完善我國住房公積金制度研究

1、完善我國住房公積金制度研究                        摘 要:住房公積金是我國實行貨幣分房重要手段,隨著經濟環(huán)境以及住房公積金制度的發(fā)展,一些問題開始顯現(xiàn)。從分析居民的住房承受能力出發(fā),并分析住房公積金存在的問題,提出相應的建議。 關鍵詞:住房公積金制度;公平性;住房制度改革 1 我國住房公積金產生的背景及歷史作用 計劃經濟時期,我國采取

2、的是福利性的實物分房制度。我國城鎮(zhèn)居民的住房均有國家承擔責任。由于住房完全是福利的性質,居民只是象征性的交納點房租,這使得我國城鎮(zhèn)居民住房建設嚴重的缺乏資金來源,住房建設陷入巨大的困境,我國城鎮(zhèn)居民的住房面積呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。 縱觀世界各國的經濟發(fā)展,房地產在促進經濟的發(fā)展發(fā)面發(fā)揮了重大作用。而我國直接把房產交易排除在市場經濟之外,這與我國經濟體制改革的趨勢相違背,嚴重阻礙了經濟的發(fā)展。 我國住房公積金的建立有著很大的意義,具體表現(xiàn)在以下幾個方面: 第一,住房公積金制度的建立提高了居民住房消費的能力,保障住房制度的健康發(fā)展。 第二,住房公積金是一種長期性、強制性、保障性、固定化的儲蓄制度。住

3、房公積金所籌集的資金為住房建設提供了必要的資金支持。為經濟發(fā)展提供了必要的保障。 第三,計劃經濟體制時期的福利分房制度下,人們只能論資排輩的等分房,在分配的過程中也難免出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。住房公積金的建立,有效的解決了這一問題,并體現(xiàn)著制度的公平性發(fā)展。 第四,住房公積金制度與經濟適用房、廉租房一起是我國住房保障的重要組成部分。 2 我國住房公積存在的問題 2.1 我國住房公積金覆蓋范圍有限 住房公積金的概念明確指出了我國住房公積金制度的覆蓋范圍,而并沒有對進城務工人員、下崗人員等作出相關規(guī)定,把一部分人排除在了住房公積金制度之外。另外我國住房公積金制度執(zhí)行力度不夠,造成大量的人員沒有享受住房公積

4、金制度。 2.2 我國住房公積金制度繳費基數(shù)底線不確定,繳費金額相差懸殊 我國住房公積金管理條理第十八條規(guī)定:職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%;有條件的城市,可以適當提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬訂,經本級人民政府審核后,報省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準。我國的住房公積金制度,并沒有采取“同一的尺度”,而是經濟越是發(fā)達,收入越高的人享受了國家更高的補貼。這違背了住房公積金建立的初衷,在一定程度上成了高收入者獨自享有的權利。 2.3 我國住房公積金使用不合理 我國住房公積金資金利用效率低,大量的資金沉淀不能發(fā)揮作用。公積金的增殖收益用途不合

5、理。我國住房公積金的增殖收益是用來建設廉租房資金的主要來源,這就表明我國一開始就把住房公積金的增殖收益視為國家財政收入。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有。其增殖收益也應該歸住房公積金的上繳者所有。廉租房的建設是政府的責任,應該由政府承擔,不應該由住房公積金的交納者承擔。 我國住房公積金的貸款利率缺乏絕對的優(yōu)勢,再者,由于信息的不對稱,存在著道德風險,這在很大程度上造成了資金的使用率低,大量的資金沉淀。 2.4 住房公積金管理體制混亂 我國住房公積金管理機構隸屬關系混亂,沒有統(tǒng)一歸到一個部門,這就使政策的制定、實行存在很多的不便。另外住房公積金管理機

6、構是事業(yè)單位的性質但是卻承擔了好多金融機構所承擔的職責,這在一定程度上加大了我國住房公積金的風險。再者,我國住房公積金操作上沒有統(tǒng)一的細則,住房公積金的監(jiān)管體制不健全,造成大量的腐敗問題的有很大存在的可能性。 3 我國城鎮(zhèn)居民住房現(xiàn)狀及理論分析 3.1 居民承受能力的理論分析                            

7、; 國外慣用的衡量居民住房承受能力的方法通常有三種,第一,房價收入比,即房子的價格與居民收入比。第二,住房指出收入比,即月抵押款支付額與家庭月收入比。第三,剩余法收入比,即家庭收入加上住房補貼除去住房支出、生活必需品支出所剩的資金。從這些計算方法可以看出,影響居民住房承受能力的指標包括房子的價格、居民的收入、支出與住房補貼等方面。 第一,我國近年來房價飛漲,由于房地產行業(yè)的特殊性,國家不可能強制性的降低房價。國家的一些宏觀的調控政策效果也不明顯,房價降低的可能性不大。 第二.我國改革開放以來,分配方式開始轉變。國家也 把效率放在第一位兼顧公平。居民的收入雖然有了不少的提升,但是大多數(shù)

8、居民的收入提高的速度遠遠不及房價的增長速度。 第三,我國對于城鎮(zhèn)居民購買商品房的補貼主要是住房公積金。但是,住房公積金發(fā)揮的作用卻十分有限。在一定程度上造成了高收入者享受的現(xiàn)象,并沒有發(fā)揮住房公積金應有的保障作用。 第四,隨著我國經濟體制的改革,我國的教育、醫(yī)療等方面也做了改革。雖然現(xiàn)在醫(yī)療改革也正像公益性方向轉變,但是現(xiàn)階并沒有突出的成就。另外,隨著物質的不段豐富,我國城鎮(zhèn)居民在精神文化等方面的需求也與日俱增,我國城鎮(zhèn)居民在住房以外的其它方面的支出大大增加。 3.2 我國住房保障體制的現(xiàn)狀 我國城鎮(zhèn)中底收入群體的住房保障由經濟適用房、廉租房組成。但是,我國的經濟適用房、廉租房發(fā)展并不完善。國

9、家明確規(guī)定要加大對經濟適用房和廉租房的投資,然而事實確是對二者的投資出現(xiàn)逐年遞減的趨勢,中低收入者的住房保障問題沒有根本解決。人們購買商品房面臨著巨大壓力,又不能很好的通過國家的住房保障來滿足自己對住房的需求。 4 完善我國住房公積金及住房制度的建議 4.1 擴大住房公積金的覆蓋范圍 隨著經濟的發(fā)展,經濟參與者已經出現(xiàn)了很大的變化。隨著我國城市化進程的加快,以及大量的農民工涌入城市,但是他們的居住環(huán)境相當惡劣,他們大都沒有購房的能力,所租的房屋往往是城市中條件最差的。農民工在城市建設中發(fā)揮了重大作用,應該把他們納入到住房公積金的覆蓋范圍之內,提供他們穩(wěn)定的資金,起碼保障他們對租房的能力。 4.

10、2 確定合理的繳費率 近年來,我國的房價大幅度上升,而住房公積金繳費率卻沒有改變。住房公積金面對如此高的房價顯得微不足道,幾乎發(fā)揮不了多大作用。我國應建立住房公積金與房價的互動機制,適當?shù)奶岣呃U費率,使住房公積金能真正發(fā)揮作用。 4.3 改變商品房的供給現(xiàn)狀,國家應從供給方面入手以穩(wěn)定和降低房價 現(xiàn)在的商品房主要由房地產商來提供,這就得國家在房價調控方面沒有絕對的優(yōu)勢。國家應適當?shù)慕⒁恍┙洕鷮嵒莸纳唐贩?參與到房地產市場的競爭中。 4.4 合理利用住房公積金的增值收益 我國住房公積金管理條例第三條明確規(guī)定:職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有。既然歸個人所有,那么增值收益也應歸全體繳費者所有。但是,我國有些地方把此項基金用來建立廉租房,雖然公積金不是一般意義上的個人私有財產,但是政府也不能把自己應該承擔的責任轉嫁給公積金的繳納者。住房公積金的增值收益可以建立一些職工住房或對職工貸款貼息等。 另外還要完