河北省普惠金融發(fā)展問題及對策研究

1、河北省普惠金融開展問題及對策研究摘要：大力開展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，是促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融開展方式轉(zhuǎn)型的重要途徑，也是銀行業(yè)堅(jiān)持主業(yè)、回歸根源的重要表達(dá)。河北省按照“改善民生，深化金融創(chuàng)新，開展普惠金融的指導(dǎo)思想，強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)金融保障體系，不斷增加普惠金融效勞和產(chǎn)品供給，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為此，主要對河北省普惠金融目前的開展?fàn)顩r進(jìn)行研究，具體分析普惠金融在河北省開展遇到的問題，并對河北省普惠金融的建設(shè)和開展提出了可行性建議。關(guān)鍵詞：普惠金融；貸款；知識；創(chuàng)新中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j ki.16723198.2021.04.04

2、31河北省普惠金融開展現(xiàn)狀1.1政策扶持力度較大河北省開展普惠金融的重大舉措是，扶持龍頭企業(yè)，深化銀行、政府、企業(yè)三方合作。中國農(nóng)業(yè)開展銀行起帶頭作用，在縣域地區(qū)率先進(jìn)行探索，研究出了政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)村開展銀行、大型企業(yè)相互合作的信貸支持產(chǎn)業(yè)扶貧模式，極大解決了信貸問題。以邢臺市威縣為例，在此政策的扶持下，威縣金雞扶貧工程共得到1.3億元貸款支持，帶動(dòng)4424名建檔立卡的貧困農(nóng)戶脫貧。河北省出臺了?河北省人民政府關(guān)于印發(fā)河北省普惠金融開展實(shí)施方案的通知?，各地區(qū)政府積極響應(yīng)，成立基層工作小組，開展內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，建立農(nóng)戶檔案，增強(qiáng)了金融扶貧的精確度。到2004年1月為止，河北省農(nóng)村信用社為重點(diǎn)貧困縣貧困

3、單位供給1848.5億元的信用貸款，貸款余額達(dá)1939.2億人民幣，與同期比較增長了13.06%，與全省各項(xiàng)貸款增速的程度相比高出了0.54%。1.2根底設(shè)施建設(shè)不斷完善河北省不斷改善縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的思路，大力扶持普惠金融薄弱之處。通過完善根底設(shè)施的方式增加農(nóng)村金融效勞與公共產(chǎn)品的供給，確保農(nóng)村的根底設(shè)施建設(shè)能夠有效地推進(jìn)普惠金融開展。河北省銀行業(yè)集中力量建設(shè)移動(dòng)金融，建設(shè)了以網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行為首，便民效勞、移動(dòng)支付等多元化效勞的平臺，繳費(fèi)、簽約等業(yè)務(wù)均可通過移動(dòng)效勞端完成，使農(nóng)民以及小微企業(yè)可以隨時(shí)隨地的辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約時(shí)間便民惠民。截至2021年12月，河北省農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務(wù)共建設(shè)助農(nóng)

4、金融效勞點(diǎn)約49021個(gè)，金融便民店8018個(gè)，在農(nóng)村布置金融設(shè)備的數(shù)目到達(dá)41972臺。1.3普惠金融開展模式逐步改進(jìn)縣域普惠金融的開展模式跟不上城市地區(qū)金融建設(shè)的腳步，大局部農(nóng)戶和小微企業(yè)開展要求無法解決。對此河北省通過多種途徑進(jìn)行金融開展新道路的探索。為了完善抵押擔(dān)保條件，張家口農(nóng)村信用社率先創(chuàng)新了“涉農(nóng)信貸+保險(xiǎn)、“小額保證保險(xiǎn)等小額貸款擔(dān)保模式，有效地解決了農(nóng)戶的擔(dān)保難題，使得農(nóng)戶在無法找到兩位擔(dān)保人的條件下，也能進(jìn)行信貸活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的扶貧功能大大提升。為了解決金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶存在的“惜貸問題，中國郵政儲蓄銀行石家莊分行率先采取“金融+農(nóng)戶的模式，小額貸款機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的利率因央行規(guī)定，不

5、能比基準(zhǔn)利率高40%，到達(dá)609%，遠(yuǎn)低于中國郵政儲蓄銀行傳統(tǒng)小額貸款1458%的年利率，彰顯了普惠金融讓利于消費(fèi)者的根本原那么，確實(shí)減輕了貧困戶的融資負(fù)擔(dān)。2河北省普惠金融開展存在的問題2.1農(nóng)村地區(qū)貸款困難2.1.1貸款交易次數(shù)、交易額度皆呈下降趨勢許多金融機(jī)構(gòu)看重商業(yè)投資，但小額貸款利潤高風(fēng)險(xiǎn)大，不能滿足其以營利為目的的要求。農(nóng)村地區(qū)貸款存在著借款人誠信度不高、還款能力較差、貸款收回難等風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)將大量信貸資金投放在農(nóng)村地區(qū)的積極性。商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模小，會使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的本錢大大增加，因此很難有金融機(jī)構(gòu)愿意回歸農(nóng)村。2.1.2小額貸款利息偏高各縣域銀行開始推出年收益率比

6、較高的金融產(chǎn)品，上調(diào)利率，刺激存款數(shù)量的增加。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃開展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類陸續(xù)增加，憑著支付方便快捷等優(yōu)勢對傳統(tǒng)銀行造成了嚴(yán)重打擊，使得銀行運(yùn)營本錢提高。民間小額貸款機(jī)構(gòu)的利率沒有設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不得超越央行往年同一時(shí)間貸款基準(zhǔn)利率的4倍，大多數(shù)小額貸款公司年息高達(dá)18%左右，利率上漲幅度到達(dá)90%?？傮w來看，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的小額貸款利率普遍偏高，極大地阻礙了農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的開展。2.2普惠金融知識難以普及普惠金融知識尚未普及，大多數(shù)消費(fèi)者尚不熟悉普惠金融的理念，不能依托普惠金融進(jìn)行金融交易。很多消費(fèi)者自我保護(hù)意識薄弱，使得不法分子采取惡意撞庫、木馬病毒入侵、冒用持卡人身份、盜取

7、銀行卡信息、電信詐騙等不同手法，非法侵害用戶的權(quán)益?？h域地區(qū)金融案件尤為嚴(yán)重，縣域地區(qū)受教育程度普遍不高，年輕勞動(dòng)力向大城市外流，留守人群多為老年人和小孩，對于宣傳普惠金融知識，加強(qiáng)自我權(quán)益的保護(hù)等問題面臨巨大挑戰(zhàn)?？h域地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)不熟悉，開展電子商務(wù)意識不高，多為傳統(tǒng)經(jīng)營模式，不愿意主動(dòng)學(xué)習(xí)、運(yùn)用普惠金融，造成普惠金融的普及困難，制約縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展。2.3普惠金融缺乏創(chuàng)新能力河北省普惠金融創(chuàng)新能力缺乏，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只提供傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，如提供存款、貸款和匯款等。金融工具種類較為單一，金融產(chǎn)品供給缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融開展緩慢，都是阻礙河北省縣域開展的重大問題。與大城市金融

8、產(chǎn)品相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化嚴(yán)重，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村開展的需求，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性因素，所導(dǎo)致急需借貸等問題一直無法解決?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)畜牧業(yè)依托市場進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)型，所以農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展和產(chǎn)業(yè)化開展等因素加大了農(nóng)村地區(qū)的需求。總體來說，農(nóng)村地區(qū)缺少區(qū)域經(jīng)濟(jì)多元化全方位開展的新模式，缺少支持縣域地區(qū)小微企業(yè)長期開展和規(guī)模擴(kuò)大的投入資金。3河北省普惠金融問題解決對策3.1增加普惠金融供給，降低貸款難度3.1.1發(fā)揮郵政儲蓄資金的主力作用endprint首先每年新增的儲蓄存款，用來金融系統(tǒng)的建設(shè)，保障社會主義新農(nóng)村建設(shè)和國家重點(diǎn)工程的實(shí)際需求；其次新增的儲蓄存款應(yīng)該以一定比例投放到債券市場，實(shí)現(xiàn)郵政儲蓄

9、資金的合理化利用；郵儲銀行河北省分行應(yīng)該在效勞三農(nóng)、支持小微企業(yè)的開展和普惠金融的根底構(gòu)建發(fā)揮巨大作用，可以成立普惠金融事業(yè)部，加快設(shè)立三農(nóng)金融效勞開展條例，為全省全面開展普惠金融發(fā)揮更大作用。在適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的開展的同時(shí)，也要進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，增加資本積累，努力增加利潤，從而使得郵政儲蓄資金更好的效勞百姓效勞小微企業(yè)。3.1.2加速民間資本運(yùn)轉(zhuǎn)民間借貸市場為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展提供了大量的資金補(bǔ)充，支持民間資本參加到組建創(chuàng)業(yè)投資、私募股權(quán)和天使投資等領(lǐng)域，加速民間資金運(yùn)轉(zhuǎn)。應(yīng)該提高民間資本在我國金融市場中的地位，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)直接融資，減少時(shí)間本錢和經(jīng)營本錢，盡快發(fā)布相關(guān)管理方法，民間借貸在受保

10、護(hù)同時(shí)也要受到約束。定期利用會計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評級審查，引導(dǎo)民間資本的流通走上正軌，不斷壯大民間資本的運(yùn)轉(zhuǎn)，使其撐起促進(jìn)金融業(yè)崛起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的重要使命。3.2加強(qiáng)普惠金融知識的教育和引導(dǎo)3.2.1加強(qiáng)金融知識普及和普惠金融教育金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢開展廣泛宣傳，幫助公眾增強(qiáng)辨識能力，政府和各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確責(zé)任和義務(wù)，培養(yǎng)公眾風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)能力。各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)應(yīng)該組織學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融開展的理念，了解現(xiàn)行金融業(yè)開展模式，掌握金融產(chǎn)品原理。定期向村民開展金融知識普及工作，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，更重要的是使農(nóng)村地區(qū)，依靠普惠金融的便利條件進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)。此外，大學(xué)生文化水平高，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，

11、應(yīng)該首先接受金融知識的普及，強(qiáng)化青年自身防范能力。培養(yǎng)正確的世界觀，增加平安防范意識，使大學(xué)生詐騙事件不再發(fā)生。針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的同學(xué)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該踐行普惠金融理念，資格審查合格后，對其進(jìn)行資金的扶持，或者進(jìn)行天使投資，發(fā)揮普惠金融積極作用。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)成為志愿者，利用學(xué)校周圍便利資源，發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的作用，走進(jìn)鄉(xiāng)村，利用自己的專業(yè)知識和實(shí)際案例，開展金融知識講座，宣講金融反假、個(gè)人征信，個(gè)人理財(cái)與合理消費(fèi)等金融知識。對弱勢群體進(jìn)行一對一幫助，耐心講解防騙知識，舉出案例做出分析。3.2.2加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立消費(fèi)者應(yīng)該樹立“投資有風(fēng)險(xiǎn)、收益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的觀念，理性選擇，投資自身風(fēng)險(xiǎn)能承

12、受的產(chǎn)品。針對金融案件、非法金融等案件頻發(fā)的縣域地區(qū)，應(yīng)定期開展金融犯罪宣傳教育課程，監(jiān)管部門要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。積極化解金融糾紛，推動(dòng)訴訟、仲裁與調(diào)解機(jī)制有效對接，探索建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，及時(shí)查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，主動(dòng)優(yōu)化消費(fèi)者投訴工作流程，積極聽取各方面建議，使雙方之間的矛盾盡快得到解決。鼓勵(lì)消費(fèi)者對金融風(fēng)險(xiǎn)做到早預(yù)防，發(fā)生糾紛早協(xié)商，早解決，高效化解矛盾。3.3鼓勵(lì)普惠金融創(chuàng)新3.3.1鼓勵(lì)政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作在政府的支持下，建立“政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作的新模式。經(jīng)過擔(dān)保公司擔(dān)保，通過政府審批，符合條件的工程，銀行再進(jìn)行借貸活動(dòng)。不但促進(jìn)金融資本落地，將不同額度的

13、信貸需求集中起來，使得銀行與農(nóng)戶之間的關(guān)系變成銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，減輕消費(fèi)者的貸款本錢，而且盡力發(fā)揮政府投資的杠桿能力。政府將資金注入擔(dān)保公司，可以極方便的控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)調(diào)動(dòng)積極性。3.3.2研究“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興途徑，擺脫傳統(tǒng)式的時(shí)間、地域的束縛，增加農(nóng)戶借貸的實(shí)施性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有較高的資金投入，并且準(zhǔn)入門檻低，不需要農(nóng)戶以及小微企業(yè)進(jìn)行抵押，不用進(jìn)行復(fù)雜的流程，輕松便捷的得到貸款。使得消費(fèi)者不用走出去，就可以利用移動(dòng)客戶端就可以辦理業(yè)務(wù)。3.3.3大力開展農(nóng)村信用社小額信貸對于信用一直較好的消費(fèi)者，

14、在仔細(xì)核定其申請的額度和期限后，即可同意發(fā)放小額貸款，不用再進(jìn)行抵押和擔(dān)保。所以受益者多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，幫助其進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開展。小額貸款主要依托信用，在此種模式下建設(shè)借貸理念、行為標(biāo)準(zhǔn)、工作方法在內(nèi)的整體小額借貸的精神內(nèi)涵，組建專門的部門，組織專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，制定業(yè)務(wù)流程，研究新興的產(chǎn)品，以到達(dá)權(quán)利責(zé)任清楚、獎(jiǎng)勵(lì)懲罰有度、績效機(jī)制合理，且具有限制性，較好的消除消費(fèi)者和借款公司的信息不對稱問題，提高了農(nóng)民的借貸的可行性。加快河北省普惠金融的研究是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的重要措施，是加快農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)，開展畜牧業(yè)的主要手段，是助力小微企業(yè)拓展規(guī)模研發(fā)新產(chǎn)品的有利保障?，F(xiàn)階段河北省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開展不平衡，金融行業(yè)開展受到束縛，大多的消費(fèi)者不能得到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和地區(qū)開展受資金短缺的制約。因此，對河北省普惠金融問題的研究，符合當(dāng)前開展的大趨勢，有利于解決農(nóng)村地區(qū)金融供給，增加貸款渠道，降低貸款難度；有利于幫助公眾增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)辨識能力，培養(yǎng)消費(fèi)者維權(quán)能力；有利于助力新型新農(nóng)村的建設(shè)，擴(kuò)大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展范圍，保持河北省人民生活水平穩(wěn)定