)化文檔進(jìn)行處理，對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化解釋，分類的操作人員可作輔助工具。3、問：為什么對(duì)配偶的征信記錄也要求不得為禁入類？答：配偶征信記錄不得為禁入類，主要是基于房產(chǎn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)的理念。 我行征信制度允許對(duì)房產(chǎn)抵押貸款客戶適當(dāng)放寬準(zhǔn)入政策。為此，對(duì)于按揭貸款：（1）對(duì)于初步分類為禁入類的，應(yīng)經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，如果確實(shí)因?yàn)樾庞每曩M(fèi)、信用卡小額（100元以內(nèi)）逾期的、或者多個(gè)信用卡/貸款賬戶累計(jì)逾期30 天以內(nèi)次數(shù)多的，應(yīng)按附件1個(gè)人信用記錄分類表調(diào)整，重新確定分類。（

9、2）配偶為次級(jí)類的，不得將借款人向下調(diào)整一級(jí)。（3）優(yōu)質(zhì)單位職工作為借款人、并且僅靠本人收入即能夠足額還款時(shí)，可以接受配偶為禁入類（但由于為禁入類，不能作為共同借款人）。4、問：共同借款人能否做為保證人？答：共同借款人，承擔(dān)與借款人相同的責(zé)任和義務(wù)，不得作為保證人。5、問：共同購房的人，一定要作為共同借款人么？答：對(duì)于夫妻共同購房的，不要求必須作為共同借款人，但如果共同購房人 是不屬于夫妻關(guān)系的（包括男女朋友），應(yīng)作為共同借款人。共同借款人限一人。6、問：操作規(guī)程第十二條允許第三方抵押人，是否可以用他人房產(chǎn)抵押？答：第十六條規(guī)定“抵押房產(chǎn)限于過戶至借款人名下的所購房產(chǎn)”，與第十二條結(jié)合起來理解

10、，是針對(duì)房產(chǎn)過戶后，有借款人之外的其他人（如配偶、共同 購房人）作為共有人的情況。7、問：我行為什么不接受未成年人共同購房？答：我行考慮到初期信貸人員對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)把握不好，暫不接受未成年人作為 共有人的貸款申請(qǐng)。& 問：對(duì)于客戶資質(zhì)的審核，操作規(guī)程規(guī)定較為分散，如何操作更方便？答：對(duì)于我行按揭操作規(guī)程的一般規(guī)定，附件2客戶資信審查表采用標(biāo) 準(zhǔn)化文檔進(jìn)行處理，信貸調(diào)查人員和審查人員可作輔助工具。三、貸款額度1、問：普通自住房的首付比例，能否與同業(yè)一樣做到20%答：依據(jù)“制度體系”目錄內(nèi)的“郵銀傳2008471號(hào)”文件，普通住房最 高抵押率為80%二手房貸款操作規(guī)程里小于90平米（含）最高抵

11、押率80%大 于90平米最高抵押率70%勺規(guī)則，不再作為強(qiáng)制約束。2、問：客戶的首付加我行貸款金額，能否超過實(shí)際購房價(jià)？答：按揭貸款的融資需求來自于購房資金的不足，所以應(yīng)保持“首付+貸款金額=實(shí)際購房價(jià)”。如果客戶愿意付更多首付款，我行提供的貸款額度相應(yīng)下調(diào)； 如果客戶希望按房產(chǎn)適用的最高抵押率貸款， 意味著他原準(zhǔn)備的首付款有一部分 不向售房人支付，而作為裝修等用途支配。3、 問：由于評(píng)估價(jià)格偏低，導(dǎo)致“首付+貸款金額 實(shí)際購房價(jià)”，怎么辦？答：客戶只能自行籌集不足的部分購房款。四、貸款期限1、問：配偶、共同借款人是否適用“貸款期限與年齡之和不超過 65年”？答：（1）共同借款人是由于共同負(fù)擔(dān)

12、債務(wù)而產(chǎn)生，基于普通人群收入隨年齡 趨減的理念，因此要求的條件與主借款人一致， 適用“貸款期限與借款人年齡之 和不超過65年”。（2）借款人配偶如果不作為共同借款人，即使作為房產(chǎn)證列示共有人，也 不要求“貸款期限與年齡之和不超過65年”但根據(jù)第三方抵押人規(guī)定、要求不 超過60歲。五、貸款利率1、問：總行對(duì)于“二套房”的首付和利率有無正式的文件規(guī)定？答：按揭貸款的利率浮動(dòng)水平和首付比例，由于政策比較模糊，總行暫無明 確的細(xì)則。各省分行可以參照當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)，指導(dǎo)地市分行自行制定審批標(biāo)準(zhǔn)， 原則上標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)于四大銀行。附件3按揭利率浮動(dòng)及首付比例參考標(biāo)準(zhǔn) 可以 作為東部發(fā)達(dá)地區(qū)的參考。2、問：商用/商

13、住兩用房的利率上浮可以高于或低于 10%么？答：商用/商住兩用房由于房屋售價(jià)偏高、客戶群風(fēng)險(xiǎn)偏大，所以利率下限 定為基準(zhǔn)利率的1.1倍。如果當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)上浮高于10%我行可以在保持價(jià)格優(yōu)勢 的情況下再適當(dāng)上??；如果當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)普遍實(shí)行基準(zhǔn)利率、甚至下浮，我行應(yīng)在充 分調(diào)研后，向總行提交翔實(shí)的調(diào)研報(bào)告，申請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)卣{(diào)整利率水平。六、還款方式1、問：二手房貸款對(duì)于還款方式是否有限制？答：等額本金和階段性等額本金也可以使用，按揭貸款在系統(tǒng)上也沒有限制,次性還款法需要客戶提供充分的收入證明，以避免惡意的客戶申請(qǐng)七、抵押登記手續(xù)1、問：房管局指定不符合我行準(zhǔn)入條件的評(píng)估公司， 可以辦理么？答：接受該公司的評(píng)估報(bào)告

14、，但必須出具我行內(nèi)部自行評(píng)估報(bào)告， 作為授信 和審批的依據(jù)。2、問：房管局指定抵押期限低于貸款期限， 其他銀行認(rèn)可，我行呢？答：參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的慣例來操作，但應(yīng)特別注意獲知并采取同業(yè)所使用的避 險(xiǎn)措施。3、問：合同未約定貸款期限，房管局不給登記抵押期限，怎么辦？答：可以將個(gè)人購房借款及抵押合同第三條修訂為下列后批量印刷:本合同項(xiàng)下貸款期限為 月，自20_年_月_日至20_年_月_日止。 實(shí)際放款日與到期日以借據(jù)為準(zhǔn)。 借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等 法律效力。4、 問：是否與商務(wù)貸款抵押一樣，要求“抵押期限二貸款期限+2年”？答：根據(jù)國家相關(guān)法規(guī)解釋，房產(chǎn)抵押不需要設(shè)立抵押期限。如果房

15、地局執(zhí) 意要求明確抵押期限的，可以在“ 31. 5補(bǔ)充條款”填列：抵押權(quán)存續(xù)期間為本合同項(xiàng)下貸款到期之日起兩年；貸款人依據(jù)合同約定宣布貸款提前到期的，抵押權(quán)存續(xù)期間為貸款提前到期之日起兩年。注：如果不接受補(bǔ)充條款，則參照前一問修訂合同的第三條。5、問：合同未約定抵押期限，房管局一定要求明確，怎么辦？答：可以在個(gè)人購房借款及抵押合同的抵押率清單“土地出讓合同號(hào)”項(xiàng)目之后，增加一項(xiàng)，填寫的終止日期不得早于貸款期限的終止日期：抵押期限自20 年 月 日至20 年 月 日止八、合同簽署1、問：手工借據(jù)如何填寫放款賬號(hào)？答：手工借據(jù)以個(gè)人貸款（手工）借據(jù)（貸3008, V.200808）為準(zhǔn)，放款借款人

16、姓名李明放款賬號(hào)戶名張軍放款賬號(hào)601000000000001其中，李明為借款人，張軍為售房人，放款賬號(hào)為張軍（售房人）的賬戶賬號(hào)參照如下例子填寫：第一聯(lián)業(yè)務(wù)聯(lián)九、系統(tǒng)錄入的問題1、問：貸款申請(qǐng)“是否農(nóng)戶”是依據(jù)戶口、還是經(jīng)營內(nèi)容來選擇？答：對(duì)于農(nóng)業(yè)戶口居民，到城鎮(zhèn)從事生產(chǎn)加工、商業(yè)經(jīng)營， “是否農(nóng)戶”可 以選擇“是”。相應(yīng)借款用途分類根據(jù)是購買自住房還是經(jīng)營門面房， 決定是消 費(fèi)用途還是個(gè)人經(jīng)營用途。2、問：客戶不作首付款監(jiān)管可以么、首付款監(jiān)管要到儲(chǔ)蓄前臺(tái)做止付么？答：首付款監(jiān)管是我行通過信貸系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)會(huì)計(jì)系統(tǒng)， 為客戶提供免費(fèi)資金監(jiān) 管的增值服務(wù)。由于對(duì)賬問題，首付款監(jiān)管必須通過信貸系統(tǒng)與貸

17、款合同聯(lián)動(dòng)。（1）我行不強(qiáng)制要求作首付款監(jiān)管。（2）首付款監(jiān)管要在錄入借款申請(qǐng)時(shí)選擇，并在系統(tǒng)合同簽署后凍結(jié)首付 款。審批通過后，一定要通知申請(qǐng)監(jiān)管的借款人、預(yù)先在還款賬戶存足首付款。3、問：申請(qǐng)金額超過抵押擔(dān)保額度，下調(diào)建議授信金額后仍通不過？答：此問題待下一期系統(tǒng)升級(jí)后修正。當(dāng)前解決方法：退回內(nèi)勤崗，將申請(qǐng) 金額修改為授信金額，首付相應(yīng)增加（注意通知客戶增加首付?。?、問：客戶申請(qǐng)額度接近8成時(shí)，出現(xiàn)抵押擔(dān)保不足，怎么辦？答：此問題待下一期系統(tǒng)升級(jí)后修正。 當(dāng)前解決方法：將抵押評(píng)估價(jià)取整百 或增加一定金額（1千元以內(nèi)），以降低抵押成數(shù)，不致于反算后抵押擔(dān)保不足。5、 問：貸款已發(fā)放，但期限

18、、利率浮動(dòng)、利率調(diào)整方式錄入錯(cuò)誤，怎么辦？答：例如：利率調(diào)整方式應(yīng)為“年初調(diào)整”，但選擇了“不調(diào)整”；利率浮動(dòng) 比例應(yīng)為下浮30%錄入為浮動(dòng)0。目前，我行系統(tǒng)暫無相應(yīng)功能對(duì)這些操作錯(cuò) 誤進(jìn)行修正，各行可以選擇兩種方式進(jìn)行補(bǔ)救：（1）方式一：通知售房人將貸款資金返還，用于提前結(jié)清原貸款。另行依 據(jù)原有審批意見，重新發(fā)放一筆按揭貸款。（2）方式二：借款人重新申請(qǐng)一筆按揭貸款（即行內(nèi)轉(zhuǎn)按揭）、不重新提交 個(gè)人資料，報(bào)經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)審批同意后放款，用于提前結(jié)清原貸款。對(duì)于方式一、二，如果原貸款已經(jīng)辦理抵押登記，均需要注銷原有抵押權(quán)， 再對(duì)新貸款辦理抵押登記；如果原貸款以階段性保證擔(dān)保、未辦理抵押登記的，

19、需要對(duì)新貸款重新落實(shí)階段性保證擔(dān)保。附件1個(gè)人信用記錄分類表被查詢者姓名身份證號(hào)碼擬承擔(dān)O借款人 O借款人配偶O共同借款人O共同借款人配偶O保證人使用說明：1、信用報(bào)告考察期間為 24個(gè)月，是指：（1） 賬戶狀態(tài)為 “銷戶”（信用卡）或“結(jié)清”（貸款），當(dāng)前月份為1,前一個(gè)月為2，依此類推，直至24。（2） 賬戶狀態(tài)為 “正常”的，各個(gè)賬戶還款記錄的結(jié)算年月為1,前一個(gè)月為2，依此類推，直至24。2、 除特別說明，準(zhǔn)貸記卡僅使用超過2的記錄（含G），并且使用前先扣減 2。3、信用卡與貸款分別進(jìn)行考察，記錄次數(shù)不合計(jì)使用。4、 使用“原查詢”記錄查詢結(jié)果，“經(jīng)調(diào)整”記錄成功申訴、提供有關(guān)證明后的

20、結(jié)果。調(diào)查人 進(jìn)行調(diào)整，須經(jīng)復(fù)核人（初分為禁入或次級(jí)類的，由終審行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核）確認(rèn)的記錄欄目。5、 存在多個(gè)賬戶時(shí)，對(duì)于還款狀態(tài)記錄1，僅取次數(shù)最多的賬戶，不累加多個(gè)賬戶的次數(shù)。舉例：某借款人信用卡僅有兩張賬戶狀態(tài)均為正常的單幣卡，一張為準(zhǔn)貸記卡，僅有5項(xiàng)記錄，分別為3、3、4、1、4，超過2的記錄經(jīng)扣減后為1、1、2、2，記錄1的次數(shù)為2,記錄2的次數(shù)為2;另一張為貸記卡，僅有 4 項(xiàng)記錄，分別為1、1、1、2,記錄1的次數(shù)為3,記錄2的次數(shù)為1，故D=3 E=3o6、 對(duì)于房產(chǎn)抵押類貸款，配偶為禁入/次級(jí)類（經(jīng)調(diào)整后）的，不將借款人下調(diào)分類。信 用 卡還款記錄計(jì)數(shù)賬戶狀態(tài)凍 結(jié)、止付

21、、呆 賬的個(gè)數(shù)（A）記錄為4、5、6、7、G的次 數(shù)（B）記錄為3 的次數(shù)（C）記錄為2的 次數(shù)（D）記錄為 1的次 數(shù)（E）F=D+EG=C+D+E原查詢經(jīng)調(diào)整貸 款還款記 錄計(jì)數(shù)賬戶狀態(tài)凍 結(jié)、止付、呆 賬的個(gè)數(shù)（H）記錄為4、5、6、7、G、Z、D的次數(shù)（I）記錄為3 的次數(shù)（J）記錄為2的 次數(shù)（K）記錄為1的次 數(shù)（L）M=K+LN=J+K+L原查詢經(jīng)調(diào)整請(qǐng)依照步驟1 - 6的順序進(jìn)行判斷步驟類別標(biāo)準(zhǔn)/流程1禁入類滿足任一項(xiàng)：O A+B+H+l>0 O C>2 O J>2 O G>8 O N>8。 均不滿足，轉(zhuǎn)至“ 2 ”。2次級(jí)類滿足任一項(xiàng)：O C+J

22、>0 O F>4 O M>4。均不滿足，轉(zhuǎn)至“ 3”。3跨期的瑕疵類滿足：O D+K>0o不滿足，轉(zhuǎn)至“ 4”。4非跨期的瑕疵類滿足：O E+L>0。不滿足，轉(zhuǎn)至“ 5”。5正常類經(jīng)過1-4步驟，均不符合的。6原查詢O禁入類 O次級(jí)類 O跨期的瑕疵類 O非跨期的瑕疵類 O正常類經(jīng)調(diào)整O禁入類 O次級(jí)類 O跨期的瑕疵類 O非跨期的瑕疵類 O正常類調(diào)整原因操作人（簽字）：調(diào)查人（簽字）：復(fù)核人（簽字）：20 年 月 日20年 月 日20年 月 日附件2客戶資信審查表使用說明： O表示單選項(xiàng)（限選一項(xiàng)）表示多選項(xiàng)（可選一至多個(gè)）客戶姓名身份證號(hào)碼擬承擔(dān)O借款人O借款人配

23、偶 O共同借款人 O共同借款人配偶 O保證人年齡（A）婚姻狀況（B）O 1、未婚 O 2、已婚 O 3、離異O 4、喪偶最高學(xué)歷（C）01、研究生 O2、本科 O3、大專O4、中專/咼中/初中及以下就業(yè)類型（D）01、單位職工O 2、自謀職業(yè)O 3、無職業(yè)且非低保O 4、低?；驘o職業(yè)單位類別（E）01、國有 O 2、集體 O 3、外資 O 4、合資 O 5、民營 O 6、個(gè)體現(xiàn)單位工作年數(shù)（F）是否有住房公積金（G） O是 O否現(xiàn)任職務(wù)（H）01、咼層（如：部長、司長、董事、總經(jīng)理、校長）O 2、中層（如：處長、部門經(jīng)理、教授）O 3、普通員工（如：科長、職員、講師）主要收入來源（1）01、工

24、資 O 2、經(jīng)營/投資 O 3、無固定收入來源收入證明月收入（J）元當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工人均收入（K）元自有房產(chǎn)（L）01、無房產(chǎn) O 2、已有房貸無貸款或貸款已結(jié)清O 3、尚有貸款未結(jié)清是否為主借款人配偶（MO是 O否是否共同購房（NO是 O否信用記錄分類（P）01、禁入類 O 2、次級(jí)類 O3、跨期的瑕疵類 O4、非跨期的瑕疵類O5、正常類請(qǐng)依照步驟1 - 9的順序進(jìn)行判斷步驟類別標(biāo)準(zhǔn)/流程1不能借款/抵押/保證滿足任一項(xiàng)：OA<18 OA>60 OD=4 OP-1。不滿足，則轉(zhuǎn)至“2”。2優(yōu)質(zhì)單位職工必須滿足：口 D-1 E-1、3或4，并且滿足任一項(xiàng)： O C-1 O F> 5 O C-2且FA 2 O H-1或2。不滿足某一項(xiàng)，則轉(zhuǎn)至“ 3”。3普通職工滿足：O D-1。不滿足，則轉(zhuǎn)至“ 4 ”。4自謀職業(yè)者滿足：