做好銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作

1、如何做好銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作作者:日期:如何做好銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作近日，總行邀請省銀監(jiān)局五處張?zhí)庨L為全行風(fēng)險(xiǎn)管理干部以操作 風(fēng)險(xiǎn)防范為課題做了一次專題培訓(xùn)，此次培訓(xùn)許處長深入淺出對操作 風(fēng)險(xiǎn)的定義、特點(diǎn)、成因及防范措施進(jìn)行了解析，同時(shí)例舉近年來銀 行業(yè)由于操作風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)失控引發(fā)的大案、要案，通過對案件中失控的操作風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行剖析，使我們進(jìn)一步明確了操作風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)， 提 高了對加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識。許處長的培訓(xùn)也引發(fā)了我做為一名 基層管理者去思考如何進(jìn)一步做好基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作， 保障支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行安全，現(xiàn)將體會總結(jié)如下：一、對基層營業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理

2、重要性的認(rèn)識根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是：由于內(nèi)部程 序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 也就是說操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營管理所有方面的不同風(fēng)險(xiǎn)。既包括發(fā)生頻率高、但損失相對較低的日常業(yè)務(wù)流程處理上的小紕漏， 也包括發(fā)生頻率低、但一旦發(fā)生就會造成極大損失，甚至危及到銀行 存亡的自然災(zāi)害、大規(guī)模舞弊、內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施詐騙等等，操作風(fēng)險(xiǎn)貫 穿于銀行經(jīng)營的始終。據(jù)巴塞爾銀行業(yè)委員會估計(jì)，在銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中，操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失已經(jīng)僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，中國銀行業(yè)案件頻發(fā)，失控環(huán)節(jié)均與操作風(fēng)險(xiǎn)失控相關(guān)。 如2001年中國銀行廣東開平支行涉案金額高達(dá) 4.83億美

3、元“抽逃 銀行資金案”，2004年的山西省涉案金額達(dá)11億元的“ 728特大 金融詐騙案”，2005年，中國銀行黑龍江河松街支行涉案金額 10億元的“高山案”，建設(shè)銀行長春市分行涉案金額 3.3億元的巨額金融 詐騙案，中國銀行北京分行涉案金額 6.4億元“森豪公寓”假按揭騙 貸案等等。這些涉案金額特別巨大、情節(jié)特別嚴(yán)重的大案、要案，不 僅給國家造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?fù)p害了國有商業(yè)銀行的信譽(yù)和 社會形象，打擊了社會公眾對國有商業(yè)銀行的信心，引起了國際、國 內(nèi)各方面的廣泛關(guān)注，也引發(fā)了國際金融市場對我國銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及 內(nèi)部管理的嚴(yán)重質(zhì)疑，對我國商業(yè)銀行的聲譽(yù)及上市進(jìn)展也造成了不 利的影響。中國

4、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于 2005年出臺關(guān)于加大防范操作 風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知（銀監(jiān)會十三條），2007年6月，中國銀監(jiān)會 又發(fā)布了商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引，成為我國商業(yè)銀行操作風(fēng) 險(xiǎn)防范的指導(dǎo)性文件。該指引從監(jiān)管角度將操作風(fēng)險(xiǎn)提到了與信 用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)同一監(jiān)管高度。銀行業(yè)監(jiān)管部門對操作風(fēng)險(xiǎn)管理力 度的改變，不僅體現(xiàn)了監(jiān)管部門加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的決心，同時(shí)使操作風(fēng)險(xiǎn)管理成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要課題。操作風(fēng)險(xiǎn)管理已 成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。通過對案件的解剖可以發(fā)現(xiàn)，案件絕大多數(shù)發(fā)生在基層支行，基 層員工嚴(yán)重違法違規(guī)，與外部人員內(nèi)外勾結(jié)等案件高頻率發(fā)生， 且案 件風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向由資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負(fù)債

5、業(yè)務(wù)，由高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)業(yè) 務(wù)，由信用領(lǐng)域轉(zhuǎn)向操作環(huán)節(jié)，暴露了基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的 薄弱環(huán)節(jié)，所以，加強(qiáng)銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要現(xiàn)實(shí) 意義。二、對加強(qiáng)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)想法（一）增強(qiáng)基層員工風(fēng)險(xiǎn)意識風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要內(nèi)容， 風(fēng)險(xiǎn)管理水平，決定 了該行能否持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。要不斷加強(qiáng)基層員工對操作風(fēng) 險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)訓(xùn)，深入領(lǐng)會強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、保障安全運(yùn)營對于業(yè) 務(wù)發(fā)展的重要意義，把風(fēng)險(xiǎn)意識貫穿于業(yè)務(wù)操作的整個(gè)過程。 對于基 層員工而言，風(fēng)險(xiǎn)意識首先就是規(guī)范操作意識， 體現(xiàn)在每一個(gè)最基本 的操作步驟與操作環(huán)節(jié)之中，要通過風(fēng)險(xiǎn)意識的灌輸和培養(yǎng)，使

6、合規(guī) 操作成為基層員工的思想意識和自覺行為，從而提高全員準(zhǔn)確識別、 主動(dòng)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）提高規(guī)章制度執(zhí)行力強(qiáng)有力的執(zhí)行力是操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效保證，是各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施落到實(shí)處的基礎(chǔ)，無論是近些年來發(fā)生的各類案件，還是在業(yè) 務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)的各種問題，無一不是與具體規(guī)章制度執(zhí)行不力有關(guān)。 提高制度執(zhí)行力的目的是要堅(jiān)決杜絕在制度執(zhí)行上片面強(qiáng)調(diào)客觀、推進(jìn)乏力的現(xiàn)象；堅(jiān)決杜絕操作人員有章不循、自行其事，管理人員熟 視無睹、見怪不怪的現(xiàn)象；堅(jiān)決杜絕看人不看制度，人情重于制度的 現(xiàn)象。要提高制度執(zhí)行力，要求基層管理者要將管理重心放在了解本 基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，全面了解各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度的具體

7、落 實(shí)情況，全面了解業(yè)務(wù)流程中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范情況， 扎扎實(shí)實(shí)地 推動(dòng)各項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范制度的落實(shí)。（三）建立操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任文化。責(zé)任文化是良好企業(yè)文化的重要組成部分， 建立操作風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé) 任文化的關(guān)鍵是建立問責(zé)與追究機(jī)制，堅(jiān)持對操作責(zé)任與管理責(zé)任的雙線問責(zé)與追究，使各項(xiàng)責(zé)任真正落實(shí)到人，形成人人盡心盡責(zé)，規(guī) 范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼w工作作風(fēng)。責(zé)任追究不僅僅針對操作者，更重要的是深 入剖析管理責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，從獨(dú)立的事件中找到管理、制度和流程 上的缺陷，舉一反三，優(yōu)化制度與流程，從而在根本上堵塞漏洞、防 范風(fēng)險(xiǎn)。要通過樹立良好的責(zé)任文化，把履行責(zé)任，落實(shí)責(zé)任、執(zhí)行 責(zé)任、追究責(zé)任貫徹到基層員工的意識當(dāng)中。（

8、四）加強(qiáng)員工思想道德教育由于操作風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)生性特征，決定了防范操作風(fēng)險(xiǎn)還應(yīng)在提咼 員工的道德素質(zhì)和防腐抗變的能力，構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的道德防線上狠下功 夫。從無數(shù)大案要案實(shí)例表明，那些違法犯罪的銀行員工無不是喪失 了理想信念，陷入了拜金主義，享樂主義和腐化墮落的泥潭。要防范 操作風(fēng)險(xiǎn)最根本還應(yīng)從治本入手，要有針對性地加強(qiáng)對員工理想信 念，思想道德教育，建立良好的合規(guī)文化，要引導(dǎo)員工樹立正確的人 生觀，世界觀，價(jià)值觀和榮辱觀。要教育員工珍惜現(xiàn)有的工作，生活 環(huán)境，愛崗敬業(yè)，樂于奉獻(xiàn)，自覺抵制各種誘惑，遠(yuǎn)離違法亂紀(jì)；要 加強(qiáng)職業(yè)道德教育，引導(dǎo)員工學(xué)規(guī)學(xué)法，增強(qiáng)道德意識和法制意識， 要關(guān)注員工八小時(shí)以外生活狀

9、況，對異常行為要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)密關(guān) 注，警鐘長鳴，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。（五）把控操作風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)環(huán)節(jié)1、強(qiáng)化賬戶管理，嚴(yán)把開戶關(guān)賬戶管理環(huán)節(jié)是操作風(fēng)險(xiǎn)防控的源頭和重地，要強(qiáng)化新開立賬戶 的真實(shí)性、賬戶資料的完整性、支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，加強(qiáng)對賬戶 資料保管環(huán)節(jié)、資料變更環(huán)節(jié)、尤其是印鑒變更環(huán)節(jié)的控制與管理，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)2、嚴(yán)控對賬環(huán)節(jié)，保證資金安全對賬工作要嚴(yán)格遵循對賬與賬務(wù)核算相分離的原則，嚴(yán)格按制度 要求實(shí)施異崗對賬、集中對賬。嚴(yán)禁客戶經(jīng)理及前臺業(yè)務(wù)人員發(fā)放、 收取對賬單。必須確保對賬信息及時(shí)真實(shí)有效，保證對賬率達(dá)到制定 標(biāo)準(zhǔn)。3、嚴(yán)格支付環(huán)節(jié)審核，確保大額匯劃資金安全加強(qiáng)對支付環(huán)節(jié)印鑒核驗(yàn)操作的

10、監(jiān)控， 堅(jiān)決杜絕未經(jīng)核驗(yàn)印鑒即 對外支付的現(xiàn)象，加強(qiáng)驗(yàn)印系統(tǒng)建庫管理，落實(shí)電子驗(yàn)印操作要求， 電子驗(yàn)印未通過的，必須換人核對。嚴(yán)密印鑒卡保管與傳遞手續(xù)。必 須明確專人保管印鑒卡，營業(yè)結(jié)束，入庫或入柜上鎖保管。其他部門 和無關(guān)人員不得調(diào)閱銀行結(jié)算賬戶預(yù)留印鑒檔案。嚴(yán)禁任何部門（人員）復(fù)制銀行結(jié)算賬戶預(yù)留印鑒檔案，也不得將銀行結(jié)算賬戶預(yù)留印 鑒卡片帶離營業(yè)場所。認(rèn)真落實(shí)結(jié)算賬戶大額收付電話分極核實(shí)要 求，確認(rèn)交易真實(shí)、合理，聯(lián)系情況應(yīng)做好書面記錄。4、加強(qiáng)部分業(yè)務(wù)中高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的管理操作風(fēng)險(xiǎn)存在于每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，基層營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)管理的中 高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)包括但不限于現(xiàn)金、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章、抵質(zhì)押品 等管理的各環(huán)節(jié)，上門收款、掛失解掛、查詢、凍結(jié)扣劃、掛銷賬處 理、補(bǔ)制憑證等業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)。對中高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)處理要明確流程， 加強(qiáng)監(jiān)督，通過內(nèi)控制約及嚴(yán)密操作程序，防范操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)管理是銀