支行信用風險報告

1、、信用風險狀況及趨勢分析（一）轄內信用風險環(huán)境分析我行堅持以服務 三農”為宗旨，以農村為主要陣地，服務廣大農民、農村 經濟組織和個體工商戶。和農民保持零距離，全心全意為農民辦實事、辦好事。 一是繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的的評審活動，嚴格按照文件抓好落實； 二是堅定不移地推廣農戶小額信用貸款， 進一步完善審批機制，靈活把握農戶信用度，回籠資金，支持信用良好的農戶。三是加大對農業(yè)龍頭企業(yè)的扶持，支持 了生豬養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖等農業(yè)大戶的發(fā)展。（二）信用風險組織機構設置本季度建立了貸款業(yè)務自評估小組，由信貸部經理擔任組長，后臺管理人員 以及團隊組長擔任成員，負責對支行個人貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行自

2、評估。（三）小額貸款信用風險狀況及趨勢分析1. 新增逾期少，風險可控制近幾個月，對于支行貸款產生逾期主要原因雖然受一定的宏觀經濟影響但主 要逾期原因還是客戶經營不利造成的，但我支行都采取及時有效的催收管理，行 之有效的貸后管理，使得資產質量控制還是相對較好。月末由于部分信貸人員催 收不利，容易出現(xiàn)1-2天逾期的情況，但都基本沒有跨月情況。 這些都是不必要 的逾期，將在以后盡量避免。2. 新增老客戶貸款，風險可控制四季度，老客戶續(xù)貸的比例中小額貸款占比較大， 老客戶續(xù)貸的原因基本為 下面幾種情況：1、客戶屬于周期性經營，每年到一定時候需要很多資金做為補 充，所以固定某個時候來貸款。2.老客戶在我

3、行資金融入后收益比預期較好，所以又向我行申貸款。從上面可以看出我行小額貸款，趨向于發(fā)展老客戶，對于老客戶，信用狀況比較理解，有力于控制這一部分的信用風險。 在商務貸款中支行 也有相當一部分是以前的老客戶發(fā)展而來， 而新客戶的發(fā)展也多由于老客戶的引 薦而來，這一部分的信用風險都比較好把握。三、本行信用風險面臨的主要問題支行信用風險管理主要面臨的問題有以下幾個方面：（4）信用評級機構在信用風險管理中發(fā)揮重要作用。獨立的信用評級機構在信用風險管理中的重要作用是信用風險管理的又一 個突出特點。信息不對稱導致的道德風險是造成信用風險更為重要的原因之一， 對企業(yè)信用狀況及時、全面地了解是投資者防范信用風險

4、的基本前提。獨立的信 用評級機構的建立和有效運作是保護投資者利益、提高信息搜集與分析的規(guī)模效 益的制度保障。（一）地區(qū)偏遠，周期影響我行出現(xiàn)逾期的行業(yè)主要是養(yǎng)殖業(yè)，出現(xiàn)逾期區(qū)域較高的地方主要在離城中心較偏遠的地方，原因主要是養(yǎng)殖業(yè)存在行業(yè)周期，不能每月及時還款，或者價 格波動，市場價格下滑時借款人就有資金周轉困難。（二）小額貸款無抵押我行信用風險能夠控制在適度范圍內，現(xiàn)主要面臨的困難是小額貸款逾期管 理的困難，由于小額貸款無抵押物，且對其客戶資質評估能力尚待提高， 所以我 行小額貸款面臨逾期壓力相對比其他種類的貸款較大。（三）信用評級機構在信用風險管理中發(fā)揮重要作用。獨立的信用評級機構在信用風

5、險管理中的重要作用是信用風險管理的又一 個突出特點。信息不對稱導致的道德風險是造成信用風險更為重要的原因之一， 對企業(yè)信用狀況及時、全面地了解是投資者防范信用風險的基本前提。獨立的信 用評級機構的建立和有效運作是保護投資者利益、提高信息搜集與分析的規(guī)模效 益的制度保障。（四）貸后管理人員壓力大從貸后管理方面來看，由于人員配置還不夠， 貸后管理兼合作崗，不能完全全面 地進行貸后管理再加上人員限制， 催收方式相對來說比較單一，催收手段主要為 現(xiàn)場進行催收，不能運用多方面的手段。四、信用風險管理工作情況（一）對不良貸款進行移交在個人信貸管理系統(tǒng)中，將信貸員的兩筆不良貸款進行移交不良貸款清收小 組，著

6、手對我行的兩筆不良貸款制定適當清收方案，結合分行不良貸款百日攻堅活動，多反面努力清收。上季度我行已對聶勛杰資產別克轎車進行評估，下一步將變賣其資產，償還部分不良貸款。目前還在尋找合適的買家。（二）強化新舊業(yè)務制度學習我行信貸部開展了組織學習資產保全工作實施方案、資產保全工作開展的實施意見、不良貸款資產保全工作流程管理實施細則等資產保全相關文件， 了解和 熟悉工作制度與流程，為更好的進行資產保全工作打好基礎。 隨著業(yè)務品種的不 斷增加，我行積極組織學習再就業(yè)小額擔保貸款管理辦法小企業(yè)貸款業(yè)務試點資金劃撥流程在新業(yè)務開辦之前，熟悉制度，防范新業(yè)務風險。同時開展 了本專業(yè)的制度和規(guī)章的學習，不斷更新

7、信貸業(yè)務知識，狠抓信用風險管理；同時參加了分行組織的“業(yè)務行為規(guī)范年” 系列專業(yè)培訓，并參加了信貸業(yè)務條線 的專業(yè)考試；本季九月，支行信貸部以建設城市零售示范行為契機， 組織全體信 貸從業(yè)人員學習相關法律法規(guī)、小額貸款、二手房貸以及個人商務貸款的操作流 程等制度和文件，并要求信貸從業(yè)人員撰寫心得體會。（三）加強對信貸各崗位的監(jiān)督檢查本季度加強信貸規(guī)范管理工作。 對貸款流程的規(guī)范，信貸檔案的齊全，貸款 三查制度的執(zhí)行等方面進行詳細的規(guī)范、格式化。在對創(chuàng)基層標準行社進行驗收 的時候，嚴格檢查，發(fā)掘潛在隱患，排查風險點，及時下達整改意見書，通過這 些活動的開展，信貸業(yè)務規(guī)范有了很大的加強。本季度開展

8、了農戶小額信用貸款專項檢查活動， 嚴格、深入地對小額信用貸 款申請、受理、審核、辦理及代后管理和檔案收集等方面做了調查，發(fā)現(xiàn)問題， 提出整改，有效的防范了操作風險的發(fā)生。（六）加強貸款檔案清理信貸部以建設信貸示范行為契機，專門抽調兩名信貸人員負責個人貸款檔案 的清理工作，目前已完成對個人商務貸款的清理工作。五、下一季度信用風險情況展望支行將繼續(xù)關注信用風險控制情況，對可能逾期貸款要進行貸后管理和調查，同時加大對已經逾期的貸款的催收力度， 在符合上級行要求及監(jiān)管要求和適應市場情況的同時，抓好業(yè)務發(fā)展，嚴格控制資產質量。完成信貸業(yè)務自評估，對自評估存在的問題進行整改。規(guī)范檔案管理，完成檔案的清理工

9、作。六、下一步采取的措施（一）考核檢查管理1. 加強業(yè)務考核，樹立信貸資產質量動態(tài)化管理意識（1）支行將信貸業(yè)務日常管理程度納入考核，引導支行進一步加強信貸資產常態(tài)化、動態(tài)化管理意識。（2）健全信貸考核評價體系，完善和豐富內部考核方式，實行對支行信貸 資產質量水平，信貸業(yè)務管理能力的按月考核。2. 加強隊伍建設，強化信貸業(yè)務貸后管理能力（1）根據業(yè)務發(fā)展和信貸隊伍規(guī)模合理配置人員。（2）強化崗位技能培訓，提高從業(yè)人員業(yè)務能力和綜合素質。3. 加大業(yè)務檢查力度，進一步規(guī)范支行業(yè)務檢查工作檢查工作包括常規(guī)檢查、非現(xiàn)場檢查、專項檢查。同時支行也對信貸業(yè)務定 期分析報告以及規(guī)范建立各種監(jiān)督臺帳。4.

10、加大各條線監(jiān)督檢查工作，不定期開展業(yè)務、審計、風險合規(guī)對信貸業(yè)務 的檢查工作。（二）貸后管理方面加大管理和督促力度，最大限度地降低貸款風險。1、繼續(xù)加大對存量貸款的管理，嚴格控制不良貸款的反彈；2、加大貸款五級分類后續(xù)管理，規(guī)范貸款五級分類操作程序；3、進一步清理規(guī)范農戶小額信用貸款，在做好服務 三農”的前提下做到風險 可控。4、對新增貸款按風險認定原則，確保新增貸款率不高于2%，加大考核力度, 嚴格落實誰放款，誰負責，誰收回”工效掛鉤，從源頭上控制新增貸款 的風險。5、加強對表外資產的現(xiàn)金清收，督促我行重視表外資產的清收。Whe n you are old強化信貸基礎管理，開展信貸基礎工作規(guī)

11、范管理達標升級工作and grey and full of sleep,And nodding by the fire, take dow n this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your mome nts of glad grace,And loved your beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in yo

12、u,And loved the sorrows of your cha nging face;And bending dow n beside the glow ing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest dista nee in the worldIs not betwee n life and deathBut whe n I sta nd in front of y

13、ouYet you don't know thatI love you.The furthest dista nee in the worldIs not whe n I sta nd in front of youYet you can't see my loveBut whe n un doubtedly knowing the love from bothYet cannot be together.The furthest dista nee in the worldIs not being apart while being in loveBut whe n I pl

14、a inly cannot resist the year ningYet prete nding you have n ever bee n in my heart.The furthest dista nee in the worldIs not struggli ng aga inst the tidesBut using on e's in differe nt heartTo dig an un crossable riverFor the one who loves you.倚窗遠眺，目光目光盡處必有一座山，那影影綽綽的黛綠色的影，是春天的 顏色。周遭流嵐升騰，沒露出那真實的面孔。面對那流轉的薄霧，我會幻想，那 里有一個世外桃源。在天階夜色涼如水的夏夜，我會靜靜地，靜靜地，等待一場 流星雨的來臨