當前商業(yè)銀行信貸管理若干問題探討

1、當前商業(yè)銀行信貸管理若干問題探討 論文關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；省行論文摘要：商業(yè)銀行在信貸管理中目前存在著貸款規(guī)?？刂品绞脚c授權制度不匹配、貸前調(diào)查質(zhì)量不高、省行貸款管理不到位、新發(fā)放貸款質(zhì)量不高等。針對以上這些問題和商業(yè)銀行的特點，對提高信貸管理水平提出了對策。要加強信貸人員的素質(zhì)教育；加強省行對信貸的監(jiān)控能力，對低風險的信貸業(yè)務適當擴大轉授權；貫徹“四重”營銷策略，切實提高新增貸款質(zhì)量。 信貸管理是當前商業(yè)銀行經(jīng)營課題中面臨的一個重要問題。以往我們對于這一問題的探討都過于側重宏觀環(huán)境與外部因素，如宏觀金融體制改革，地方政府干預，企業(yè)景氣情況等，而忽視了從商業(yè)銀行自身管理的內(nèi)部角度進行分

2、析。商業(yè)銀行實行新的信貸管理體制以來，各信貸業(yè)務相關部門職能作用不斷理順，信貸管理不斷得到加強，但是，在改革的過程中，不可避免的會存在一些不盡如人意的地方。本文擬從當前信貸管理體制中存在的問題著手，分析探討應如何解決商業(yè)銀行信貸管理中的若干矛盾，以達到加強信貸管理，提高經(jīng)濟效益的目的。 一、當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題 1貸款規(guī)?？刂品绞脚c授權制度不匹配 目前，商業(yè)銀行除對哈爾濱、大慶二分行的貸款規(guī)?？刂茖嵤┵Y產(chǎn)負債比例管理外，對其他二級分行的貸款規(guī)模控制均為砍塊方式。這兩種貸款規(guī)?？刂品绞礁饔刑攸c，并對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的科學管理都發(fā)揮了和正在發(fā)揮著積極的作用。目前，兩種規(guī)?？刂品绞讲⒋媸?/p>

3、在信貸體制改革過程中的過渡模式，隨著改革的不斷深化，砍塊規(guī)?？刂品绞脚c商業(yè)銀行信貸授權制度? ,當前商業(yè)銀行信貸管理若干問題探討 閻鸞緣貌幌嗥洹?砍塊規(guī)?？刂品绞较拢瑢τ诔^自身授權的項目，二級分行出于局部利益考慮，不會使用本行節(jié)余的砍塊規(guī)模，因為向省行報批后，省行即可為批準的項目匹配規(guī)模。二級行如果沒有規(guī)模，省行的轉授權再大，對該行而言，也沒有實際意義。 19年，省行取消對二級分行的砍塊規(guī)模后，二級分行從自身經(jīng)營的角度考慮，對省行批準的貸款利息回收比較積極，但對本金回收不夠積極，以占用省行臨時規(guī)模。一個突出的表現(xiàn)是19年“轉貸”貸款較多，省行批準轉貸，臨時規(guī)模就會被長期占用；省行不批準轉貸，

4、就要承擔不良率上升的風險。但是，連續(xù)轉貸從長期來看，一旦貸款企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況出現(xiàn)滑坡或外部相關經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡化，很可能造成商業(yè)銀行貸款不能順利蛖提 （，。）順觶踔撩媼偎鶚?2貸前調(diào)查質(zhì)量不高前期把關有待加強 首先，貸前客戶、項目信息搜集不到位，導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。在市場經(jīng)濟條件下，貸款的投放是以市場信息為導向的，科學有效的信息搜集系統(tǒng)是貸款科學決策的前提。而當前商業(yè)銀行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由個別信貸人員臨時進行的，缺乏系統(tǒng)完善、縱橫交錯、時段連續(xù)的信息網(wǎng)絡。信息來源受個別信貸人員風險意識，知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制，容易產(chǎn)生偏差。有些信貸員由于責任心不強或業(yè)務能力較差，

5、對借款人的信用調(diào)查或草率行事，或根本不知如何調(diào)查，盲目聽從借款人的自我介紹；有的信貸員平時對貸款戶不做監(jiān)督調(diào)查，企業(yè)提出貸款申請時才急于調(diào)查。這些都極易導致項目評估、客戶評價質(zhì)量不高。其次，在二級分行決策環(huán)節(jié)上，有的分行的貸款決策沒有認真貫徹總行信貸體制改革精神，有些單位只有形式上的民主決策，實質(zhì)上還是基本取決于個別領導；有的分行貸款決策時風險意識薄弱，對貸款的投向，各類貸款的比重，貸款風險收益的權衡較少，經(jīng)常聽從行政命令或行使長官意志，使得貸款決策帶有較大的主觀隨意性。這樣，基層行的把關粗糙，使得省行把關難度加大。 項目評審、客戶評價是信貸決策的基礎，是科學貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸

6、人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及貸款的長官意志，使得申報材料難以對企業(yè)的經(jīng)營好壞、發(fā)展前景、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就在審批會議上無法回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，使省行很難正確進行決策。 3省行貸款管理不到位 本次信貸管理體制改革，兩委三部門的設立，使得信貸業(yè)務前后臺分開，并有風險部門實施監(jiān)控，是一次動作較大的變革，打破了以往信貸權力集中的管理方式，有利于科學地進行貸款的全程管理。但是，在改革過程中，由于理解上的偏差和實際執(zhí)行時某些外部條件的制約，省行貸款管理信息反饋還不能做到及時準確。按照現(xiàn)行機制，前臺經(jīng)營部門主要職責是負責與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場，尋找效益的增長

7、點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經(jīng)營部門的經(jīng)營行為進行制衡、監(jiān)控，這樣省行就缺少一個對重點貸款客戶定期進行貸后回訪，對二級分行的貸后管理實施監(jiān)管、監(jiān)控的部門。 4規(guī)范與效率的矛盾 商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理體制主要是通過信貸授權來完成上下級行權限的劃分，但商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權實行的是“單戶總額控制，不同貸種單項額度控制”的辦法，而不是根據(jù)貸款的風險程度進行控制。信貸業(yè)務只要貸種相同、金額相同，就要履行相同的報批手續(xù)。但事實上，對于同一種類、相同金額的信貸業(yè)務風險程度也往往相去甚遠，而信貸業(yè)務報批手續(xù)是一樣的。比如，某企業(yè)在商業(yè)銀行申請開立保函，繳納100保證金與繳納30保證金，其風險度差

8、別很大，繳納100保證金的保函在銀行規(guī)范操作的前提下，理論上風險值接近于零，但二者按商業(yè)銀行現(xiàn)行規(guī)定報批手續(xù)是一樣的。這對商業(yè)銀行貸款營銷工作產(chǎn)? ) 艘歡牟煥跋臁?5新發(fā)放貸款質(zhì)量不高 商業(yè)銀行1999年以來，新發(fā)放貸款截至2000年9月底余額576 524萬元，按一逾兩貸口徑，不良貸款為80 120萬元，不良貸款率達14，利息實收率97，說明商業(yè)銀行199年以來新發(fā)放貸款質(zhì)量不高。商業(yè)銀行新發(fā)放貸款質(zhì)量不高的原因，一是受我省經(jīng)濟環(huán)境的影響，常常有貸款需求與客戶經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢成負相關的現(xiàn)象，并已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個重要原因。但也應該看到，這種貸款需求并不是有效的貸款需求。二是由

9、于貸款審批質(zhì)量不高，2000年省行共受理1 816 498萬元，否決89 123萬元，否決率49，明顯偏低。商業(yè)銀行2000年底的不良貸款率為25，假設2000年底商業(yè)銀行全部存量貸款的否決率為49，由于從理論上說2000年商業(yè)銀行審批的貸款與存量貸款并無差別，因此，2000年省行審批貸款發(fā)生不良貸款的概率就25，所以省行以49的貸款否決率，不可能保證商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的質(zhì)量。 二、提高商業(yè)銀行信貸管理水平的構想 1繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模 為改變?yōu)楦鞫壏中兄刭J輕管，貸款回收乏力的現(xiàn)狀，省行今后應繼續(xù)堅持不再對二級分行下達砍塊規(guī)模的政策。二級分行權限內(nèi)的貸款，原則上規(guī)模應自行解決；

10、超過二級分行授權的項目省行也不100匹配貸款規(guī)模，本著鼓勵二級分行盤活存量貸款，壓縮不良貸款的原則，省行可匹配65的規(guī)模，其余35的貸款規(guī)模由二級分行自行盤活解決。 另外，為防止各行挪用個貸規(guī)?，F(xiàn)象的再次發(fā)生，省行應加強對個人住房貸款、個人消費貸款等對個人發(fā)放貸款的規(guī)模管理，對有挪用規(guī)模行為的二級分行，將適當上收其轉授權權限，對于挪用數(shù)額較大的行，將終止該行發(fā)放貸款的權力，直至將挪用的規(guī)模上繳省行。 為體現(xiàn)區(qū)別對待，扶優(yōu)限劣，保證市場營銷的需要，省行可對存貸比低于75，資產(chǎn)狀況良好，管理水平較高，地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境較好的二級分行逐步實行資產(chǎn)負債比例管理。2加強信貸人員的素質(zhì)教育 省行各有關信貸處室應

11、加強協(xié)調(diào)配合，每年定期組織對各二級分行、經(jīng)辦行信貸人員進行素質(zhì)培訓，加強信貸人員的思想覺悟教育；加強對信貸人員的業(yè)務培訓；促進信貸人員對現(xiàn)代先進工具的掌握。 省行可要求二級分行仿照省行的辦法通過考試選拔專業(yè)評估人員，保證評估人員隊伍 的業(yè)務素質(zhì)水平。二級分行可將本行的重點項目交由評估人員進行項目評估、客戶評價，防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業(yè)務經(jīng)驗的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。 3加強省行對貸款的監(jiān)控能力 省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測信息。在此基礎上，省行還應充分利

12、用信貸管理信息系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析，盡早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，發(fā)出預警信號，采取防范和化解風險的措施。 4提高效率，對低風險的信磠提 （，。）滴袷實崩笞諶?鑒于對經(jīng)省行信委會審定的級客戶發(fā)放貸款、100保證金的保證業(yè)務和承兌匯票、存款質(zhì)押等信貸業(yè)務往往風險較低，而且時效性較強，是其他銀行競爭熱點，因此，為進一步提高工作效率，保證一線營銷的需要，省行可以將這類信貸業(yè)務對二級分行轉授權適當擴大，并簡化上報手續(xù)，對于時效性強的或需求急迫的可實行傳真上報，會簽審批。 5貫徹“四重”營銷策略，加大對非“四重”客戶貸款的否決率，切實提高新增貸款質(zhì)量 每年年初可由省行各信貸經(jīng)營部門，對當年客戶較大的信貸需求進行預測，根據(jù)省行信貸投放的能力，貫徹實施總行“重點行業(yè)、重點客戶、重點產(chǎn)品、重點區(qū)域”的營銷策略，圍繞全行綜合經(jīng)營計劃安排制定省行2001年信貸投放政策，我們認為，對“四重”客戶發(fā)放的貸款應不少于當年新增貸款的80，并且即使當年完不成對“四重”客戶的投放計