中銀消費詳版大綱(共14頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上中銀消費金融有限公司“新易貸”信用貸款授信政策第一章 總 則 第一條 為進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好地防范和把控風(fēng)險，促進(jìn)中銀消費“新易貸”業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展，特制定本授信政策。 第二條 本辦法則適用于與我中心開展合作的所有外部合作渠道及業(yè)務(wù)相關(guān)人員。第二章 客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第三條 通用標(biāo)準(zhǔn)二、基本準(zhǔn)入資格 1、年齡在18周歲至65周歲之間，持中國居民身份證的具有完全民事行為能力的自然人,暫不接受港澳臺、外籍人士、軍隊武警人士申請。 注：軍隊武警人士包括持軍官證、警官證申請，或持身份證申請經(jīng)確認(rèn)為軍隊武警在編人士。 2、申請人在貸款申請地具有穩(wěn)定工作和收入來源。申請所在地、

2、單位所在地、提供房產(chǎn)所在地應(yīng)保持一致； 3、下列職業(yè)（包括但不限于）禁止準(zhǔn)入： （1）法律禁止行業(yè)：如私家偵探、保鏢、非法傳銷人員、“三陪”公關(guān)、無證、流動攤販主。 （2）宗教人士：如和尚、牧師、道士、僧侶等。 （3）長期難以聯(lián)絡(luò)的工種：如海員等。 （4）高風(fēng)險行業(yè)：鋼貿(mào)（從事鋼鐵原材料銷售）、石材銷售、水泥銷售等。 （5）高危行業(yè)：如潛水、跳傘、蹦極、特技、雜技、飛車、飛人、礦工等工種。 （6）無業(yè)人員：如家庭主婦、離退休人員（含退休返聘人員）、全日制在校學(xué)生等。 （7）自由職業(yè)者：如有價證券投資、開設(shè)網(wǎng)店等人員，或無穩(wěn)定工作，僅從事兼職建筑工等。 （8）特殊職業(yè)：搬運及配送人員（如快遞員、

3、配送員、搬運工、搬場工等）、安保及協(xié)管人員（如保安、經(jīng)警、安保人員、巡防員、交通協(xié)管員、停車收費員、代客泊車人員、門衛(wèi)、防損員、倉庫管理員）、家政服務(wù)人員、清潔工、保姆、鐘點工、園藝工、促銷員、直銷員、司機(jī)（含駕校教練）等。 （9）休閑娛樂類（法人除外）：KTV、酒吧、夜總會、舞廳、洗浴房、足浴保健館、俱樂部、美容護(hù)膚店、理發(fā)美容店、網(wǎng)吧、游戲廳、球館、馬戲城、綜合娛樂場。（10）其他：其他國家重點管控行業(yè)。 4、客群為年輕房貸客戶的（年齡在25周歲及以下，人行征信中除申請我司貸款對應(yīng)的銀行貸款外無其他銀行信用卡或貸款），若客戶產(chǎn)證上僅有客戶本人姓名，則可不增加聯(lián)系人，但聯(lián)系人必須為父母；若產(chǎn)

4、證上有共有人，則需有至少一名共有人在場陪同申請，且需核實共有人身份證及提供申請人與共有人合影。 5、相同單位名稱多人申請、相同單位電話不同單位申請，需提供以下材料： （1）若申請人為法人，需提供與申請信息的單位名稱一致的營業(yè)執(zhí)照，且法人需為申請人，需由面簽經(jīng)理簽字確認(rèn)其真實性并標(biāo)注日期。 （2）若申請人為工薪客戶，需提供近一年與申請信息的單位名稱一致的社保（或公積金），并由面簽經(jīng)理簽字確認(rèn)其真實性并標(biāo)注日期；如申請人提供社保繳納單位與申請不一致，需面簽經(jīng)理調(diào)查情況，并在材料上備注具體調(diào)查結(jié)果。 （3）若配偶雙方為相同單位，申請需雙方提供社保或者進(jìn)職表；如其中一人已貸，另一人加貸，需提供雙方社保

5、或者進(jìn)職表。6、申請人在我公司及其他金融機(jī)構(gòu)或行業(yè)機(jī)構(gòu)具有良好的個人信用記錄：(1)不在公司內(nèi)部不良信息庫(黑名單、灰名單等)中；(2)無惡意欠款記錄和其他與事實情況不符的記錄；(3)人行征信記錄良好，符合征信準(zhǔn)入要求，具體標(biāo)準(zhǔn)參照附件中銀消費金融有限公司人行征信禁止類客戶標(biāo)準(zhǔn)。第四條 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶必須是存量房貸客戶，且該筆貸款正在償還（含住房、商住兩用及商業(yè)房貸款），辦公用房和廠房貸款不包含在此范圍之類。1、 住房房貸正常還款滿6個月，近6個月無嚴(yán)重逾期記錄(近6個月內(nèi)M11次，近12個月內(nèi)M13次，無M2（含）以上記錄)；注：對于房+抵押類(允許有信用貸)、二年之內(nèi)房貸+有卡（不允許有信用

6、貸包含結(jié)清）兩類風(fēng)險較低的房貸子客群還款滿3個月，另外除房貸外必須有其它任意一條6個月以上的人行往來記錄，且所有人行記錄近6個月無任何逾期。2、 房產(chǎn)確權(quán)單上顯示不能有抵押給個人或二次抵押的情況（公積金中心抵押除外）的情況。若同一銀行的二押加上一押不超過現(xiàn)有房價的70%，則同一銀行有二押視作一押處理。3、 全款房抵押走銀行正常還款滿半年（抵押年限1年）；4、 商鋪和商住兩用房產(chǎn)需按揭還款滿一年；3、 按揭房距貸款到期日需在三年以上； 備注：當(dāng)前逾期不超200元，或未超3天已結(jié)清可進(jìn)件（未知，進(jìn)網(wǎng)銀查詢還款是否正常，截屏） 第五條 禁入標(biāo)準(zhǔn)【1】賬戶狀態(tài)異常(1)任意一條記錄的賬戶狀態(tài)為呆賬、止

7、付、凍結(jié)；(2)任意一條記錄的賬戶狀態(tài)為逾期，且該記錄最近6個月內(nèi)有逾期M2及以上記錄；(3)任意一條記錄存在逾期M4及以上記錄(信用卡對應(yīng)的最大使用額度大于500元)。【2】人行查詢記錄異常(1)被不同金融機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)1個月內(nèi)大于等于6次；(2)被不同金融機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)2個月內(nèi)大于等于10次。【3】信用卡(含準(zhǔn)貸記卡)記錄(1)未銷戶貸記卡賬戶授信總額大于20萬，且額度使用率大于80%；(2)貸記卡人民幣賬戶數(shù)大于10，且額度使用率大于90%；(3)所持信用卡總信用額度使用率大于90，且近3個月有逾期發(fā)生；(4)逾期次數(shù)：a.3個月內(nèi):單張卡逾期M1次數(shù)大于等于2次或多張卡累計逾期M1次數(shù)大于

8、等于4次；單張卡或多張卡逾期M2或M2+次數(shù)大于等于1次；b.24個月內(nèi)：單張卡逾期M1次數(shù)大于等于12次或多張卡累計次數(shù)大于等于24次；單張卡逾期M2或M2+次數(shù)大于等于4次或多張卡累計M2或M2+次數(shù)大于等于12次。注意：準(zhǔn)貸記卡2個M1相當(dāng)于信用卡1個M1。 若為夫妻貸，副貸方信用授信總額大于等于30萬?！?】貸款記錄(1)貸款發(fā)放a.近三個月發(fā)放額度大于等于5萬信用類消費貸款；b.近半年內(nèi)發(fā)放2筆及以上非抵押類貸款的客戶。(2)逾期次數(shù)：a.近3個月內(nèi)發(fā)生消費信貸逾期M2或M2+次數(shù)大于等于1次；b.單筆貸款近3個月內(nèi)逾期M1次數(shù)大于等于2次或所有貸款記錄累計M1次數(shù)大于等于4次；近2

9、4個月內(nèi)M1次數(shù)大于等于12次，M2/M2+次數(shù)大于等于4次；c.所有貸款記錄近24個月內(nèi)累計M1次數(shù)大于等于24次，M2或M2+次數(shù)大于等于12次。第三章 額度計算規(guī)則第六條 額度測算【1】額度測算標(biāo)準(zhǔn)：貸款年限還貸比計算規(guī)則貸款年限授信額度計算規(guī)則持證抵押滿半年月還款額的6倍持證抵押滿半年月還款額的36倍2013年至今月還款額的6倍按揭不滿三年月還款額的45倍2010-2012年月還款額的7.5倍按揭滿三年月還款額的70倍2009年及以前月還款額的9倍2009年及以前月還款額的75倍 【2】額度測算方法：(1) 授信額度計算：用于申請本筆貸款的房貸月供ד授信額度計算規(guī)則”的相應(yīng)

10、倍數(shù)20萬元；(2) 還貸比計算：用于申請貸款的房貸月供ד還貸比計算規(guī)則”的相應(yīng)倍數(shù)信用卡使用額度的10%征信報告中體現(xiàn)的所有非抵押類貸款月供后本次申請我司貸款月還款額。注意：(1)測算結(jié)果以萬元為單位；(2) 征信中信用卡使用額度：未銷戶貸記卡信息匯總中已用額度和最近6個月平均使用額度取較大值。 【3】房產(chǎn)凈值測算a.如客戶能夠提供房產(chǎn)價格預(yù)估單：(用于申請本筆貸款的房產(chǎn)當(dāng)前評估價該房貸當(dāng)前貸款余額征信報告中體現(xiàn)的所有非抵押類貸款余額) 需大于本筆貸款額度b.如客戶不能提供房產(chǎn)價格預(yù)估單：客戶需提供(全額購房發(fā)票+預(yù)售房合同)或(全額購房發(fā)票+房產(chǎn)證)，在測算額度時，(本筆貸款金

11、額+原房貸余額)需小于原購房價格。注意：(1)組合貸款客戶中行按揭組合類房貸客戶申請本筆貸款的房貸月供=商貸月供+公積金月供；他行按揭組合類房貸客戶申請本筆貸款的房貸月供=商貸月供(2)純公積金房貸客戶申請本筆貸款的房貸月供=公積金月供（3）額度測算注意事項a、相應(yīng)測算方法取最低值，最高不超過20萬；b、人行征信報告中貸款顯示抵押就認(rèn)定為抵押貸款，若貸款沒有顯示抵押就認(rèn)定為非抵押類貸款。有些確實是抵押類貸款但沒有顯示抵押，客戶可提供借款合同和抵押合同來佐證(面簽客戶經(jīng)理需在系統(tǒng)備注信息中注明)；【4】持證抵押客戶基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（1）抵押物僅限個人住房、商住兩用、商鋪；（2）持證抵押貸款額度年限需

12、大于等于1年，且已用款滿半年，近半年無嚴(yán)重逾期記錄（近6個月內(nèi)M12次，無M2（含）以上記錄）；如客戶同時有房貸記錄（含已結(jié)清），則用款年限可不考慮；注1：對于先付息，一次性還本還款方式的客戶以每月的還息金額來計算還貸比與授信額度。注2：若每月還息金額在人行每月應(yīng)還款中顯示，則直接認(rèn)人行中的每月應(yīng)還款額，若人行不能顯示每月應(yīng)還款，則以（客戶的貸款金額×年息7%）/12折算客戶的每月應(yīng)還款額。若該筆貸款為信用貸款，則以（客戶的貸款金額×年息20%）/12折算客戶的每月應(yīng)還款額。（3）持證抵押需為本市自有房產(chǎn)，鄭州市房產(chǎn)市值在50萬及以上，洛陽市房產(chǎn)市值在30萬及以上，其他地市

13、房產(chǎn)市值在25萬及以上，申請人需為房屋主要權(quán)利人；第四章 貸款償還第七條 正常還款1、每月按等額本息方式償還貸款；2、月結(jié)還款以自動扣款形式進(jìn)行，自動扣款日為每月最后一個工作日，但首次還款日為次月的最后一工作日。第八條 提前還款1、提前還款需一次性結(jié)清，不接受部分提前還款預(yù)約，無提前還款違約金；2、工作日致電4008-295-195預(yù)約提前還款。第五章 進(jìn)件流程第九條 我司按照新易貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程將整個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)劃分為五個步驟：獲客接單預(yù)審進(jìn)件貸后第十條 獲客，指經(jīng)過市場細(xì)分，獲取符合我司“新易貸”產(chǎn)品客群定位的客戶的過程。第十一條 接單，指接待符合我司“新易貸”產(chǎn)品客群定位的客戶的過程，接單

14、內(nèi)容包括探尋客戶需求，協(xié)助客戶準(zhǔn)備、整理我司“新易貸”貸款申請材料等。 主要材料 重點說明身份證原件二代身份證（消磁或臨時身份證不可使用、曾用名明細(xì)）婚姻證明原件（結(jié)婚證/離婚證/單身聲明）中行借記卡復(fù)印簽字（新卡需客戶存錢激活）所需材料房本/購房合同+借款合同/全額發(fā)票房本/購房合同+首付款發(fā)票+預(yù)評報告（商住房必須加EVS或評估單）近半年銀行最大流水 征信（7天內(nèi)人行征信）營業(yè)執(zhí)照（法人需要，其他除外）3個月通話詳單（公司存檔）借款用途聲明/用途證明借款用途聲明/用途證明 有效的房產(chǎn)確權(quán)證明（需渠道陪同且留存照片）有房產(chǎn)登記所在房產(chǎn)管理部門出具第十二條 預(yù)審，指初步審核符合我司“新易貸”產(chǎn)

15、品客群定位的客戶貸款申請材料真實性、完整性的過程，預(yù)審的內(nèi)容具體如下： 一、見證：陪同客戶打印、拉取貸款申請核心材料，包括客戶人行征信、房產(chǎn)確權(quán)信息等；房產(chǎn)確權(quán)證明審核要點：1、三要素：產(chǎn)權(quán)信息及基本情況、房屋的抵押信息、房屋的限制信息；2、產(chǎn)權(quán)信息及基本情況、房屋的抵押信息與房產(chǎn)證、土地證、購房合同(沒有房產(chǎn)證、土地證需提供)、原借款合同、抵押合同相核對，不匹配的不予受理(特殊情況須提供有效證明)；3、房屋的限制性信息，若有二押或法院查封等信息不予受理；4、房產(chǎn)確權(quán)單上顯示不能有抵押給個人或二次抵押(公積金中心抵押除外)的情況； 5、確權(quán)審核需視頻見證，各外部合作渠道需一對一陪同客戶辦理，視

16、頻內(nèi)包括但不限于客戶親自查詢并取得確權(quán)證明全過程，且能夠清晰的反映該房產(chǎn)的確權(quán)信息。二、預(yù)審 初步審核客戶資質(zhì)，包括人行征信特征、房產(chǎn)凈值等資質(zhì)是否符合我司“新易貸”貸款申請的基本準(zhǔn)入要求；預(yù)審要點：1、身份證原件：(1)與申請客戶比對確認(rèn)是否是客戶本人身份證；(2)必須是二代身份證，若是老版身份證不予受理。2、房產(chǎn)證或購房合同原件：與借款合同信息、抵押合同信息、房產(chǎn)價值證明、客戶身份證姓名相比對，不匹配的不予受理（特殊情況須提供有效證明）。3、中行借記卡：該卡開戶人是客戶本人4、客戶推薦函：(1)必須使用打印版；(2)客戶個人信息填寫完整； (3)推薦函需加蓋推薦公司公章，公司負(fù)責(zé)人需簽字；

17、推薦客戶經(jīng)理需簽字； 5、原借款合同、抵押合同：與房產(chǎn)證、購房合同、客戶人行征信相比對，不匹配的不予受理(特殊情況須提供有效證明)。6、房產(chǎn)價值證明(1)房產(chǎn)全額發(fā)票與客戶信息及房產(chǎn)證、購房合同相核對(特殊情況須提供有效證明，面簽客戶經(jīng)理在系統(tǒng)備注信息中注明)；(2)與我司合作的資產(chǎn)評估公司出具蓋章的正式房價評估單。7、產(chǎn)權(quán)共有人關(guān)系證明(1)身份證、結(jié)婚證、戶口本；(2)派出所出具的關(guān)系證明。8、購房合同要與借款合同、抵押合同信息相匹配。9、貸款用途證明(1)用途證明分需要甲乙雙方簽字，以及帶有公章或合同章的復(fù)印件；(2)消費類的用途證明有：購買家具、家裝、玉石、古玩、金飾等。除裝修貸款外都

18、需要有實物照片；(3)合同開頭要有甲方、乙方，甲方是客戶的姓名，乙方為承接方或賣方，要有姓名或公司的名稱；合同結(jié)尾要有甲方的姓名，乙方的簽字或蓋章，客戶需在簽約場所簽字寫上自己的名字及簽約日期具體到20XX年XX月XX日； (4)用途聲明或用途證明上顯示的金額需大于等于放款金額，且付款方式為分期支付；(5)用途為裝修的貸款以合同中裝修房屋面積×3000元/每平米來計算必須大于申請本筆貸款的金額；(6)裝修合同中要有：工程地址、開工日期、竣工日期、工程價款、付款方式為分期付款。開工日期不得早于貸款申請日期三個月，不得遲于貸款申請日期三個月；(7)審批額度小于10萬，客戶需簽署用途聲明。10、若其提供目前按揭的商品住宅中如有產(chǎn)權(quán)共有人，則需產(chǎn)權(quán)共有人陪同到面簽點簽約。如房屋產(chǎn)權(quán)共有人系非直系親屬外第三方關(guān)系人，此類客戶不符合我司客戶準(zhǔn)入條件。三、現(xiàn)場盡職（我司要求渠道上門）陪同客戶上門，確認(rèn)客戶的工作單位信息、房產(chǎn)信息等是否屬實。1、盡職員需陪同客戶上門，并拍照記錄，照片需用A4紙打印；2、照